สารบัญ
- Roth IRA ซีดี
- ประโยชน์ของการใช้ซีดีใน Roth ของคุณ
- ข้อเสียของการใช้แผ่นซีดี Roth IRA
- บรรทัดล่าง
ตลาดหุ้นสามารถเคลื่อนไหวอย่างดุเดือดในบางครั้งเพิ่มขึ้นหลายร้อยคะแนนในหนึ่งวันลดลงหลายร้อยต่อไป อย่างไรก็ตามในระยะยาวหุ้นมีแนวโน้มที่จะแข็งค่าและประวัติศาสตร์แสดงให้เห็นว่าการลงทุนในหุ้นเหล่านี้เป็นเส้นทางที่มีโอกาสมากที่สุดในการเติบโตระยะยาวสำหรับบัญชีเช่น Roth IRA
แต่นั่นคือความสะดวกสบายที่เย็นชาหากคุณวางแผนที่จะเข้าสู่ Roth IRA ของคุณในไม่ช้าเพราะคุณกำลังจะเกษียณพูดหรือถ้าคุณพึ่งพารายได้ของคุณไปแล้ว หากคุณมีช่วงเวลาสั้น ๆ สำหรับการลงทุนของคุณหรือมีความเสี่ยงต่อความเสี่ยงต่ำคุณอาจต้องการพิจารณาใบรับรองเงินฝาก Roth IRA (CD)
ประเด็นที่สำคัญ
- Roth IRA CD เป็นใบรับรองเงินฝากที่จัดขึ้นภายใน Roth IRA และธนาคารบางแห่งสร้างซีดีอย่างชัดเจนเพื่อจุดประสงค์นั้นในทางบวก CDs สามารถเป็นแหล่งรายได้ที่ปลอดภัยและคาดการณ์ได้ ผูกเงินของคุณ - ดำเนินการลงโทษอย่างหนักสำหรับการถอนก่อนครบกำหนด - และอัตราดอกเบี้ยต่ำและคงที่ทำให้เงินของคุณอยู่ในความเมตตาของเงินเฟ้อ
ใบรับรองการฝาก Roth IRA คืออะไร
แผ่นซีดี Roth IRA นั้นเป็นใบรับรองการฝาก - เหมือนกับบัตรเงินฝากที่คุณเคยเห็นโฆษณาในธนาคารท้องถิ่นของคุณ - ซึ่งจัดขึ้นภายใน Roth IRA มันทำงานเหมือนกับซีดีใด ๆ ที่เสนออัตราดอกเบี้ยคงที่ตลอดอายุของมันโดยทั่วไปจากหกเดือนถึง 10 ปี เงินจะถูกเก็บไว้ในซีดีจนกว่าจะถึงกำหนด หากคุณถอนเงินมาก่อนหน้านั้นโดยปกติคุณจะถูกลงโทษ
คุณสามารถใส่ซีดีของธนาคารใด ๆ ใน Roth IRA ของคุณ และสถาบันการเงินบางแห่งได้สร้างซีดีพิเศษอย่างชัดเจนเพื่อจุดประสงค์นี้เรียกว่าซีดี IRA แผ่นซีดีเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะอยู่ด้านยาว, ระยะยาว (ทศวรรษหรือมากกว่า) แต่มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าที่คุณอาจได้รับที่อื่น
ประโยชน์ของการใช้ซีดีใน Roth ของคุณ
มีประโยชน์หลักสามประการในการใช้บัตรเงินฝากใน Roth IRA ของคุณ
- คุณได้รับผลตอบแทนที่สอดคล้องและคาดการณ์ได้ APY (อัตราผลตอบแทนร้อยละต่อปี) ที่กำหนดไว้สำหรับซีดีเมื่อคุณลงทุนคือผลตอบแทนที่คุณจะได้รับจนกว่าจะถึงกำหนด คุณขาดความเสี่ยงเกือบสมบูรณ์ ไม่มีการลงทุนปลอดภัยใด ๆ 100% แต่ซีดีค่อนข้างใกล้เคียง เช่นเดียวกับบัญชีธนาคารส่วนใหญ่พวกเขามาพร้อมกับประกัน FDIC (ถ้าซีดีที่คุณกำลังพิจารณาไม่ได้ทำ - ย้ายไป) หาก Roth IRA CD ของคุณได้รับการประกันจากรัฐบาลกลางคุณจะได้รับความคุ้มครองสูงถึง $ 250, 000 ถ้าสถาบันการเงินดำเนินการ ซีดีให้ผลตอบแทนสูงกว่าผลิตภัณฑ์ของธนาคารที่มีประกันอื่น ๆ เช่นบัญชีออมทรัพย์หรือบัญชีตลาดเงิน ตัวอย่างเช่นในช่วงกลางเดือนสิงหาคม 2562 อัตราดอกเบี้ยถัวเฉลี่ยอยู่ที่ 0.56% สำหรับซีดี 12 เดือน, 0.09% สำหรับบัญชีออมทรัพย์และ 0.19% สำหรับบัญชีตลาดเงินตามรายงานอัตราและหมวกอัตรารายสัปดาห์ของ FDIC.
