คำนิยามจุดกำเนิด

อะไรคือจุดกำเนิด?

การก่อกำเนิดเป็นกระบวนการทีละขั้นตอนที่ผู้กู้ทุกคนจะต้องดำเนินการเพื่อให้ได้จำนองหรือสินเชื่อบ้าน ในขณะเดียวกันจุดเริ่มต้นเป็นตัวแทนของค่าธรรมเนียมที่ผู้กู้จ่ายให้กับผู้ให้กู้หรือเจ้าหน้าที่สินเชื่อเพื่อชดเชยการประเมินการประมวลผลและการอนุมัติสินเชื่อจำนอง พวกเขาเป็นวิธีการชำระค่าใช้จ่ายปิดและค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะต่อรองในหมู่ผู้ให้กู้

ไม่เหมือนกับคะแนนประเภทอื่น ๆ (เช่นคะแนนลด) จุดกำเนิดไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้

ประเด็นที่สำคัญ

• มีสองประเภทของจุดในการจำนองคือ: ส่วนลดและการกำเนิดจุดที่ได้รับค่าธรรมเนียมเป็นค่าใช้จ่ายสำหรับการประเมินผลการประมวลผลและการอนุมัติสินเชื่อจำนองคะแนนส่วนลดมากขึ้นจ่ายที่ต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ยในการจำนองจุดหนึ่งมักจะเป็น เท่ากับ 1% ของจำนวนเงินจำนองไม่เหมือนค่าธรรมเนียมการจำนองจุดกำเนิดอื่น ๆ ที่ไม่ต้องเสียภาษีคุณสามารถชำระเงินเพื่อการวิจัยและถามคำถามเนื่องจากจำนวนจุดกำเนิดสามารถแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้แต่ละราย

ส่วนลดเทียบกับจุดกำเนิด

มีสองประเภทคะแนน: คะแนนลดและจุดกำเนิด คะแนนส่วนลดแสดงถึงดอกเบี้ยที่ชำระล่วงหน้าจากการกู้ยืมและสิ่งเหล่านี้สามารถหักลดหย่อนภาษีได้ อัตราดอกเบี้ยจะลดลงขึ้นอยู่กับจำนวนคะแนนที่ผู้กู้จ่ายเมื่อคะแนนมากขึ้นจะทำให้อัตราดอกเบี้ยต่ำลง ขึ้นอยู่กับว่าผู้กู้ต้องการลดอัตราดอกเบี้ยมากน้อยเพียงใดพวกเขาสามารถจ่ายจากศูนย์ถึงสี่คะแนน

ในขณะที่คะแนนส่วนลดแสดงถึงดอกเบี้ยจ่ายล่วงหน้าจุดกำเนิดคือค่าใช้จ่ายที่ผู้กู้จะต้องจ่ายให้ผู้ให้กู้สำหรับการขยายสินเชื่อ ค่าใช้จ่ายของคะแนนสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้หากมีการใช้สำหรับการจำนองและไม่ใช่สำหรับการปิดค่าใช้จ่าย ตามที่กรมสรรพากรถ้าค่าธรรมเนียมสำหรับรายการที่ปรากฏในงบการตั้งถิ่นฐานเช่นค่าธรรมเนียมการตรวจสอบหรือทนายความ, ค่าใช้จ่ายไม่สามารถหักลดหย่อนภาษีได้

จุดกำเนิดต่างกันไปตามผู้ให้กู้และจุดกำเนิดเดียวหมายถึง 1% ของสินเชื่อจำนอง ตัวอย่างเช่นหากบุคคลหนึ่งยืมเงิน 150, 000 ดอลลาร์และธนาคารกำลังเรียกเก็บคะแนนจุดกำเนิด 1.5 จุดบุคคลเหล่านั้นจะจ่าย $ 2, 250 (หรือ 1.5% จาก $ 150, 000) ในจุดกำเนิด ค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บโดยธนาคารในการสร้างสินเชื่อมักจะเป็นจุดกำเนิด 1 จุดหรือ 1% ของจำนวนเงินที่ยืม

ตัวอย่างคะแนนเพื่อลดการจ่าย

การที่ผู้กู้ควรจ่ายคะแนนลดหรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับปัจจัยต่าง ๆ เช่นจำนวนเงินที่พวกเขาต้องวางเป็นเงินฝากเมื่อปิดและระยะเวลาที่ผู้กู้ตั้งใจจะอยู่บ้าน หากมีการจ่ายคะแนนส่วนลดเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยนั่นเป็นข้อได้เปรียบหากผู้กู้วางแผนที่จะอยู่ในบ้านเป็นเวลานานเนื่องจากการชำระเงินจำนองจะลดลง อย่างไรก็ตามในหลาย ๆ กรณีมันจะดีกว่าที่จะจ่ายเป็นศูนย์คะแนนและใช้เงินสำหรับตกแต่งบ้านหรือการลงทุนอื่น ๆ แทน

ลองพิจารณาตัวอย่างโดยใช้การจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปี (FRM) จากผู้ให้กู้สมมุติ (Lender X) ตัวอย่างที่เฉพาะเจาะจงนี้ได้รับความอนุเคราะห์จากเว็บไซต์เครื่องคิดเลขจำนองของสหรัฐอเมริกาและแสดงตัวอย่างว่าการจ่ายคะแนนส่วนลดลดอัตราดอกเบี้ยลงได้อย่างไร สันนิษฐานว่าอัตราสำหรับ FRM 30 ปีคือ 4.125%

ประเมินค่า	จุด	เมษายน
3.875%	1.524	4.075%
4.000%	0.461	4.111%
4.125%	0.000	4.197%