สารบัญ
- ประกันชีวิตกับสุขภาพ
- “ Invincibles หนุ่ม”
- เลี้ยงดูครอบครัว
- ช่องว่าง Nesters
- บรรทัดล่าง
มีความสะดวกสบายที่แน่นอนในการรู้ว่าแม้ว่าสุขภาพของคุณจะเปลี่ยนไปโดยไม่คาดคิดคุณและครอบครัวของคุณมีเครือข่ายความปลอดภัยทางการเงิน แม้ว่าเงินจะแน่น แต่การจ่ายเงินสำหรับนโยบายการประกันชีวิตและความคุ้มครองด้านการดูแลสุขภาพในแต่ละเดือนอาจมีความยุ่งยาก เมื่อค่าใช้จ่ายเริ่มต้นขึ้นก็สามารถดึงดูดให้วางอย่างใดอย่างหนึ่งเพื่อให้จบตรง
ประกันชีวิตกับสุขภาพ
อย่างไรก็ตามการประกันภัยแต่ละประเภทนั้นมีจุดประสงค์ที่แตกต่างกันอย่างสิ้นเชิงและให้ความคุ้มครองที่แตกต่างกัน ประกันชีวิตจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิตให้แก่ผู้รับผลประโยชน์ในกรณีที่เสียชีวิตก่อนกำหนด จุดประสงค์คือประโยชน์ในการเสียชีวิตเพียงพอที่จะทดแทนรายได้ที่จะได้รับในอนาคตเช่นเดียวกับค่าใช้จ่ายและภาระผูกพันที่ค้างชำระเช่นค่างานศพค่ารักษาพยาบาลและหนี้สินอื่น ๆ - หรือเพื่อกองทุนบัญชีออมทรัพย์วิทยาลัยหรือเกษียณอายุคู่สมรส สิ่งนี้ทำให้ครอบครัวมีความต่อเนื่องทางการเงินของพวกเขาดังนั้นพวกเขาจึงไม่ดิ้นรนหลังจากความตาย
ในทางตรงกันข้ามการประกันสุขภาพจะช่วยจ่ายค่าใช้จ่ายทางการแพทย์เช่นการไปพบแพทย์การพักรักษาตัวในโรงพยาบาลการใช้ยาการทดสอบและขั้นตอนต่างๆ สิ่งนี้ช่วยให้มั่นใจว่าผู้คนสามารถจ่ายค่ารักษาพยาบาลและรักษาสุขภาพให้แข็งแรง
ความจริงก็คือผู้คนจำนวนมากต้องการการปกป้องทั้งสองประเภทโดยเฉพาะอย่างยิ่งหากพวกเขามีผู้ติดตาม หากเป็นกรณีนี้ความคิดที่ดีกว่าคือการ จำกัด การครอบคลุมถึงสิ่งที่คุณต้องการอย่างแท้จริงเพื่อให้คุณสามารถซื้อประกันทั้งสองประเภท
โปรดทราบว่าความต้องการประกันภัยสามารถเปลี่ยนแปลงได้อย่างมากในช่วงชีวิตที่แตกต่างกัน สิ่งที่อาจดูเหมือนจำเป็นสำหรับผู้ปกครองที่มีเด็กวัยรุ่นอาจไม่สำคัญสำหรับการสำเร็จการศึกษาในระดับวิทยาลัยหรือการเกษียณอายุ
ประเด็นที่สำคัญ
- คู่หนุ่มสาวมักได้รับคำแนะนำให้รับทั้งการประกันสุขภาพและประกันชีวิตประกันสุขภาพครอบคลุมค่าใช้จ่ายทางการแพทย์และการเยี่ยมชมของแพทย์ในขณะที่การประกันชีวิตจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิตเป็นก้อนก้อนเมื่อตายก่อนวัยอันควร อยากลองทำประกันภัยประเภทหนึ่ง - แต่มันสมเหตุสมผลไหม?
