วิธีการลงทุนทุกช่วงอายุ

สารบัญ

• การจัดสรรสินทรัพย์
• การจัดสรรสินทรัพย์ตามอายุ
• การวางแผนเริ่มต้น: ยุค 20 ของคุณ
• อาชีพที่มุ่งเน้น: ยุค 30 ของคุณ
• การเกษียณอายุที่สำคัญ: ยุค 40 ของคุณ
• เกือบจะเกษียณแล้ว: 50 และ 60 ของคุณ
• การเกษียณอายุ: 70 และ 80
• บรรทัดล่าง

คนส่วนใหญ่ที่วางแผนเพื่อการเกษียณอายุมีความสนใจในการค้นหาวิธีการลงทุน ท้ายที่สุดคุณจะประหยัดและลงทุนในทศวรรษที่ผ่านมาได้อย่างไรก่อนที่คุณจะออกจากงานเก้าถึงห้าส่งผลกระทบต่อวิธีที่คุณใช้เวลาทำงานหลังเกษียณ สิ่งสำคัญคือต้องรู้ว่ากลยุทธ์การจัดสรรสินทรัพย์ที่คุณใช้ในยุค 20 และ 30 จะไม่ทำงานเมื่อคุณใกล้จะเกษียณ (หรือใน) นี่คือวิธีการลงทุนทุกอายุเพื่อบรรลุเป้าหมายการเกษียณอายุของคุณ

ประเด็นที่สำคัญ

• การลงทุนเพื่อการเกษียณมีความสำคัญไม่ว่าอายุใดก็ตาม แต่ไม่ควรใช้กลยุทธ์แบบเดียวกันทุกขั้นตอนในชีวิตของคุณผู้ที่มีอายุน้อยสามารถทนต่อความเสี่ยงได้ แต่พวกเขามักมีรายได้น้อยในการลงทุน ผู้ที่ใกล้เกษียณอาจมีเงินลงทุนมากกว่า แต่ใช้เวลาน้อยกว่าในการฟื้นฟูจากความสูญเสียใด ๆ การจัดสรรสินทรัพย์ตามอายุมีบทบาทสำคัญในการสร้างกลยุทธ์การลงทุนเพื่อการเกษียณอายุที่ดี

การจัดสรรสินทรัพย์

ก่อนที่จะพิจารณาวิธีการลงทุนในช่วงต่าง ๆ ของชีวิตคุณควรทำความเข้าใจแนวคิดของการจัดสรรสินทรัพย์ เมื่อพูดถึงการลงทุนมีหมวดสินทรัพย์มากมาย - หรือที่จะกล่าวถึงง่ายๆคือ "หมวดหมู่" การลงทุน สินทรัพย์หลักสามประเภทคือ:

• หุ้น (หุ้น) พันธบัตร (หลักทรัพย์ตราสารหนี้) เงินสดและรายการเทียบเท่าเงินสด

ประเภทสินทรัพย์อื่น ๆ ได้แก่:

• สินค้าโภคภัณฑ์อสังหาริมทรัพย์อนาคตและอนุพันธ์อื่น ๆ

หมวดสินทรัพย์แต่ละประเภทมีระดับความเสี่ยงและผลตอบแทนแตกต่างกัน - ผลตอบแทนตามปกติจะถูกเรียก ดังนั้นแต่ละชั้นเรียนจะมีพฤติกรรมที่แตกต่างกันไปตามระยะเวลาขึ้นอยู่กับสิ่งที่เกิดขึ้นในเศรษฐกิจโดยรวมและปัจจัยอื่น ๆ

ตัวอย่างเช่นเมื่อเศรษฐกิจเฟื่องฟูนักลงทุนมีความมั่นใจ พวกเขานำเงินออกจากตลาดตราสารหนี้และย้ายมันไปเป็นหุ้นที่มีศักยภาพในการสร้างรายได้สูงกว่ามาก

ในทำนองเดียวกันเมื่อเศรษฐกิจชะลอตัวนักลงทุนมีความมั่นใจน้อยลง พวกเขานำเงินออกจากสต๊อกซึ่งตอนนี้ดูเหมือนเสี่ยงเกินไปและหาที่หลบภัยที่ปลอดภัยของตลาดตราสารหนี้ หุ้นและพันธบัตรนั้นมีความสัมพันธ์เชิงลบ เมื่อคนหนึ่งขึ้นไปอีกคนหนึ่งก็ลงไปและในทางกลับกัน

