ดอกเบี้ยที่แท้จริง (TIC) คืออะไร?
ต้นทุนดอกเบี้ยที่แท้จริง (TIC) คือต้นทุนจริง (รวมหรือจริง) ของการกู้เงิน ต้นทุนดอกเบี้ยที่แท้จริงประกอบด้วยค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายทั้งหมดเช่นค่าใช้จ่ายทางการเงินค่าธรรมเนียมล่าช้าที่เป็นไปได้คะแนนสะสมและดอกเบี้ยจ่ายล่วงหน้าพร้อมปัจจัยที่เกี่ยวข้องกับมูลค่าเวลาของเงิน (TMV)
เนื่องจาก TIC มักใช้ในการเสนอขายพันธบัตรเทศบาลมันอาจหมายถึง "ต้นทุนที่แท้จริง" ในการออกพันธบัตร และบางครั้ง TIC อาจอ้างถึง "ต้นทุนดอกเบี้ยของแคนาดา" ของพันธบัตร
ต้นทุนดอกเบี้ยที่แท้จริงบอกอะไรคุณ
สำหรับพันธบัตรดอกเบี้ยจ่ายที่แท้จริงถูกกำหนดให้เป็นอัตราดอกเบี้ยที่จำเป็นในการลดจำนวนเงินที่ต้องชำระในวันที่จ่ายเงินต้นและดอกเบี้ยตามราคาซื้อที่ได้รับสำหรับการออกพันธบัตรใหม่ คาดว่าจะคิดดอกเบี้ยทบต้นทุกครึ่งปี การคำนวณของ TIC จะสร้างตัวเลขที่แตกต่างจากวิธีการคิดดอกเบี้ยสุทธิ (NIC) เล็กน้อยเนื่องจาก TIC จะพิจารณาค่าเวลาของเงินและ NIC ไม่ได้
ประเด็นที่สำคัญ
- ต้นทุนดอกเบี้ยที่แท้จริง (TIC) คือต้นทุนจริงทั้งหมดในการกู้เงิน TIC นั้นคล้ายคลึงกับต้นทุนดอกเบี้ยสุทธิ (NIC) ซึ่งคิดเป็นค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่าย แต่แตกต่างจาก NIC ต้นทุนดอกเบี้ยรวมบัญชีสำหรับมูลค่าเวลาของเงิน (TVM) ความจริงของรัฐบาลกลางในพระราชบัญญัติการให้ยืมกำหนดให้ผู้ให้กู้ต้องเปิดเผยต้นทุนที่แท้จริงของการให้สินเชื่อแก่ผู้กู้และผู้กู้ในอนาคตในข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค
วิธีการแยกแยะว่าเงินกู้เผยต้นทุนดอกเบี้ยจริงหรือไม่
โดยเฉพาะอย่างยิ่งสินเชื่อผู้บริโภคและสินเชื่อเพื่อการพาณิชย์มันเป็นเรื่องธรรมดาที่จะเห็นอัตราทีเซอร์หรือการส่งเสริมการขายที่ให้ความสนใจ 0% เป็นเวลาหกเดือน โฆษณาเช่นนี้มักจะมีประโยคพิมพ์ขนาดเล็กที่กล่าวไว้ดังนี้: "หากคุณไม่ชำระเงินต้นเต็มจำนวนก่อนสิ้นสุดระยะเวลาอัตราดอกเบี้ยของคุณจะเพิ่มขึ้น" ที่นี่ต้นทุนดอกเบี้ยที่แท้จริงของตัวเลือกทางการเงินนี้เป็นไปไม่ได้ที่จะกำหนดล่วงหน้า
ต้นทุนดอกเบี้ยและความโปร่งใสที่แท้จริง
พระราชบัญญัติความจริงของรัฐบาลกลางในการให้ยืม (TILA) กำหนดให้ผู้ให้กู้ต้องเปิดเผย TIC แก่ผู้กู้และผู้ที่คาดหวังในการทำข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค ซึ่งป้องกันผู้ให้กู้จากการทำให้เข้าใจผิดงบเกี่ยวกับต้นทุนที่แท้จริงของการกู้ยืมจากพวกเขา ค่าใช้จ่ายนี้จะต้องคำนวณโดยสูตรมาตรฐานที่รวมดอกเบี้ยค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ
กลุ่มผู้สนับสนุนผู้บริโภคได้ทำสิ่งต่างๆมากมายเพื่อเพิ่มความรู้ทางการเงินโดยรอบเครดิต แต่นักการตลาดที่มีความชำนาญมักจะพบวิธีที่สร้างสรรค์ในการพิมพ์อย่างละเอียดเมื่อคำนวณต้นทุนดอกเบี้ยที่แท้จริง
การคำนวณต้นทุนดอกเบี้ยที่แท้จริง
ขึ้นอยู่กับวิธีการทางการเงินต้นทุนดอกเบี้ยที่แท้จริงอาจคำนวณได้หลายวิธี ตัวอย่างสมมุติว่าถ้าต้นทุนดอกเบี้ยสุทธิของสินเชื่อรถยนต์อยู่ที่ $ 3, 000 และครบกำหนดใน 12 เดือนต้นทุนดอกเบี้ยที่แท้จริงจะบัญชีตามมูลค่าเวลาของเงินโดยการลดจำนวนเงินนั้นจนถึงปัจจุบัน หากเราสมมติว่าอัตราคิดลดที่เหมาะสมคือ 10% ดังนั้น TIC จะเป็นดังนี้:
(1 - 0.10) $ 3000 = $ 3, 333.33
