นายจ้างของฉันไม่ได้เสนอ 401 (k) ฉันควรจะสนใจ

สารบัญ

• บทบาทของ 401 (k)
• ทำไมนายจ้างไม่เสนอให้
• ทางเลือกแทน 401 (k)
• คุณค่าของ 401 (k)
• บรรทัดล่าง

คนงานชาวอเมริกันหลายล้านคนไม่สามารถเข้าถึงแผนการเกษียณอายุ 401 (k) คนเหล่านี้หลายคนเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระหรืออายุน้อยกว่า ส่วนคนอื่น ๆ ทำงานให้กับ บริษัท ขนาดเล็กโดยที่ไม่ได้จัดตั้งสวัสดิการ บางครั้งมีการเสนอผลประโยชน์พนักงานอื่นแทน 401 (k) ไม่ว่าด้วยเหตุผลใดแรงงานดังกล่าวจำเป็นต้องหาวิธีอื่นในการออมเพื่อการเกษียณและในบางกรณีอาจพิจารณาเปลี่ยนไปใช้ บริษัท อื่น

ประเด็นที่สำคัญ

• บริษัท หลายแห่งเสนอบัญชีเกษียณ 401 คน (k) แต่ถ้า บริษัท ของคุณไม่สามารถบันทึกได้ในอนาคตบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (แบบดั้งเดิมและ Roth IRAs) ช่วยให้คุณสามารถเก็บเงินได้มากถึง $ 6, 000 ต่อปีสำหรับปี 2019 และ 2020 สำหรับการเกษียณอายุ วัตถุประสงค์พยายามสนับสนุนให้หัวหน้า บริษัท นำแผนการเกษียณอายุมาใช้ บริษัท ต่างๆสามารถลดหย่อนภาษีและสิ่งจูงใจต่าง ๆ สำหรับการจัดทำแผน 401 (k) และผู้ให้บริการหลายรายจะช่วยทำให้กระบวนการราบรื่น

บทบาทของ 401 (k)

เช่นเดียวกับแผนการเกษียณอายุที่กำหนดไว้หลายประการแผน 401 (k) ใช้ชื่อของมันจากบทบัญญัติในประมวลรัษฎากรภายใน (IRC) มาตรา 401 (k) ของ IRC ถูกตราขึ้นในปี 1978 เพื่อให้การแบ่งภาษีให้กับพลเรือนทำงานที่รอการตัดบัญชี รายได้เพื่อการเกษียณ

รัฐบาลไม่เคยจินตนาการถึงมาตรา 401 (k) ที่จะเปลี่ยนวิธีที่นายจ้างและลูกจ้างจัดการการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ นวัตกรรมเหล่านั้นเกิดขึ้นอีกสองปีต่อมาเมื่อผู้ให้คำปรึกษาเท็ดเบนน่าสร้างแผน 401 (k) จริงครั้งแรกกับ บริษัท จอห์นสัน แผนของ Benna ได้รับการคัดลอกและแก้ไขตั้งแต่นั้นเป็นต้นมา ในปี 2018 แผน 401 (k) ถือสินทรัพย์ 5.3 ล้านล้านดอลลาร์คิดเป็น 19% ของ 28.3 ล้านล้านดอลลาร์ในสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุของสหรัฐทุกประเภท

วันนี้พนักงานสามารถเลือกที่จะเลื่อนรายได้ผ่านการหักเงินอัตโนมัติจากแผนเงินเดือน (401) ที่ได้รับการสนับสนุนโดยนายจ้าง เงินรอการตัดบัญชีจะไม่ถูกทิ้งไว้และสามารถนำไปลงทุนในรายการที่ระบุไว้ในแผนซึ่งส่วนใหญ่เป็นกองทุนรวม กองทุนรอการตัดบัญชีต้องอยู่ในแผนการสมทบที่กำหนดไว้จนกว่าพนักงานจะอายุครบ 59 ½เว้นแต่จะมีข้อกำหนดพิเศษบังคับใช้ หากไม่เป็นเช่นนั้นเงินจะถูกปรับทันที

แม้จะมีข้อ จำกัด มากมายและความจริงที่ว่าแผน 401 (k) ส่วนใหญ่เสนอทางเลือกการลงทุนที่ค่อนข้าง จำกัด แต่คนงานจำนวนมากพึ่งพาการลงทุน 401 (k) เพื่อการเกษียณอย่างจริงจัง