“ Invincibles หนุ่ม”
ก่อนที่จะมีการเปิดตัวพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพงในปี 2014 (ลงนามในกฎหมายในปี 2010) 20 และ 30 somethings จำนวนมากเลือกที่จะสละประกันสุขภาพทั้งหมด และไม่ใช่โดยไม่มีเหตุผล:“ เด็กกำพร้า” เหล่านี้ในฐานะผู้เชี่ยวชาญบางคนเรียกพวกเขาว่ามีปัญหาสุขภาพน้อยกว่ากลุ่มประชากรส่วนใหญ่ การจ่ายเบี้ยประกันภัยทุก ๆ เดือนดูเหมือนจะไม่จำเป็นเลยสำหรับบางคน
แต่ด้วยการที่ ACA กำหนดข้อบังคับให้คนอเมริกันส่วนใหญ่มีหลักประกันสุขภาพนั่นก็เริ่มเปลี่ยนไป ในปีพ. ศ. 2561 การลงโทษสำหรับการไม่มีประกันภัยคือ $ 695 ต่อผู้ใหญ่หรือ 2.5% ของรายได้แล้วแต่จำนวนใดจะสูงกว่า ที่มีจำนวนแรงจูงใจที่แข็งแกร่งสวยในการสมัคร
พระราชบัญญัติการลดภาษีและงานได้ยกเลิกข้อบังคับ (หรือการพูดที่เข้มงวดมากขึ้นเกี่ยวกับโทษที่ไม่ปฏิบัติตาม) เริ่มต้นในปี 2562 ถึงกระนั้นเมื่อคุณพิจารณาถึงข้อดีของการประกันสุขภาพคุณอาจต้องการได้
ข่าวดีชิ้นหนึ่งสำหรับผู้ที่เพิ่งจบการศึกษาคือ ACA ช่วยให้คุณอยู่ในแผนแม่ของคุณจนถึงอายุ 26 หรือ 29 ปีขึ้นอยู่กับแผน ที่อาจซื้อเวลาก่อนที่จะออกนโยบายของคุณเอง
หากการพึ่งพานโยบายของแม่และ / หรือพ่อของคุณไม่ใช่ตัวเลือกและคุณมีอายุต่ำกว่า 30 ปีนโยบายหายนะที่ค่อนข้างไม่แพงอาจมีค่าดู คุณจะไม่ได้รับเงินคืนสำหรับการเข้ารับการตรวจจากแพทย์ส่วนใหญ่และความต้องการด้านสุขภาพอื่น ๆ แบบวันต่อวัน แต่หลังจากที่คุณไปถึงการหักลดหย่อนได้คุณจะมีเครือข่ายความปลอดภัยหากคุณประสบปัญหาทางการแพทย์ที่สำคัญ สำหรับผู้ที่มีประวัติสุขภาพเกือบจะไม่มีที่ติจำนวนเงินประกันขั้นต่ำนี้มักจะเพียงพอ
เมื่อพิจารณาถึงการชนของคุณในการรายงานข่าวโดยการซื้อแผน“ ทองสัมฤทธิ์”“ เงิน”“ ทอง” หรือ“ ทองคำขาว” ในการแลกเปลี่ยนการดูแลสุขภาพของรัฐของคุณ? เป็นไปได้ว่าคุณจะได้รับความช่วยเหลือจากรัฐบาล ผู้บริโภคที่มีรายได้มากถึง 400% ของระดับความยากจนของรัฐบาลกลาง - ในปี 2015 นั่นคือ $ 46, 680 สำหรับบุคคลและ $ 95, 400 สำหรับครอบครัวสี่ - มีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษี และผู้ที่มีรายได้น้อยกว่า 250% ของระดับความยากจนมีสิทธิ์ได้รับเงินอุดหนุนซึ่งสามารถช่วยชดเชยค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ได้
