นิยามใหม่

Redlining คืออะไร

Redlining เป็นการปฏิบัติที่ผิดจรรยาบรรณที่ให้บริการ (ด้านการเงินและอื่น ๆ) สำหรับผู้อยู่อาศัยในบางพื้นที่ตามเชื้อชาติหรือเผ่าพันธุ์ มันสามารถเห็นได้ในการปฏิเสธที่เป็นระบบของการจำนอง, ประกัน, สินเชื่อและบริการทางการเงินอื่น ๆ ขึ้นอยู่กับสถานที่ (และประวัติเริ่มต้นของพื้นที่นั้น) มากกว่าคุณสมบัติของบุคคลและความน่าเชื่อถือ ยวดนโยบาย redlining เป็นส่วนใหญ่อาศัยอยู่ในย่านชนกลุ่มน้อยรู้สึก

ประเด็นที่สำคัญ

• Redlining เป็นวิธีปฏิบัติที่ปฏิเสธการให้บริการแก่คนในละแวกใกล้เคียงทั้งหมดบนพื้นฐานของเชื้อชาติหรือชาติพันธุ์พระราชบัญญัติ Reinvestment ชุมชนปี 1977 ทำให้การปฏิบัติที่ผิดกฎหมายทั้งหมด Redlining ผิดกฎหมายย้อนกลับ Redlining เป้าหมายละแวกใกล้เคียงโดยการขายสินค้าและบริการในราคาที่สูงกว่า การแข่งขันมากขึ้น

ทำความเข้าใจกับ Redlining

คำว่า "redlining" ประกาศเกียรติคุณจากนักสังคมวิทยา James McKnight ในทศวรรษ 1960 และเกิดจากการที่ผู้ให้กู้จะวาดเส้นสีแดงบนแผนที่รอบ ๆ ละแวกใกล้เคียงที่พวกเขาจะไม่ลงทุนตามประชากรเพียงอย่างเดียว ละแวกใกล้เคียงเมืองสีดำมีแนวโน้มมากที่สุดที่จะถูก redline การสืบสวนพบว่าผู้ให้กู้จะให้เงินกู้แก่คนผิวขาวที่มีรายได้ต่ำ แต่ไม่ใช่กับชาวแอฟริกันอเมริกันที่มีรายได้ปานกลางหรือสูง

อันที่จริงในปี 1930 รัฐบาลเริ่ม redlining อสังหาริมทรัพย์, ทำเครื่องหมายย่าน“ เสี่ยง” สำหรับสินเชื่อจำนองของรัฐบาลกลางบนพื้นฐานของการแข่งขัน ผลที่ตามมาของการปรับเปลี่ยนในอสังหาริมทรัพย์อาจยังคงเกิดขึ้นในหลายทศวรรษต่อมา ในปี 1997 บ้านในละแวกใกล้เคียงที่ Redline มีค่าน้อยกว่าครึ่งหนึ่งของบ้านในสิ่งที่รัฐบาลถือว่าเป็น "ดีที่สุด" สำหรับการปล่อยสินเชื่อจำนองและความไม่เท่าเทียมนั้นเติบโตขึ้นมากในช่วงสองทศวรรษที่ผ่านมา

ตัวอย่างของ redlining สามารถพบได้ในบริการทางการเงินที่หลากหลายรวมถึงไม่เพียง แต่การจำนองเท่านั้น แต่ยังรวมถึงสินเชื่อนักศึกษาบัตรเครดิตและประกัน แม้ว่าพระราชบัญญัติการลงทุนใหม่ของชุมชนได้ผ่านไปแล้วในปี พ.ศ. 2520 เพื่อยุติการปฏิบัติที่ลดลงทั้งหมดนักวิจารณ์กล่าวว่าการเลือกปฏิบัติยังคงเกิดขึ้น ตัวอย่างเช่น Redlining ถูกนำมาใช้เพื่ออธิบายการเลือกปฏิบัติโดยผู้ค้าปลีกทั้งอิฐและปูนและออนไลน์ Reverse redlining คือวิธีปฏิบัติในการกำหนดเป้าหมายพื้นที่ใกล้เคียง (ส่วนใหญ่ไม่ใช่สีขาว) สำหรับผลิตภัณฑ์และบริการที่มีราคาสูงกว่าบริการเดียวกันในพื้นที่ที่มีการแข่งขันสูง