แรงงานชาวอเมริกันส่วนใหญ่คาดหวังให้นายจ้างเสนอแผนและคู่มือการวางแผนเกษียณอายุหลายคนดูเหมือนจะยอมรับว่า 401 (k) s จะมีบทบาทนำสำหรับคนงาน ความเป็นจริงนั้นแตกต่างกันมาก: มีเพียง 57% ของคนงานอเมริกันเท่านั้นที่สามารถเข้าถึงแผนการบริจาคที่กำหนดโดยนายจ้างซึ่งได้รับการสนับสนุนจากการศึกษาในเดือนมีนาคม 2558 โดยสำนักงานสถิติแรงงานแห่งสหรัฐอเมริกา (BLS) และมีเพียง 39% เท่านั้นที่เข้าร่วม

ตัวเลขเหล่านั้นจริง ๆ แล้วเป็นการหลอกลวง อัตราการเข้าถึงสูงถึง 66% และอัตราการมีส่วนร่วมเพิ่มขึ้นถึง 47% สำหรับพนักงานเต็มเวลา ตัวเลขจะยิ่งสูงขึ้นเมื่อคุณไม่รวมแรงงานสหภาพที่ซึ่งคนงานมีสิทธิประโยชน์อื่น ๆ ถึงกระนั้นชาวอเมริกันจำนวนมากยังไม่สามารถเข้าถึงแผน 401 (k) และจำเป็นต้องหาวิธีอื่น ๆ ในการออมเพื่อการเกษียณ

ทำไมนายจ้างของคุณไม่เสนอ 401 (k)

สาเหตุที่พบบ่อยที่สุดที่นายจ้างไม่ได้เสนอ 401 (k) คืองานส่วนใหญ่ของพวกเขาเป็นระดับเริ่มต้นหรือนอกเวลา คนงานโดยเฉลี่ยในตำแหน่งเหล่านี้เป็นคนงานที่อายุน้อยมากหรือมีรายได้จากการทำงานเพื่อจ่ายเงินดังนั้นการออมเพื่อการเกษียณจึงเป็นเรื่องยาก ส่วนใหญ่จะเลือกรับเงินล่วงหน้ามากกว่าแผนเกษียณอายุอยู่แล้ว

มีเหตุผลอื่น ๆ ว่าทำไมนายจ้างของคุณอาจไม่เสนอแผน นายจ้างอาจไม่มีประสบการณ์หรือเวลาในการสร้างแผนการออกแบบแยกต่างหากหรือมีสถาบันการเงินหรือสถาบันที่เชื่อถือได้ ในกรณีเหล่านี้นายจ้างจำนวนมากตัดสินใจที่จะไม่เสนอผลประโยชน์แทนที่จะใช้เวลาและเงินไล่ผู้สนับสนุนที่ดี แผนการเกษียณอายุนั้นถูกกว่าที่เคยตั้ง แต่ไม่ใช่ทุกธุรกิจที่รู้เรื่องนี้ “ ธุรกิจขนาดเล็กมักจะไม่เสนอแผน 401 (k) เพราะมีราคาแพงในการบริหาร ความต้องการการทดสอบและการรายงานของ IRS สามารถทำงานได้อย่างง่ายดายถึง $ 20, 000 สำหรับแผนเล็กที่สุด” Kristi Sullivan, CFP®ของ Sullivan Financial Planning, LLC ในเดนเวอร์กล่าว

การศึกษาในปี 2557 โดย Capital One พบว่ามีเพียง 25% ของ บริษัท ที่มีพนักงานน้อยกว่า 50 คนได้กำหนดแผนการบริจาคไว้แล้ว มีประโยชน์มากมายสำหรับการทำงานกับธุรกิจขนาดเล็ก แต่โดยทั่วไปตัวเลือกแผนเกษียณอายุนั้นไม่ใช่หนึ่งในนั้น

บาง บริษัท เคยเสนอแผน 401 (k) แต่ตัดสินใจทิ้งไว้ บางครั้งสิ่งนี้เกิดขึ้นเนื่องจาก บริษัท สูญเสียเงินและต่อสู้เพื่อลดค่าใช้จ่าย บางครั้งก็เป็นเพราะการจัดการใหม่เข้ามาและกำลังมองหาตัวเลือกที่แตกต่างกันหรือเพราะคนงานไม่ได้เข้าร่วมในแผนและไม่มีเหตุผลที่จะเปิดมันต่อไป

