คะแนนเครดิตของคุณจำนวนที่ผู้ให้ยืมใช้เพื่อประเมินความเสี่ยงของการขยายเครดิตหรือการให้สินเชื่อกับคุณเป็นปัจจัยสำคัญในการพิจารณาว่าคุณจะได้รับการอนุมัติสำหรับการจำนองหรือไม่ คะแนนไม่ใช่จำนวนคงที่ แต่ผันผวนเป็นระยะเพื่อตอบสนองต่อการเปลี่ยนแปลงในกิจกรรมเครดิตของคุณ (ตัวอย่างเช่นหากคุณเปิดบัญชีบัตรเครดิตใหม่) หมายเลขใดดีพอและคะแนนจะมีผลต่ออัตราดอกเบี้ยที่คุณเสนอให้อย่างไร อ่านต่อไปเพื่อหาข้อมูล.
คะแนน FICO
คะแนนเครดิตที่พบมากที่สุดคือคะแนน FICO ซึ่งสร้างโดย Fair Isaac Corporation มีการคำนวณโดยใช้บิตข้อมูลต่าง ๆ ต่อไปนี้จากรายงานเครดิตของคุณ:
- ประวัติการชำระเงินของคุณ (ซึ่งแสดงถึง 35% ของคะแนน) จำนวนเงินที่คุณค้างชำระ (30%) ความยาวของประวัติเครดิตของคุณ (15%) ประเภทเครดิตที่คุณใช้ (10%) เครดิตใหม่ (10%)
คะแนนเครดิตขั้นต่ำ
ไม่มีคะแนนเครดิตขั้นต่ำ "เป็นทางการ" เนื่องจากผู้ให้กู้สามารถ (และทำ) นำปัจจัยอื่น ๆ มาพิจารณาเมื่อพิจารณาว่าคุณมีคุณสมบัติในการจำนองหรือไม่ คุณสามารถได้รับการอนุมัติสำหรับการจำนองที่มีคะแนนเครดิตที่ต่ำกว่าถ้าเช่นคุณมีการชำระเงินที่เป็นของแข็งหรือภาระหนี้ของคุณอยู่ในระดับต่ำ เนื่องจากผู้ให้กู้หลายรายมองคะแนนเครดิตของคุณเป็นเพียงจิ๊กซอว์ชิ้นเดียวคะแนนต่ำจึงไม่จำเป็นต้องป้องกันคุณจากการจำนอง
สิ่งที่ผู้ให้กู้ต้องการดู
เนื่องจากมีคะแนนเครดิตต่าง ๆ (แต่ละระบบขึ้นอยู่กับระบบการให้คะแนนที่แตกต่างกัน) ที่มีให้กับผู้ให้กู้ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณทราบว่าผู้ให้กู้ของคุณใช้คะแนนใดเพื่อให้คุณสามารถเปรียบเทียบแอปเปิ้ลกับแอปเปิ้ล คะแนน 850 คือคะแนน FICO สูงสุดที่คุณจะได้รับ แต่จำนวนนั้นจะไม่น่าประทับใจเท่าไหร่สำหรับคะแนน TransRisk (พัฒนาโดย TransUnion หนึ่งในสามหน่วยงานรายงานเครดิตขนาดใหญ่) ซึ่งไปตลอดทาง มากถึง 900 ผู้ให้กู้แต่ละรายยังมีกลยุทธ์ของตัวเองดังนั้นในขณะที่ผู้ให้กู้รายหนึ่งอาจอนุมัติการจำนองของคุณอีกรายอาจไม่ได้ใช้งานแม้ว่าทั้งคู่จะใช้คะแนนเครดิตเท่ากันก็ตาม
ในขณะที่ไม่มีมาตรฐานทั่วทั้งอุตสาหกรรมสำหรับคะแนนเครดิตระดับต่อไปนี้จากเว็บไซต์การศึกษาทางการเงินส่วนบุคคล www.credit.org ทำหน้าที่เป็นจุดเริ่มต้นสำหรับคะแนน FICO และสิ่งที่แต่ละช่วงหมายถึงการได้รับการจดจำนอง:
• 740 - 850: สินเชื่อที่ยอดเยี่ยม - ผู้กู้ได้รับการอนุมัติสินเชื่อที่ง่ายและอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด
• 680 - 740: สินเชื่อที่ดี - ผู้กู้มักได้รับการอนุมัติและเสนออัตราดอกเบี้ยที่ดี
• 620 - 680: เครดิตที่ยอมรับได้ - โดยทั่วไปผู้กู้จะได้รับอนุมัติในอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น
• 550 - 620: เครดิตซับไพรม์ - เป็นไปได้สำหรับผู้กู้ที่จะได้รับจำนอง แต่ไม่รับประกัน ข้อกำหนดอาจไม่เป็นที่น่าพอใจ
• 300 - 550: เครดิตไม่ดี - มีโอกาสน้อยที่จะไม่มีการจำนอง ผู้กู้จะต้องดำเนินการเพื่อปรับปรุงคะแนนเครดิตก่อนที่จะได้รับการอนุมัติ
สินเชื่อ FHA
