สารบัญ
- 1. รู้ว่ามีอะไรต้องเสียภาษี
- 2. รู้ภาษีของคุณ
- 3. แปลงเป็น Roth
- 4. การกระจายการลงทุนภาษี
- 5. พิจารณาการย้าย
- บรรทัดล่าง
คุณทำงานหนักเพื่อประหยัดเงินเพื่อการเกษียณ แต่นั่นเป็นเพียงส่วนหนึ่งของการต่อสู้ เมื่อคุณเกษียณและพึ่งพาเงินนั้นเป็นแหล่งรายได้หลักของคุณสิ่งสุดท้ายที่คุณต้องการคือรัฐบาลจะได้รับเงินก้อนโต คนส่วนใหญ่จะเข้าสู่วัยเกษียณด้วยเงินน้อยกว่าที่พวกเขาต้องการดังนั้นคุณจึงควรลดภาษีให้น้อยที่สุด ในความเป็นจริงแม้ว่าคุณจะประหยัดเงินเป็นจำนวนมาก แต่คุณยังคงต้องการจ่ายภาษีจำนวนต่ำสุดเท่าที่จะเป็นไปได้
เราขอให้ที่ปรึกษาทางการเงินสองสามรายให้น้ำหนักกับวิธีการจ่ายภาษีให้กับรัฐบาลในวัยเกษียณน้อยลงและประหยัดเงินให้คุณและครอบครัวมากขึ้น
1. รู้ว่ามีอะไรต้องเสียภาษี
ง่ายมาก - ทุกอย่างต้องเสียภาษี คำถามคือเมื่อไรจะต้องเสียภาษี? หากคุณมีการลงทุนนอกบัญชีการเกษียณอายุที่ได้เปรียบภาษีพวกเขาจะต้องเสียภาษีในแต่ละปีไม่ว่าคุณจะเกษียณหรือไม่ก็ตาม สิ่งเหล่านี้อาจรวมถึงบัญชีนายหน้าอสังหาริมทรัพย์บัญชีออมทรัพย์และอื่น ๆ
ในทางกลับกันรายได้ที่กำหนดโดยเกษียณอายุส่วนใหญ่จะไม่ต้องเสียภาษีจนกว่าคุณจะเกษียณจริง ๆ จากนั้นก็เป็น การถอนเงินจาก IRAs ดั้งเดิม 401 (k) s และ 403 (b) s และการชำระเงินจากค่างวดเงินบำนาญบัญชีเกษียณอายุทหารและอื่น ๆ อีกมากมายอาจต้องเสียภาษี
ในทางตรงกันข้าม Roth IRA นั้นเป็นลูกผสม เงินที่คุณใส่ลงในบัญชี Roth นั้นต้องเสียภาษีก่อนที่คุณจะทำการฝาก แต่กำไรจากการลงทุนนั้นจะไม่ต้องเสียภาษีถ้าคุณรอที่จะถอนออกจนกว่าคุณจะพบกับ "เหตุการณ์ที่ผ่านการรับรอง" การเปิด59½เป็นเหตุการณ์ที่มีคุณสมบัติหนึ่ง การวิจัยบางอย่างเกี่ยวกับตัวคุณเองหรือด้วยความช่วยเหลือของที่ปรึกษาทางการเงินจะช่วยให้คุณทราบถึงงานอื่น ๆ รวมถึงสินทรัพย์อื่น ๆ ที่ต้องเสียภาษีภาษีรอการตัดบัญชีหรือได้รับการยกเว้น
2. รู้ภาษีของคุณ
นาธานการ์เซีย, CFP, ที่ปรึกษาด้านความมั่งคั่งที่ Strategic Wealth Partners ในรัฐแมรี่แลนด์กล่าวว่า“ วิธีที่ง่ายที่สุดในการลดภาษีคือการรักษารายได้ของคุณไว้ในฐานภาษีที่เก็บภาษีจากกำไรระยะยาวที่ 0% การทำเช่นนี้จะเก็บภาษีรายได้ปกติของคุณไว้ในวงเล็บ 15%"
สำหรับปีภาษีในปี 2020 อัตราภาษีสูงสุดยังคงอยู่ที่ 37% สำหรับผู้เสียภาษีรายบุคคลที่มีรายได้มากกว่า $ 518, 400 (622, 050 ดอลลาร์สำหรับผู้ที่แต่งงานแล้วยื่นพร้อมกัน) อัตราอื่น ๆ มีดังนี้:
- 35% สำหรับรายได้มากกว่า $ 207, 350 ($ 414, 700 สำหรับคู่สมรสยื่นร่วมกัน) 32% สำหรับรายได้มากกว่า $ 163, 300 ($ 326, 600 สำหรับคู่สมรสที่ยื่นร่วมกัน) 24% สำหรับรายได้มากกว่า $ 85, 525 ($ 171, 050 สำหรับคู่สมรสยื่นร่วมกัน) 22% $ 80, 250 สำหรับคู่สมรสที่ยื่นร่วมกัน) 12% สำหรับรายได้มากกว่า $ 9, 875 ($ 19, 750 สำหรับคู่รักที่ยื่นร่วมกัน)
อัตราต่ำสุดคือ 10% สำหรับรายได้ของบุคคลเดี่ยวที่มีรายได้ $ 9, 875 หรือน้อยกว่า ($ 19, 750 สำหรับคู่สมรสที่ยื่นเรื่องร่วมกัน)
