สารบัญ
- Annuitization ทำงานอย่างไร
- วัตถุประสงค์ทางการเงินของคุณ
- ความคาดหวังในชีวิตของคุณ
- ตัวอย่างของ Annuitization
- ทางเลือกในการยกเลิกการใช้งาน
- บรรทัดล่าง
การตัดเงินให้เจ้าของเงินรายปีกระแสรายได้เกษียณอายุพวกเขาไม่สามารถอยู่ได้นานกว่า แต่มีข้อผิดพลาด หากคุณกำลังพิจารณาตัวเลือกนี้ให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจกลไกของกระบวนการนี้รวมถึงผลกระทบระยะยาว
ประเด็นที่สำคัญ
- ในขณะที่การทำให้เป็นโมฆะให้กระแสรายได้การเกษียณอายุที่เจ้าของเงินบำนาญไม่สามารถอยู่ได้นานกว่า แต่ก็มีผลกระทบระยะยาวที่ต้องนำมาพิจารณาการยกเลิกโดยทั่วไปเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่คาดหวังว่าจะมีชีวิตอยู่นานกว่าอายุขัยทางสถิติ ตัดสินใจว่าการตัดสิทธิ์เป็นตัวเลือกที่ถูกต้องหรือไม่คุณจะต้องพิจารณาอายุการใช้งานของคุณสถานการณ์ทางการเงินการยอมรับความเสี่ยงและวัตถุประสงค์การลงทุน
Annuitization ทำงานอย่างไร
หลายทศวรรษที่ผ่านมาผู้ให้บริการประกันชีวิตเริ่มนำเสนอผลิตภัณฑ์เงินงวดบรรจุให้กับผู้เกษียณอายุที่เกษียณอายุเป็นรูปแบบของการประกันต่อการมีอายุยืนกว่ารายได้ของพวกเขา หนึ่งในผลประโยชน์หลัก ๆ ที่ได้รับปีคือความสามารถในการจ่ายเงินรายเดือนที่รับประกันให้กับผู้รับผลประโยชน์จนกว่าจะเสียชีวิตแม้ว่าการจ่ายเงินทั้งหมดจะสูงกว่ามูลค่าของสัญญา เพื่อให้ได้การรับประกันนี้อย่างไรก็ตามสัญญาจะต้องถูกยกเลิก
Annuitization เป็นเหตุการณ์ครั้งเดียวที่เกิดขึ้นระหว่างขั้นตอนการสะสมและการจ่ายเงินเป็นรายปี เมื่อเจ้าของสัญญาพร้อมที่จะเริ่มได้รับการชำระเงินงวดผู้ให้บริการประกันภัยแปลงหน่วยสะสมในสัญญาเป็นหน่วยเงินปีและคำนวณการจ่ายเงินรายเดือนทางคณิตศาสตร์ขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการรวมถึงมูลค่าของสัญญาการยืนยาวของผู้รับผลประโยชน์หรือ ผู้รับผลประโยชน์และประเภทของการจ่ายเงินที่เลือก
ในการตัดสินใจว่าการทำให้ถูกต้องเป็นสิ่งที่ถูกต้องสำหรับคุณหรือไม่ให้พิจารณาสิ่งต่อไปนี้:
วัตถุประสงค์ทางการเงินของคุณ
เหตุผลในการเลือกบันทึกย่อสำหรับการจ่ายเงินเป็นแหล่งรายได้ต่อเดือน นักลงทุนที่ร่ำรวยที่ใช้ค่างวดเป็นที่พักอาศัยทางภาษีมักจะเลือกใช้รูปแบบการกระจายอื่น ๆ เจ้าของเงินรายปีส่วนใหญ่มักจะเลือกถอนเงินแบบตรงหรือบอกว่าพวกเขาไม่คาดหวังว่าจะถอนเงินเว้นแต่จะเกิดกรณีฉุกเฉินขึ้น
ปัจจัยสำคัญในการพิจารณาที่นี่คือจำนวนเงินที่คุณได้บันทึกไว้ในสินทรัพย์นอกสัญญาเงินงวด ตัวอย่างเช่นหากคุณมีเงินอีก 100, 000 เหรียญสหรัฐในการออมสภาพคล่องที่อื่นการตัดเงินอาจเป็นตัวเลือกที่เหมาะสมเพราะคุณมีสินทรัพย์อื่น ๆ ที่จะนำมาใช้ในกรณีฉุกเฉิน
