เกษียณอายุใช้สำหรับบัญชีออมทรัพย์สุขภาพของคุณ (hsa)

สารบัญ

• บัญชีออมทรัพย์สุขภาพคืออะไร
• ทำไมต้องใช้ HSA เพื่อการเกษียณ
• ประโยชน์ของการ HSA
• ใครสามารถเปิด HSA
• ผลงานสูงสุดตามอายุ 65
• อย่าใช้จ่ายเงินสมทบของคุณ
• ลงทุนผลงานของคุณอย่างชาญฉลาด
• คุณจะได้รับเท่าไหร่
• เพิ่มทรัพย์สิน HSA ของคุณให้สูงสุด
• เวลาเป็นทุกอย่าง
• เลือกผู้รับผลประโยชน์
• ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพในวัยเกษียณ
• ชดใช้ค่าใช้จ่าย
• HSAs ในวัยเกษียณ
• บรรทัดล่าง

มันกลายเป็นสิ่งที่ฝังแน่นในตัวเราว่าเราควรทำตามแผน 401 (k) ของเราหรือแผนการทำงานที่กำหนดไว้เหมือนกันเป็นวิธีที่ดีที่สุดในการออมเพื่อการเกษียณ นี่เป็นคำแนะนำที่ดีอย่างแน่นอน อย่างไรก็ตามในปีที่ผ่านมายานพาหนะการออมเพื่อการเกษียณอื่นได้เกิดขึ้นเกี่ยวกับที่อาจจะดีกว่า 401 (k): บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) แผนประหยัดค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพเหล่านั้นควรได้รับการออกแบบให้คล้ายกันหรือไม่?

ประเด็นที่สำคัญ

• แผนสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงที่คุณต้องมีคุณสมบัติสำหรับ HSA นั้นอาจเป็นมิตรกับงบประมาณมากกว่าที่จะเป็นเพราะเบี้ยประกันต่ำมากเหมือนบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่นเงิน HSA ของคุณเป็นของคุณตลอดไปและพกพาได้ HSA จนถึงอายุ 65 แม้ในขณะที่คุณไม่ได้ทำงานลงทุนเงิน HSA ของคุณ อย่าเพิ่งฝากเงินไว้ในบัญชีออมทรัพย์เก็บใบเสร็จค่ารักษาพยาบาลที่ยังไม่ได้ชำระเนื่องจากคุณได้รับ HSA คุณสามารถใช้พวกเขาเพื่อรับเงินปลอดภาษีจากบัญชีของคุณ

บัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) คืออะไร?

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพ (HSAs) เป็นบัญชีออมทรัพย์ที่ไม่ต้องเสียภาษีที่ออกแบบมาเพื่อช่วยเหลือผู้ที่มีแผนประกันสุขภาพที่หักลดหย่อนได้ (HDHPs) ด้วยการจ่ายเงินค่ารักษาพยาบาลนอกกระเป๋า แม้ว่าบัญชีเหล่านี้จะมีให้บริการตั้งแต่ปี 2004 แต่ชาวอเมริกันที่มีสิทธิ์เพียงไม่กี่รายก็กำลังได้รับประโยชน์จากบัญชีเหล่านี้

จากรายงานของสถาบันวิจัยสวัสดิการพนักงาน (EBRI) ในเดือนกรกฎาคม 2558 มีคนประมาณ 17 ล้านคนที่มีแผนประกันสุขภาพ HSA ในปี 2014 แต่มีเพียง 13.8 ล้านคนที่เปิด HSA การสำรวจเมษายน 2018 โดยแผนการประกันสุขภาพของอเมริกา (AHIP) ของผู้ประกันตนสมาชิกรายงาน HSA 21.8 ล้าน enrollees ใน 52 แผน HDHP ในปี 2017 เพิ่มขึ้นจาก 20.2 ล้านปีก่อน แผนสุขภาพประเภทนี้เสนอโดยประมาณ 43% ของนายจ้างในขณะนี้

