วิธีลดภาษีสำหรับการถอน 401 (k)

คุณได้ลงทุนใน 401 (k) มีส่วนร่วมมานานหลายทศวรรษและในที่สุดก็พร้อมที่จะถอนหรือรับการกระจายในแผนการเกษียณอายุ แต่ตอนนี้คุณต้องจ่ายภาษีในสิ่งที่คุณนำออกไปลดไข่รังของคุณอย่างมีประสิทธิภาพ คุณทำอะไร? นี่คือหลายวิธีในการลดภาษีสำหรับการถอน

ประเด็นที่สำคัญ

• หนึ่งในวิธีที่ง่ายที่สุดในการลดจำนวนภาษีที่คุณต้องจ่ายในการถอน 401 (k) คือการเปลี่ยนเป็น Roth IRA หรือ Roth 401 (k) การถอนออกจากบัญชีเหล่านั้นไม่ได้ถูกหักภาษีวิธีการบางอย่างช่วยให้คุณประหยัดภาษีได้ แต่ยังต้องให้คุณถอนเพิ่มเติมจาก 401 (k) ของคุณมากกว่าที่คุณต้องการจริง ๆ หากคุณวางแผนล่วงหน้าและอายุ59½ขึ้นไปคุณสามารถทำได้ เงินเพียงพอจาก 401 (k) (หรือ IRA ดั้งเดิม) ที่จะทำให้คุณอยู่ในวงเล็บภาษีปัจจุบันของคุณ แต่ยังคงลดจำนวนเงินที่จะต้องมีการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs)

แปลงเป็น Roth

หนึ่งในวิธีที่ง่ายที่สุดในการลดจำนวนภาษีที่คุณต้องจ่ายในการถอน 401 (k) คือการเปลี่ยนเป็น Roth IRA หรือ Roth 401 (k) การถอนออกจากบัญชีเหล่านั้นจะไม่ถูกเก็บภาษีตราบใดที่พวกเขาตรงตามกฎสำหรับการกระจายที่ผ่านการรับรอง โปรดทราบว่าคุณจะต้องประกาศการแปลงเมื่อคุณยื่นภาษีของคุณ

ปัญหาใหญ่เกี่ยวกับการแปลง 401 (k) ดั้งเดิมของคุณเป็น Roth IRA หรือ Roth 401 (k) คือภาษีเงินได้ที่คุณจะต้องจ่ายในเงินที่คุณถอนออก หากคุณใกล้จะดึงเงินออกมามันอาจไม่คุ้มค่ากับการแปลง ยิ่งคุณแปลงเงินได้มากเท่าไหร่คุณก็จะต้องจ่ายภาษีมากขึ้นเท่านั้น “ ยิ่งเงินอยู่ใน Roth นานขึ้นก่อนที่การถอนเงินจะเริ่มดีขึ้นเท่านั้น” Daniel Sheehan นักวางแผนการเงินที่ได้รับการรับรอง (CFP) กล่าว

CFP Ben Wacek แห่ง Wacek Financial Planning แนะนำให้แบ่งสินทรัพย์ของคุณระหว่างบัญชี Roth และบัญชีภาษีรอการตัดบัญชีเพื่อแบ่งภาระ “ แม้ว่าคุณจะมีแนวโน้มที่จะจ่ายภาษีมากขึ้นในวันนี้ แต่กลยุทธ์นี้จะให้ความยืดหยุ่นในการถอนเงินออกจากบัญชีภาษีรอการตัดบัญชีและจากบัญชี Roth IRA เพื่อเพิ่มการควบคุมอัตราภาษีส่วนเพิ่มในการเกษียณ”

รูปแบบนี้ต้องใช้การวางแผนหลายปี ตัวอย่างเช่นกฎห้าปีกำหนดว่าคุณต้องมีเงินของคุณใน Roth เป็นเวลาห้าปีก่อนที่คุณจะเริ่มถอนเงิน สิ่งนี้อาจเป็นไปได้หรืออาจไม่เหมาะกับคุณถ้าคุณอายุ 65 ปีกำลังจะเกษียณและกังวลเรื่องการจ่ายภาษีจากการแจกแจงของคุณ