นี่คือเหตุผลที่สำคัญ หากคุณใส่เงินทั้งหมดของคุณลงในสินทรัพย์ประเภทเดียว (เช่นไข่ทั้งหมดของคุณในตะกร้าเดียว) และรถถังระดับนั้นคุณไม่มีการป้องกันความเสี่ยงในการปกป้องเงินทุนของคุณ การลงทุนในสินทรัพย์ประเภทต่างๆให้การกระจายในพอร์ตการลงทุนของคุณ การกระจายความเสี่ยงนั้นทำให้คุณไม่ต้องสูญเสียเงินทั้งหมดหากสินทรัพย์หนึ่งประเภทไปทางใต้ วิธีที่คุณจัดเรียงสินทรัพย์ในแฟ้มสะสมผลงานของคุณเรียกว่าการจัดสรรสินทรัพย์ ขึ้นอยู่กับอายุและจำนวนปีที่คุณมีจนกระทั่งคุณเกษียณการจัดสรรสินทรัพย์ที่แนะนำนั้นแตกต่างกันมาก

การจัดสรรสินทรัพย์ตามอายุ

นี่คือการดูการจัดสรรสินทรัพย์ผ่านขั้นตอนต่างๆของชีวิต แน่นอนว่านี่เป็นคำแนะนำทั่วไปที่ไม่สามารถนำมาพิจารณาสถานการณ์หรือความเสี่ยงที่เฉพาะเจาะจงของคุณได้ นักลงทุนบางคนพอใจกับวิธีการลงทุนที่ก้าวร้าวมากกว่าในขณะที่คนอื่นให้ความสำคัญกับความมั่นคงเหนือสิ่งอื่นใดหรือมีสถานการณ์ชีวิตที่เรียกร้องให้มีการระมัดระวังเป็นพิเศษเช่นเด็กที่มีความพิการ

ที่ปรึกษาทางการเงินที่เชื่อถือได้สามารถช่วยคุณกำหนดความเสี่ยงของคุณ อีกวิธีหนึ่งโบรกเกอร์ออนไลน์หลายรายมี "เครื่องคิดเลข" และแบบสอบถามความเสี่ยงที่สามารถระบุได้ว่ารูปแบบการลงทุนของคุณนั้นอนุรักษ์นิยมหรือก้าวร้าวหรือไม่หรือที่ใดที่หนึ่ง

คุณควรรวบรวมค่าครองชีพอย่างน้อยหกถึง 12 เดือนในสถานที่ที่เข้าถึงได้ง่ายเช่นบัญชีออมทรัพย์บัญชีตลาดเงินหรือซีดีสภาพคล่อง

การวางแผนเพื่อการเกษียณอายุเริ่มต้น: ยุค 20 ของคุณ

ตัวอย่างการจัดสรรสินทรัพย์:

• หุ้น: พันธบัตร 80% ถึง 90%: 10% ถึง 20%

แม้ว่าคุณอาจเพิ่งจบการศึกษาจากวิทยาลัยและมีแนวโน้มที่จะยังคงจ่ายเงินกู้นักเรียนใช้เวลานี้เพื่อเริ่มการลงทุน ไม่ว่าจะเป็นใน บริษัท 401 (k) หรือใน IRA ที่คุณตั้งขึ้นเองลงทุนสิ่งที่คุณสามารถทำได้ในรูปแบบ 20 อย่างแม้ว่าคุณจะไม่สามารถบริจาคได้ 10% ก็ตาม

คุณมีข้อได้เปรียบที่ยิ่งใหญ่กว่าทุกคนโดยการลงทุนในขณะนี้: เวลา เนื่องจากดอกเบี้ยทบต้นสิ่งที่คุณลงทุนในช่วงทศวรรษนี้มีการเติบโตที่ยิ่งใหญ่ที่สุด เนื่องจากคุณมีเวลามากขึ้นในการดูดซับการเปลี่ยนแปลงในตลาดคุณสามารถมุ่งเน้นไปที่การเติบโตที่ก้าวร้าวมากขึ้นและหลีกเลี่ยงสินทรัพย์ที่เติบโตช้าเช่นพันธบัตร