เห็นได้ชัดว่าไม่ควรแปลงเงินออมทั้งหมดของคุณให้เป็นกระแสเงินสดที่ยกเลิกไม่ได้แม้ว่าการทำเช่นนั้นจะให้ผลตอบแทนจากการลงทุนมากที่สุด ด้วยเหตุนี้ผู้ให้บริการเงินงวดส่วนใหญ่จะอนุญาตให้ลูกค้าใส่สินทรัพย์ของพวกเขาเป็น 60% ถึง 80% เท่านั้น
อย่างไรก็ตามผู้ที่สมัครขอรับ Medicaid อาจได้รับประโยชน์จากการจ่ายเงินคืนไม่ได้เพราะจะช่วยป้องกันมูลค่าการสะสมของสัญญาจากการรวมอยู่ในสินทรัพย์ของพวกเขาในระหว่างกระบวนการใช้จ่าย กฎสำหรับการยกเว้นนี้มีความซับซ้อนและแตกต่างจากรัฐหนึ่งและผู้ให้บริการประกันภัยไปยังอีก
ความคาดหวังในชีวิตของคุณ
Annuitization มีตัวเลือกที่แตกต่างกันทำให้คุณสามารถคำนวณอายุการใช้งานโดยประมาณของคุณและระบุว่าเงินรายปีนั้นจำเป็นสำหรับทายาทของคุณหรือไม่
ผลทางการเงินของความคาดหวังในชีวิตของคน ๆ หนึ่งหรือมากเกินความคาดหมายสามารถช่วงจากอันตรายถึงความเสียหาย
สมมติว่าคุณเลือกการจ่ายชีวิตแบบตรง ๆ โดยไม่มีเงื่อนไขบางช่วงเวลา หากคุณเลือกที่จะจ่ายเงินตรงนั้นคุณจะสูญเสียส่วนที่ค้างชำระของสัญญาของคุณกลับไปยังผู้ให้บริการหากมีเงินต้นเหลืออยู่เมื่อคุณตาย หากคุณเลือกสัญญาที่มีระยะเวลาตามเงื่อนไขที่กำหนดไว้ตัวเลือกนั้นจะรับประกันการจ่ายเงินสำหรับคำศัพท์เฉพาะและจะยังคงจ่ายทายาทของคุณหากคุณเสียชีวิตก่อนระยะเวลาการจ่ายเงินจะสิ้นสุดลง
ในทางกลับกันผู้เกษียณที่เลือกที่จะไม่ยกเลิกสัญญาของพวกเขาและทำให้ผ่านพ้นช่วงอายุขัยของพวกเขาอาจจะมีอายุยืนกว่าเงินออมของพวกเขา
ปรับปรุงอัตราต่อรองของคุณในการตัดสินใจที่ถูกต้องโดยทำการวิจัยการคาดการณ์ทางสถิติที่ยืนยาวของคุณและเปรียบเทียบสิ่งนี้กับการประมาณการของคุณเองตามปัจจัยต่างๆเช่นประวัติทางการแพทย์ของครอบครัวของคุณและสุขภาพและไลฟ์สไตล์ปัจจุบันของคุณ
วันนี้ประมาณหนึ่งในทุก ๆ สาม 65 ปีจะมีชีวิตอยู่ที่ผ่านมา 90 และประมาณหนึ่งในเจ็ดจะมีชีวิตอยู่ที่ผ่านมา 95 ตามที่สำนักงานประกันสังคม
Annuitization เป็นสวรรค์สำหรับผู้ที่เกินกว่าอายุขัยที่คาดการณ์ไว้ คู่สมรสที่ต้องการการจ่ายเงินที่สูงขึ้นโดยไม่มีความเสี่ยงของการริบอาจออกมาข้างหน้าโดยการจ่ายเงินร่วมชีวิตตรงโดยไม่มีระยะเวลาใด ๆ และจากนั้นซื้อกรมธรรม์ประกันชีวิตระยะแรกถึงตายที่จะจ่ายภาษี ฟรีประโยชน์ตายแก่ผู้รอดชีวิต ทำงานโดยคำนึงถึงต้นทุนของตัวเลือกที่คุณกำลังพิจารณาก่อนตัดสินใจขั้นสุดท้าย
การตัดสินใจที่จะลบล้าง: ตัวอย่าง
ลองมาดูตัวอย่างสมมุติของคู่สมรสและสิ่งที่พวกเขาจะต้องพิจารณาเพื่อตัดสินใจว่าจะใช้เส้นทางบันทึกย่อหรือไม่