Federal Housing Administration (FHA) ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกาเสนอสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล โดยทั่วไปความต้องการสินเชื่อสำหรับสินเชื่อ FHA มีแนวโน้มที่จะผ่อนคลายมากขึ้นกว่าสินเชื่อทั่วไป เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับการจำนองการชำระเงินต่ำลง (ปัจจุบัน 3.5%) คุณจะต้องมีคะแนน FICO ขั้นต่ำที่ 580 หากคะแนนเครดิตของคุณต่ำกว่านั้นคุณยังสามารถได้รับการจำนอง แต่คุณจะต้องวางอย่างน้อย 10% ซึ่งยังคงน้อยกว่าที่คุณต้องการสำหรับสินเชื่อธรรมดา
อัตราดอกเบี้ยและคะแนนเครดิตของคุณ
ในขณะที่ไม่มีสูตรเฉพาะคะแนนเครดิตของคุณมีผลต่ออัตราดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในการจำนอง โดยทั่วไปยิ่งคะแนนเครดิตของคุณสูงเท่าใดอัตราดอกเบี้ยของคุณก็จะยิ่งต่ำลงและในทางกลับกัน สิ่งนี้สามารถส่งผลกระทบอย่างใหญ่หลวงต่อการชำระเงินรายเดือนและจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายตลอดชีวิตของเงินกู้ นี่คือตัวอย่าง: สมมติว่าคุณได้รับการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีสำหรับ $ 200, 000 หากคุณมีคะแนนเครดิต FICO สูงเช่น 760 คุณอาจได้รับอัตราดอกเบี้ย 3.612% ในอัตราดังกล่าวการชำระเงินรายเดือนของคุณจะเท่ากับ $ 910.64 และคุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ย $ 127, 830 เป็นระยะเวลา 30 ปี
ใช้เงินกู้ตัวเดียวกัน แต่ตอนนี้คุณมีคะแนนเครดิตที่ต่ำกว่า - พูดว่า 635 อัตราดอกเบี้ยของคุณเพิ่มขึ้นเป็น 5.201% ซึ่งอาจฟังดูไม่แตกต่างกันมากนัก - จนกว่าคุณจะเริ่มตัวเลข ตอนนี้การชำระเงินรายเดือนของคุณคือ $ 1, 098.35 ($ 187.71 เพิ่มเติมในแต่ละเดือน) และดอกเบี้ยรวมของคุณสำหรับการกู้ยืมคือ $ 195, 406 หรือ $ 67, 576 มากกว่าเงินกู้ที่มีคะแนนเครดิตสูงกว่า
เป็นความคิดที่ดีเสมอที่จะปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณก่อนที่จะสมัครจำนองเพื่อให้คุณได้รับเงื่อนไขที่ดีที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ แน่นอนว่ามันไม่ได้เป็นเช่นนั้นเสมอไป แต่ถ้าคุณมีเวลาทำสิ่งต่าง ๆ เช่นตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ (และแก้ไขข้อผิดพลาดใด ๆ) และชำระหนี้ก่อนที่จะสมัครจำนองก็มีแนวโน้มที่จะชำระใน ระยะยาว. สำหรับข้อมูลเชิงลึกเพิ่มเติมคุณอาจต้องการตรวจสอบวิธีที่ดีที่สุดในการสร้างคะแนนเครดิตใหม่อย่างรวดเร็วหรือเพียงแค่วิธีที่ดีที่สุดในการซ่อมแซมคะแนนเครดิตที่ไม่ดี
บรรทัดล่าง
แม้ว่าจะไม่มีคะแนนเครดิตขั้นต่ำ "เป็นทางการ" แต่จะง่ายกว่าหากคุณได้รับการจดจำนองหากคะแนนของคุณสูงกว่าและเงื่อนไขก็น่าจะดีขึ้นเช่นกัน เพราะคนส่วนใหญ่มีคะแนนจากหน่วยงานสินเชื่อใหญ่ ๆ สามแห่งคือ Equifax, Experian และ TransUnion ผู้ให้กู้มักจะดึงรายงานสินเชื่อ "tri-merge" ที่มีคะแนนจากทั้งสามหน่วยงาน หากคะแนนเครดิตทั้งสามนั้นสามารถใช้งานได้คะแนนกลางคือสิ่งที่เรียกว่าคะแนน "ตัวแทน" หรือคะแนนที่ใช้ หากใช้งานได้เพียงสองคะแนนจะใช้คะแนนต่ำกว่า
คุณสามารถรับข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับสถานที่ที่คุณให้บริการฟรี ในแต่ละปีคุณจะได้รับรายงานสินเชื่อฟรีหนึ่งหน่วยกิตจากสามหน่วยงานเครดิตใหญ่ ๆ การได้รับคะแนนเครดิตฟรีนั้นยากขึ้น แต่คุณสามารถรับคะแนนเครดิตของคุณจากธนาคารซึ่งบางแห่งมีคะแนนเพิ่มขึ้นหรือจากเว็บไซต์ที่ให้คะแนนเครดิตฟรีอย่างแท้จริง
ในทางกลับกันการได้รับการจดจำนองยังสามารถส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ
