ในปี 1980 ผลิตภัณฑ์เกษียณอายุชนิดใหม่เริ่มเปลี่ยนตลาดในลักษณะเดียวกับที่กองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยนกำลังเปลี่ยนแปลงไปในทุกวันนี้ แผน 401 (k) เหล่านี้ตั้งชื่อตามส่วนย่อย 401 (k) ของรหัส IRS มีทุกอย่างสำหรับทุกคน แผนเหล่านี้ช่วยให้นายจ้างในการวางแผนเกษียณพนักงานกลับมารับผิดชอบต่อพนักงาน สิ่งสำคัญเท่าเทียมกันพนักงานต้องจ่ายในแผน 401 (k) โดยจ่ายค่าใช้จ่ายส่วนใหญ่จากนายจ้าง
แผนเหล่านี้ได้รับความนิยมอย่างมากจนคนอเมริกัน 60% มี 401 (k) ตามรายงานของ The Wall Street Journal ด้วยนักลงทุนรุ่นแรก 401 (k) - นักลงทุนตั้งให้เกษียณแผนนี้มีชีวิตอยู่ถึง hype หรือไม่?
การศึกษาโดย The Wall Street Journal ได้ข้อสรุปว่าค่าเฉลี่ยของชาวอเมริกัน 401 (k) จะต้องจ่ายประมาณ 36, 000 เหรียญต่อปีเพื่อรักษา 85% ของรายได้เฉลี่ยของพวกเขาหลังจากคำนึงถึงการประกันสังคมในต้นปี 2554 บัญชีเหล่านี้ไม่ได้เข้าใกล้การประชุมที่ต้องการชาวอเมริกันส่วนใหญ่. ในความเป็นจริงตามการศึกษา 2011 ทำโดยศูนย์เพื่อการวิจัยการเกษียณอายุแผนเฉลี่ยมีประมาณ $ 149, 400 ที่เกษียณอายุโดยเฉลี่ยออกไป $ 9, 073 ต่อปี
ตามแนวหน้าหนึ่งในผู้ให้บริการที่ใหญ่ที่สุดของแผน 401 (k) ตอนนี้พวกเขาแนะนำให้ลูกค้ามีส่วนร่วม 12% ถึง 15% ของเงินเดือนของพวกเขาเพื่อ 401 (k) ของพวกเขา แต่พนักงานส่วนใหญ่จ่ายน้อยกว่านั้น
การนำการวางแผนการเกษียณอายุของบุคคลกลับมาไว้ในมือของตัวเองอาจช่วยประหยัดเงินของ บริษัท ได้ แต่ข้อมูลล่าสุดแสดงให้เห็นว่ามันไม่ได้ดีที่สุดสำหรับพนักงาน การขอให้ใครสักคนที่มีความรู้น้อยหรือไม่มีความรู้เกี่ยวกับตลาดการลงทุนในการตัดสินใจที่สำคัญเช่นนั้นขึ้นอยู่กับกลุ่มของหนังสือชี้ชวนที่พวกเขาไม่เข้าใจดูเหมือนจะไม่ทำงาน ต้องขอบคุณตัวเลือกที่กำกับตนเองในแผน 401 (k) บางแผนทำให้พนักงานมีวิธีเพิ่มเงินออม 401 (k) ให้สูงสุดและมั่นใจได้ว่าความต้องการเกษียณอายุของพวกเขาจะได้รับการตอบสนอง
แผนกำกับตนเอง
เนื่องจากพนักงานหลายคนไม่เข้าใจวิธีการประเมินกองทุนรวมพวกเขามักจะไปกับกองทุนที่ถูกเลือกโดยค่าเริ่มต้น วิธีการ "หนึ่งขนาดเหมาะกับทุกคน" ไม่ได้ดูรายละเอียดเกี่ยวกับอายุของแต่ละบุคคลความเสี่ยงต่อความเสี่ยงและเป้าหมายการเกษียณอายุดังนั้นจึงไม่เพียงพอสำหรับคนงานส่วนใหญ่ สิ่งนี้อาจนำไปสู่การรักษาความปลอดภัยที่ผิดพลาดซึ่งพนักงานสันนิษฐานว่าการตัดสินใจสำหรับพวกเขาเพียงพอที่จะบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของพวกเขา
เนื่องจากผู้คนมักเลือกกองทุนที่เลือกไว้ล่วงหน้าพวกเขาไม่รู้เกี่ยวกับตัวเลือกที่กำกับตนเองของแผน ตัวเลือกที่กำกับตนเองช่วยให้พนักงานสามารถกำหนดจำนวนเงินของตนเองได้มากถึง 50% ซึ่งอยู่ในความดูแลของที่ปรึกษาทางการเงินที่ได้รับอนุมัติเพื่อการลงทุนในยานพาหนะนอกกองทุนที่เสนอขาย
เนื่องจาก บริษัท ต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดในการรายงานทางการเงิน บริษัท เหล่านั้นมีรายชื่อที่ปรึกษาทางการเงินที่เลือกไว้ล่วงหน้า แต่หากรายการนั้นมีที่ปรึกษาที่คิดค่าธรรมเนียมเท่านั้นหรือค่าธรรมเนียมที่มีประวัติที่ประสบความสำเร็จนี่จึงเป็นประโยชน์ต่อพนักงาน
สิ่งสำคัญอันดับแรกและที่สำคัญที่สุดคือการอนุญาตให้มีการจัดการกองทุนโดยที่ปรึกษาทางการเงินทำให้เกิดความสัมพันธ์กับใครบางคนที่ให้คำแนะนำที่เหมาะกับบุคคล ไม่เพียง แต่พวกเขาจะลงทุนกองทุนที่กำกับตนเองเท่านั้น แต่ความสัมพันธ์นั้นยังให้พนักงานคนที่สามารถช่วยพวกเขาในการจัดสรรเงินที่ไม่ได้กำกับตนเองให้เกิดประโยชน์สูงสุด การมีคนที่ผ่านการฝึกอบรมการประเมินหนังสือชี้ชวนและการให้คำแนะนำนั้นดีกว่าการเลือกแผนล่วงหน้า
ประการที่สองความสัมพันธ์นี้จะช่วยให้ที่ปรึกษาทางการเงินจัดทำรายงานโดยละเอียดแสดงให้เห็นว่าพวกเขาจะต้องใช้เงินเท่าไหร่ในบัญชีเกษียณอายุของพวกเขาเพื่อให้บรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของพวกเขา นักวางแผนทางการเงินที่ดีควรจัดทำรายงานโดยละเอียดในช่วงเริ่มต้นของอาชีพของพวกเขาเพื่อให้พวกเขามีเวลาในการบรรลุเป้าหมายเหล่านี้ สิ่งนี้ไม่เกิดขึ้นเมื่อพนักงานสมัครใช้งาน 401 (k)
ในที่สุดแผน 401 (k) บางแผนจะเต็มไปด้วยตัวเลือกกองทุนที่มีค่าธรรมเนียมสูงและประสิทธิภาพต่ำ ปัญหานี้มีส่วนทำให้แผน 401 (k) ล้มเหลวในการบรรลุเป้าหมายของผู้เกษียณ แต่มีเพียงไม่กี่ตัวเลือกที่มีให้พนักงานติดอยู่กับการเลือกสิ่งที่ดีที่สุดที่เลวร้ายที่สุด เงินที่จัดสรรให้กับตัวเลือกที่กำกับตนเองนั้นเปิดให้กับตัวเลือกการลงทุนใด ๆ ที่ IRS อนุญาตซึ่งรวมถึงการเสนอตัวเลือกมากมายในราคาที่ต่ำหรือไม่มีค่าธรรมเนียมทำให้เงินทำงานได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น
ค่าเล่าเรียน
ที่ปรึกษาทางการเงินไม่สามารถใช้งานได้ฟรีดังนั้นเมื่อพิจารณาตัวเลือกการลงทุนให้เพิ่มค่าธรรมเนียมที่ปรึกษากำลังเรียกเก็บสำหรับบริการของพวกเขา ตามกฎหมายแล้วพวกเขาไม่สามารถทำสัญญาได้ในอนาคต แต่พวกเขาสามารถบอกคุณได้ว่าพวกเขารับค่าธรรมเนียมรายปีเป็นเปอร์เซ็นต์
หากที่ปรึกษาเสนอบริการการวางแผนการเกษียณอายุที่พวกเขาคาดการณ์ "จำนวนเวทย์มนตร์" จำนวนที่ต้องการเกษียณอายุอย่างสะดวกสบายและพวกเขายังคงให้บริการคำปรึกษาตลอดความสัมพันธ์โดยจ่าย 1 ถึง 2% ของค่าธรรมเนียมทั้งหมด (การลงทุนบวกค่าธรรมเนียมที่ปรึกษา) เงินใช้จ่ายอย่างดี
ไม่ทั้งหมดใน
ไม่ใช่แผน 401 (k) ทั้งหมดที่เสนอตัวเลือกที่ควบคุมตนเอง วิธีเดียวที่จะตรวจสอบว่ามีตัวเลือกนี้อยู่หรือไม่คือโทรติดต่อแผนกทรัพยากรบุคคลหรือสิทธิประโยชน์ของ บริษัท หากพวกเขามีทางเลือกด้วยตนเองให้ขอรายชื่อที่ปรึกษาที่ได้รับอนุมัติ จากนั้นทำการวิจัยและ / หรือเรียกที่ปรึกษาเหล่านั้นแต่ละคนก่อนที่จะจัดสรรเงินทุนให้กับตัวเลือกที่กำกับตนเอง
บรรทัดล่าง
ในปี 2008 สถาบันการลงทุนของ บริษัท ซึ่งเป็นองค์กรการค้าที่เป็นตัวแทนของกองทุนรวมและผลิตภัณฑ์การลงทุนอื่น ๆ กล่าวว่า 90% ของกองทุนรวมทั้งหมดมีค่าธรรมเนียมรวมน้อยกว่า 1.72% และค่ามัธยฐานเท่ากับ 0.73% แม้ว่าผู้สนับสนุนของผู้บริโภคบางรายจะโต้แย้งข้อเรียกร้องนั้นค่าธรรมเนียมเพียงอย่างเดียวคือค่าธรรมเนียมที่เรียกเก็บจากกองทุนที่พนักงานเข้าถึงได้และหากค่าธรรมเนียมเหล่านั้นได้รับการสนับสนุนจากผลการปฏิบัติงาน subpar พนักงานอาจจ่ายเงินจำนวนมากเพื่อไม่ได้อะไรเลย
พนักงานต้องการความช่วยเหลือและหากพวกเขาจัดสรรเงิน 401 (k) ดอลลาร์ด้วยตนเองและเลือกระดับการบริจาคของพวกเขามีแนวโน้มว่าพวกเขาจะเข้าร่วม boomers ทารกซึ่งตอนนี้เกษียณโดยไม่มีเงินเพียงพอ วิธีที่ดีที่สุดในการขอความช่วยเหลือคือการกำหนดเงินทุนเอง หากไม่ใช่ตัวเลือกให้ค้นหานักวางแผนทางการเงินแบบเสียค่าธรรมเนียมเท่านั้น