ในขณะที่คุณอาจไม่มีทางเลือกมากนักเมื่อได้รับความคุ้มครองสุขภาพประกันชีวิตเป็นเรื่องที่แตกต่าง หากคุณยังไม่มีเด็กคุณอาจไม่ต้องการมัน
มีข้อยกเว้นเล็กน้อย หากคุณให้การสนับสนุนทางการเงินแก่พ่อแม่หรือปู่ย่าตายายของคุณคุณจะต้องทำตามนโยบายที่ใหญ่พอที่จะตอบสนองความต้องการของพวกเขาได้ หรือคุณอาจต้องการนโยบายเล็ก ๆ ที่จะครอบคลุมค่าใช้จ่ายในงานศพของคุณหากคาดไม่ถึง ตราบใดที่คุณยึดติดกับนโยบายที่ไม่เป็นที่นิยมความครอบคลุมประเภทนี้มักจะไม่แพงสำหรับใครบางคนในยุค 20 หรือ 30
เลี้ยงดูครอบครัว
เมื่อเด็ก ๆ เข้ามา (หรือแม้แต่คู่สมรส) การประกันสุขภาพก็มีความสำคัญในระดับใหม่ หากนายจ้างของคุณเสนอแผนสุขภาพซึ่งโดยปกติจะไม่แพงกว่าการซื้อของแลกเปลี่ยน ที่ทำงาน บริษัท มักจะให้เงินสนับสนุนส่วนใหญ่ของเบี้ยประกันสุขภาพ ในตลาดประกันภัย "บุคคล" คุณกำลังจ่ายบิลเต็มจำนวนหักเครดิตภาษีหรือเงินอุดหนุนที่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับ
แต่คุณอาจไม่ต้องการนโยบายที่แพงที่สุดที่ บริษัท ของคุณเสนอ ในช่วงระยะเวลาการลงทะเบียนนายจ้างเปิดของคุณดูที่พรีเมี่ยมสำหรับแต่ละแผน จากนั้นให้ประเมิน ballpark ว่าคุณต้องจ่ายเงินเท่าไรสำหรับบริการฉุกเฉินงานห้องปฏิบัติการและยาตามใบสั่งแพทย์ในแต่ละตัวเลือก คุณอาจพบว่าแผนระดับบนสุดนั้นไม่คุ้มกับเบี้ยประกันภัยพิเศษ
หลักการเดียวกันนี้ใช้กับครอบครัวที่ไม่ได้อยู่ในที่ทำงานและแทนที่จะซื้อในตลาดส่วนตัว นอกจากว่าคุณคาดว่าจะมีค่าใช้จ่ายทางการแพทย์ที่สำคัญบางครั้งแผน "เงิน" อาจให้ความคุ้มครองเพียงพอสำหรับคุณที่น้อยกว่า "ทองคำ" หรือ "ทองคำขาว"
นอกจากความคุ้มครองด้านสุขภาพแล้วคนส่วนใหญ่ยังต้องการประกันชีวิตเมื่อมีครอบครัว แต่มันไม่จำเป็นต้องเสียค่าใช้จ่ายมัดคุณเพื่อให้คนที่คุณรักสุทธิความปลอดภัยทางการเงิน ก่อนอื่นให้พิจารณารับนโยบายคำซึ่งมีผลบังคับใช้สำหรับจำนวนปีที่ระบุเท่านั้น สิ่งเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะถูกกว่านโยบายแบบถาวรเช่นทั้งชีวิตและชีวิตสากล
