อัตราส่วนที่กำหนดคืออะไร
อัตราส่วนที่เหมาะสมคืออัตราส่วนที่ผู้ให้กู้ใช้ในกระบวนการพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ อัตราส่วนที่มีคุณสมบัติหลักสองประการที่ผู้กู้ควรทราบ ได้แก่ อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้และอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย
ทำลายอัตราส่วนที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด
ข้อกำหนดอัตราส่วนที่เหมาะสมอาจแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้และโปรแกรมเงินกู้ พวกเขากำลังพิจารณาร่วมกับคะแนนเครดิตของผู้ยืม ผลิตภัณฑ์สินเชื่อมาตรฐานจะเน้นที่อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของผู้กู้ สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะใช้ทั้งอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้
ผู้กู้ควรตระหนักถึงอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้และค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยเมื่อพิจารณาอัตราส่วนที่มีคุณสมบัติเหมาะสม
สินเชื่อส่วนบุคคล
สินเชื่อส่วนบุคคลอาจมีขั้นตอนการสมัครสินเชื่ออัตโนมัติหรือทั่วไป แอปพลิเคชันสินเชื่ออัตโนมัติถูกใช้โดยผู้ให้กู้ออนไลน์และบัตรเครดิต เจ้าหน้าที่สินเชื่อมักจะส่งใบสมัครสินเชื่อปกติที่สถาบันการเงิน การจัดจำหน่ายสินเชื่ออัตโนมัติสามารถทำได้ภายในไม่กี่นาทีในขณะที่กระบวนการสินเชื่อทั่วไปอาจใช้เวลานานขึ้น
ในกระบวนการรับประกันภัยสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลและบัตรเครดิตทุกประเภทผู้ให้กู้จะมุ่งเน้นไปที่ปัจจัยสองประการคือหนี้ต่อรายได้และคะแนนเครดิตของผู้กู้ หนี้ต่อรายได้อาจคำนวณเป็นรายเดือนหรือรายปี มันเป็นอัตราส่วนที่พิจารณาการชำระหนี้ของผู้กู้เป็นเปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมของพวกเขา ผู้ให้กู้ที่มีคุณภาพสูงจะต้องมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ประมาณ 36% หรือน้อยกว่า ซับไพรม์และผู้ให้กู้ทางเลือกอื่น ๆ อาจช่วยให้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูงถึงประมาณ 43%
อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของผู้กู้มีความสำคัญต่อผู้ให้กู้เช่นเดียวกับคะแนนเครดิตของผู้กู้ ผู้ให้กู้วิเคราะห์ทั้งหนี้ต่อรายได้และคะแนนเครดิตในการจัดจำหน่ายสินเชื่อกับผู้ให้กู้แต่ละรายที่มีพารามิเตอร์ที่กำหนดของตนเองสำหรับการอนุมัติสินเชื่อ
สินเชื่อจำนอง
การรับประกันภัยสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะทำการวิเคราะห์อัตราส่วนสองประเภทพร้อมกับคะแนนเครดิตของผู้กู้ ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะดูที่อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยของผู้กู้ซึ่งอาจจะเรียกว่าเป็นอัตราส่วนหน้า พวกเขายังจะพิจารณาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของผู้กู้ซึ่งเรียกว่าเป็นอัตราส่วนแบ็คเอนด์
ผู้ให้กู้มีค่าใช้จ่ายมากมายที่พวกเขาอาจต้องการในอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย อัตราส่วนนี้โดยทั่วไปจะเป็นการเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดของผู้กู้กับรายได้ทั้งหมด ผู้ให้กู้มักจะมุ่งเน้นไปที่ค่าใช้จ่ายจำนอง; อย่างไรก็ตามอาจมีค่าใช้จ่ายอื่น ๆ เช่นค่าประกันบ้านและค่าสาธารณูปโภค โดยทั่วไปแล้วอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยจะต้องประมาณ 28% หรือน้อยกว่า ผู้ให้กู้ยังใช้อัตราส่วนนี้ในกระบวนการการจัดจำหน่ายเพื่อกำหนดจำนวนเงินที่ผู้กู้มีสิทธิ์ได้รับ
อัตราส่วนแบ็คเอนด์หรืออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้เป็นอัตราส่วนเดียวกับผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคล จะพิจารณาหนี้รวมของผู้กู้ต่อรายได้ทั้งหมด ผู้ให้กู้โดยทั่วไปยังมองหาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้จาก 36% สำหรับสินเชื่อจำนองเช่นกัน โครงการเงินกู้ที่รัฐบาลให้การสนับสนุนบางโครงการอาจมีมาตรฐานที่เข้มงวดสำหรับตราสารหนี้ต่อรายได้กับ Fannie Mae ที่ยอมรับอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ประมาณ 45% และสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางที่รับหนี้เป็นรายได้ประมาณ 50%
