การรีไฟแนนซ์ความเสี่ยงคืออะไร?
ความเสี่ยงในการรีไฟแนนซ์หมายถึงความเป็นไปได้ที่บุคคลหรือ บริษัท จะไม่สามารถแทนที่ภาระหนี้ด้วยหนี้ใหม่ในเวลาที่สำคัญสำหรับผู้กู้ ระดับความเสี่ยงในการรีไฟแนนซ์ของคุณจะเชื่อมโยงกับการจัดอันดับเครดิตของคุณ เพื่อหลีกเลี่ยงความเสี่ยงในการรีไฟแนนซ์ผู้ให้กู้ให้ความสำคัญกับประวัติของผู้กู้ในการชำระหนี้ของเขาหรือเธออย่างน่าเชื่อถือ อย่างไรก็ตามปัจจัยภายนอก - เช่นการเคลื่อนไหวของอัตราดอกเบี้ยและสภาพโดยรวมของตลาดสินเชื่อ - มักจะมีบทบาทที่ใหญ่ขึ้นในความสามารถของผู้กู้ในการรีไฟแนนซ์
มีความเสี่ยงที่จะสมมติว่าคุณจะสามารถชำระหนี้ที่มีอยู่ของคุณด้วยหนี้ดอกเบี้ยต่ำลงได้เนื่องจากเงินกู้ดังกล่าวอาจไม่พร้อมใช้งานเมื่อคุณต้องการ
ทำความเข้าใจกับความเสี่ยงการรีไฟแนนซ์
การรีไฟแนนซ์ - การแทนที่หนี้ที่จะถึงกำหนดชำระด้วยหนี้ใหม่ - เป็นเรื่องปกติสำหรับธุรกิจและบุคคลทั่วไป เหตุผลสำคัญในการรีไฟแนนซ์คือการประหยัดเงินค่าใช้จ่ายดอกเบี้ย ดังนั้นโดยทั่วไปคุณจะต้องรีไฟแนนซ์เงินกู้ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าอัตราที่คุณมีอยู่ ความเสี่ยงคือคุณอาจไม่สามารถหาเงินกู้ดังกล่าวได้เมื่อคุณต้องการ
บริษัท หรือบุคคลใดก็ตามสามารถรับความเสี่ยงในการรีไฟแนนซ์ได้ - เนื่องจากคุณภาพสินเชื่อของตนเองเสื่อมโทรมหรือเป็นผลมาจากสภาพภายนอก เฟดอาจปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ยตัวอย่างเช่นตลาดสินเชื่ออาจเข้มงวดขึ้นและธนาคารไม่ปล่อยสินเชื่อใหม่
ธุรกิจตามสินค้าคงคลังอาจสูญเสียการดำเนินงานตลอดทั้งปีหากการจัดหาเงินทุนไม่สามารถทำได้ตามเงื่อนไขที่จำเป็นในการทำกำไร ธุรกิจส่วนใหญ่พยายามจำกัดความเสี่ยงด้านการรีไฟแนนซ์โดยทำงานอย่างใกล้ชิดกับผู้ให้กู้และนักลงทุนเพื่อให้แน่ใจว่าพวกเขาเข้าใจความต้องการของธุรกิจ
ตรวจสอบ "ความเสี่ยง" ในการรีไฟแนนซ์ความเสี่ยง
มีหลายวิธีที่ธุรกิจหรือบุคคลที่ต้องพึ่งพาการรีไฟแนนซ์เพื่อครอบคลุมหนี้ของพวกเขาอาจจบลงด้วยการสูญเสียเงินแทนตามสถานการณ์ต่อไปนี้อธิบาย
ความเสี่ยงในการรีไฟแนนซ์หนี้ระยะสั้น
บริษัท รับสร้างบ้านรับภาระหนี้สินระยะสั้นจำนวนมากเพื่อลงทุนในโครงการ กลยุทธ์ของ บริษัท คือการเปลี่ยนหนี้ใหม่เป็นหนี้ใหม่เป็นประจำ สิ่งนี้ทำงานได้ดีเป็นเวลาหลายปีจนกระทั่งตลาดสินเชื่อฉับพลันเนื่องจากวิกฤตการธนาคารและธนาคารไม่เต็มใจที่จะเสนอสินเชื่อใหม่แก่ บริษัท เป็นผลให้ผู้สร้างจำเป็นต้องขายทรัพย์สินบางส่วนด้วยส่วนลดจำนวนมากเพื่อที่จะระดมเงินได้อย่างรวดเร็วเพื่อครอบคลุมภาระหนี้ระยะสั้นที่มีอยู่ซึ่งส่งผลให้เกิดความสูญเสียทางการเงินอย่างมาก
การรีไฟแนนซ์ความเสี่ยงในการจำนองส่วนบุคคล
ผู้กู้มักจะรับความเสี่ยงที่คาดไม่ถึงเมื่อพวกเขาคิดว่าพวกเขาจะสามารถรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านที่มีอัตราดอกเบี้ยที่สามารถปรับได้ (ARM) ในบางวันในอนาคต - โดยปกติก่อนวันที่กำหนดอัตราดอกเบี้ยใหม่ อัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญก่อนวันนั้นหรือค่าเสื่อมราคาบ้านอาจนำไปสู่การสูญเสียของผู้ถือหุ้นซึ่งอาจทำให้ยากต่อการรีไฟแนนซ์ตามแผน แน่นอนว่าสิ่งนี้เป็นสิ่งที่เกิดขึ้นในการล่มสลายของซับไพรม์ในปี 2550-2551 เมื่อก่อนหน้านี้ไม่สนใจความเสี่ยงในการรีไฟแนนซ์