Stephanie Genkin ผู้ CFP ผู้ก่อตั้ง My Financial Planner, LLC กล่าวว่าการไม่มีตัวเลือก 401 (k) อาจก่อให้เกิดปัญหาใหญ่สำหรับคนทำงานระดับกลางและระดับสูง “ โดยทั่วไปแล้วเป็นเวลาที่ผู้คนพยายามเล่นให้ทันกับการออมเพื่อการเกษียณ แม้ว่าคนงาน 50-plus สามารถมีส่วนร่วมเพิ่ม $ 1, 000 ถึง IRA แต่ก็ยังค่อนข้างเล็กเมื่อเทียบกับ $ 19, 000 พนักงานสามารถทำ 401 (k) หรือ 403 (b) ไม่ต้องพูดถึง catch-up สำหรับ 50 - บวกซึ่งคือ $ 6, 000” โปรดทราบว่าในปี 2563 วงเงินช่วยเหลือ 401 (k) คือ 19, 500 โดยมีการบริจาค catch-up $ 6, 500 สำหรับผู้ที่มีอายุตั้งแต่ 50 ปีขึ้นไป

ทางเลือกแทน 401 (k)

การแทนที่ที่ชัดเจนที่สุดสำหรับ 401 (k) คือบัญชีการเกษียณอายุแต่ละรายการ (IRA) เนื่องจาก IRA ไม่ได้ผูกพันกับนายจ้างและสามารถเปิดได้โดยใครก็ได้มันอาจเป็นความคิดที่ดีสำหรับคนงานทุกคน - ไม่ว่าจะมีแผนนายจ้างหรือไม่ก็ตาม - เพื่อสนับสนุน IRA (หรือถ้าเป็นไปได้) ไออาร์เอ) “ บัญชีที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีเหล่านี้มีสองสิ่ง: ประการแรกเงินที่ควรได้รับเพื่อการออมเพื่อการเกษียณทำให้มีโอกาสน้อยที่จะใช้จ่ายล่วงหน้า ข้อที่สองให้การประหยัดภาษีที่อาจเกิดขึ้นหลายสิบหรือหลายแสนดอลลาร์ตลอดอายุการใช้งานของเครื่องมือรักษา” Jonathan Swanburg ตัวแทนที่ปรึกษาการลงทุนกับที่ปรึกษา Tri-Star ในฮูสตันกล่าว

อย่างไรก็ตามมีข้อ จำกัด สำหรับ IRA เป็นไปได้ยากมากที่คนงานสามารถแทนที่ 401 (k) ด้วย IRA เท่านั้น การจ้องมองมากที่สุดคือขีด จำกัด การบริจาคของ IRA ซึ่งค่อนข้าง จำกัด เพียง $ 6, 000 ต่อปีเมื่อเทียบกับข้อ จำกัด 401 (k) ที่ $ 19, 000 (ทั้งสองเริ่มต้นในปี 2019) ในวันที่ 1 พฤศจิกายน 2018 กรมสรรพากรยกระดับขีด จำกัด การสนับสนุน 401 (k) จาก $ 18, 500 และขีด จำกัด IRA จาก $ 5, 500 เซฟเวอร์ควรทราบว่าคุณสามารถบริจาคเพื่อ 2018 IRA ของคุณถึง 15 เมษายน 2019 การบริจาค 2018 401 (k) ของคุณจะต้องทำภายในวันที่ 31 ธันวาคม 2018

นายจ้างบางรายเสนอผลงานที่ตรงกันสำหรับแผน 401 (k) ของพวกเขาซึ่งส่วนใหญ่เป็นเงินเกษียณอายุฟรีสำหรับคนงาน IRA ไม่สามารถรวมการสนับสนุนประเภทนี้ได้เนื่องจาก IRA ไม่ได้ผูกติดอยู่กับนายจ้าง ด้วยข้อ จำกัด ประเภทนี้คนงานควรเสริม IRAs ของพวกเขาด้วยกลยุทธ์การเกษียณอายุอื่น ๆ

