การชำระคืนคืออะไร?
การชำระคืนคือการกระทำของการจ่ายเงินคืนก่อนหน้านี้ยืมมาจากผู้ให้กู้ โดยปกติแล้วการคืนเงินเกิดขึ้นผ่านการชำระเงินเป็นงวดซึ่งรวมถึงเงินต้นและดอกเบี้ย โดยปกติแล้วสินเชื่อสามารถชำระเต็มจำนวนได้ตลอดเวลาแม้ว่าบางสัญญาอาจมีค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนด
สินเชื่อประเภททั่วไปที่หลายคนต้องชำระ ได้แก่ สินเชื่อรถยนต์สินเชื่อเพื่อการศึกษาและค่าธรรมเนียมบัตรเครดิต ธุรกิจยังเข้าทำสัญญาซึ่งอาจรวมถึงสินเชื่อรถยนต์, การจำนอง, และสายของเครดิตพร้อมกับการออกพันธบัตรและหนี้ประเภทธุรกิจที่มีโครงสร้างอื่น ๆ ความล้มเหลวในการติดตามการชำระหนี้อาจนำไปสู่ปัญหาทางสินเชื่อซึ่งรวมถึงการบังคับล้มละลายการเพิ่มค่าใช้จ่ายจากการชำระล่าช้าและการเปลี่ยนแปลงเชิงลบต่อการจัดอันดับเครดิต
ประเด็นที่สำคัญ
- การชำระคืนเป็นการกระทำของการจ่ายคืนเงินที่ยืมมาจากผู้ให้กู้เงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้มีรายละเอียดในข้อตกลงของเงินกู้ซึ่งรวมถึงอัตราดอกเบี้ยที่ทำสัญญาเงินกู้ยืมสำหรับนักศึกษาและการจำนองของรัฐบาลกลางเป็นประเภทสินเชื่อส่วนใหญ่ ผู้กู้ที่มีปัญหาทุกประเภทอาจมีหลายทางเลือกหากพวกเขาไม่สามารถชำระเงินตามปกติได้
อธิบายการชำระคืน
เมื่อผู้บริโภคนำสินเชื่อออกมาความคาดหวังของผู้ให้กู้ก็คือพวกเขาจะสามารถชำระคืนได้ในที่สุด อัตราดอกเบี้ยจะคิดตามอัตราที่ทำสัญญาและตารางเวลาสำหรับช่วงเวลาที่ผ่านไปเมื่อมีการให้เงินกู้และเมื่อผู้กู้คืนเงินเต็มจำนวน ดอกเบี้ยคือสิ่งที่ถูกเรียกเก็บเพื่อแลกกับการยืมเงินซึ่งมักแสดงเป็นอัตราร้อยละต่อปี (APR)
ผู้กู้บางคนที่ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้อาจกลายเป็นการป้องกันการล้มละลาย อย่างไรก็ตามผู้กู้ควรสำรวจทุกทางเลือกก่อนที่จะประกาศล้มละลายเพราะการทำเช่นนั้นอาจส่งผลกระทบต่อความสามารถของผู้กู้ในการจัดหาเงินทุนในอนาคต ทางเลือกในการล้มละลายคือการหารายได้เพิ่มเติมการรีไฟแนนซ์รับการสนับสนุนผ่านโครงการความช่วยเหลือและการเจรจากับเจ้าหนี้
โครงสร้างของกำหนดการชำระคืนบางอย่างอาจขึ้นอยู่กับประเภทของสินเชื่อที่นำออกมาและสถาบันสินเชื่อ พิมพ์ขนาดเล็กบนแอปพลิเคชันสินเชื่อส่วนใหญ่จะระบุว่าผู้กู้ควรทำอย่างไรหากพวกเขาไม่สามารถชำระเงินตามกำหนดเวลาได้ เป็นการดีที่สุดที่จะเป็นเชิงรุกและยื่นมือออกไปยังผู้ให้กู้เพื่ออธิบายสถานการณ์ที่มีอยู่ แจ้งให้ผู้ให้กู้ทราบถึงความล้มเหลวใด ๆ เช่นเหตุการณ์สุขภาพหรือปัญหาการจ้างงานซึ่งอาจส่งผลกระทบต่อความสามารถในการชำระเงิน ในกรณีเหล่านี้ผู้ให้กู้บางรายอาจเสนอเงื่อนไขพิเศษสำหรับความยากลำบาก
ชำระคืนเงินให้สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลาง
โดยทั่วไปเงินให้สินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลจะอนุญาตให้มีจำนวนเงินที่ต่ำกว่าการชำระเงินที่เลื่อนออกไปและในบางกรณีการให้อภัยสินเชื่อ สินเชื่อประเภทนี้ให้ความยืดหยุ่นในการชำระหนี้และการเข้าถึงตัวเลือกการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักศึกษาที่หลากหลายเมื่อชีวิตของผู้รับเปลี่ยนไป ความยืดหยุ่นนี้จะเป็นประโยชน์อย่างยิ่งหากผู้รับเผชิญกับวิกฤติสุขภาพหรือการเงิน
การชำระเงินมาตรฐานเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด มาตรฐานหมายถึงการชำระเงินปกติ - ในจำนวนเงินรายเดือนเท่ากันจนกว่าจะชำระคืนเงินกู้พร้อมดอกเบี้ย ด้วยการชำระเงินตามปกติการชำระหนี้ที่พึงพอใจจะเกิดขึ้นในจำนวนเวลาน้อยที่สุด นอกจากนี้ในฐานะที่เป็นสิทธิประโยชน์เพิ่มเติมวิธีนี้ทำให้เกิดจำนวนดอกเบี้ยน้อยที่สุด สำหรับสินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางส่วนใหญ่หมายถึงระยะเวลาชำระหนี้ 10 ปี
ตัวเลือกอื่น ๆ รวมถึงแผนการชำระเงินเพิ่มเติมและที่จบ ทั้งสองเกี่ยวข้องกับการจ่ายคืนเงินกู้ในระยะเวลานานกว่าตัวเลือกมาตรฐาน น่าเสียดายที่กรอบเวลาที่ขยายไปด้วยกันพร้อมกับการเพิ่มขึ้นของค่าใช้จ่ายดอกเบี้ยซึ่งจะต้องชำระคืนในที่สุด
แผนการชำระคืนแบบขยายนั้นเหมือนกับแผนการชำระคืนแบบมาตรฐานยกเว้นว่าผู้กู้มีเวลาสูงสุด 25 ปีในการชำระคืนเงิน เนื่องจากพวกเขาต้องจ่ายเงินคืนนานกว่าค่าตั๋วรายเดือนจึงต่ำกว่า อย่างไรก็ตามเนื่องจากพวกเขาใช้เวลาในการคืนเงินนานกว่านั้นค่าธรรมเนียมดอกเบี้ยที่น่ารำคาญเหล่านี้จึงรวมกันเป็นหนี้
แผนการชำระเงินที่สำเร็จการศึกษาเช่นเดียวกับการจำนองการชำระเงินที่สำเร็จการศึกษา (GPM) มีการชำระเงินที่เพิ่มขึ้นจากอัตราเริ่มต้นที่ต่ำเป็นอัตราที่สูงขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ในกรณีของสินเชื่อเพื่อการศึกษาสิ่งนี้มีไว้เพื่อสะท้อนความคิดที่ว่าผู้กู้ในระยะยาวคาดว่าจะย้ายไปทำงานที่มีรายได้สูงกว่า วิธีนี้สามารถเป็นประโยชน์อย่างแท้จริงสำหรับผู้ที่มีเงินน้อยออกจากวิทยาลัยเนื่องจากแผนการที่สร้างรายได้อาจเริ่มต้นที่ $ 0 ต่อเดือน อย่างไรก็ตามอีกครั้งผู้กู้จะจ่ายเงินมากขึ้นในระยะยาวเพราะดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ยิ่งการชำระเงินนานขึ้นยิ่งมีการเพิ่มดอกเบี้ยให้สินเชื่อมากขึ้นและมูลค่าสินเชื่อรวมก็เพิ่มขึ้นเช่นกัน
นอกจากนี้นักเรียนอาจวิจัยการเข้าถึงสถานการณ์เฉพาะเช่นการสอนในพื้นที่ที่มีรายได้น้อยหรือทำงานให้กับองค์กรที่ไม่แสวงหาผลกำไรซึ่งอาจทำให้พวกเขามีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยสินเชื่อนักเรียน
การชำระความอดทนและการรวม
หนี้บางคนอาจได้รับความอดทนซึ่งช่วยให้ผู้รับสินเชื่อที่พลาดการชำระเงินสามารถกู้คืนและเริ่มชำระคืน นอกจากนี้ยังมีตัวเลือกการเลื่อนเวลาต่าง ๆ สำหรับผู้รับเงินที่ว่างงานหรือผู้ที่ไม่ได้รับรายได้เพียงพอ เป็นอีกครั้งที่ดีที่สุดที่จะเป็นเชิงรุกกับผู้ให้กู้และแจ้งให้พวกเขาของเหตุการณ์ในชีวิตที่ส่งผลกระทบต่อความสามารถในการตอบสนองสินเชื่อ
สำหรับผู้รับที่มีสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางหลายแห่งหรือบุคคลที่มีบัตรเครดิตหลายใบหรือเงินกู้อื่น ๆ การรวมบัญชีอาจเป็นอีกทางเลือกหนึ่ง การรวมเงินให้สินเชื่อรวมหนี้ที่แยกต่างหากเป็นหนึ่งเงินกู้กับอัตราดอกเบี้ยคงที่และการชำระเงินรายเดือนเดียว ผู้กู้อาจได้รับระยะเวลาการชำระคืนที่ยาวนานขึ้นโดยลดจำนวนการชำระรายเดือนลง
การชำระคืนจำนอง
เจ้าของบ้านมีหลายตัวเลือกเพื่อหลีกเลี่ยงการยึดสังหาริมทรัพย์เนื่องจากการชำระหนี้ค้างชำระ
ผู้กู้ที่มีการจำนองอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ (ARM) อาจพยายามรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่โดยมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า หากปัญหาเกี่ยวกับการชำระเงินเป็นการชั่วคราวผู้กู้อาจชำระเงินให้กับผู้ให้กู้ด้วยจำนวนเงินที่เกินกำหนดชำระรวมทั้งค่าธรรมเนียมล่าช้าและค่าปรับโดยกำหนดวันสำหรับการคืนสถานะ
หากการจดจำนองเป็นไปอย่างอดทนการจ่ายเงินจะลดลงหรือถูกระงับตามเวลาที่กำหนด การชำระเงินปกติแล้วกลับมาพร้อมกับการจ่ายเงินก้อนหรือการชำระเงินบางส่วนเพิ่มเติมสำหรับเวลาที่กำหนดจนกว่าสินเชื่อจะเป็นปัจจุบัน
ด้วยการปรับเปลี่ยนเงินกู้เงื่อนไขอย่างน้อยหนึ่งเงื่อนไขในสัญญาจำนองได้รับการแก้ไขเพื่อให้สามารถจัดการได้ง่ายขึ้น การเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ยการขยายระยะเวลาการกู้ยืมหรือการเพิ่มการชำระเงินที่ไม่ได้รับไปยังยอดเงินกู้อาจเกิดขึ้น การปรับเปลี่ยนอาจลดจำนวนเงินที่เป็นหนี้โดยการให้อภัยบางส่วนของการจำนอง
ในบางสถานการณ์การขายบ้านอาจเป็นทางเลือกที่ดีที่สุดในการชำระค่าจำนองและอาจช่วยหลีกเลี่ยงการล้มละลาย
ตัวอย่างโลกแห่งความจริง
บทความกุมภาพันธ์ 2019 ให้ความสำคัญกับ บริการข่าวสาธารณะ รายละเอียดวิธีการที่รัฐโคโลราโดจะได้รับประโยชน์จากจำนวนที่เพิ่มขึ้นของคนที่กำลังมองหาการให้อภัยสินเชื่อนักเรียนโดยแตะที่พวกเขาเพื่อให้บริการด้านสุขภาพจิตแก่ผู้อยู่อาศัย
ปัญหาการขาดแคลนผู้ให้บริการด้านสุขภาพจิตของโคโลราโดหมายถึง 70% ของผู้อยู่อาศัยที่กำลังมองหาการดูแลสุขภาพจิตหรือพฤติกรรมไม่ได้รับบริการเหล่านั้น มาตรฐานขั้นต่ำของรัฐบาลกลางกำหนดให้มีจิตแพทย์อย่างน้อยหนึ่งคนสำหรับผู้อยู่อาศัย 30, 000 คน เพื่อให้โคโลราโดบรรลุเกณฑ์ดังกล่าวพวกเขาจะต้องเพิ่มผู้เชี่ยวชาญด้านสุขภาพจิตมากกว่า 90 คน
อีกวิธีหนึ่งที่ศูนย์สุขภาพได้แก้ไขปัญหาการขาดแคลนคือการแตะโปรแกรมการให้อภัยสินเชื่อของรัฐบาลกลางและรัฐใหม่เพื่อร่วมมือกับผู้ให้บริการที่มีทักษะซึ่งกำลังมองหาเพื่อลดหนี้เงินกู้ของนักเรียน ผู้ดูแลระบบคาดหวังว่าโอกาสที่จะสามารถลดหนี้หลายพันดอลลาร์ในหนี้โรงเรียนแพทย์ควรช่วยดึงดูดและรักษาผู้ให้บริการที่มีคุณภาพสูงโดยเฉพาะอย่างยิ่งในส่วนของรัฐที่ด้อยโอกาสที่สุด