สารบัญ
- บัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล
- บัญชีโบรคเกอร์
- ค่างวดภาษีรอการตัดบัญชี
- การลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์
- ลงทุนในธุรกิจขนาดเล็ก
- บรรทัดล่าง
การออมเพื่อการเกษียณเป็นหนึ่งในความท้าทายทางการเงินที่ใหญ่ที่สุดที่คุณจะต้องเผชิญ มีโรงเรียนหลายแห่งที่คิดว่าคุณต้องใช้เงินเท่าไรในการเกษียณ ไม่ว่าตัวเลขจะเป็นเช่นไรคุณจำเป็นต้องมีความกระตือรือร้นในการออมถ้าคุณต้องการบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุ
ในขณะที่หลาย ๆ คนประหยัดเพื่อการเกษียณในแผนสนับสนุนนายจ้างเช่น 401 (k) s และ 403 (b) s พวกเขาไม่ได้เป็นตัวเลือกเสมอไป แต่นี่เป็นข่าวดี: มีหลายวิธีในการสร้างไข่ทำรังนั้น นี่คือวิธีที่คุณสามารถบรรลุเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณอายุของคุณแม้ว่าคุณจะไม่มี 401 (k)
ประเด็นที่สำคัญ
- หลายคนมี 401 (k) s ที่ทำงาน แต่มีวิธีอื่นในการประหยัดสำหรับการเกษียณอายุหากคุณไม่สามารถเข้าถึงบัญชีเกษียณอายุแบบส่วนตัว (IRAs) แต่ละบัญชีนั้นง่ายต่อการตั้งค่าและจัดการ. นอกจากนี้คุณยังสามารถบันทึก (และเติบโต) เงินของคุณในบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์, เงินงวด, อสังหาริมทรัพย์และธุรกิจขนาดเล็ก
บัญชีเกษียณส่วนบุคคล (IRAs)
IRAs เป็นบัญชีที่ได้เปรียบด้านภาษีซึ่งมีการลงทุนที่คุณเลือก มีสองประเภทหลักของ IRAs: ดั้งเดิมและโรท ความแตกต่างที่ใหญ่ที่สุดระหว่างสองคือเมื่อคุณจ่ายภาษีของคุณ
ด้วย IRAs แบบดั้งเดิมคุณจะได้รับการหักเงินบริจาคของคุณในปีที่คุณทำ จากนั้นเมื่อคุณเริ่มรับเงินในช่วงเกษียณอายุการถอนเงินเหล่านั้นจะถูกหักภาษีเป็นรายได้ปกติ
Roth IRA ทำงานตรงข้าม คุณไม่ได้รับการลดหย่อนภาษีเมื่อคุณเพิ่มเงินในบัญชี แต่การถอนที่ผ่านการรับรอง - ผู้ที่ทำหลังจากอายุ59½และเมื่อเป็นเวลาอย่างน้อยห้าปีนับตั้งแต่คุณมีส่วนร่วมใน Roth ครั้งแรกก็ปลอดภาษี และคุณสามารถถอนการบริจาคของคุณได้ทุกเวลาไม่ว่าด้วยเหตุผลใดโดยไม่มีภาษีหรือค่าปรับ
ข้อเสียเปรียบที่ใหญ่ที่สุดในการออมในแบบดั้งเดิมหรือ Roth IRA คือขีด จำกัด การบริจาคต่ำ และถ้าคุณทำเงินมากเกินไปคุณก็ไม่สามารถมีส่วนร่วมกับ Roth ได้เลย
สำหรับปี 2562 และ 2563 คุณสามารถสะสมได้สูงถึง $ 6, 000 หรือ $ 7, 000 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป ถึงกระนั้นหากคุณทำคะแนน IRA ให้ได้สูงสุดทุกปีคุณจะได้เงินก้อนโตเมื่อถึงวัยเกษียณ แน่นอนยิ่งคุณเริ่มเร็วเท่าไหร่
