Line of credit (LOC) เป็นรูปแบบของเงินกู้โดยตรงที่ยืดหยุ่นระหว่างสถาบันการเงินซึ่งมักจะเป็นธนาคารและกับบุคคลหรือธุรกิจ เช่นเดียวกับบัตรเครดิตวงเงินเครดิตมีวงเงินที่กำหนดไว้ล่วงหน้าและผู้ยืมสามารถเบิกเงินในบัญชีเมื่อใดก็ได้โดยไม่ จำกัด วงเงิน
นอกจากนี้เช่นบัตรเครดิตวงเงินเครดิตมีแนวโน้มที่จะมีอัตราดอกเบี้ยค่อนข้างสูงและค่าธรรมเนียมรายปีบางส่วน แต่ไม่มีการคิดดอกเบี้ยเว้นแต่จะมียอดค้างชำระในบัญชี
ประเด็นที่สำคัญ
- วงเงินเครดิต (LOC) จะช่วยให้คุณเข้าถึงเงินที่ยืมถ้าและเมื่อคุณต้องการและอาจปลอดภัยเช่น HELOC หรือไม่ปลอดภัยเช่นบัตรเครดิตค่าใช้จ่ายที่น่าสนใจ LOCs มักจะใช้วิธีการง่ายๆ (ตรงกันข้ามกับดอกเบี้ยทบต้น) ยอดคงเหลือรายวันเฉลี่ยที่ใช้มักจะมาถึงโดยใช้ 1/365 คูณด้วยจำนวนวันในรอบการเรียกเก็บเงิน
วงเงินสินเชื่อ
วงเงินเครดิตมีคุณสมบัติเช่นเดียวกับเครดิตหมุนเวียนเช่นบัตรเครดิต มีการกำหนดวงเงินเครดิตและเงินสามารถใช้เพื่อวัตถุประสงค์ที่หลากหลาย มีการคิดดอกเบี้ยเป็นระยะ ๆ และอาจมีการชำระเงินเมื่อใดก็ได้
มีข้อยกเว้นอย่างหนึ่งที่สำคัญคือ: กลุ่มของเครดิตที่มีอยู่จะไม่เติมเต็มหลังจากการชำระเงิน เมื่อคุณชำระเครดิตเต็มจำนวนบัญชีจะถูกปิดและไม่สามารถใช้งานได้อีก
ตัวอย่างเช่น: บางครั้งวงเงินสินเชื่อส่วนบุคคลถูกเสนอโดยธนาคารในรูปแบบของแผนคุ้มครองเงินเบิกเกินบัญชี ลูกค้าธนาคารสามารถลงทะเบียนเพื่อมีแผนเงินเบิกเกินบัญชีเชื่อมโยงกับบัญชีตรวจสอบของเขาหรือเธอ หากลูกค้าใช้เงินเกินจำนวนที่มีอยู่ในการตรวจสอบเงินเบิกเกินบัญชีจะป้องกันไม่ให้เช็คตีกลับหรือมีการปฏิเสธการซื้อ เช่นเดียวกับวงเงินเครดิตใด ๆ วงเงินเบิกเกินบัญชีจะต้องจ่ายคืนพร้อมดอกเบี้ย
สินเชื่อส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน ซึ่งหมายความว่าผู้ยืมไม่ได้ให้สัญญากับผู้ให้ยืมในการสนับสนุน LOC ข้อยกเว้นที่โดดเด่นอย่างหนึ่งคือวงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC) ซึ่งค้ำประกันโดยตราสารทุนในบ้านของผู้กู้ จากมุมมองของผู้ให้กู้วงเงินเครดิตที่มีความปลอดภัยนั้นน่าสนใจเพราะเป็นวิธีการชดเชยเงินขั้นสูงในกรณีที่ไม่ได้ชำระเงิน วงเงินสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันมีแนวโน้มที่จะมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า LOCs ที่ปลอดภัย พวกเขายังยากที่จะได้รับและมักจะต้องการคะแนนเครดิตที่สูงขึ้น ผู้ให้กู้พยายามชดเชยความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้นโดย จำกัด จำนวนเงินทุนที่สามารถยืมได้และโดยการเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น นั่นเป็นเหตุผลหนึ่งว่าทำไม APR ในบัตรเครดิตจึงสูงมาก บัตรเครดิตเป็นเครดิตที่ไม่มีหลักประกันทางเทคนิคโดยมีวงเงินเครดิตเท่าไหร่ที่คุณสามารถเรียกเก็บเงินจากบัตรได้ซึ่งแสดงถึงพารามิเตอร์
การคำนวณดอกเบี้ยสำหรับวงเงินเครดิต
วงเงินสินเชื่อส่วนใหญ่แม้จะเป็นสินเชื่อที่อยู่ในบ้านก็ใช้วิธีการชำระดอกเบี้ยแบบง่าย ๆ เมื่อเทียบกับการคิดดอกเบี้ยทบต้น สินเชื่อบางสายยังต้องการสินเชื่อที่มีโครงสร้างเพื่อให้ผู้ให้กู้สามารถเรียกจำนวนเงินที่ครบกำหนด (รวมถึงดอกเบี้ย) ได้ตลอดเวลาสำหรับการชำระคืนทันที
โดยทั่วไปจะคำนวณดอกเบี้ยของเครดิตเป็นรายเดือนผ่านวิธีการดุลรายวันเฉลี่ย วิธีนี้ใช้เพื่อคูณจำนวนการซื้อแต่ละครั้งที่ทำบนบรรทัดเครดิตตามจำนวนวันที่เหลืออยู่ในรอบการเรียกเก็บเงิน จำนวนเงินจะถูกหารด้วยจำนวนวันทั้งหมดในช่วงการเรียกเก็บเงินเพื่อค้นหายอดเงินเฉลี่ยรายวันของการซื้อแต่ละครั้ง การซื้อเฉลี่ยจะถูกรวมและบวกลงในยอดคงเหลือที่มีอยู่ก่อนหน้านี้จากนั้นจำนวนการชำระเงินเฉลี่ยต่อวันในบัญชีจะถูกหักออก ตัวเลขที่เหลือคือยอดคงเหลือเฉลี่ยซึ่งคูณด้วยอัตราร้อยละของดอกเบี้ยประจำปี (APR)
อัตราดอกเบี้ยโดยทั่วไปจะเป็นอัตราตามช่วงเวลาที่คำนวณเป็น 1/365 ของ APR คูณด้วยจำนวนวันในช่วงเวลาที่เรียกเก็บเงิน มีวิธีการคำนวณและเครดิตที่น่าสนใจอีกหลายวิธี แต่สถาบันการเงินส่วนใหญ่ใช้วิธีการด้านบนสำหรับวงเงินเครดิต
