โทษล่วงหน้าคืออะไร?
มักจะมีการระบุบทลงโทษการชำระล่วงหน้าไว้ในประโยคในสัญญาจำนองที่ระบุว่าจะมีการประเมินค่าปรับหากผู้กู้จ่ายเงินหรือชำระหนี้จำนองก่อนกำหนดอย่างมีนัยสำคัญโดยปกติจะเป็นภายในห้าปีแรกของการทำสัญญากู้เงิน บางครั้งการลงโทษจะขึ้นอยู่กับอัตราร้อยละของยอดคงเหลือจำนองหรืออาจเป็นจำนวนดอกเบี้ยที่แน่นอน บทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าจะป้องกันผู้ให้กู้จากการสูญเสียทางการเงินของรายได้ดอกเบี้ยที่อาจได้รับการชำระเป็นระยะเวลา
ประเด็นที่สำคัญ
- ประโยคการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าระบุว่าการลงโทษจะได้รับการประเมินหากผู้กู้จ่ายหรือชำระเงินจำนองอย่างมีนัยสำคัญโดยปกติภายในห้าปีแรกของการให้สินเชื่อ เปิดเผยบทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าในเวลาที่ปิดการจำนองใหม่
วิธีการลงโทษการชำระล่วงหน้าทำงานอย่างไร
บทลงโทษการชำระล่วงหน้าถูกเขียนลงในสัญญาจำนองโดยผู้ให้กู้เพื่อชดเชยความเสี่ยงในการชำระเงินล่วงหน้าโดยเฉพาะอย่างยิ่งในสภาพเศรษฐกิจที่ยากลำบากและภายใต้สถานการณ์ที่มีแรงจูงใจสำหรับผู้กู้เพื่อรีไฟแนนซ์จำนองซับไพรม์ บทลงโทษเหล่านี้ไม่เพียง แต่เตะเมื่อผู้กู้ชำระหนี้ทั้งหมด บทลงโทษบางอย่างมีผลบังคับใช้หากผู้กู้จ่ายส่วนใหญ่ของยอดเงินกู้ยืมในการชำระเงินครั้งเดียว
การเพิ่มบทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าให้กับการจำนองสามารถป้องกันการรีไฟแนนซ์ก่อนกำหนดหรือการขายบ้านภายในห้าปีแรกหลังจากปิดการจำนองเมื่อผู้กู้ถือว่ามีความเสี่ยงต่อผู้ให้กู้ หรืออาจมีการเพิ่มบทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าเพื่อชดเชยผลกำไรบางส่วนเมื่อโฆษณาจำนองด้วยอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าค่าเฉลี่ย
ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะต้องเปิดเผยบทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าในเวลาที่ปิดในการจำนองใหม่ ไม่สามารถกำหนดบทลงโทษดังกล่าวได้หากไม่ได้รับความยินยอมจากผู้ยืมหรือความรู้ อย่างไรก็ตามผู้กู้ควรตระหนักถึงความเป็นไปได้ที่จะถูกลงโทษก่อนชำระเงินล่วงหน้า หากผู้ให้กู้ไม่ได้พูดอะไรเกี่ยวกับผู้กู้ควรถามก่อน
การชำระเงินต้นเพิ่มเติมเล็ก ๆ ตลอดอายุของเงินกู้ไม่ได้เป็นการลงโทษ แต่ก็ไม่ได้ทำให้เจ็บปวดเมื่อถามผู้ให้กู้ของคุณเพื่อให้แน่ใจ
ประเภทของการลงโทษการชำระล่วงหน้า
โทษล่วงหน้าที่ใช้กับทั้งการขายบ้านและธุรกรรมการรีไฟแนนซ์เรียกว่าโทษหนักล่วงหน้า บทลงโทษสำหรับการชำระล่วงหน้าที่ใช้กับการรีไฟแนนซ์เท่านั้นจะเรียกว่า "อ่อน"
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
บทลงโทษการชำระล่วงหน้าแตกต่างกันไปในกลุ่มผู้ให้ยืม ซึ่งหมายความว่าผู้กู้ควรขยันหมั่นเพียรในการขอ - และทำความเข้าใจอย่างเต็มที่ - เอกสารการเปิดเผยการชำระเงินล่วงหน้าก่อนที่จะปิด บทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าสามารถกำหนดเป็นจำนวนคงที่หรือเป็นร้อยละของยอดเงินคงเหลือในการจำนอง พวกเขาอาจได้รับการประเมินในระดับเลื่อนขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่จำนองได้รับในสถานที่
ผู้ให้กู้บางรายกำหนดค่าปรับเมื่อการรีไฟแนนซ์หรือการขายบ้านเสร็จสมบูรณ์ภายในสองถึงสามปีแรกของการจำนองเดิม คนอื่นคิดค่าธรรมเนียมเมื่อยอดคงเหลือชำระภายในห้าปีแรก
ตัวอย่างการลงโทษล่วงหน้า
เจ้าของบ้านตัดสินใจที่จะรีไฟแนนซ์สินเชื่อบ้านสองปีที่มียอดเงินคงเหลือ 250, 000 ดอลลาร์ หากมีการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้า 4% กล่าวว่าเจ้าของบ้านจะจ่าย $ 10, 000 ให้กับผู้ให้กู้เดิมสำหรับการชำระจำนองก่อน ผู้กู้ควรตระหนักถึงความเฉพาะเจาะจงของการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าของผู้ให้กู้ พวกเขาสามารถเพิ่มต้นทุนการรีไฟแนนซ์จำนองหรือขายบ้านได้อย่างมาก