ศาลตัดสินว่าการทำ Redlining นั้นผิดกฎหมายเมื่อสถาบันสินเชื่อใช้การแข่งขันเป็นพื้นฐานในการยกเว้นละแวกใกล้เคียงจากการเข้าถึงสินเชื่อ นอกจากนี้พระราชบัญญัติการเคหะที่เป็นธรรมซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของพระราชบัญญัติสิทธิพลเมืองปี 1968 ห้ามการเลือกปฏิบัติต่อย่านที่อยู่อาศัยตามองค์ประกอบทางเชื้อชาติของพวกเขา อย่างไรก็ตามกฎหมายไม่ได้ห้าม redlining เมื่อมีการใช้เพื่อแยกละแวกใกล้เคียงหรือภูมิภาคบนพื้นฐานของปัจจัยทางธรณีวิทยาเช่นเส้นผิดหรือเขตน้ำท่วม

การทำ Redlining นั้นไม่ผิดกฎหมายเมื่อพิจารณาจากปัจจัยทางธรณีวิทยาเช่นรอยเลื่อนหรือน้ำท่วม

ข้อควรพิจารณาพิเศษ

ในขณะที่การละแวกใกล้เคียง redlining หรือภูมิภาคขึ้นอยู่กับการแข่งขันเป็นสิ่งผิดกฎหมายสถาบันสินเชื่ออาจนำปัจจัยทางเศรษฐกิจเข้าบัญชี สถาบันสินเชื่อไม่จำเป็นต้องอนุมัติการขอสินเชื่อทั้งหมดในเงื่อนไขเดียวกันและอาจกำหนดอัตราที่สูงขึ้นหรือเงื่อนไขการชำระคืนที่เข้มงวดขึ้นสำหรับผู้กู้บางราย อย่างไรก็ตามการพิจารณาเหล่านี้จะต้องขึ้นอยู่กับปัจจัยทางเศรษฐกิจและภายใต้กฎหมายของสหรัฐอเมริกาไม่สามารถขึ้นอยู่กับเชื้อชาติศาสนาชาติกำเนิดเพศหรือสถานภาพการสมรส

ธนาคารอาจพิจารณาปัจจัยต่อไปนี้ตามกฎหมายในการตัดสินใจว่าจะให้สินเชื่อแก่ผู้สมัครและเงื่อนไขใดบ้าง:

• ประวัติเครดิต ผู้ให้กู้อาจประเมินความน่าเชื่อถือของผู้สมัครตามกฎหมายที่กำหนดโดยคะแนน FICO และรายงานจากเครดิตบูโร เงินได้ ผู้ให้กู้อาจพิจารณาแหล่งเงินทุนปกติของผู้สมัครซึ่งอาจรวมถึงรายได้จากการจ้างงานความเป็นเจ้าของธุรกิจการลงทุนหรือค่างวด สภาพทรัพย์สิน สถาบันสินเชื่ออาจประเมินคุณสมบัติที่ใช้ในการกู้ยืมรวมถึงเงื่อนไขของอสังหาริมทรัพย์ที่อยู่ใกล้เคียง การประเมินเหล่านี้จะต้องขึ้นอยู่กับการพิจารณาทางเศรษฐกิจอย่างเคร่งครัด สิ่งอำนวยความสะดวกในพื้นที่ใกล้เคียงและบริการในเมือง ผู้ให้กู้อาจพิจารณาสิ่งอำนวยความสะดวกบัญชีที่ปรับปรุงหรือเบี่ยงเบนจากมูลค่าของทรัพย์สิน ผลงานของสถาบันสินเชื่อ สถาบันสินเชื่ออาจคำนึงถึงความต้องการของพวกเขาที่จะมีพอร์ตโฟลิโอที่หลากหลายตามภูมิภาคประเภทโครงสร้างและจำนวนเงินกู้

ผู้ให้กู้จะต้องประเมินปัจจัยข้างต้นโดยไม่คำนึงถึงเชื้อชาติศาสนาชาติกำเนิดเพศหรือสถานภาพการสมรสของผู้สมัคร