จิมกับแมรี่แต่งงานแล้วและทั้งคู่ก็เกษียณเมื่อเดือนที่แล้ว จิมอายุ 68 ปีและแมรี่อายุ 65 ปีพวกเขาซื้อสัญญาเงินรายปีที่มีการทำดัชนีมูลค่า $ 100, 000 ซึ่งจะเริ่มจ่ายเงินให้พวกเขาทันที พวกเขาต้องเลือกตัวเลือกการชำระเงิน
- หากพวกเขาเลือกที่จะใช้ผู้ขับขี่รายได้เพื่อผลประโยชน์พวกเขาจะได้รับการรับประกันขั้นต่ำ $ 5, 000 ต่อปีตราบใดที่พวกเขายังมีชีวิตอยู่ - แม้หลังจากที่มูลค่าการสะสมในสัญญาหมดลง การจ่ายเงินของพวกเขาอาจจะสูงขึ้นเล็กน้อยหากตลาดมีผลดีหากพวกเขาไปจ่ายเงินร่วมชีวิตด้วยระยะเวลา 20 ปีซึ่งแน่นอนว่าต้องมีการยกเลิกการอ้างอิงราคาที่ดีที่สุดที่พวกเขาได้รับคือ 5, 746 ดอลลาร์ต่อปีซึ่งรับประกันการชำระเงินทั้งหมดอย่างน้อย $ 114, 920 ($ 5, 746 x 20 ปี)
เห็นได้ชัดว่าสัญญาร่วมชีวิตแบบไม่ใช้สัญญาจะจ่ายให้พวกเขาเป็นจำนวนเงินสูงสุดต่อเดือน อย่างไรก็ตามการจ่ายเงินนี้จะไม่สามารถยกเลิกได้ ตัวเลือกรายได้ - ผลประโยชน์ - ผู้ขับขี่ในทางกลับกันจะช่วยให้พวกเขาถอนมูลค่าการสะสมใด ๆ ที่เหลืออยู่ในสัญญาโดยไม่มีค่าใช้จ่ายเมื่อกำหนดเวลาการเรียกเก็บเงินคืนหมดอายุ
ตัวอย่างนี้แสดงให้เห็นถึงการแลกเปลี่ยนระหว่างการจ่ายเงินและสภาพคล่อง จิมกับแมรี่จะต้องวิเคราะห์อย่างรอบคอบถึงโอกาสที่พวกเขาอาจจำเป็นต้องเข้าถึงมูลค่าสะสมในสัญญา ณ เวลาใดเวลาหนึ่งในอนาคตเช่นจ่ายค่ารักษาพยาบาล
ทางเลือกในการยกเลิกการใช้งาน
เจ้าของเงินงวดที่เลือกที่จะไม่ยกเลิกสัญญาของพวกเขามีตัวเลือกอื่น ๆ อีกมากมาย พวกเขาสามารถเลิกสัญญาได้โดยไม่มีค่าใช้จ่ายหากพวกเขามีอายุอย่างน้อย 59 ปีและกำหนดการเรียกเก็บเงินตามสัญญาหมดอายุ พวกเขายังสามารถส่งผ่านจำนวนเงินทั้งหมดในสัญญาไปยังผู้รับผลประโยชน์ของพวกเขาหลังจากการตายของพวกเขาหากพวกเขาไม่ต้องการที่จะกระจายในขณะที่พวกเขาอาศัยอยู่
รายได้นักปั่น - ผลประโยชน์อาจกลายเป็นทางเลือกที่ได้รับความนิยมมากที่สุดในการยกเลิกเนื่องจากมีการรับประกันรายได้ที่มักจะเกินมูลค่าการสะสมที่แท้จริงของสัญญาโดยไม่ล็อคเจ้าของเงินงวดในตารางการจ่ายเงินเอาคืนไม่ได้ ดังนั้นเจ้าของสัญญาจะได้รับการชำระเงินรายเดือนที่แน่นอนซึ่งยังคงอนุญาตให้พวกเขาถอนยอดเงินคงเหลือใด ๆ ลบด้วยค่าใช้จ่ายหรือค่าธรรมเนียมยอมแพ้ที่เกี่ยวข้อง
บรรทัดล่าง
เจ้าของเงินงวดมีหลายปัจจัยที่ต้องพิจารณาหากพิจารณาว่าจะยกเลิกสัญญาหรือไม่ สุขภาพปัจจุบันและอายุการใช้งานที่คาดการณ์ไว้จะต้องได้รับการวิเคราะห์รวมถึงสถานการณ์ทางการเงินการยอมรับความเสี่ยงและวัตถุประสงค์การลงทุน - ตัวอย่างเช่นความต้องการสภาพคล่อง ผู้ให้บริการเงินงวดบางรายเริ่มเสนอมาตรการความยืดหยุ่นในการถอนออกจากสัญญาที่มีการตัดสิทธิ์เช่นอนุญาตให้มีการกระจายการชำระเงินในอนาคตภายในระยะเวลาที่แน่นอน
