สินเชื่อบ้านและสินเชื่อบ้าน - สินเชื่อ Heloc

สารบัญ

• ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับสินเชื่อส่วนของผู้ถือหุ้น
• การมีสิทธิ์รับสินเชื่อตราสารทุน
• สินเชื่อที่อยู่อาศัย
• HELOCs
• ขั้นตอนของ HELOCs
• เหตุผลในการทำมัน
• การหักภาษี
• ข้อดีและข้อเสีย
• ทางเลือกรีไฟแนนซ์
• รับเงินกู้
• ค่าธรรมเนียมการเจรจาต่อรอง
• การสำรองเงินกู้
• เมื่อคุณไม่สามารถชำระเงิน
• ระวังการฉ้อโกง
• บรรทัดล่าง

หนึ่งในข้อได้เปรียบที่ใหญ่ที่สุดของการเป็นเจ้าของบ้านคือความสามารถในการสร้างทุนในช่วงเวลาหนึ่ง คุณสามารถใช้ทุนนั้นเพื่อรักษาความปลอดภัยกองทุนต้นทุนต่ำในรูปแบบของ“ การจำนองครั้งที่สอง” - เงินกู้ทั้งแบบครั้งเดียวหรือวงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC)

มีข้อดีและข้อเสียสำหรับเครดิตแต่ละรูปแบบเหล่านี้ดังนั้นจึงเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องเข้าใจข้อดีข้อเสียของแต่ละเครดิตก่อนดำเนินการต่อ

ข้อมูลพื้นฐานเกี่ยวกับสินเชื่อส่วนของผู้ถือหุ้น

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยทั้งสองและ HELOCs ใช้เงินทุนในบ้านของคุณนั่นคือความแตกต่างระหว่างมูลค่าบ้านและยอดคงเหลือจำนองของคุณ - เป็นหลักประกัน

เนื่องจากสินเชื่อมีความปลอดภัยเมื่อเทียบกับมูลค่าบ้านของคุณสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในบ้านจึงเสนออัตราดอกเบี้ยที่มีการแข่งขันสูงซึ่งมักจะใกล้เคียงกับสินเชื่อจำนองครั้งแรก เมื่อเทียบกับแหล่งกู้ยืมที่ไม่มีหลักประกันเช่นบัตรเครดิตคุณจะจ่ายเงินน้อยลงในค่าธรรมเนียมทางการเงินสำหรับวงเงินสินเชื่อเดียวกัน

แต่มีข้อเสียคือการใช้บ้านของคุณเป็นหลักประกัน ผู้ให้กู้บ้านจะวางภาระที่สองในบ้านของคุณให้สิทธิ์ในการยึดบ้านของคุณในที่สุดหากคุณไม่ชำระเงิน ยิ่งคุณขอยืมบ้านหรือคอนโดของคุณมากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งตกอยู่ในความเสี่ยง

ประเด็นที่สำคัญ

• บ้านทุนสามารถเป็นแหล่งที่ดีของมูลค่าสำหรับเจ้าของบ้านในการเข้าถึงเงินสดสำหรับการปรับปรุงหรือซื้อสินค้าขนาดใหญ่อื่น ๆ เพราะพวกเขาจะปลอดภัยกับมูลค่าของบ้านของคุณผู้ให้กู้ยินดีที่จะเสนออัตราที่ต่ำกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลประเภทอื่น ๆ สินเชื่อบ้านหุ้นมาเป็นเงินก้อนบ่อยครั้งที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่วงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC) เป็นแหล่งเงินทุนหมุนเวียนที่มีศักยภาพเหมือนบัตรเครดิตที่คุณใช้ตามที่คุณเห็นสมควร อัตราดอกเบี้ยผันแปร

การมีสิทธิ์รับสินเชื่อตราสารทุน

ธนาคารรับประกันการจำนองที่สองเหมือนสินเชื่อบ้านอื่น ๆ พวกเขาแต่ละคนมีแนวทางที่กำหนดจำนวนเงินที่พวกเขาสามารถให้ยืมโดยพิจารณาจากมูลค่าของทรัพย์สินและความน่าเชื่อถือของคุณ สิ่งนี้แสดงเป็นอัตราส่วนเงินให้สินเชื่อต่อมูลค่าหรือ CLTV

สมมติว่าคุณกำลังทำงานกับธนาคารที่เสนอ CLTV สูงสุด 80% และบ้านของคุณมีค่า $ 300, 000 หากคุณเป็นหนี้ $ 150, 000 ในการจำนองครั้งแรกของคุณคุณอาจมีสิทธิ์ที่จะยืมเพิ่มอีก $ 90, 000 ในรูปแบบของสินเชื่อที่อยู่อาศัยหรือ HELOC ($ 300, 000 x 0.80 = $ 240, 000)

เช่นเดียวกับการจำนองอื่น ๆ คุณสมบัติของคุณสำหรับสินเชื่อและอัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับประวัติการจ้างงานรายได้และคะแนนเครดิตของคุณ ยิ่งคะแนนของคุณสูงเท่าไหร่คุณก็ยิ่งมีความเสี่ยงที่จะผิดนัดชำระหนี้มากขึ้นเท่านั้น

สินเชื่อที่อยู่อาศัย

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยในบ้านมาเป็นเงินก้อน เป็นตัวเลือกหากคุณต้องการเงินสำหรับค่าใช้จ่ายครั้งเดียวเช่นงานแต่งงานหรืองานปรับปรุงห้องครัว สินเชื่อเหล่านี้มักจะเสนออัตราดอกเบี้ยคงที่ดังนั้นคุณจะรู้ได้อย่างแม่นยำว่าการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเป็นอย่างไรเมื่อคุณถอนเงินออก

สินเชื่อที่อยู่อาศัยในบ้านไม่ใช่คำตอบถ้าคุณต้องการเงินสดเพียงเล็กน้อย ในขณะที่ผู้ให้กู้บางรายจะขยายสินเชื่อเป็นจำนวนเงิน $ 10, 000 ส่วนใหญ่จะไม่ให้เงินกู้กับคุณน้อยกว่า $ 25, 000 ยิ่งไปกว่านั้นคุณต้องจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีที่เกี่ยวข้องกับการจำนองครั้งแรกเช่นค่าธรรมเนียมการดำเนินการกู้เงินค่าธรรมเนียมการก่อตั้งค่าธรรมเนียมการประเมินราคาและค่าธรรมเนียมการบันทึก

ผู้ให้กู้อาจกำหนดให้คุณจ่าย "คะแนน" - นั่นคือดอกเบี้ยจ่ายล่วงหน้า - ในเวลาปิด แต่ละจุดมีค่าเท่ากับ 1% ของมูลค่าสินเชื่อ ดังนั้นในการกู้ยืมเงิน $ 100, 000 จุดหนึ่งจะมีค่าใช้จ่ายคุณ $ 1, 000

คะแนนที่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยของคุณซึ่งอาจช่วยคุณได้ในระยะยาว แต่หากคุณกำลังคิดที่จะชำระหนี้ก่อนเวลาดอกเบี้ยที่ตรงไปตรงมานั้นไม่ได้ตรงกับที่คุณต้องการ หากคุณคิดว่าอาจเป็นเช่นนั้นคุณมักจะสามารถเจรจาให้น้อยลงหรือไม่ก็ชี้ไปที่ผู้ให้กู้ของคุณ

HELOCs

วงเงินสินเชื่อบ้านที่แตกต่างกันเล็กน้อย พวกเขาเป็นแหล่งเงินทุนหมุนเวียนเช่นเดียวกับบัตรเครดิตที่คุณใช้ตามที่เห็นสมควร ธนาคารส่วนใหญ่เสนอวิธีการที่หลากหลายในการเข้าถึงเงินทุนไม่ว่าจะเป็นการโอนเงินออนไลน์เขียนเช็คหรือใช้บัตรเครดิตที่เชื่อมต่อกับบัญชีของคุณ ซึ่งแตกต่างจากสินเชื่อที่อยู่อาศัยบ้านพวกเขามีแนวโน้มที่จะมีน้อยถ้ามีค่าใช้จ่ายปิดและอัตราดอกเบี้ยแบบแปรผัน - แม้ว่าผู้ให้กู้บางคนเสนออัตราคงที่สำหรับจำนวนปีที่แน่นอน

มีข้อดีข้อเสียของความยืดหยุ่นที่วงเงินสินเชื่อมีให้ คุณสามารถยืมกับวงเงินเครดิตของคุณได้ในภายหลังโดยไม่ต้องสมัครขอสินเชื่อใหม่ ด้วยวิธีนี้มันเป็นแหล่งเงินทุนฉุกเฉินที่ดีตราบใดที่ธนาคารของคุณไม่จำเป็นต้องมีการจับฉลากขั้นต่ำเมื่อคุณปิดเงินกู้

แต่ HELOC สามารถทำให้ผู้ยืมบางคนเดือดร้อน โดยไม่คำนึงถึงความตั้งใจของคุณเมื่อคุณเปิดวงเงินเครดิตมันง่ายที่จะใช้เงินที่มีอยู่กับสิ่งที่คุณไม่ต้องการ และสิ่งที่คุณใช้แน่นอนคุณต้องจ่ายคืนพร้อมดอกเบี้ย

ขั้นตอนของ HELOCs

ส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านส่วนใหญ่มีสองขั้นตอน: ในช่วงระยะเวลาวาดซึ่งโดยทั่วไปคือ 10 ปีคุณสามารถเข้าถึงเครดิตที่มีอยู่ตามที่เห็นสมควร สัญญา HELOC จำนวนมากต้องใช้การจ่ายเงินขนาดเล็กและจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียวในช่วงเวลานี้ถึงแม้ว่าคุณอาจมีตัวเลือกในการชำระเงินเพิ่มและตรงข้ามกับเงินต้น

หลังจากสิ้นสุดระยะเวลาวาดบางครั้งคุณสามารถขอขยายได้ มิฉะนั้นเงินกู้จะเข้าสู่ขั้นตอนการชำระคืน จากที่นี่ไปคุณจะไม่สามารถเข้าถึงเงินทุนเพิ่มเติมและคุณชำระเงินต้นบวกดอกเบี้ยเป็นประจำจนกว่ายอดเงินจะหายไป ในช่วงระยะเวลาการชำระคืน 20 ปีคุณจะต้องชำระคืนเงินทั้งหมดที่คุณยืมพร้อมดอกเบี้ยในอัตราผันแปร ผู้ให้กู้บางรายให้ตัวเลือกในการแปลงยอดคงเหลือของ HELOC เป็นเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ ณ จุดนี้

อย่างไรก็ตามการชำระเงินรายเดือนสามารถเพิ่มเป็นสองเท่า จากการศึกษาที่ดำเนินการโดย TransUnion การจ่ายเงินของ HELOC $ 80, 000 ที่อัตราร้อยละ 7% ต่อปีจะมีค่าใช้จ่าย $ 467 ต่อเดือนในช่วง 10 ปีแรกเมื่อจำเป็นต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่านั้น ที่เพิ่มขึ้นถึง $ 719 ต่อเดือนเมื่อระยะเวลาการชำระหนี้เริ่ม

การชำระเงินที่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วเมื่อเริ่มต้นของช่วงเวลาใหม่ส่งผลให้เกิดการชำระเงินให้กับผู้กู้ HELOC ที่ไม่ได้เตรียมตัว หากผลรวมมีขนาดใหญ่พอก็อาจทำให้ผู้ที่อยู่ในช่องแคบการเงินนั้นผิดนัดได้ และหากพวกเขาผิดนัดชำระเงินพวกเขาอาจสูญเสียบ้าน

	สินเชื่อบ้าน	HELOC
รายจ่าย	จำนวนเงินก้อน	วงเงินเครดิตหมุนเวียนสำหรับจำนวนเงินที่อนุมัติล่วงหน้า; สัญญาอาจต้องใช้การจับฉลากขั้นต่ำเมื่อปิด
การชำระหนี้	ชำระเงินรายเดือนคงที่	โดยทั่วไปการจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียวในช่วง "วาด" ตามด้วยการชำระรายเดือนเต็ม
อัตราดอกเบี้ย	มักจะได้รับการแก้ไข	โดยทั่วไปสามารถปรับได้แม้ว่าธนาคารอาจกำหนดอัตราดอกเบี้ยของคุณหรือเสนออัตราดอกเบี้ยคงที่ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง
จุด	ผู้ให้กู้อาจเรียกเก็บเงิน "คะแนน" ล่วงหน้าที่ลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ	ไม่ใช้คะแนน
ต้นทุนการปิด	คล้ายกับการจำนองครั้งแรก; โดยทั่วไปแล้ว 2% -5% ของจำนวนเงินกู้	หากมีค่าใช้จ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีมีแนวโน้มที่จะน้อยกว่าสินเชื่อแบบครั้งเดียว
ข้อดี	ต้นทุนการชำระที่คาดการณ์ได้	ความยืดหยุ่นในการเบิกวงเงินเมื่อใดก็ตามที่คุณต้องการ อย่าจ่ายดอกเบี้ยด้วยเงินที่คุณไม่ต้องการ
จุดด้อย	โดยปกติแล้วดอกเบี้ยสูงกว่า HELOCs เนื่องจากคุณสมบัติอัตราดอกเบี้ยคงที่ ขาดความยืดหยุ่น	ผู้กู้บางรายอาจถูกล่อลวงให้ใช้สินเชื่อเพื่อการซื้อที่ไม่จำเป็น
ดีที่สุดสำหรับ	ความต้องการครั้งเดียวที่คุณรู้ว่าคุณต้องการมากแค่ไหน	สถานการณ์ที่คุณต้องการเข้าถึงเงินทุนในเวลาที่ต่างกัน