การรีไฟแนนซ์ความเสี่ยงในหนี้ระยะยาว
บริษัท อิเล็กทรอนิกส์ให้การเสนอขายพันธบัตร 5 ปีครั้งใหญ่ พันธบัตรมีโครงสร้างที่มีการจ่ายเงินเล็กน้อยในสี่ปีแรกตามด้วยการชำระเงินด้วยบอลลูนจำนวนมากในปีที่ผ่านมา บริษัท คาดว่าจะสามารถชำระเงินบอลลูนเหล่านี้ด้วยการออกพันธบัตรใหม่ อย่างไรก็ตามเมื่อการจ่ายบอลลูนถึงกำหนด บริษัท ฯ ประสบปัญหาการเปิดตัวผลิตภัณฑ์ที่ล้มเหลวซึ่งสร้างความเสียหายต่อผลกำไรและสภาพทางการเงิน บริษัท ไม่สามารถหาแหล่งเงินทุนเพื่อรองรับการชำระเงินแบบบอลลูนและต้องออกหุ้นใหม่ในราคาลดราคาตลาด ราคาหุ้นของ บริษัท ตกลงอย่างมากเนื่องจากผู้ถือหุ้นเดิมถูกลดสัดส่วนโดยการออกหุ้นใหม่
ประเด็นที่สำคัญ
- ความเสี่ยงในการรีไฟแนนซ์หมายถึงความเป็นไปได้ที่ผู้กู้จะไม่สามารถแทนที่หนี้เดิมด้วยหนี้ใหม่ บริษัท หรือบุคคลใด ๆ สามารถรับความเสี่ยงในการรีไฟแนนซ์ได้เนื่องจากคุณภาพสินเชื่อของตนเองแย่ลงหรือเป็นผลมาจากสภาวะตลาด เกี่ยวข้องกับระดับความเสี่ยงคุณควรหลีกเลี่ยงการรีไฟแนนซ์หากคุณไม่ได้รับความเสี่ยงทางการเงิน
การรีไฟแนนซ์สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยด้วยเหตุผลที่ผิด
การรีไฟแนนซ์จำนองไม่ใช่สำหรับทุกคนแม้ว่าอัตราการจำนองจะต่ำ โดยทั่วไปแล้วการรีไฟแนนซ์จะสมเหตุสมผลถ้าคุณต้องการลดกระแสเงินสดรายเดือนของคุณหรือชำระสินเชื่อบ้านของคุณเร็วขึ้น อย่างไรก็ตามการรีไฟแนนซ์นั้นอาจมีค่าใช้จ่ายสูงและหากคุณยังไม่ได้ทำการตรวจสอบสถานะเกี่ยวกับค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีของการรีไฟแนนซ์
การรีไฟแนนซ์ก็เหมือนกับการสมัครจำนองใหม่อีกครั้ง เป็นกระบวนการที่น่าเบื่อนาน - จำไว้ว่าการรวบรวมต้นขั้วจ่ายเงินของคุณใบแจ้งยอดธนาคารและอื่น ๆ - เพื่อให้บางคนไม่อยากทำซ้ำ คนอื่นอาจไม่ต้องการ (หรือไม่สามารถ) สละเวลาออกจากงานหรือเลี้ยงครอบครัวใหม่เพื่อรับการรีไฟแนนซ์ ยิ่งไปกว่านั้นขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนบุคคลของคุณการรีไฟแนนซ์อาจเป็นความผิดพลาดทันที
การบรรเทาหรือหลีกเลี่ยงการรีไฟแนนซ์ความเสี่ยง?
การลงทุนส่วนใหญ่มีความเสี่ยงในระดับหนึ่ง โดยทั่วไปแล้วเป็นไปไม่ได้ที่จะสร้างผลกำไรในธุรกิจหรือชีวิตโดยไม่รับความเสี่ยง ดังนั้นการยอมรับว่าการรับชำระหนี้นั้นมีความเสี่ยงเป็นสิ่งสำคัญ โดยทั่วไป - ไม่ว่าคุณจะเป็นนักลงทุนมืออาชีพผู้บริโภคที่มีหนี้บัตรเครดิตหรือเจ้าของบ้านพยายามที่จะรีไฟแนนซ์ - เราต้องชำระหนี้เฉพาะเพราะโปรไฟล์ความเสี่ยงรางวัลเป็นที่น่าสนใจและอยู่ในความอดทนของเราสำหรับความเสี่ยง
วิธีที่ดีที่สุดในการลดความเสี่ยงจากการรีไฟแนนซ์คือการหลีกเลี่ยง อย่ารีไฟแนนซ์ถ้ามันไม่สมจริงที่คุณจะรับความเสี่ยงทางการเงิน ผู้ให้กู้ก็ใช้ "เครื่องมือ" ในการหลีกเลี่ยงโดยการดูประวัติการเงินของคุณอย่างละเอียด พวกเขาจะไม่ให้เงินกู้ถ้าคุณดูเหมือนจะมีความเสี่ยงมากเกินไป
อย่างไรก็ตามหากในตัวอย่างข้างต้นคุณได้รับผลกระทบเชิงลบจากความเสี่ยงในการรีไฟแนนซ์แล้วโลกของการเงินจะมีข้อมูลมากมายเกี่ยวกับวิธีการลดความเสี่ยง