4 วิธีในการเพิ่มประสิทธิภาพ 401 (k) ของคุณ

ถอนออกก่อนที่คุณต้องการ

วิธีการบางอย่างที่ช่วยให้คุณประหยัดภาษีได้นั้นยังทำให้คุณต้องใช้ประโยชน์จาก 401 (k) ของคุณมากกว่าที่คุณต้องการจริงๆ หากคุณสามารถเชื่อใจตัวเองว่าจะไม่ใช้จ่ายเงินเหล่านั้น - กล่าวอีกนัยหนึ่งคือประหยัดหรือลงทุนเพิ่ม - นี่เป็นวิธีที่ง่ายในการกระจายภาระภาษี

“ หากบุคคลที่มีอายุต่ำกว่า 59 ปีอายุ IRS อนุญาตให้อยู่ภายใต้กฎข้อบังคับ T เพื่อให้มีการกระจายอย่างเท่าเทียมกันอย่างมีนัยสำคัญตลอดชีวิตจากแผนการที่มีคุณสมบัติโดยไม่มีโทษปรับถอนก่อนกำหนด 10%” Sheehan กล่าว “ อย่างไรก็ตามการถอนเงินต้องใช้เวลาอย่างน้อยห้าปี ดังนั้นคนที่อายุ 56 ปีและเริ่มถอนเงินจะต้องดำเนินการถอนเงินต่อไปอย่างน้อย 61 ปีแม้ว่าพวกเขาจะไม่ต้องการเงินก็ตาม”

CFP และนักบัญชีสาธารณะที่ผ่านการรับรอง (CPA) Jamie F. บล็อกของการบริการการเกษียณอายุการออกแบบความมั่งคั่งบอกว่าถ้าคุณถอนการแจกจ่ายก่อนหน้านี้ในขณะที่คุณอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าคุณสามารถประหยัดภาษีแทนที่จะรอจนกว่าคุณจะมีประกันสังคม และรายได้ที่เป็นไปได้จากยานพาหนะเพื่อการเกษียณอายุอื่น ๆ มันอาจรวมถึงการเพิ่มขึ้นอย่างฉับพลันในจำนวนที่คุณนำกลับบ้านและถ้าคู่สมรสของคุณได้รับประกันสังคมและมีรายได้จากการเกษียณอายุอื่น ๆ เช่นกันรายได้ร่วมกันของคุณอาจสูงขึ้น “ นี่คือเมื่อนำเงินออกจาก 401 (k) ก่อนอายุ70½ที่วงเล็บภาษีต่ำกว่ามีข้อได้เปรียบ” บล็อกกล่าว

ควบคุมการเก็บภาษีในอนาคตของคุณ

แม้ว่าคุณจะต้องจ่ายภาษีสำหรับเงินที่คุณถอนออก แต่คุณสามารถประหยัดได้มากขึ้นจากนั้นลงทุนเงินเหล่านั้นในยานพาหนะอื่นเช่นบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์ “ คำนวณจำนวนเงินที่สามารถนำออกมาได้ (ถ้ามีมากกว่าจำนวนการกระจายขั้นต่ำที่ต้องการ) ในปีใดช่วงหนึ่งก่อนที่คุณจะถูกยึดภาษีสูงขึ้นและนำส่วนเพิ่มและลงทุนในบัญชีที่ต้องเสียภาษี "Sheehan กล่าว

ถือไว้ที่นั่นเป็นเวลาอย่างน้อยหนึ่งปีและคุณจะต้องจ่ายภาษีกำไรระยะยาวจากกำไรที่ได้รับ การจ่ายเงินในอัตราภาษีกำไรที่ได้รับนั้นไม่เหมือนกับการรับเงินฟรีจาก Roth IRA แต่มันน้อยกว่าการจ่ายภาษีรายได้ปกติ

บรรทัดล่าง

มีตัวเลือก (ซับซ้อน) หลายตัวเลือกสำหรับการลดภาษีสำหรับการถอนเงิน 401 (k) หรือลดผลกระทบต่อภาษีในอนาคต วิธีใดก็ตามที่คุณเลือกมันจะช่วยให้พูดคุยกับที่ปรึกษาเพื่อหาวิธีที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของคุณ