หากคุณกำลังมองหาซื้อบ้านหลังแรกและมีหนี้เงินกู้นักเรียนคุณอาจตัดสินใจซื้อ คุณควรใช้ทรัพยากรของคุณเพื่อชำระเงินกู้นักเรียนเร็วขึ้นประหยัดค่าใช้จ่ายลงที่บ้านหรือลองทำทั้งสองอย่างพร้อมกันไหม
ประเด็นที่สำคัญ
- ยิ่งคุณจ่ายเงินกู้นักเรียนเร็วเท่าไรคุณก็ยิ่งจ่ายดอกเบี้ยน้อยลง แต่เงินให้สินเชื่อนักศึกษามักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ค่อนข้างต่ำและราคาบ้านอาจสูงขึ้นทุกปีโดยปกติแล้วคุณสามารถทำงานได้ทั้งสองเป้าหมายหากคุณสามารถติดตามได้ กลยุทธ์การออมง่าย ๆ
ออมทรัพย์เพื่อการชำระเงินดาวน์ก่อน
อาร์กิวเมนต์สำหรับการบันทึกการชำระเงินดาวน์ก่อนรวมถึง:
- การเป็นเจ้าของบ้านอาจมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าการให้เช่าและสามารถให้ความสะดวกสบายทางอารมณ์ในการมีสถานที่ของคุณเองในการแก้ไขและสร้างใหม่ตามที่คุณเห็นสมควรราคาบ้านอัตราดอกเบี้ยและค่าเช่า บ้านในความโปรดปรานของการชำระหนี้การซื้อบ้านอาจเป็นการลงทุนที่คุ้มค่า ตามข้อมูลจากสมาคมแห่งชาติของนายหน้าราคาบ้านได้เพิ่มขึ้นเฉลี่ย 6.5% ต่อปีตั้งแต่ปี 2015 หนี้เงินกู้นักเรียนที่มีไม่ดีสำหรับการจัดอันดับเครดิตของคุณเป็นหนี้ประเภทอื่น ๆ นั่นเป็นเพราะเงินกู้นักเรียนมีเงื่อนไขการชำระคืนที่นานกว่าและมักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเนื่องจากการชำระเงินดาวน์ของคุณจะลดต้นทุนโดยรวมของการจำนองของคุณมันอาจจะเป็นประโยชน์มากกว่าที่จะประหยัดค่าใช้จ่ายสำหรับบ้าน. คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยสินเชื่อนักเรียนหรือแผนการชำระคืนตามรายได้ที่จะลดการชำระเงินรายเดือนของคุณดอกเบี้ยที่จ่ายให้กับสินเชื่อนักศึกษา (สูงถึง $ 2, 500 ต่อปี) สามารถหักลดหย่อนภาษีได้
การชำระเงินกู้ก่อน
เหตุผลในการชำระเงินกู้นักเรียนของคุณก่อนรวมถึง:
- ยิ่งคุณรอชำระหนี้นานเท่าไหร่คุณก็ยิ่งจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นเท่านั้น ยิ่งอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นเท่าไรคุณก็จะยิ่งประหยัดมากขึ้นเท่านั้นหากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ของนักเรียนเปลี่ยนไปมันก็อาจจะสูงขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากขึ้นการจ่ายเงินกู้ยืมของนักเรียนหมายความว่าหนี้ทั้งหมดถูกลบออกจากรายงานเครดิตของคุณ ในขณะที่หนี้เงินกู้ของนักเรียนไม่ได้เป็นปัจจัยใหญ่ในการจัดอันดับเครดิตของคุณมันเป็นปัจจัยการมีหนี้ได้ผลทางจิตวิทยา บางคนชอบที่จะเข้าสู่กระบวนการซื้อบ้านปลอดหนี้
ทำทั้งสองอย่าง
คุณอาจตัดสินใจว่าคุณสามารถจัดการชำระหนี้เงินกู้ของนักเรียนในขณะที่ประหยัดเงินดาวน์ในบ้านในฝันของคุณ วิธีนี้อาจใช้ความพยายาม แต่เป็นไปได้ทั้งหมดถ้าคุณทำตามคำแนะนำง่ายๆ:
ทำรายการหนี้สินทั้งหมดของคุณ
ซึ่งรวมถึงสินเชื่อรถยนต์บัตรเครดิตสินเชื่อนักศึกษาและตราสารหนี้ประเภทอื่น ๆ ที่คุณมี รวมเงินต้น (ยอดคงเหลือ) อัตราดอกเบี้ยและการชำระรายเดือนขั้นต่ำสำหรับแต่ละรายการ
ชำระหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงก่อน
จ่ายมากที่สุดเท่าที่เป็นไปได้ในการกู้ยืมด้วยอัตราดอกเบี้ยสูงสุด ชำระอย่างน้อยที่สุดก็ครบกำหนดกับคนอื่น ๆ ทั้งหมด เมื่อชำระหนี้เสร็จแล้วให้ย้ายไปที่อัตราดอกเบี้ยสูงสุดถัดไป สิ่งนี้จะช่วยให้คุณประหยัดเงินมากที่สุดในระยะยาว
ฝากเงินในบัญชีแยกต่างหาก
เก็บออมเงินดาวน์แยกต่างหากเพื่อหลีกเลี่ยงการใช้จ่าย เปิดบัญชีออมทรัพย์ที่จ่ายอัตราสูงสุด (ธนาคารออนไลน์มักจะแข่งขันได้มากที่สุด) หรือตั้งค่าบัญชีการลงทุนเพื่อเพิ่มผลตอบแทนที่อาจเกิดขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป อย่างไรก็ตามจงระวังให้ดีว่าการลงทุนนั้นมีความเสี่ยงและคุณอาจสูญเสียเงินจำนวนมากในตลาดขาลง
อย่าละเลยการออมอื่น ๆ
คุณควรมีกองทุนฉุกเฉินที่มีรายได้สามถึงหกเดือนและเงินออมเพื่อการเกษียณอายุเพื่อปัดเศษภาพทางการเงินของคุณ แต่ละรายการเป็นบัญชีแยกต่างหาก หากงานของคุณเสนอแผนเกษียณอายุ 401 (k) หรือแผนการเกษียณอายุที่คล้ายกันตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณมีเงินเพียงพอที่จะใช้ประโยชน์จากการจับคู่นายจ้าง
เจรจา / รวม
พิจารณาการรีไฟแนนซ์หรือรวมสินเชื่อนักเรียนของคุณเพื่อลดการชำระเงินหรืออัตราดอกเบี้ย ดูว่าคุณมีสิทธิ์แปลงเป็นแผนการชำระเงินแบบอิงรายได้หรือไม่ ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะใช้แผนการชำระคืนมาตรฐานของคุณในการคำนวณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณดังนั้นการลดการชำระเงินของคุณอาจไม่ช่วยให้คุณมีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อบ้าน
ชำระเงินให้กู้ยืมของนักเรียน
การชะลอหรือการอดทนต่อเงินให้สินเชื่อของนักเรียนเป็นความคิดที่ไม่ดีถ้าคุณสามารถหลีกเลี่ยงได้ อาจไม่ส่งผลกระทบต่ออันดับความน่าเชื่อถือของคุณ แต่ดอกเบี้ยจะยังคงเพิ่มขึ้น การชำระเงินตามปกติจะช่วยให้คุณสามารถติดตามการชำระเงินตรงเวลา
คุณต้องประหยัดเท่าไหร่
ในการรับเงินกู้แบบปกติโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับการประกันจำนองส่วนตัว (PMI) คุณจะต้องชำระเงินดาวน์เท่ากับ 20% ของราคาขาย หากเงินดาวน์ของคุณน้อยกว่า 20% ประกันจำนองจะเพิ่มระหว่าง 0.3% ถึง 1.5% ของค่าใช้จ่ายของสินเชื่อทั้งหมด
เงินให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA) ต้องใช้เงินดาวน์เพียง 3.5% แต่มาในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและยังต้องมีการประกันจำนอง เมื่อส่วนในบ้านของคุณถึง 22% ประกันจำนองสามารถหยุด
การบันทึกโดยอัตโนมัติเช่นผ่านการฝากโดยตรงหรือการโอนอัตโนมัติจากบัญชีตรวจสอบของคุณสามารถทำให้ง่ายขึ้น
กลยุทธ์การออม
กลยุทธ์การออมเหล่านี้อาจช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายการออมของคุณได้เร็วขึ้น:
บันทึกโดยอัตโนมัติ
ใช้การฝากโดยตรงหรือการโอนอัตโนมัติจากบัญชีตรวจสอบของคุณเพื่อย้ายจำนวนเงินปกติเพื่อการออม หากคุณปฏิบัติต่อการประหยัดเป็นค่าใช้จ่ายอย่างต่อเนื่องคุณจะมีแนวโน้มที่จะทำเช่นนั้น
ใส่เงินพิเศษในการออม
โบนัสการทำงานการตรวจสอบของขวัญวันหยุดการคืนเงินและการคืนภาษีสามารถไปสู่การออมได้ หลีกเลี่ยงสิ่งล่อใจที่จะใช้จ่ายเงินนั้นและคุณจะตระหนักถึงเป้าหมายการออมของคุณเร็วขึ้น
ลดค่าใช้จ่าย
มองหาสถานที่เพื่อลดการใช้จ่ายและโอนเงินไปสู่การออม สถานที่ที่จะตัดรวมถึงความบันเทิงการออกไปทานอาหารการสมัครสมาชิกวันหยุดพักผ่อนราคาแพงและเสื้อผ้า หากคุณเช่าลองย้ายกลับไปอยู่กับพ่อแม่ของคุณ (โดยได้รับอนุญาตจากพวกเขาแน่นอน) เสนอที่จะจ่ายค่าห้องและค่าอาหาร
รับงาน (อีก)
รายได้จากงานพาร์ทไทม์ที่สามารถทุ่มเทให้กับการออมจะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายได้เร็วขึ้น คุณอาจลองขอเพิ่มตำแหน่งงานปัจจุบันหรืออาสาสมัครทำงานล่วงเวลา
บรรทัดล่าง
บ่อยครั้งที่คุณสามารถบันทึกเงินดาวน์ในบ้านหลังแรกของคุณในขณะที่ชำระหนี้เงินกู้นักเรียน คุณอาจไม่ต้องเลือกระหว่างสองอย่าง โปรดทราบว่าสถานการณ์มีการเปลี่ยนแปลงและสิ่งที่เป็นไปไม่ได้ตอนนี้อาจเป็นไปได้ในหนึ่งหรือสองปี ประเมินสถานการณ์ของคุณอีกครั้งตามความจำเป็นและพร้อมที่จะเปลี่ยนแปลงแผนของคุณตามความจำเป็น แต่เก็บออมไว้ - และอย่าละสายตาจากเป้าหมายที่คู่ควรมากทั้งสอง!