อีกวิธีในการลดต้นทุนคือซื้อประกันชีวิตเท่าที่คุณต้องการ มีสองวิธีที่จะคิดออก หนึ่งคือการคูณเงินเดือนของคุณด้วยจำนวนที่แน่นอน - 10 เท่าของค่าจ้างรายปีของคุณคือกฎข้อเดียว - และใช้มันเพื่อกำหนดมูลค่าของนโยบาย
วิธีที่แตกต่างและอาจเป็นประโยชน์มากกว่าคือการคิดค่าใช้จ่ายทั้งหมดที่คู่สมรสของคุณต้องเสียหากมีบางสิ่งเกิดขึ้นกับคุณ คิดค่าธรรมเนียมการดูแลเด็กค่าขายของชำการจำนองและการชำระรถยนต์ค่าเล่าเรียนและอื่น ๆ จากนั้นลบสิ่งที่คุณมีในบัญชีออมทรัพย์และการลงทุน นโยบายของคุณควรครอบคลุมความแตกต่าง
ความจริงก็คือการประกันใด ๆ จะดีกว่าการไม่มีประกันถ้าคุณมีผู้ติดตาม ดังนั้นหากคุณรู้สึกกดดันจากมุมมองทางการเงินให้ซื้อสิ่งที่คุณสามารถจ่ายได้
ช่องว่าง Nesters
มันเป็นหนึ่งในข้อเท็จจริงที่น่ารำคาญของชีวิต: ยิ่งคุณอายุมากเท่าไหร่คุณก็ยิ่งมีโอกาสเกิดปัญหาสุขภาพมากขึ้นเท่านั้น ดังนั้นวัยกลางคนอาจไม่ใช่เวลาที่จะเริ่มประกันสุขภาพของคุณ
แต่มีประโยชน์ทางการเงินอย่างน้อยหนึ่งข้อสำหรับการแก่ตัว เมื่อลูก ๆ ของคุณบรรลุความเป็นอิสระทางการเงินคุณอาจเริ่มโทรกลับประกันชีวิต ไม่ได้แปลว่าจะครอบคลุมความคุ้มครองของคุณโดยสิ้นเชิง หากคุณยังมีการจำนองเพื่อชำระ - หรือถ้าคุณอาศัยอยู่กับเงินบำนาญที่ไม่จ่ายผลประโยชน์ให้กับผู้รอดชีวิต - คุณยังต้องการความคุ้มครองอย่างน้อย
หากนโยบายคำที่มีอยู่ของคุณใกล้จะสิ้นสุดแล้วตัวเลือกหนึ่งคือการใช้นโยบายขนาดเล็กที่ให้ความปลอดภัยสุทธิในช่วงเวลาที่คุณพักอยู่ หรือหากการครอบคลุมระยะเวลาปัจจุบันของคุณมีคุณสมบัติการแปลงคุณสามารถเปลี่ยนส่วนหนึ่งของมันเป็นนโยบายชีวิตถาวร
ข้อได้เปรียบของการเปลี่ยนแปลงได้คือคุณไม่จำเป็นต้องทำการรับประกันภัยทางการแพทย์อีกต่อไปซึ่งจะยากขึ้นเมื่อคุณอายุมากขึ้นและมีปัญหาสุขภาพเพิ่มขึ้นอย่างหลีกเลี่ยงไม่ได้ โปรดทราบว่าคุณมีเวลาเพียงไม่กี่ปีที่คุณจะสามารถใช้ประโยชน์จากคุณลักษณะนี้ได้ดังนั้นจึงควรตรวจสอบข้อกำหนดและเงื่อนไขของผู้ให้บริการของคุณ
บรรทัดล่าง
เมื่อคุณซื้อความคุ้มครองที่คุณต้องการอย่างแท้จริงการจ่ายเงินประกันสุขภาพและประกันชีวิตในเวลาเดียวกันจะกลายเป็นเรื่องที่น่ากังวลน้อยลง ซิงเกิ้ลที่ยังเยาว์วัยและมีสุขภาพดีอาจสามารถผ่านพ้นไปได้ แต่สำหรับคนที่อยู่ในความอุปการะสิ่งเหล่านี้เป็นสองสิ่งที่คุณไม่สามารถหลีกเลี่ยงได้
