การจำนองที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด

สินเชื่อที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดคืออะไร

การจำนองที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดนั้นไม่เป็นไปตามหลักเกณฑ์ของรัฐวิสาหกิจที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลเช่น Fannie Mae และ Freddie Mac ดังนั้นจึงไม่สามารถขายให้กับ Fannie Mae หรือ Freddie Mac หลักเกณฑ์ของ GSE ประกอบด้วยจำนวนเงินกู้สูงสุด, คุณสมบัติที่เหมาะสม, ข้อกำหนดการชำระเงินดาวน์และข้อกำหนดด้านสินเชื่อ, รวมถึงปัจจัยอื่น ๆ

ทำลายลงสินเชื่อที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด

การจำนองที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดนั้นไม่ใช่สินเชื่อที่ไม่ดีในแง่ที่ว่าพวกเขามีความเสี่ยง อย่างไรก็ตามสถาบันการเงินไม่ชอบพวกเขาเพราะขายยากกว่า ด้วยเหตุผลนี้ธนาคารจึงมักจะสั่งอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น

แม้ว่าธนาคารเอกชนในขั้นต้นจะเขียนการจำนองส่วนใหญ่ แต่พวกเขามักจะจบลงในพอร์ตการลงทุนของ Fannie Mae และ Freddie Mac รัฐวิสาหกิจที่สนับสนุนทั้งสองแห่งนี้ (GSE) ซื้อสินเชื่อจากธนาคารและบรรจุลงในหลักทรัพย์ที่มีการจดจำนอง (MBS) ซึ่งขายในตลาดรอง MBS เป็นประเภทของการรักษาความปลอดภัยที่ได้รับการสนับสนุนจากสินทรัพย์โดยการจำนองที่มาจากสถาบันการเงินที่ได้รับการควบคุมและได้รับอนุญาต ในขณะที่มี บริษัท การเงินเอกชนที่จะซื้อจัดทำและขาย MBS, Fannie และ Freddie เป็นผู้ซื้อรายใหญ่ที่สุดสองราย

ธนาคารใช้เงินจากการขายจำนองเพื่อลงทุนในการเสนอสินเชื่อใหม่ในอัตราดอกเบี้ยปัจจุบัน แต่แฟนนี่แมและเฟรดดี้แม็คไม่สามารถซื้อผลิตภัณฑ์จำนองได้ GSE ทั้งสองมีข้อ จำกัด ด้านกฎระเบียบของรัฐบาลกลางสำหรับการซื้อสินเชื่อซึ่งถือว่าปลอดความเสี่ยง สินเชื่อเหล่านี้สอดคล้องกับการจำนองและธนาคารอย่างพวกเขาอย่างแม่นยำเพราะพวกเขาจะขายได้อย่างง่ายดาย

ในทางตรงกันข้ามการจำนองที่ Fannie Mae และ Freddie Mac ไม่สามารถซื้อได้นั้นมีความเสี่ยงสำหรับธนาคารในการเขียน สินเชื่อที่ไม่สามารถขายได้เหล่านี้จะต้องอยู่ในพอร์ตการลงทุนของธนาคารหรือขายให้กับหน่วยงานที่เชี่ยวชาญในตลาดรองสำหรับสินเชื่อที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด

ประเภทของการจำนองที่ไม่สอดคล้อง

มีสถานการณ์ของผู้กู้หลายประเภทและประเภทของสินเชื่อที่ Fannie และ Freddie เห็นว่าไม่สอดคล้อง

• การจำนองที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดที่พบบ่อยที่สุดคือสิ่งที่มักเรียกว่าการจำนองแบบจัมโบ้ การจำนองแบบจัมโบ้นั้นเป็นการให้กู้ยืมในจำนวนที่มากกว่าวงเงิน Fannie Mae และ Freddie Mac ในปี 2561 วงเงินที่ จำกัด ในมณฑลส่วนใหญ่ของสหรัฐอเมริกาคือ $ 453, 100 แต่ในบางพื้นที่ที่มีราคาสูงก็อาจสูงถึง $ 679, 650 แต่การจำนองไม่จำเป็นต้องเป็นจัมโบ้ เงินดาวน์ต่ำสามารถทำให้เกิดสถานะที่ไม่สอดคล้อง เกณฑ์อาจแตกต่างกัน แต่อาจเป็น 10 เปอร์เซ็นต์สำหรับการจำนองแบบเดิมหรือน้อยกว่า 3% สำหรับสินเชื่อ FHA นอกจากนี้ปัจจัยคืออัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของผู้ซื้อ (DTI) ซึ่งโดยทั่วไปจะต้องต่ำกว่า 42 - ร้อยละที่จะมีคุณสมบัติเป็นสินเชื่อที่สอดคล้อง คะแนนเครดิตที่สูงกว่า 630-650 ก็เป็นสิ่งจำเป็นเช่นกันประเภทของทรัพย์สินยังสามารถระบุได้ว่าการจำนองนั้นไม่เป็นไปตามข้อกำหนดหรือไม่ ตัวอย่างเช่นผู้ซื้อคอนโดมักจะได้รับการสะดุดเมื่อพวกเขาเรียนรู้หน่วยวันหยุดพักผ่อนในฝันของพวกเขาที่ไม่เป็นไปตามข้อกำหนดเนื่องจากคอมเพล็กซ์นั้นไม่สามารถรับประกันได้ ซึ่งรวมถึงการเชื่อมโยงคอนโดซึ่งเป็นนิติบุคคลเดียวเช่นนักพัฒนาเป็นเจ้าของมากกว่า 10% ของหน่วย ข้อผิดพลาดอื่น ๆ รวมถึงถ้าส่วนใหญ่ของหน่วยไม่ได้เป็นเจ้าของถ้ามากกว่า 25 เปอร์เซ็นต์ของวิดีโอสแควร์เป็นเชิงพาณิชย์หรือถ้าสมาคมเจ้าของบ้าน (HOA) อยู่ในการดำเนินคดี