การชำระเงินช็อตคืออะไร
ช็อตการชำระเงินเป็นความเสี่ยงที่การชำระเงินตามกำหนดเวลาของเงินกู้ในอนาคตอาจเพิ่มขึ้นอย่างมากและอาจทำให้ผู้กู้ผิดนัดชำระหนี้เงินกู้ ช็อตการชำระเงินเป็นความเสี่ยงกับผลิตภัณฑ์จำนองที่ได้รับความนิยมมากมายรวมถึงตัวเลือกการชำระเงินการปรับอัตราการจำนอง (ARM) และสินเชื่อดอกเบี้ยเท่านั้น
ทำลายการชำระเงินลง
ช็อตการชำระเงินอาจเป็นผลมาจากหลายสิ่งรวมถึงการสิ้นสุดของอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นหรือชั่วคราวระยะเวลาสิ้นสุดของอัตราดอกเบี้ยคงที่สิ้นสุดระยะเวลาชำระดอกเบี้ยเฉพาะดอกเบี้ยการปรับตัวเลือกการชำระเงินใหม่ - rate จำนอง (ARM) หรือการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยที่ทำดัชนีอย่างสมบูรณ์ของ ARM
ผู้บริโภคที่ดึงไปจำนองเหล่านี้เนื่องจากการชำระเงินรายเดือนเริ่มต้นค่อนข้างต่ำเชื่อว่าการจำนองบ้านจะยังคงราคาไม่แพง อย่างไรก็ตามโครงสร้างการชำระเงินเหล่านี้สามารถย้อนกลับมาที่ผู้กู้ได้หากการชำระเงินตามกำหนดเวลาที่เพิ่มขึ้นนั้นเกินกว่าจุดที่พวกเขาสามารถจ่ายได้อย่างสะดวกสบายในแต่ละเดือน ผู้กู้ควรเข้าใจโครงสร้างและจำนวนที่แท้จริงของสินเชื่อที่พวกเขากำลังพิจารณา แต่ยังเป็นแนวคิดของการชำระเงินช็อตเพื่อหลีกเลี่ยงการผิดนัดชำระเงินกู้หรือเข้าสู่ตำแหน่งที่ไม่มั่นคงทางการเงิน ผู้ให้กู้ไม่ต้องการให้ผู้กู้ผิดนัดในการจำนองดังนั้นพวกเขาจึงลงทุนเพื่อป้องกันการจ่ายช๊อต
การคำนวณเกณฑ์ช็อตการชำระเงินของผู้กู้
เพื่อป้องกันการผิดนัดชำระเงินกู้จำนอง, ผู้ให้กู้จะไม่ให้ยืมกับผู้กู้ที่พวกเขาไม่คิดว่าสามารถรองรับการชำระเงินรายเดือน พวกเขาได้กำหนดมาตรการหลายอย่างเพื่อคำนวณความเสี่ยงของการผิดนัดชำระ หนึ่งในมาตรการดังกล่าวคือกฎ 28/36 สำหรับการคำนวณจำนวนหนี้ที่บุคคลหรือครัวเรือนสามารถดำเนินการได้ กฎระบุว่าครัวเรือนควรใช้จ่ายสูงสุด 28% ของรายได้รวมต่อเดือนของค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยทั้งหมดและไม่เกิน 36% สำหรับหนี้ทั้งหมดอื่น ๆ รวมถึงที่อยู่อาศัยและหนี้อื่น ๆ เช่นสินเชื่อรถยนต์
สถาบันการเงินใช้การคำนวณเพื่อกำหนดเกณฑ์ช็อตการชำระเงินของบุคคลและเพื่อพิจารณาว่าพวกเขาจะเสนอเงินทุนให้ใครและใครจะเป็นผู้ดำเนินการ เกณฑ์ช็อตการชำระเงินมีพื้นฐานอยู่บนแนวคิดที่ว่าผู้กู้ซึ่งชำระเงินค่าบ้านเป็นรายเดือนไปแล้วสามารถจัดการกับการชำระเงินจำนวนมากยิ่งขึ้น ผู้กู้อาจตกเป็นเหยื่อของการช๊อคการชำระเงินและการผิดนัดชำระหนี้หากพวกเขามีการชำระเงินที่อยู่อาศัยจำนวนเล็กน้อยและภาระผูกพันรายเดือนใหม่จะสูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ
ธนาคารหรือผู้ให้กู้จำนองสร้างสูตรเกณฑ์ของพวกเขาเพื่อตรวจสอบว่าอัตราส่วนของการชำระเงินสินเชื่อบ้านในปัจจุบันเพื่อการชำระเงินจำนองที่เสนออยู่ในระดับต่ำพอที่จะป้องกันการช็อตการชำระเงิน อย่างไรก็ตามมันเป็นเรื่องธรรมดาสำหรับผู้ให้กู้ที่จะปฏิเสธที่จะให้เงินทุนแก่ผู้กู้ซึ่งการชำระเงินจะเป็น 200 เปอร์เซ็นต์หรือมากกว่าของการชำระเงินที่อยู่อาศัยในปัจจุบัน การชำระเงินที่อยู่อาศัยในปัจจุบันอาจเป็นค่าใช้จ่ายจำนองหรือค่าเช่า นอกจากนี้การพิจารณาคะแนนเครดิตและปัจจัยกระแสเงินสดในการคำนวณเกณฑ์ช็อตการชำระเงินที่อนุญาต
การคำนวณนี้ไม่ได้หมายความว่าผู้กู้ที่มีการชำระเงินที่อยู่อาศัยต่ำในปัจจุบันจะไม่สามารถมีคุณสมบัติสำหรับการจำนอง แต่จะใช้การคำนวณเพื่อเป็นแนวทางในการกู้เงินประเภทเงินกู้ที่ถูกต้องซึ่งอาจเป็นเงินกู้แบบดั้งเดิมและอนุรักษ์นิยมมากกว่า สินเชื่อเพื่อการอนุรักษ์รวมถึงการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ (FRM) และการจำนองอัตราแบบปรับได้ (ARM) พร้อมขีด จำกัด อายุการใช้งานที่ป้องกันการชำระเงินที่น่าตกใจ
สินเชื่อที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่นั้นไม่ได้มีความเสี่ยงในการชำระเงินซึ่งมาพร้อมกับการเพิ่มขึ้นของการชำระเงินหรืออัตราดอกเบี้ย ARM ที่มีแคปอายุการใช้งานมีข้อ จำกัด เกี่ยวกับจำนวนดอกเบี้ยที่เงินกู้อาจมี
