การจัดการ 401 (k) ของคุณเอง: ข้อดีข้อเสีย

ผู้เข้าร่วมในแผน 401 (k) อาจรู้สึกถูก จำกัด ด้วยข้อเสนอแคบ ๆ ของกองทุนรวมที่มีให้ และภายในกองทุนส่วนบุคคลนักลงทุนมีศูนย์ควบคุมไม่ให้เลือกหุ้นอ้างอิงซึ่งเลือกโดยผู้จัดการกองทุนรวมที่มีประสิทธิภาพต่ำกว่าตลาดเป็นประจำ

โชคดีที่ บริษัท หลายแห่งเสนอฟังก์ชั่นกำกับด้วยตนเองหรือนายหน้าเพื่อเปิดโอกาสให้นักลงทุนเลือกที่จะยึดอำนาจเหนือชะตากรรมทางการเงินของตนเองโดยจัดการแผน 401 (k) ของตนเอง แต่มีทั้งข้อดีและข้อเสียในการใช้เส้นทางที่ต้องทำด้วยตัวเอง

ข้อดี

• ตัวเลือกการลงทุนเพิ่มเติม

• การลงทุนที่มีคุณภาพสูงขึ้น

• ใช้ความเฉียบแหลมในการลงทุนของคุณเอง

จุดด้อย

• ค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้น

• การวิจัยที่ใช้แรงงานเข้มข้น

• ขาดสภาพคล่อง / ความโปร่งใส

ข้อดีของการจัดการแผน 401 (k) ของคุณเอง

ทางเลือกมากขึ้น

แผนกำกับตนเองเสนอทางเลือกการลงทุนมากขึ้น นอกจากกองทุนรวมแล้วพอร์ตการลงทุนอาจรวมถึงกองทุนซื้อขายแลกเปลี่ยน (ETFs) หุ้นและพันธบัตรแต่ละรายการรวมถึงสินทรัพย์ที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมเช่นอสังหาริมทรัพย์

“ เมื่อคุณไปเส้นทางที่มีการกำกับตนเองคุณจะไม่ต้องผูกติดกับตัวเลือกการลงทุน 15-18 ชุดในแผน 401 (k) ของคุณ” จอห์นพีดาลี่, CFP®ประธานฝ่ายบริหารการลงทุนของดาลี่ LLC กล่าว Mount Prospect, Ill“ คุณสามารถซื้อหุ้น ETF หรือกองทุนรวมใดก็ได้ที่มีอยู่บนแพลตฟอร์มของผู้รับฝากทรัพย์สิน สิ่งนี้จะเป็นประโยชน์อย่างมากโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากแผนของคุณมีตัวเลือกการลงทุน จำกัด หรือตัวเลือกการลงทุนคุณภาพต่ำ"

คุณภาพ

แทนที่จะเป็นกองทุนรวมที่มีจำนวน จำกัด หน้าต่างนายหน้าเสนอทางเลือกที่หลากหลายมากขึ้นทำให้นักลงทุนสามารถแยกแยะกระบวนการคัดเลือกของพวกเขาได้มากขึ้น

ประสบการณ์

ผู้ที่มีความรู้และทักษะการลงทุนสามารถนำประสบการณ์ของพวกเขาไปทดสอบ นี่เป็นข้อได้เปรียบที่สำคัญสำหรับการจัดการ 401 (k) แบบดั้งเดิม

วินัย

นักลงทุนที่มีระเบียบวินัยที่รักษาความสงบของพวกเขาในช่วงความผันผวนของตลาดสามารถใช้ประโยชน์จากโอกาสที่มีอยู่ใน 401 (k) กำกับตนเอง สิ่งนี้จะช่วยให้พวกเขามีกองทุนสำรองเลี้ยงชีพที่จัดการโดยบุคคลอื่น

ตัวเลือกการลงทุนแบบใหม่

ผู้ลงทุน 401 (k) ที่กำกับตนเองได้สามารถรวมสินทรัพย์อสังหาริมทรัพย์และการลงทุนอื่น ๆ ที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมเข้ากับพอร์ตการลงทุนของพวกเขาซึ่งอาจให้โอกาสในการสร้างรายได้พิเศษ ตัวเลือกเหล่านี้ไม่สามารถใช้ได้กับนักลงทุน 401 (k) ปกติ

ประเด็นที่สำคัญ

• บริษัท หลายแห่งเสนอฟังก์ชั่นหน้าต่างกำกับตนเองหรือนายหน้าที่ช่วยให้ตนเองจัดการแผน 401 (k) แผนกำกับตนเองช่วยให้เข้าถึงการลงทุนในวงกว้างมากขึ้นรวมถึงสินทรัพย์ที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิมเช่นอสังหาริมทรัพย์ตัวเลือกการลงทุนที่กว้างขึ้นอาจเชิญภาษีที่ไม่คาดฝัน ผลที่ตามมา

ข้อเสีย

มีข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นมากมายในการจัดการการลงทุนของคุณเอง