อาชีพที่มุ่งเน้น: ยุค 30 ของคุณ

ตัวอย่างการจัดสรรสินทรัพย์:

• หุ้น: 70% ถึง 80% พันธบัตร: 20% ถึง 30%

แม้ว่าตอนนี้คุณจะจ่ายค่าจำนองหรือเริ่มต้นครอบครัวการบริจาคเพื่อการเกษียณอายุของคุณควรเป็นสิ่งที่สำคัญที่สุด คุณยังมีเวลาเหลืออีก 30 ถึง 40 ปีในการทำงานดังนั้นนี่คือเวลาที่คุณต้องการเพิ่มผลงานให้สูงสุด ตรวจสอบให้แน่ใจว่าได้ใส่พอที่จะได้รับการแข่งขัน บริษัท ใน 401 (k) ของคุณและพิจารณา maxing ออกถ้าคุณสามารถ และออกไออาร์เอสูงสุดของคุณด้วยในขณะที่คุณอยู่ที่นั้น

คุณยังคงสามารถรับความเสี่ยงได้บ้าง แต่อาจถึงเวลาที่จะเริ่มเพิ่มพันธบัตรในส่วนผสมเพื่อความปลอดภัย

การเกษียณอายุที่สำคัญ: ยุค 40 ของคุณ

ตัวอย่างการจัดสรรสินทรัพย์:

• หุ้น: พันธบัตร 60% ถึง 70%: 30% ถึง 40%

หากคุณผัดวันประกันพรุ่งเพื่อการเกษียณจนถึงยุค 40 ของคุณ - หรือถ้าคุณอยู่ในอาชีพที่มีรายได้ต่ำและเปลี่ยนไปทำอะไรที่มีกำไรมากกว่า - ตอนนี้ถึงเวลาแล้วที่คุณจะจริงจังและจริงจัง หากคุณพร้อมแล้วให้ใช้เวลานี้ในการสร้างพอร์ตโฟลิโอที่จริงจัง คุณอยู่ที่จุดกึ่งกลางของอาชีพของคุณและคุณอาจเข้าใกล้ศักยภาพการหารายได้สูงสุดของคุณ

แม้ว่าคุณจะออมเงินให้กับกองทุนลูกของคุณหรือจ่ายค่าจำนองของคุณต่อไปการออมเพื่อการเกษียณควรอยู่ในระดับแนวหน้าของการตัดสินใจทางการเงินทุกครั้ง คุณมีเวลามากพอที่จะเล่นหากคุณระวัง แต่มีเวลาไม่พอที่จะทำ พบกับที่ปรึกษาทางการเงินหากคุณไม่แน่ใจว่าควรเลือกกองทุนใด คุณจะต้องประหยัดในสินทรัพย์เชิงรุกเช่นหุ้นเพื่อให้โอกาสที่ดีที่สุดในการเอาชนะภาวะเงินเฟ้อ

อย่างไรก็ตาม "ก้าวร้าว" ไม่ได้หมายถึง "ประมาท" ยึดติดกับการลงทุนที่มีผลงานการผลิตที่ดีและหลีกเลี่ยงข้อตกลงที่ "ดีเกินจริง" และให้ความช่วยเหลือต่อ 401 (k) และ IRAs ของคุณต่อไป

เกือบเกษียณอายุ: 50 และ 60 ปีของคุณ

ตัวอย่างการจัดสรรสินทรัพย์:

• หุ้น: พันธบัตร 50% ถึง 60%: 40% ถึง 50%

เนื่องจากคุณเข้าใกล้วัยเกษียณตอนนี้ไม่ใช่เวลาที่คุณจะเสียสมาธิ หากคุณใช้จ่ายปีที่อายุน้อยกว่าของคุณใส่เงินในหุ้นร้อนล่าสุดคุณจะต้องระมัดระวังมากขึ้นเมื่อคุณได้รับเงินออมเพื่อการเกษียณอายุ