ข้อเสียของการใช้แผ่นซีดี Roth IRA
ไม่มีการลงทุนที่สมบูรณ์แบบ มีข้อเสียสามประการที่เกี่ยวข้องกับการวางบัตรเงินฝากใน Roth IRA ของคุณ
- คุณอาจพลาดโอกาสในการได้รับผลตอบแทนสูงกว่าที่อื่น ใช่ซีดีจ่ายได้ดีกว่าผลิตภัณฑ์ของธนาคารอื่น ๆ แต่จ่ายน้อยกว่ารถยนต์เพื่อการลงทุนอื่น ๆ ในปีพ. ศ. 2562 ซีดีที่สูงที่สุดเสนอ APY ประมาณ 2.75% นั่นคือผลตอบแทนครึ่งหนึ่งที่โพสต์โดยกองทุนหุ้นและพันธบัตรในปี 2561 ข้อเสียเปรียบครั้งที่สองเกี่ยวข้องกับครั้งแรก เนื่องจากคุณถูกขังอยู่ในอัตราผลตอบแทนที่ค่อนข้างต่ำเงินของคุณอาจสูญเสียอัตราเงินเฟ้อ ถ้าคุณลงทุน 100, 000 ดอลลาร์ในซีดีวันนี้รับ 1% และเงินเฟ้อเท่ากับ 3% เมื่อคุณได้เงินจากซีดีมันจะมีกำลังซื้อน้อยกว่าเมื่อคุณใส่เงินเงินเฟ้อจะค่อย ๆ ลดลงในการลงทุนของคุณ การเข้าถึงเงินทุนของคุณถูก จำกัด บทลงโทษสำหรับการถอนเงินต้นจากซีดีของคุณไม่สำคัญมากถ้าคุณอยู่ห่างจากการเคาะเข้าไปใน Roth ของคุณเป็นปีหรือถ้าบัญชีของคุณอายุน้อยกว่าห้าปี (เนื่องจากคุณไม่สามารถถอนรายได้ปลอดภาษีก่อนหน้านี้, อย่างไรก็ตาม). แต่ถ้ารายรับของคุณอยู่ในภาวะฟลักซ์ทำไมความเสี่ยงจึงถูกกำหนด? ท้ายที่สุดแล้วความยืดหยุ่นของ Roth ก็คือสามารถถอนการสนับสนุนของคุณได้ทุกเมื่อ - เป็นหนึ่งในจุดขายหลัก
การใส่แผ่น CD หนึ่งแผ่นขึ้นไปใน Roth IRA ของคุณเหมาะสมที่สุดหากคุณใกล้จะเกษียณหรืออยู่ที่นั่นแล้ว
บรรทัดล่าง
บัตรเงินฝากใน Roth มีข้อดีของพวกเขา แต่พวกเขาอาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดหากคุณมีเวลาเหลืออีกหลายสิบปีเพื่อให้ Roth ของคุณเติบโตเนื่องจากคุณควรลงทุนเพื่อความชื่นชมมากกว่ารายได้และคุณมีเวลาพอที่จะรับมือกับภาวะตลาดหุ้นขึ้นและลง
อย่างไรก็ตามหากคุณอยู่ในวัยเกษียณหรือใกล้จะถึงวัยเกษียณอาจเป็นวิธีที่ดีและมีความเสี่ยงต่ำในการสร้างความสมดุลให้กับพอร์ตการลงทุนของคุณซึ่งเป็นวิธีที่สมดุลกับความผันผวนของตลาด คุณอาจพิจารณาสร้างบันไดซีดีภายใน Roth IRA ของคุณเพื่อช่วยจัดการกระแสเงินสดของคุณและให้แน่ใจว่าคุณจะไม่ถูกล็อคอัตราดอกเบี้ยต่ำนานเกินไป