บัญชีโบรคเกอร์
แน่นอนการลงทุนที่มีความเสี่ยงสูงเช่นหุ้นแต่ละตัวมีศักยภาพที่จะได้รับมากกว่าการลงทุนที่มีความเสี่ยงต่ำเช่น CDs แต่คุณอาจสูญเสียเงิน พันธบัตรซีดีและกองทุนตลาดเงินมีความระมัดระวังมากกว่า แต่ให้ความมั่นคงที่เป็นประโยชน์ในระยะยาว เคล็ดลับคือการหายอดเงินที่คุณพอใจและจะช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายการออมของคุณ
ให้แน่ใจว่าได้ใส่ใจกับค่าธรรมเนียม ค่าธรรมเนียมที่แตกต่างกันเล็กน้อยอาจมีผลกระทบอย่างมากต่อไข่รังของคุณเมื่อเวลาผ่านไป
ไม่มีสูตรมาตรฐานสำหรับการตัดสินใจว่าจะใช้เงินของคุณในการลงทุนที่มีความเสี่ยงและผลตอบแทนสูง อย่างไรก็ตามโดยทั่วไปแล้วคนส่วนใหญ่ลดความเสี่ยงลงเนื่องจากพวกเขาใกล้จะเกษียณแล้วเมื่อพวกเขามีเวลาน้อยลงในการกู้คืนจากการสูญเสียจำนวนมาก ถึงกระนั้นผู้คนก็มีอายุยืนยาวขึ้นในวันนี้ดังนั้นเพียงเพราะคุณอยู่ในวัย 60 ปีของคุณไม่ได้หมายความว่าคุณจะต้องขายหุ้นของคุณ
ค่างวดภาษีรอการตัดบัญชี
ค่างวดเป็นอีกวิธีหนึ่งในการบรรลุเป้าหมายการออมเพื่อการเกษียณของคุณ เสนอผ่าน บริษัท ประกันภัยค่างวดให้การเลื่อนเวลาภาษีควบคู่กับโอกาสในการลงทุนที่หลากหลาย ค่างวดสามารถใช้ได้กับสิ่งต่อไปนี้:
- อัตราดอกเบี้ยคงที่และอัตราดอกเบี้ยที่จัดทำดัชนีตามผลการดำเนินงานของดัชนีที่เฉพาะเจาะจงอัตราผันแปรที่เชื่อมโยงกับประสิทธิภาพของตลาด
เงินที่คุณซ่อนไว้ในเงินรายปีจะเพิ่มภาษีรอการตัดบัญชี แต่จะต้องเสียภาษีเมื่อคุณถอนเงินในวัยเกษียณ นอกเหนือจากการเลื่อนเวลาภาษีค่างวดสามารถให้รายได้ที่รับประกันได้ในจำนวนปีหรือตลอดอายุการใช้งาน
ค่างวดไม่เหมาะสำหรับนักลงทุนทุกคน พวกเขาได้รับการสนับสนุนโดยความสามารถในการจ่ายค่าสินไหมทดแทนของ บริษัท ประกันภัยผู้ออกหลักทรัพย์และไม่มีประสิทธิภาพการลงทุนที่รับประกันได้ นอกจากนี้ค่างวดยังมีราคาแพงด้วย - หมายความว่าคุณอาจต้องจ่ายค่าธรรมเนียมจำนวนมาก
มันจะต้องระมัดระวังหากคุณกำลังพิจารณาเงินรายปี “ ค่างวดเป็นสัญญากับ บริษัท ประกันชีวิตและมีประวัติอันยาวนานของตัวแทนขายประกันที่ขายค่างวดสำหรับค่าคอมมิชชั่นขนาดใหญ่ที่พวกเขาได้รับมากกว่าเพื่อประโยชน์ของนักลงทุน” James B. Twining, CFP ผู้ก่อตั้งและซีอีโอกล่าว ของ Financial Plan, Inc., ที่ Bellingham รัฐวอชิงตัน
