การจำนองที่แปลกใหม่

สินเชื่อที่อยู่อาศัยแปลกใหม่คืออะไร

การจำนองที่แปลกใหม่เป็นสินเชื่อบ้านชนิดหนึ่งที่เสนอการชำระเงินรายเดือนต่ำกว่าในช่วงสองสามปีแรก แต่ถือว่ามีความเสี่ยงสูงเนื่องจากเงื่อนไขที่เข้าใจยากและการชำระเงินในอนาคตที่สูงขึ้น ผู้คนมักใช้การจำนองแปลกใหม่เพื่อซื้อบ้านราคาแพงกว่าที่พวกเขาสามารถจ่ายได้ เจ้าของบ้านอาจรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านแปลกใหม่เพื่อลดการชำระเงินรายเดือนของพวกเขา การจำนองที่แปลกใหม่หรือที่เรียกว่าการจำนองที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมเป็นส่วนเล็ก ๆ ของตลาดจำนอง

ทำลายสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่แปลกใหม่

ด้วยการจำนองที่แปลกใหม่การชำระเงินสามารถเพิ่มขึ้นอย่างมากหลังจากช่วงเวลาเริ่มต้นถึงสองเท่าหรือมากกว่าการชำระเงินเริ่มต้น ตารางการชำระเงินของพวกเขายังสามารถทำให้ผู้ยืมต้องชำระเงินมากกว่าที่ยืมมาเดิม

การจำนองเฉพาะดอกเบี้ยเป็นหนึ่งในประเภทการจำนองที่แปลกใหม่ แทนที่จะกำหนดให้เจ้าของบ้านต้องจ่ายเงินต้นและดอกเบี้ยพวกเขาต้องการเพียงการจ่ายดอกเบี้ยสำหรับสองสามปีแรกซึ่งหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่น้อยลง โดยทั่วไปแล้วการจำนองเหล่านี้มีอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ดังนั้นการชำระเงินรายเดือนเริ่มต้นอาจเพิ่มขึ้นหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นนอกเหนือจากการเพิ่มขึ้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาดอกเบี้ยเท่านั้นและต้องชำระคืนเงินต้น

ประเภทของการจำนองที่แปลกใหม่ก็คือการจำนองตัวเลือกอัตราการปรับ เงินกู้นี้ช่วยให้เจ้าของบ้านสามารถเลือกจำนวนเงินที่แตกต่างกันในการจ่ายในแต่ละเดือน พวกเขาสามารถเลือกจ่ายน้อยกว่าดอกเบี้ยที่ต้องชำระ

นอกเหนือจากปัญหาการชำระเงินรายเดือนที่ไม่แน่นอนหลังจากระยะเวลาเบื้องต้นและความยากลำบากในการทำความเข้าใจเงื่อนไขของพวกเขาปัญหาที่สำคัญกับการจำนองที่แปลกใหม่คือถ้าเจ้าของบ้านเดิมเอาพวกเขาออกเพราะพวกเขาสามารถจ่ายเงินรายเดือนเพียงเล็กน้อยเท่านั้น จ่ายเพิ่มการชำระเงินในอนาคต ในตลาดที่อยู่อาศัยลดลงที่ราคาบ้านลดลงเจ้าของบ้านไม่สามารถขายบ้านหรือรีไฟแนนซ์เพื่อออกจากการจำนองที่แปลกใหม่ไม่แพงอีกต่อไป ทางเลือกเดียวของพวกเขาคือการขายสั้น ๆ หรือการยึดสังหาริมทรัพย์ สถานการณ์นี้เกิดขึ้นเป็นประจำในช่วงวิกฤติที่อยู่อาศัยปี 2551

วิธีการควบคุมสินเชื่อจำนองส่งผลกระทบต่อการจำนองที่แปลกใหม่

การจำนองที่แปลกใหม่จำนวนมากที่มีอยู่ในช่วงปีบูมที่นำไปสู่วิกฤตที่อยู่อาศัยได้ทำผิดกฎหมายโดยกฎระเบียบใหม่ อื่น ๆ ก็หลุดออกมาจากความโปรดปรานเนื่องจากอัตราการจำนองระยะยาวลดลงถึงระดับต่ำมากซึ่งทำให้สินเชื่อแปลกใหม่แข่งขันน้อยลงสำหรับผู้มีรายได้ต่ำหรือซับไพรม์

แม้จะมีมาตรฐานการปล่อยสินเชื่อที่เข้มงวดมากขึ้นภายใต้พระราชบัญญัติ Dodd-Frank และการพิจารณาที่เข้มงวดมากขึ้นของผู้ให้สินเชื่อจำนอง แต่การจำนองที่แปลกใหม่ยังคงถูกจัดทำขึ้น พวกเขาพร้อมที่จะให้ผู้กู้ในรูปแบบของการปรับอัตราดอกเบี้ยอย่างเดียวและในระดับที่ จำกัด สินเชื่อรายได้ที่ระบุไว้ ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยนอกจากนี้ยังมีการจำนองที่สอง piggyback ที่ช่วยให้ผู้กู้เพื่อหลีกเลี่ยงการปฏิบัติตามข้อ จำกัด สินเชื่อ