ยิ่งไปกว่านั้นในรายงานต่อมา EBRI ระบุว่าคนที่มี HSAs มีความสมดุลโดยเฉลี่ยเพียงแค่ $ 2, 922 ในปี 2559 - เงินบริจาคเล็กน้อยโดยพิจารณาว่าการบริจาครายปีที่อนุญาตในปี 2020 คือ $ 3, 550 (เพิ่มขึ้นจาก $ 3, 500 ในปี 2019) และ $ 7, 100 สำหรับผู้ที่มีความคุ้มครองครอบครัว (เพิ่มขึ้นจาก $ 7, 000 ในปี 2019) นอกจากนี้ HSAs เพียง 6% เท่านั้นที่อยู่ในบัญชีการลงทุน EBRI พบว่าแทบไม่มีใครมีส่วนสนับสนุนสูงสุดและเกือบทุกคนรับการแจกจ่ายปัจจุบันเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาล

ทั้งหมดนี้หมายความว่าผู้บริโภคที่มี HSAs และผู้บริโภคที่มีสิทธิ์ได้รับ HSA แต่ไม่ได้เปิดขึ้นมาจะขาดตัวเลือกที่เหลือเชื่อสำหรับการระดมทุนในปีต่อ ๆ ไป ถึงเวลาที่จะเริ่มเทรนด์ใหม่

ทำไมต้องใช้ HSA เพื่อการเกษียณ

ข้อได้เปรียบด้านภาษีสามประการของ HSA ซึ่งคล้ายกับแผน 401 (k) หรือ IRA แบบดั้งเดิมทำให้เป็นวิธีที่ดีที่สุดในการออมเพื่อการเกษียณ ตามเรื่องราวล่าสุดใน The Wall Street Journal, HSAs เป็น "บัญชีที่ต้องการภาษีมากที่สุด" Michael Kitces ผู้อำนวยการฝ่ายวางแผนทางการเงินที่ Pinnacle Advisory Group Inc. ใน Columbia, Md กล่าว "การใช้บัญชีหนึ่งเพื่อประหยัดสำหรับการเกษียณอายุทางการแพทย์ ค่าใช้จ่ายเป็นกลยุทธ์ที่ดีกว่าการใช้บัญชีเกษียณอายุ"

ประโยชน์ของการ HSA

การบริจาคให้กับ HSA สามารถทำได้ผ่านการหักเงินเดือนและเงินทุนของคุณเอง หากหลังพวกเขาจะหักลดหย่อนภาษีได้แม้ว่าคุณจะไม่ลงรายละเอียด หากพวกเขาทำจากเงินของคุณเองพวกเขาจะถูกพิจารณาว่าเป็นพื้นฐานก่อนหักภาษีหมายความว่าพวกเขาลดภาระภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลางและรัฐ - และพวกเขาไม่ต้องเสียภาษี FICA นอกจากนี้เงินสมทบใด ๆ ที่นายจ้างของคุณทำไม่จำเป็นต้องถูกนับเป็นส่วนหนึ่งของรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณ

ยอดเงินในบัญชีของคุณเพิ่มขึ้นปลอดภาษี ดอกเบี้ยเงินปันผลหรือกำไรที่คุณได้รับนั้นไม่สามารถทำได้

การถอนเงินสำหรับค่ารักษาพยาบาลที่ผ่านการรับรองนั้นปลอดภาษี นี่คือวิธีการสำคัญที่ HSA เหนือกว่า 401 (k) หรือ IRA แบบดั้งเดิมในฐานะยานพาหนะเพื่อการเกษียณอายุ: เมื่อคุณเริ่มถอนเงินจากแผนเหล่านั้นคุณต้องจ่ายภาษีรายได้จากเงินนั้นโดยไม่คำนึงว่าเงินจะเป็นอย่างไร ใช้

ยังดีกว่า: ซึ่งแตกต่างจาก 401 (k) หรือ IRA, HSA ไม่ต้องการให้เจ้าของบัญชีเพื่อเริ่มถอนเงินในบางช่วงอายุ บัญชีสามารถคงอยู่ได้นานเท่าที่คุณต้องการแม้ว่าคุณจะไม่ได้รับอนุญาตให้มีส่วนร่วมอีกต่อไปเมื่อคุณอายุ 65 ปีและมีสิทธิ์ได้รับ Medicare

ยิ่งไปกว่านั้นยอดคงเหลือสามารถดำเนินการได้ทุกปี คุณไม่มีภาระผูกพันตามกฎหมายที่จะ "ใช้หรือทำให้เสีย" เช่นเดียวกับบัญชีการใช้จ่ายที่ยืดหยุ่น (FSA) HSA สามารถย้ายไปกับคุณเพื่องานใหม่ได้เช่นกัน คุณเป็นเจ้าของบัญชีไม่ใช่นายจ้างของคุณซึ่งหมายความว่าบัญชีนั้นสามารถพกพาได้อย่างสมบูรณ์และจะไปที่ไหนและเมื่อไหร่

ใครสามารถเปิด HSA

เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ HSA คุณต้องมีแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงและไม่มีประกันสุขภาพอื่น ๆ คุณต้องยังไม่ผ่านเกณฑ์คุณสมบัติสำหรับ Medicare และคุณไม่สามารถอ้างสิทธิ์ได้ว่าขึ้นอยู่กับการคืนภาษีของบุคคลอื่น

ความกังวลหลักที่ผู้บริโภคจำนวนมากมีเกี่ยวกับการกล่าวถึงองค์กรผู้ให้บริการที่ต้องการ (PPO), แผนการดูแลรักษาสุขภาพ (HMO) หรือการประกันอื่น ๆ เพื่อให้สอดคล้องกับแผนประกันสุขภาพที่มีค่าใช้จ่ายสูง

ในปี 2020 HDHP มีการหักลดหย่อนอย่างน้อย $ 1, 400 สำหรับการคุ้มครองตนเองเท่านั้นและ $ 2, 800 สำหรับการคุ้มครองครอบครัว (เพิ่มจาก $ 1, 350 และ $ 2, 700 ในปี 2019) ขึ้นอยู่กับความคุ้มครองของคุณค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าประจำปีของคุณในปี 2020 อาจสูงมาก เป็น $ 6, 900 สำหรับความคุ้มครองส่วนบุคคล - หรือ $ 13, 800 สำหรับความคุ้มครองครอบครัว - ภายใต้ HDHP (เพิ่มจาก $ 6, 750 และ $ 13, 500 ในปี 2019) ค่าใช้จ่ายสูงเหล่านี้อาจเป็นหนึ่งในเหตุผลที่แผนเหล่านี้ได้รับความนิยมมากขึ้นในหมู่ครอบครัวที่ร่ำรวยซึ่งจะได้รับประโยชน์จากข้อได้เปรียบทางภาษีและสามารถรับความเสี่ยงได้

อย่างไรก็ตามตาม Fidelity แผนการลดหย่อนที่ลดลงเช่น PPO อาจทำให้คุณมีค่าใช้จ่ายสูงกว่า $ 2, 000 ต่อปีเนื่องจากคุณจ่ายเงินเพิ่มโดยไม่คำนึงถึงขนาดค่ารักษาพยาบาลของคุณในปีนั้น ในขณะที่ HDHP ตรงกันข้ามการใช้จ่ายของคุณจะตรงกับความต้องการด้านการดูแลสุขภาพที่แท้จริงของคุณ (แน่นอนถ้าคุณอยู่ในสถานการณ์ที่คุณรู้ว่าค่ารักษาพยาบาลของคุณมีแนวโน้มที่จะสูง - ผู้หญิงที่กำลังตั้งครรภ์หรือคนที่มีอาการป่วยเรื้อรัง - การลดหย่อนได้สูงอาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดีที่สุด สำหรับคุณ) นอกจากนี้ HDHPs จะให้บริการดูแลป้องกันเชิงป้องกันอย่างสมบูรณ์ก่อนที่คุณจะได้รับการหักลดหย่อน

โดยรวมแล้ว HDHP อาจเป็นมิตรกับงบประมาณมากกว่าที่คุณคิด - โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณพิจารณาถึงข้อดีของการเกษียณอายุ ลองมาดูกันว่าคุณจะใช้คุณสมบัติของ HSA เพื่อให้ง่ายขึ้นและมีประสิทธิภาพมากขึ้นกองทุนเกษียณของคุณ