การเปลี่ยนการลงทุนของคุณเป็นกองทุนที่มีเสถียรภาพและมีรายได้ต่ำเช่นพันธบัตรและตลาดเงินอาจเป็นตัวเลือกที่ดีถ้าคุณไม่ต้องการเสี่ยงที่จะมีเงินทั้งหมดอยู่บนโต๊ะ ตอนนี้เป็นเวลาที่คุณควรระลึกถึงสิ่งที่คุณมีและเริ่มคิดถึงว่าเมื่อไรจะเป็นช่วงเวลาที่ดีสำหรับคุณที่จะเกษียณจริง ๆ การรับคำแนะนำอย่างมืออาชีพอาจเป็นขั้นตอนที่ดีในการรู้สึกปลอดภัยในการเลือกเวลาที่เหมาะสมในการเดินไป

อีกวิธีหนึ่งคือการเล่นแบบ catch-up โดยการถอนเงินออกไป กรมสรรพากรอนุญาตให้ผู้ที่กำลังจะเกษียณเพื่อนำรายได้เข้าบัญชีการลงทุน คนงานที่อายุ 50 ปีขึ้นไปสามารถมีส่วนร่วมมากถึง $ 26, 000 ถึง 401 (k) ในปี 2020 หากคุณมี IRA ข้อ จำกัด การมีส่วนร่วมในปี 2020 คือ $ 7, 000 ถ้าคุณอายุ 50 ปีขึ้นไป

การเกษียณอายุ: 70 และ 80

ตัวอย่างการจัดสรรสินทรัพย์:

• หุ้น: 30% ถึง 50% พันธบัตร: 50% ถึง 70%

คุณน่าจะเกษียณแล้วหรือจะเร็ว ๆ นี้ - ดังนั้นถึงเวลาเปลี่ยนการมุ่งเน้นของคุณจากการเติบโตเป็นรายได้ ถึงกระนั้นนั่นก็ไม่ได้หมายความว่าคุณต้องการถอนเงินทั้งหมดออกจากหุ้นของคุณ มุ่งเน้นหุ้นที่ให้รายได้เงินปันผลและเพิ่มการถือครองพันธบัตรของคุณ

ในขั้นตอนนี้คุณอาจจะได้รับผลประโยชน์การเกษียณอายุประกันสังคมเงินบำนาญของ บริษัท (ถ้าคุณมี) และในปีที่คุณอายุ 72 ปีคุณอาจเริ่มมีการกระจายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs) จากบัญชีเกษียณอายุของคุณ

ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณได้รับ RMD ตรงเวลา - มีค่าปรับ 50% สำหรับจำนวนเงินที่คุณควรถอนออก แต่ไม่ได้ทำ หากคุณมี Roth IRA คุณไม่จำเป็นต้องรับเงิน RMD ดังนั้นคุณสามารถออกจากบัญชีเพื่อให้ทายาทได้หากคุณไม่ต้องการเงิน

หากคุณยังทำงานอยู่ดีคุณจะไม่ติดเงิน RMD ใน 401 (k) ที่คุณมีที่ บริษัท ที่คุณทำงานอยู่ และคุณยังสามารถมีส่วนร่วมในการ IRA (แม้ว่าจะเป็นแบบดั้งเดิมต้องขอบคุณพระราชบัญญัติความปลอดภัยที่ผ่านมาในช่วงปลายปี 2019) หากคุณมีรายได้ที่มีสิทธิ์ซึ่งไม่เกินเกณฑ์รายได้ของ IRS

บรรทัดล่าง

สุภาษิตจีนกล่าวว่า“ เวลาที่ดีที่สุดในการปลูกต้นไม้คือเมื่อ 20 ปีก่อน เวลาที่ดีที่สุดที่สองคือตอนนี้”

ทัศนคตินั้นเป็นหัวใจของการลงทุน ไม่ว่าคุณจะอายุเท่าไรเวลาที่ดีที่สุดในการเริ่มลงทุนก็คือเมื่อไม่นานมานี้ แต่มันไม่สายเกินไปที่จะทำอะไรสักอย่าง

เพียงให้แน่ใจว่าการตัดสินใจของคุณเหมาะสมกับอายุของคุณ - วิธีการลงทุนของคุณควรมีอายุกับคุณ นอกจากนี้ยังเป็นความคิดที่ดีที่จะพบกับมืออาชีพทางการเงินที่มีคุณสมบัติซึ่งสามารถบอกคุณได้ว่าคุณอยู่ที่ไหนและต้องไปที่ไหน