"ค่างวดตามค่าคอมมิชชันเหล่านี้มักจะแพงกว่าตราสารทุนแบบรวมอื่น ๆ เช่นกองทุนรวมและ ETFs มันไม่ใช่เรื่องผิดปกติที่จะหาค่างวดที่มีค่าใช้จ่ายรวมต่อปีเกินกว่า 4% ต่อปี ของค่าใช้จ่าย”
การลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์
อีกวิธีในการประหยัดเพื่อการเกษียณคือการลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ หากคุณมีบัญชี IRA หรือนายหน้าคุณอาจเข้าสู่ภาคอสังหาริมทรัพย์ผ่านกองทุนรวมหรืออีทีเอฟ
“ ทางเลือกที่ดีที่สุดสำหรับนักลงทุนคือซื้อกองทุนที่ลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ (REITs) ทั่วโลก” มาร์คเฮบเนอร์จากที่ปรึกษากองทุนดัชนีในเออร์ไวน์รัฐแคลิฟอร์เนียกล่าว
“ REITs นั้นคุ้มค่าโปร่งใสและเป็นอย่างยิ่ง การเข้าถึง REITs ผ่านกองทุนรวมช่วยให้นักลงทุนได้รับความหลากหลายในอสังหาริมทรัพย์ทั่วโลกด้วยวิธีที่ประหยัดต้นทุน”
นอกเหนือจาก REITs คุณสามารถซื้ออสังหาริมทรัพย์ได้ทันทีเพื่อสร้างรายได้ในช่วงเกษียณอายุของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณลงทุนในบ้านหลายครอบครัวคุณสามารถอาศัยอยู่ในส่วนใดส่วนหนึ่งและเช่าอีกส่วน สิ่งนี้จะช่วยลดค่าครองชีพโดยรวมของคุณได้อย่างมีประสิทธิภาพในขณะที่ชำระจำนอง
หลังจากนั้นคุณสามารถตัดสินใจที่จะเช่าอสังหาริมทรัพย์และรับรายได้ที่แน่นอนจากค่าเช่า อีกทางหนึ่งคุณสามารถขายบ้าน (ชื่นชม) และใช้เงินสำหรับค่าครองชีพหรือการลงทุนอื่น ๆ
ลงทุนในธุรกิจขนาดเล็ก
ตัวเลือกอื่นเพื่อช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณคือการลงทุนในธุรกิจขนาดเล็ก การลงทุนธุรกิจขนาดเล็กไม่ได้แปลว่าเป็นเจ้าของธุรกิจเสมอไป หากคุณไม่ต้องการขับเรือคุณสามารถลงทุนใน บริษัท ที่จัดตั้งขึ้นในฐานะหุ้นส่วนที่เงียบ
ไม่ว่าคุณจะเลือกผู้ประกอบการหรือการลงทุนผลกำไรของธุรกิจขนาดเล็กจะไม่ถูก จำกัด และผลตอบแทนจากการลงทุนที่สูงกว่าทางเลือกอื่น ๆ แน่นอนว่าการลงทุนเหล่านี้มีความเสี่ยงสูง ไม่มีการรับประกันว่าเวลาหรือเงินที่คุณลงทุนในธุรกิจขนาดเล็กจะสร้างผลตอบแทนเมื่อเวลาผ่านไป เลือกอย่างชาญฉลาด
บรรทัดล่าง
เมื่อ 401 (k) ไม่ใช่ตัวเลือกคุณยังมีอีกหลายวิธีในการลงทุนสำหรับปีหลังการทำงานของคุณ เป็นความคิดที่ดีที่จะทำงานกับที่ปรึกษาทางการเงินที่น่าเชื่อถือโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากคุณเลือกที่จะลงทุนที่มีความเสี่ยงสูง
และไม่ว่าคุณจะวางเงินไว้ที่ใดให้แน่ใจว่าได้ปรับสมดุลพอร์ตโฟลิโออย่างสม่ำเสมอตามเป้าหมายโปรไฟล์ความเสี่ยงและเวลาที่เปลี่ยนไป