ผลงานสูงสุดตามอายุ 65

ดังที่ได้กล่าวไว้ข้างต้นผลงาน HSA ของคุณสามารถหักลดหย่อนภาษีได้ก่อนที่คุณจะอายุ 65 ปีและมีสิทธิ์ได้รับ Medicare ข้อ จำกัด การบริจาคของ $ 3, 550 (การคุ้มครองตนเองเท่านั้น) และ $ 7, 100 (การคุ้มครองครอบครัว) รวมถึงเงินสมทบนายจ้าง ข้อ จำกัด การมีส่วนร่วมจะถูกปรับเป็นประจำทุกปีสำหรับอัตราเงินเฟ้อ

คุณสามารถมีส่วนร่วมได้มากที่สุดโดยไม่คำนึงถึงรายได้ของคุณและการบริจาคทั้งหมดของคุณสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ คุณสามารถมีส่วนร่วมในปีที่ไม่มีรายได้ คุณสามารถมีส่วนร่วมหากคุณเป็นเจ้าของกิจการ

“ การหาเงินบริจาคสูงสุดก่อนอายุ 65 ปีช่วยให้คุณประหยัดค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุทั่วไปได้มากกว่าค่ารักษาพยาบาล” นายมาร์คเฮบเนอร์ผู้ก่อตั้งและประธานดัชนีกองทุนที่ปรึกษาอิงค์ในเออร์วินแคลิฟอร์เนียและผู้เขียนกองทุนดัชนี: โปรแกรมกู้คืน 12 ขั้นตอนสำหรับนักลงทุนที่ใช้งานอยู่"

"แม้ว่าคุณจะไม่ได้รับการยกเว้นภาษี" Hebner กล่าวเสริม "มันช่วยให้ผู้เกษียณเข้าถึงทรัพยากรมากขึ้นเพื่อใช้จ่ายค่าครองชีพทั่วไป"

อย่าใช้จ่ายเงินสมทบของคุณ

สิ่งนี้อาจฟังดูเข้าใจง่าย แต่เรากำลังมองหา HSA เป็นเครื่องมือการลงทุนเป็นหลัก ได้รับแนวคิดพื้นฐานที่อยู่เบื้องหลัง HSA คือการให้คนที่มีแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนสูงได้มีการลดหย่อนภาษีเพื่อให้ค่าใช้จ่ายทางการแพทย์แบบพกพาสามารถจัดการได้มากขึ้น

แต่ข้อได้เปรียบทางภาษีที่เพิ่มขึ้นสามเท่านั้นหมายความว่าวิธีที่ดีที่สุดในการใช้ HSA คือการปฏิบัติต่อมันเป็นเครื่องมือการลงทุนที่จะปรับปรุงภาพทางการเงินของคุณในวัยเกษียณ และวิธีที่ดีที่สุดที่จะทำคือไม่ใช้จ่ายเงินสมทบ HSA ของคุณในระหว่างปีทำงานและจ่ายเงินสดออกจากกระเป๋าสำหรับค่ารักษาพยาบาลของคุณ กล่าวอีกนัยหนึ่งให้นึกถึงการมีส่วนร่วม HSA ของคุณในแบบเดียวกับที่คุณคิดถึงการมีส่วนร่วมในบัญชีการเกษียณอายุอื่น ๆ: ไม่สามารถแตะต้องได้จนกว่าคุณจะเกษียณ โปรดจำไว้ว่ากรมสรรพากรไม่ต้องการให้คุณแจกจ่ายจาก HSA ของคุณในปีใด ๆ ก่อนหรือระหว่างการเกษียณอายุ

ลงทุนผลงานของคุณอย่างชาญฉลาด

กุญแจสำคัญในการเพิ่มผลงานที่ไม่ได้ใช้ของคุณให้เกิดประโยชน์สูงสุดคือการลงทุนอย่างชาญฉลาด กลยุทธ์การลงทุนของคุณควรคล้ายกับกลยุทธ์ที่คุณใช้สำหรับสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ ของคุณเช่นแผน 401 (k) หรือ IRA เมื่อตัดสินใจว่าจะลงทุนสินทรัพย์ HSA ของคุณอย่าลืมพิจารณาพอร์ตโฟลิโอของคุณโดยรวมเพื่อให้กลยุทธ์การกระจายความเสี่ยงและความเสี่ยงโดยรวมของคุณอยู่ในตำแหน่งที่คุณต้องการ