กฎระเบียบ

ท่ามกลางตัวเลือกมากมายที่มีให้บริการภายใต้ 401 (k) s กำกับตนเองบางอย่างย่อมจะถูก จำกัด เนื่องจากกฎระเบียบของ IRS ห้ามการลงทุนบางประเภท ผู้ที่ไม่คุ้นเคยกับข้อบังคับเหล่านี้อาจประสบปัญหาและประสบกับผลกระทบทางภาษีที่รุนแรง

ค่าเล่าเรียน

นักลงทุนด้วยตนเองที่หลงทางเกินกว่ากองทุนรวมหรือผู้ที่ซื้อขายหุ้นบ่อยเกินไปอาจพบว่าตัวเองต้องแบกรับภาระกับค่าธรรมเนียมที่สูงเกินไปซึ่งอาจทำให้พวกเขาได้กำไรมากที่สุด

การขาดประสบการณ์

นักลงทุนที่มีประสบการณ์น้อยอาจพลาดความแตกต่างที่ผู้จัดการมืออาชีพและที่ปรึกษาทางการเงินจะจับ

“ โบนัสที่ใหญ่ที่สุดในการมีตัวเลือกกำกับตนเองคือความสามารถในการควบคุมอัตราส่วนค่าใช้จ่ายในการลงทุนแต่ละครั้ง” David S. Hunter, CFP®ประธานของ Asheville, Horizons Wealth Management, Inc. กล่าว“ อย่างไรก็ตาม นี่เป็นการเปิดทางเลือกการลงทุนนับพันและยังมีโอกาสที่นักลงทุนจะเป็นอัมพาตด้วยตัวเลือกและอาจไม่เข้าร่วมมากเท่าที่ควรด้วยแผน 401 (k) set-it-and-forget-it

การขาดสภาพคล่อง / ความโปร่งใส

การลงทุนแบบดั้งเดิมบางอย่างขาดความโปร่งใสและสภาพคล่องซึ่งอาจ จำกัด นักลงทุนจากการซื้อและขายตำแหน่งของพวกเขาได้อย่างง่ายดาย นี่อาจเป็นการหยาบคายกับผู้ที่คุ้นเคยกับการซื้อขายหุ้นและพันธบัตรแบบดั้งเดิม

“ ข้อเสียของการจัดการ 401 (k) ของคุณเองนอกเหนือจากค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมคือคุณอาจกลายเป็นศัตรูตัวร้ายที่สุดของคุณ” มาร์คเฮบเนอร์ผู้ก่อตั้งและประธานของ Index Fund Advisors, Inc. ในเออร์ไวน์แคลิฟอร์เนียและผู้แต่งกล่าว ของ "กองทุนดัชนี: โปรแกรมกู้คืน 12 ขั้นตอนสำหรับนักลงทุนที่ใช้งานอยู่"

“ นักลงทุนจำนวนมากที่ไม่ได้ทำงานกับที่ปรึกษาความมั่งคั่งมืออาชีพมักจะอนุญาตให้การเคลื่อนไหวของตลาดระยะสั้นเพื่อกำหนดกลยุทธ์การลงทุนระยะยาวของพวกเขา” Hebner กล่าวเสริม“ วิธีการนี้อาจทำให้เกิดผลกระทบระยะยาวในช่วงเวลาปั่นป่วน”

นักลงทุนในแผนการกำกับตนเองควรกระจายการถือครองหุ้นเพื่อสร้างความเสี่ยงขาลงในพอร์ตการลงทุน

401 (k) กับ Self-Directed IRA ที่กำกับตัวเอง

นอกเหนือจาก 401 (k) ที่กำกับตนเองแล้ว IRS ยังมีตัวเลือกของ IRA ที่กำกับตนเอง ข้อดีและข้อเสียมีความคล้ายคลึงกัน ความแตกต่างที่สำคัญอย่างหนึ่งคือขีด จำกัด การบริจาคที่สูงขึ้นอย่างมากด้วยการควบคุมตนเอง 401 (k) s

ประการที่สองแผน 401 (k) กำกับตนเองให้อนุญาตสินเชื่อแม้ว่าพวกเขาอาจจะยากที่จะได้รับ ในที่สุดนักลงทุนไม่จำเป็นต้องจ้างผู้ดูแลเพื่อกำกับดูแลตนเอง 401 (k) s แม้ว่า IRAs จะต้องมีผู้ดูแล

บรรทัดล่าง

การจัดการพอร์ตการลงทุนของตนเองอาจทำให้นักลงทุนมีทางเลือกในการลงทุนที่กว้างขึ้น แต่ก็มีการเพิ่มความซับซ้อนเมื่อพูดถึงค่าธรรมเนียมสภาพคล่องและองค์ประกอบอื่น ๆ ผู้ที่กระโดดด้วยตนเองควรใช้เวลาในการเรียนรู้เครื่องมือที่มีอยู่เพื่อช่วยให้กระบวนการทำงานราบรื่นขึ้น