ขึ้นอยู่กับนายจ้างของคุณเป็นไปได้ที่จะมีแผนเกษียณอายุประเภทอื่น เหล่านี้รวมถึง SEP IRAs แผน SIMPLE หรือตัวเลือกหุ้น “ ทุกธุรกิจมีความเป็นเอกลักษณ์ซึ่งเป็นเหตุผลว่าทำไมแผนการเกษียณอายุจึงไม่ใช่ 'ขนาดเดียวที่เหมาะกับทุกคน' SEP IRAs และ SIMPLE IRA เป็นทางเลือกที่ยอดเยี่ยมสำหรับแผน 401 (k) สำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระและธุรกิจที่มีพนักงาน 100 คนหรือน้อยกว่า "Michael J. Marini ประธานและที่ปรึกษาทางการเงินของผู้เชี่ยวชาญ 401k ใน Altamonte Springs, Fla กล่าว

บัตรเงินฝาก (CD) เคยเป็นยานยนต์ที่น่าดึงดูดมาก ๆ แต่อัตราดอกเบี้ยต่ำหลายปีทำให้พวกเขากลายเป็นทางเลือกที่จริงจัง มีทางเลือกที่เสี่ยงกว่าหรือแพงกว่าสำหรับรายได้หลังเกษียณจากภาษีเช่นค่างวดหรือกรมธรรม์ประกันชีวิตแบบถาวร

มันจะดีกว่าเสมอที่จะหายานพาหนะประหยัดปลอดภาษีหรือภาษีรอการตัดบัญชี เมื่อตัวเลือกเหล่านี้หมดลงแล้วคนงานยังสามารถหันไปลงทุนแบบดั้งเดิมเช่นกองทุนหุ้นพันธบัตรหรืออสังหาริมทรัพย์ให้เช่า

คุณค่าของ 401 (k)

401 (k) ที่ทำงานได้ดีอาจเป็นประโยชน์ต่อการออมเพื่อการเกษียณ แต่คนงานสามารถหาวิธีอื่น ๆ อีกมากมายในการประหยัดเงิน มันง่ายเกินไป (และไม่เป็นความจริง) ที่จะกล่าวว่า บริษัท ใด ๆ ที่เสนอ 401 (k) นั้นดีและทุก บริษัท ที่ไม่มี บริษัท ใดถูก บริษัท จำนวนมากเสนอแผนไม่ดี 401 (k) เช่นเดียวกับ บริษัท จำนวนมากที่ให้ประโยชน์ที่เป็นประโยชน์อื่น ๆ คุณดีกว่าที่จะประเมินแพคเกจค่าตอบแทนรวมและถามตัวเองว่า“ นายจ้างของฉันให้อะไรฉันให้ชดเชยเพราะไม่มี 401 (k)”

ลองนึกภาพว่านายจ้างของคุณไม่เสนอ 401 (k) แต่ บริษัท คู่แข่งทำ คุณควรพิจารณาเปลี่ยน บริษัท หรือไม่ นายจ้างของคุณอาจเสนอเงินเดือนเริ่มต้นที่สูงขึ้นแทนผลประโยชน์การเกษียณอายุหรือ บริษัท ของคุณอาจมีตัวเลือกหุ้นบำนาญหรือรูปแบบอื่นของค่าตอบแทนอื่น

บรรทัดล่าง

ค่าสูงสุดของ 401 (k) ถูกกำหนดโดยสองสิ่ง: 401 (k) นั้นทำงานได้ดีเพียงใดและมีประโยชน์อื่น ๆ ที่มีประโยชน์มากกว่าหรือไม่ หากคุณเชื่อใจในการจ่ายเงินแต่ละครั้งเพื่อครอบคลุมค่าครองชีพของคุณโอกาสที่ 401 (k) ยังไม่เป็นเรื่องใหญ่ หากคุณได้รับผลประโยชน์ด้านสุขภาพหรือทันตกรรมที่ดีแทนคุณอาจต้องการรับผลประโยชน์เหล่านั้นและจัดการการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุด้วยตัวเอง คิดเสมอในแง่ของสิ่งที่คุณได้รับและสิ่งที่ทางเลือกของคุณ

“ ความรับผิดชอบในการให้เงินทุนแก่การเกษียณอายุของเราตั้งอยู่บนไหล่ของเราอย่างเต็มที่ ไม่ว่านายจ้างจะจัดทำแผนที่กำหนดไว้หรือไม่ก็ตามเราจำเป็นต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าเราให้เงินสนับสนุนแผนการเกษียณอายุที่เหมาะสมในบางพื้นที่” Jamin Armstead ที่ปรึกษาทางการเงินและเจ้าของ J. Dishon Financial LLC ใน Surprise รัฐแอริโซนากล่าว