การประชุมความต้องการรายได้นั้นไม่ใช่เรื่องง่ายเสมอไป “ การวางแผนจำนวนมากต้องดำเนินการตามกลยุทธ์นี้อย่างถูกต้องเพราะคุณต้องรวมการประกันสังคมบำนาญและแหล่งรายได้อื่น ๆ พร้อมกับการแจกแจงบัญชีการเกษียณ” การ์เซียกล่าว "คุณหรือที่ปรึกษาของคุณจะต้องมีความเข้าใจที่ชัดเจนเกี่ยวกับพื้นฐานของคุณในบัญชีการลงทุนที่ไม่ผ่านการรับรองของคุณ"
3. แปลงเป็น Roth
โปรดจำไว้ว่า Roth IRA จะเก็บภาษีจากคุณแทนที่จะถอนเงินเมื่อใด การชำระภาษีในขณะที่คุณยังทำงานอยู่จะช่วยลดภาระภาษีในชีวิตเมื่อคุณต้องการเงินทั้งหมดที่คุณจะได้รับ
Josh Trubow, CFP ของการวางแผนทางการเงินที่สมเหตุสมผลกล่าวว่า“ หากไม่มีการเปลี่ยนแปลงรหัสภาษีใด ๆ ในอนาคตการแปลง Roth ในปีที่มีรายได้ต่ำนั้นเป็นกลยุทธ์ในการจ่ายภาษีที่วงเล็บภาษีที่ต่ำกว่า. เราพิจารณาจำนวนลูกค้าที่ควรแปลงเป็นรายปีเพื่อเติมวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าและชำระภาษีในอัตราที่ต่ำกว่า (ตอนนี้) มากกว่าที่พวกเขาจะทำหากพวกเขารอและถอนเงินในปีที่พวกเขา ' จะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้น”
4. การกระจายการลงทุนภาษี
เช่นเดียวกับที่คุณควรกระจายพอร์ตการลงทุนของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงการสูญเสียจำนวนมากคุณควรทำเช่นเดียวกันกับภาษีของคุณเพราะวงเล็บภาษีของคุณอาจผันผวนได้หลายครั้งในชีวิต
Chris Kowalik จาก ProFeds ผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุของรัฐบาลกลางและวิทยากรประจำของรัฐบาลกลางเกี่ยวกับการวางแผนทางการเงินอธิบายว่า“ การกระจายภาษีเป็นแนวคิดที่ว่าในช่วงเวลาทางเศรษฐกิจที่หลากหลายผู้เกษียณมีเงินหลายถังให้เลือก เมื่อภาษีค่อนข้างสูงผู้เกษียณอาจเลือกที่จะรับรายได้จากบัญชีปลอดภาษี เมื่อภาษีค่อนข้างต่ำผู้เกษียณอาจเลือกรับรายได้จากบัญชีที่ต้องเสียภาษี”
5. พิจารณาการย้าย
เคยสงสัยบ้างไหมว่าทำไมฟลอริด้าจึงเป็นจุดหมายปลายทางยอดนิยมสำหรับผู้เกษียณ มันไม่ใช่แค่ชายหาด - มันขาดภาษีรายได้ของรัฐ พร้อมกับฟลอริดา, อลาสกา, เนวาดา, เซาท์ดาโคตา, เท็กซัส, วอชิงตันและไวโอมิงทั้งหมดขาดภาษีรายได้ของรัฐ อย่างไรก็ตามนั่นไม่ได้หมายความว่าชีวิตจะง่ายขึ้นหรือในรัฐเกษียณอื่น ๆ ที่เป็นที่นิยมในสหรัฐอเมริกา
Anthony D. Criscuolo, CFP, Palisades Hudson Financial Group กล่าวว่า“ กลยุทธ์นี้สามารถทำงานได้ แต่มันไม่ใช่ทางออกเดียว ทางเลือกหนึ่งคือการลงทุนในกองทุนพันธบัตรของรัฐที่เฉพาะเจาะจง แต่ก่อนที่คุณจะทำอะไรให้เข้าใจว่าภาษีของรัฐและท้องถิ่นจะมีผลต่อไข่ในวัยเกษียณของคุณอย่างไร”
บรรทัดล่าง
กุญแจสำคัญในการทำให้ภาษีเกษียณอายุของคุณอยู่ในระดับต่ำไม่ต้องรอจนกว่าจะถึงวัยเกษียณเพื่อเริ่มวางแผน ควรวางแผนให้ดีก่อนที่คุณจะต้องพึ่งพาการออมเพื่อการเกษียณเป็นแหล่งรายได้หลักของคุณ การวางแผนทางการเงินไม่ใช่เรื่องง่าย ควรหาคำแนะนำจากที่ปรึกษาทางการเงินที่มีประสบการณ์ในการออกแบบแผนการบริหารความมั่งคั่งที่ประหยัดภาษี
