การวิเคราะห์สินเชื่อเพื่อการตัดสินคืออะไร
การวิเคราะห์สินเชื่อเพื่อการตัดสินเป็นวิธีการอนุมัติหรือปฏิเสธเครดิตตามการตัดสินใจของผู้ให้สินเชื่อมากกว่าในรูปแบบการให้คะแนนเครดิตโดยเฉพาะ การวิเคราะห์สินเชื่อเพื่อการตัดสินนั้นเป็นการประเมินการสมัครของผู้กู้และใช้ประสบการณ์ก่อนหน้านี้ในการจัดการกับผู้สมัครที่คล้ายกันเพื่อพิจารณาอนุมัติสินเชื่อ กระบวนการนี้หลีกเลี่ยงการใช้อัลกอริทึมหรือกระบวนการเชิงประจักษ์เพื่อกำหนดการอนุมัติ
การทำลายการวิเคราะห์สินเชื่อเพื่อการตัดสินใจ
การวิเคราะห์สินเชื่อเพื่อการตัดสินส่วนใหญ่จะใช้โดยธนาคารขนาดเล็ก ในขณะที่ธนาคารขนาดใหญ่มักจะมีกระบวนการสินเชื่ออัตโนมัติมากขึ้นเนื่องจากปริมาณการใช้งานที่พวกเขาได้รับธนาคารขนาดเล็กจะใช้การวิเคราะห์สินเชื่อเพื่อการตัดสินใจเพราะมันไม่ประหยัดสำหรับพวกเขาในการพัฒนาระบบการให้คะแนนเครดิตหรือจ้างบุคคลที่สามเพื่อสร้างคะแนนเครดิต การวิเคราะห์สินเชื่อที่ใช้ดุลยพินิจมีความโดดเด่นในแนวทางของมันและขึ้นอยู่กับมาตรฐานดั้งเดิมของการวิเคราะห์เครดิตเช่นประวัติการชำระเงินการอ้างอิงธนาคารอายุและองค์ประกอบอื่น ๆ คะแนนและน้ำหนักเพื่อให้คะแนนเครดิตโดยรวมซึ่งผู้ออกเครดิตใช้
คะแนนเครดิตประเภทต่างๆ
แม้ว่าการวิเคราะห์สินเชื่อเพื่อการตัดสินจะทำงานได้ดีสำหรับธนาคารขนาดเล็ก แต่คนส่วนใหญ่คุ้นเคยกับแนวคิดของคะแนนเครดิตและส่วนใหญ่จะเชื่อมโยงกับ FICO หรือ Fair Isaac Corporation ซึ่งสร้างแบบจำลองคะแนนเครดิตที่ใช้กันมากที่สุด ธนาคารและผู้ให้สินเชื่อที่มีขนาดใหญ่ขึ้นใช้โมเดลคะแนนเครดิตที่ใช้หมายเลขสถิติเพื่อประเมินความน่าเชื่อถือของผู้บริโภค ผู้ให้กู้ใช้คะแนนเครดิตเพื่อประเมินความน่าจะเป็นที่แต่ละบุคคลจะชำระหนี้ของตน คะแนนเครดิตของบุคคลนั้นอยู่ในช่วง 300 ถึง 850 คะแนนยิ่งสูงเท่าใดบุคคลที่เชื่อถือได้ทางการเงินก็จะยิ่งเชื่อถือได้มากขึ้นเท่านั้น ในขณะที่มีระบบการให้คะแนนเครดิตอื่น ๆ คะแนน FICO นั้นเป็นสิ่งที่ใช้บ่อยที่สุด
คะแนนเครดิตมีบทบาทสำคัญในการตัดสินใจของผู้ให้กู้เพื่อเสนอเครดิต ตัวอย่างเช่นผู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำกว่า 640 โดยทั่วไปถือว่าเป็นผู้กู้ซับไพรม์ สถาบันสินเชื่อมักจะคิดดอกเบี้ยจากการจำนองซับไพรม์ในอัตราที่สูงกว่าการจำนองทั่วไปเพื่อชดเชยความเสี่ยงที่จะเกิดขึ้น พวกเขาอาจต้องการระยะเวลาชำระคืนที่สั้นลงหรือผู้ลงนามร่วมสำหรับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตต่ำ ในทางกลับกันคะแนนเครดิตที่ 700 หรือสูงกว่านั้นถือว่าดีและอาจส่งผลให้ผู้กู้ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าซึ่งส่งผลให้พวกเขาจ่ายเงินน้อยลงในดอกเบี้ยตลอดอายุของเงินกู้
เจ้าหนี้ทุกคนกำหนดช่วงของตนเองสำหรับคะแนนเครดิต แต่เมื่อคำนวณคะแนนเครดิตสำนักเครดิตใช้ห้าปัจจัยหลัก: ประวัติการชำระเงินจำนวนเงินที่ค้างชำระระยะเวลาของประวัติเครดิตประเภทเครดิตและเครดิตใหม่ ผู้บริโภคสามารถมีคะแนนสูงโดยรักษาประวัติอันยาวนานของการจ่ายเงินตรงเวลาและรักษาหนี้ของพวกเขาต่ำ