นายจ้างของคุณอาจทำให้มันง่ายสำหรับคุณที่จะเปิด HSA กับผู้ดูแลระบบเฉพาะ แต่ทางเลือกของการที่จะนำเงินของคุณมาเป็นของคุณ HSA นั้นไม่เข้มงวดเท่า 401 (k) มันเหมือน IRA เนื่องจากผู้ดูแลระบบบางรายอนุญาตให้คุณใส่เงินของคุณในบัญชีออมทรัพย์ซึ่งคุณแทบจะไม่ได้รับความสนใจใด ๆ ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้เลือกซื้อแผนการลงทุนที่มีตัวเลือกการลงทุนคุณภาพสูงต้นทุนต่ำเช่น Vanguard หรือ Fidelity fund

คุณจะได้รับเท่าไหร่

ลองทำคณิตศาสตร์ง่ายๆเพื่อดูว่ากลยุทธ์การออมและการลงทุน HSA นี้สามารถจัดการได้อย่างไร เราจะใช้บางสิ่งบางอย่างที่ใกล้เคียงกับสถานการณ์ที่ดีที่สุดและบอกว่าตอนนี้คุณอายุ 21 ปีคุณทำเงินบริจาคสูงสุดทุก ๆ ปีเพื่อทำแผนด้วยตนเองอย่างเดียวและคุณมีส่วนร่วมทุก ๆ ปีจนกว่าคุณจะครบ 65 ปี ให้คุณลงทุนผลงานทั้งหมดและนำผลตอบแทนทั้งหมดกลับมาลงทุนในตลาดหุ้นโดยอัตโนมัติรับผลตอบแทนเฉลี่ยปีละ 8% และแผนของคุณไม่มีค่าธรรมเนียม เมื่อเกษียณอายุ HSA ของคุณจะมีมากกว่า 1.2 ล้านเหรียญ

สิ่งที่เกี่ยวกับประมาณการอนุรักษ์นิยมมากขึ้น? สมมติว่าคุณอายุ 40 ปีและคุณใส่เพียง $ 100 ต่อเดือนจนกว่าคุณจะอายุ 65 และได้รับผลตอบแทนเฉลี่ย 3% ต่อปี คุณจะต้องจบลงด้วยเงินเกือบ $ 45, 000 จากการเกษียณ ลองใช้เครื่องคิดเลข HSA ออนไลน์เพื่อเล่นกับตัวเลขสำหรับสถานการณ์ของคุณเอง

เพิ่มทรัพย์สิน HSA ของคุณให้สูงสุด

ต่อไปนี้เป็นตัวเลือกสำหรับการใช้เงินสะสม HSA และผลตอบแทนการลงทุนในการเกษียณ โปรดจำไว้ว่าการแจกแจงค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติไม่ต้องเสียภาษีดังนั้นคุณต้องการใช้เงินสำหรับค่าใช้จ่ายเหล่านั้นหากเป็นไปได้ ไม่มีการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็นดังนั้นคุณสามารถเก็บเงินไว้ลงทุนจนกว่าคุณจะต้องการมัน

ด้วยวิธีนี้ HSA นั้นมีประสิทธิภาพเช่นเดียวกับ 401 (k) หรือบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ ที่มีความแตกต่างที่สำคัญเพียงประการเดียว: ไม่มีข้อกำหนดในการเริ่มถอนเงินเมื่ออายุ70½ ดังนั้นคุณไม่ต้องกังวลกับการประหยัด HSA มากเกินไปและไม่สามารถใช้งานได้อย่างมีประสิทธิภาพทั้งหมด

เวลาเป็นทุกอย่าง

ด้วยการรอให้นานที่สุดเท่าที่จะทำได้เพื่อใช้สินทรัพย์ HSA ของคุณคุณจะได้รับผลตอบแทนจากการลงทุนที่มีศักยภาพและให้เงินตัวเองมากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ นอกจากนี้คุณจะต้องพิจารณาความผันผวนของตลาดเมื่อทำการกระจายแบบเดียวกับที่คุณทำเมื่อทำการกระจายจากบัญชีการลงทุน เห็นได้ชัดว่าคุณต้องการหลีกเลี่ยงการขายเงินลงทุนเพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาล

เลือกผู้รับผลประโยชน์

เมื่อคุณเปิด HSA ของคุณคุณจะถูกขอให้ระบุผู้ได้รับผลประโยชน์ซึ่งเงินใด ๆ ที่ยังคงอยู่ในบัญชีควรตายต่อไป หากคุณแต่งงานบุคคลที่ดีที่สุดในการเลือกคือคู่สมรสของคุณเพราะพวกเขาสามารถสืบทอดยอดคงเหลือปลอดภาษีได้ (เช่นเดียวกับการลงทุนใด ๆ กับผู้รับผลประโยชน์คุณควรทบทวนการกำหนดของคุณเป็นครั้งคราวเนื่องจากความตายการหย่าร้างหรือการเปลี่ยนแปลงชีวิตอื่น ๆ อาจเปลี่ยนแปลงตัวเลือกของคุณ) ใครก็ตามที่คุณออกจาก HSA จะต้องเสียภาษีตามแผนของงาน มูลค่าตลาดเมื่อพวกเขาได้รับมัน ผู้ดูแลแผนของคุณจะมีแบบฟอร์มกำหนดผู้รับผลประโยชน์ที่คุณสามารถกรอกเพื่อทำให้เป็นทางเลือกของคุณ

จ่ายค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพในวัยเกษียณ

การสำรวจค่าใช้จ่ายด้านการเกษียณอายุเพื่อการดูแลสุขภาพล่าสุดของ Fidelity Investments คำนวณว่าค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพตลอดการเกษียณอายุสำหรับคู่รักที่คู่สมรสอายุ 65 ปีคือ $ 280, 000 นั่นคือเพิ่มขึ้น 2% จากปี 2560 กองทุนที่ถูกจับใน HSA สามารถช่วยได้ด้วยค่าใช้จ่ายที่พุ่งสูงขึ้นดังกล่าว

การชำระเงินที่ผ่านการรับรองสำหรับการถอน HSA แบบปลอดภาษีซึ่งรวมถึง:

• เยี่ยมชมสำนักงานการชำระเงินร่วมประกันสุขภาพหักค่าใช้จ่ายทางทันตกรรมการดูแลสายตา (การตรวจตาและแว่นตา) ยาที่ต้องสั่งโดยแพทย์และอินซูลินค่าเบี้ยประกันเป็นส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันสำหรับการประกันการดูแลระยะยาวที่ผ่านการรับรองภาษีโรคเอดส์

นอกจากนี้คุณยังสามารถใช้ยอดคงเหลือ HSA ของคุณเพื่อชำระค่าดูแลพยาบาลในบ้านค่าธรรมเนียมชุมชนเกษียณสำหรับการดูแลตลอดชีวิตบริการดูแลระยะยาวค่าธรรมเนียมสถานพยาบาลและค่าอาหารและที่พักที่จำเป็นขณะรับการรักษาพยาบาลนอกบ้าน คุณยังสามารถใช้ HSA ของคุณสำหรับการดัดแปลงที่ทำให้บ้านของคุณใช้งานง่ายขึ้นเมื่อคุณอายุมากขึ้นเช่นทางลาดคว้าบาร์และราวจับ

กลยุทธ์หนึ่งอาจรวมค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติเข้าไว้ในหนึ่งปีและแตะ HSA เพื่อหาเงินทุนปลอดภาษีเพื่อจ่ายเมื่อเทียบกับการถอนออกจากบัญชีเกษียณอายุอื่น ๆ ที่จะก่อให้เกิดรายได้ที่ต้องเสียภาษี

“ การใช้เงิน HSA เพื่อจ่ายค่ารักษาพยาบาลและการประกันการดูแลระยะยาวในการเกษียณเป็นประโยชน์อย่างมากสำหรับนักลงทุนเนื่องจากการยกเว้นภาษีสำหรับการถอนใด ๆ ที่ทำเพื่อกองทุนเช่นกัน” Hebner กล่าว“ อีกนัยหนึ่งก็คุ้มค่าที่สุด วิธีการกองทุนค่าใช้จ่ายเหล่านั้นเพราะพวกเขาให้นักลงทุนมูลค่าหลังหักภาษีที่สูงที่สุด "นอกจากนี้โปรดทราบว่ามีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายปลอดภาษีสำหรับการประกันการดูแลระยะยาวตามอายุของคุณ

