การจำนองกับสินเชื่อบ้าน: อะไรคือความแตกต่าง

การจำนองกับสินเชื่อบ้าน: ภาพรวม

สินเชื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อบ้านเป็นสินเชื่อที่คุณจำนำบ้านของคุณเป็นหลักประกัน ผู้ให้กู้สามารถยึดบ้านของคุณหากคุณไม่ได้ติดตามการชำระเงินจำนองของคุณ ในขณะที่สินเชื่อทั้งสองประเภทนี้มีความคล้ายคลึงกันที่สำคัญ แต่มีความแตกต่างระหว่างสองประเภทนี้ ผู้บริโภคควรเข้าใจตัวเลือกของพวกเขาเมื่อยืมกับมูลค่าบ้านของพวกเขา

ประเด็นที่สำคัญ

• สินเชื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อบ้านเป็นสินเชื่อที่คุณจำนำบ้านของคุณเป็นหลักประกัน ธนาคารให้ยืมมากถึง 80% ของราคาประเมินของบ้านหรือราคาซื้อแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่าสินเชื่อบ้านที่มีหลักประกันค้ำประกันโดยส่วนได้เสียในทรัพย์สิน

สินเชื่อที่อยู่อาศัย

เมื่อผู้คนใช้คำว่า“ การจำนอง” พวกเขามักพูดถึงการจำนองแบบดั้งเดิมซึ่งธนาคารจะให้ยืมเงินเพื่อซื้อบ้าน ในกรณีส่วนใหญ่ธนาคารให้ยืมมากถึง 80% ของราคาประเมินของบ้านหรือราคาซื้อแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยกว่า ตัวอย่างเช่นหากคุณซื้อบ้าน $ 200, 000 คุณมีสิทธิ์จำนองได้สูงสุด $ 160, 000 คุณต้องมาด้วยเงินที่เหลือ $ 40, 000 ด้วยตัวคุณเอง ตัวอย่างเช่นการจำนอง FHA ช่วยให้คุณจดจำนองได้น้อยลงตราบใดที่คุณจ่ายค่าประกันการจำนอง

อัตราดอกเบี้ยการจำนองสามารถแก้ไขได้ (เหมือนกันตลอดระยะเวลาของการจำนอง) หรือตัวแปร (เปลี่ยนแปลงทุกปีเป็นต้น) ผู้กู้จ่ายคืนจำนวนเงินกู้พร้อมดอกเบี้ยในระยะเวลาที่กำหนดโดยมีเงื่อนไขที่พบบ่อยที่สุดคือ 30 หรือ 15 ปี

สินเชื่อที่อยู่อาศัย

สินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยยังเป็นจำนอง ความแตกต่างระหว่างสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อบ้านแบบดั้งเดิมคือคุณจะกู้สินเชื่อบ้านหลังจากที่คุณมีทุนในทรัพย์สินในขณะที่คุณได้รับจำนองเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ สินเชื่อบ้านที่มีหลักประกันค้ำประกันโดยส่วนได้เสียในทรัพย์สินซึ่งเป็นความแตกต่างระหว่างมูลค่าของทรัพย์สินและยอดคงเหลือจำนองที่มีอยู่ของเจ้าของบ้าน ตัวอย่างเช่นหากคุณเป็นหนี้ $ 150, 000 ในบ้านที่มีมูลค่า 250, 000 เหรียญคุณจะมีเงินทุน $ 100, 000 สมมติว่าเครดิตของคุณดีและคุณมีคุณสมบัติเป็นอย่างอื่นคุณสามารถกู้เงินเพิ่มเติมโดยใช้เงิน $ 100, 000 เป็นหลักประกัน

เช่นเดียวกับการจำนองแบบดั้งเดิมสินเชื่อบ้านเป็นเงินกู้ผ่อนชำระในระยะเวลาที่กำหนด ผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันมีมาตรฐานที่แตกต่างกันว่าเปอร์เซ็นต์ของส่วนของบ้านที่พวกเขาเต็มใจให้ยืมและเครดิตของผู้กู้มีส่วนในการตัดสินใจ

อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) ของคุณจะถูกใช้โดยผู้ให้กู้เพื่อคำนวณจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้ นี่คือวิธีที่คุณคำนวณ LTV: เพิ่มจำนวนเงินที่คุณต้องการยืมให้เท่ากับจำนวนเงินที่คุณยังค้างชำระอยู่ในบ้านและหารด้วยราคาประเมินของบ้านเพื่อรับ LTV ของคุณ หากคุณอยู่ในฐานะที่จะได้รับการจดจำนองจำนวนมากหรือหากมูลค่าบ้านของคุณเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญคุณอาจได้รับเงินกู้จำนวนมาก

ในหลายกรณีสินเชื่อส่วนที่อยู่อาศัยถือเป็นการจำนองครั้งที่สองตามที่ทำอยู่ด้านบนของการจำนองที่มีอยู่ หากบ้านไปสู่การยึดสังหาริมทรัพย์ผู้ให้กู้ที่ถือหุ้นในบ้านสินเชื่อจะไม่ได้รับเงินจนกว่าผู้ให้กู้จำนองแรกจะได้รับการชำระ ดังนั้นความเสี่ยงของผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยจะสูงกว่าซึ่งเป็นสาเหตุที่เงินให้กู้ยืมเหล่านี้มักจะมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการจำนองแบบดั้งเดิม

ไม่ใช่ว่าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยทั้งหมดเป็นสินเชื่อจำนองครั้งที่สอง ผู้กู้ที่เป็นเจ้าของทรัพย์สินของเขาฟรีและชัดเจนอาจตัดสินใจที่จะกู้เงินตามมูลค่าบ้านของเขา ในกรณีนี้ผู้ให้กู้สินเชื่อบ้านถือเป็นผู้ถือภาระแรก เงินให้สินเชื่อเหล่านี้อาจมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น แต่ต้นทุนการปิดที่ลดลงเช่นการประเมินราคา

ความแตกต่างระหว่างสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยและสินเชื่อบ้านแบบดั้งเดิมคือคุณจะกู้สินเชื่อบ้านหลังจากที่คุณมีเงินทุนในอสังหาริมทรัพย์เมื่อเทียบกับการได้รับจำนองเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์

สินเชื่อที่อยู่อาศัยกับสินเชื่อส่วนแรก: รู้ว่ามีอะไรลดหย่อนภาษีได้

ดอกเบี้ยจากการจำนองสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้สำหรับสินเชื่อสูงถึง $ 1 ล้าน (ถ้าคุณนำเงินกู้ออกก่อนวันที่ 15 ธันวาคม 2017) หรือ $ 750, 000 (เงินกู้หลังจากนั้น) เหตุผล: กฎหมายภาษีปี 2017 เจ้าของบ้านเคยสามารถหักดอกเบี้ยจากสินเชื่อบ้านหรือวงเงินเครดิตไม่ว่าพวกเขาจะใช้เงินอย่างไรเช่นเพื่อชำระหนี้ดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเช่นหนี้บัตรเครดิตหรือสินเชื่อนักศึกษา ในอนาคตข้างหน้าพระราชบัญญัติลดภาษีและงานประจำปี 2560 จะระงับการหักดอกเบี้ยเงินให้กู้ยืมเพื่อซื้อหลักทรัพย์ในปี 2561 ถึง 2568 เว้นแต่ว่าพวกเขาจะถูกใช้เพื่อ "ซื้อสร้างหรือปรับปรุงบ้านของผู้เสียภาษีที่ได้รับเงินกู้อย่างมีนัยสำคัญ"

ตามที่กรมสรรพากรกำหนดไว้“ ภายใต้กฎหมายใหม่… ดอกเบี้ยของสินเชื่อบ้านที่ใช้ในการสร้างการเพิ่มไปยังบ้านที่มีอยู่มักจะถูกนำไปหักลดหย่อนในขณะที่ดอกเบี้ยสำหรับเงินกู้เดิมที่ใช้ในการจ่ายค่าใช้จ่ายส่วนตัวเช่นบัตรเครดิต หนี้สินไม่ใช่… ตามกฎหมายก่อนเงินกู้จะต้องได้รับการประกันโดยบ้านหลักของผู้เสียภาษีหรือบ้านหลังที่สอง

บรรทัดล่าง