ชดใช้ค่าใช้จ่าย

HSA ไม่ต้องการให้คุณทำการแจกจ่ายเพื่อชดเชยตัวเองในปีเดียวกับที่คุณต้องจ่ายค่ารักษาพยาบาล ข้อ จำกัด ที่สำคัญคือคุณไม่สามารถใช้ยอดเงิน HSA ในการชำระค่ารักษาพยาบาลที่เกิดขึ้นก่อนที่คุณจะสร้างบัญชี

ดังนั้นโปรดเก็บใบเสร็จรับเงินของคุณสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการรักษาพยาบาลทั้งหมดที่คุณจ่ายออกจากกระเป๋าหลังจากที่คุณสร้าง HSA ของคุณ หากในปีต่อ ๆ มาคุณพบว่าตัวเองมีเงินมากขึ้นใน HSA ของคุณมากกว่าที่คุณรู้ว่าจะทำอะไรคุณสามารถใช้ยอดเงิน HSA ของคุณเพื่อชำระค่าใช้จ่ายก่อนหน้านี้

คำเตือนเกี่ยวกับการใช้ HSA เพื่อการเกษียณอายุ

กลยุทธ์ที่อธิบายจะขึ้นอยู่กับกฎหมายภาษีของรัฐบาลกลาง รัฐส่วนใหญ่ปฏิบัติตามกฎหมายภาษีของรัฐบาลกลางเมื่อกล่าวถึง HSAs แต่คุณอาจจะไม่ได้ ณ วันที่ภาษีปี 2019 แคลิฟอร์เนียและนิวเจอร์ซีย์ภาษี HSA แม้ว่าคุณจะอาศัยอยู่ในรัฐที่เสียภาษี HSAs แต่คุณยังคงได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีของรัฐบาลกลาง

การจัดเก็บภาษีของแผนเหล่านี้สามารถเปลี่ยนแปลงได้ในอนาคตทั้งในระดับรัฐหรือรัฐบาลกลาง แม้จะมีการยกเลิกแผนทั้งหมด แต่ถ้าเกิดขึ้นเราก็จะเห็นพวกเขาเป็นปู่สำหรับเจ้าของบัญชีที่มีอยู่เช่นเดียวกับกรณีของ Archer MSAs

บรรทัดล่าง

บัญชีออมทรัพย์เพื่อสุขภาพที่มีให้สำหรับผู้บริโภคที่เลือกแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้รับการมองข้ามเป็นเครื่องมือการลงทุน แต่ด้วยความได้เปรียบทางภาษีที่เพิ่มขึ้นถึงสามเท่าจึงเป็นวิธีที่ยอดเยี่ยมในการออมลงทุนและลงทุนโดยไม่ต้องจ่ายภาษี

ในครั้งต่อไปที่คุณเลือกแผนประกันสุขภาพลองดูว่าแผนประกันสุขภาพที่สามารถหักลดหย่อนได้สูงอาจเหมาะกับคุณหรือไม่ ถ้าเป็นเช่นนั้นให้เปิด HSA และเริ่มมีส่วนร่วมทันทีที่คุณมีสิทธิ์ ด้วยการเพิ่มการมีส่วนร่วมของคุณการลงทุนและการออกจากยอดคงเหลือที่ไม่ถูกแตะต้องจนกว่าจะเกษียณอายุคุณจะสร้างการเพิ่มที่สำคัญให้กับตัวเลือกการเกษียณอายุอื่น ๆ

แน่นอนคุณไม่สามารถปล่อยให้หางออมกระดิกสุนัขแพทย์ได้ ไม่ แนะนำให้สะสมเงิน HSA ของคุณแทนที่จะเข้าร่วมกับสุขภาพของคุณ อย่างไรก็ตามหากคุณสามารถใช้เงินดอลลาร์หลังหักภาษีสำหรับค่าใช้จ่ายด้านการดูแลสุขภาพในปัจจุบันของคุณในขณะที่ประหยัดเงิน HSA ก่อนหักภาษีของคุณในภายหลังคุณอาจดีใจที่คุณทำ