วิธีแก้ไข heloc

สารบัญ

• ตัวเลือกอัตราคงที่ของ HELOC คืออะไร
• ตัวอย่างของคุณสมบัติตัวเลือกอัตราคงที่
• บรรทัดล่าง

ตามเนื้อผ้าถ้าคุณต้องการที่จะยืมกับผู้ถือหุ้นในบ้านของคุณคุณสามารถได้รับสินเชื่อบ้านที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือดึงเงินกับเครดิตของส่วนของบ้าน (HELOC), เครดิตปิดท้ายที่มีดอกเบี้ยผันแปร ประเมินค่า. ขณะนี้มีตัวเลือกที่สาม: ตัวเลือกอัตราคงที่ของ HELOC ในความเป็นจริงผู้ให้กู้รายใหญ่ที่สุดบางคนเช่น แบงก์ออฟอเมริกาและเวลส์ฟาร์โกได้ใช้มันเพื่อแทนที่สินเชื่อบ้านซึ่งอาจเป็นเพราะกฎการจำนองใหม่ที่พวกเขาอาจพบว่าเป็นภาระ

Scott Nguyen นักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์อายุ 27 ปีจาก Costa Mesa, Calif ต้องการที่จะใช้ส่วนของบ้านของเขาสำหรับงานปรับปรุง หลังจากการวิจัยมากมายเกี่ยวกับข้อดีข้อเสียของสินเชื่อบ้านกับ HELOCs เขาเลือก HELOC ที่มีตัวเลือกอัตราดอกเบี้ยคงที่ “ สิ่งนี้ทำให้ฉันใช้เวลาทำงานกับผู้รับเหมาเพื่อรับการเสนอราคาและเพื่อให้ได้เงินของฉัน” Nguyen กล่าว “ ฉันไม่รู้สึกกดดันที่จะหาผู้รับเหมาในทันทีเพราะฉันไม่ได้รับดอกเบี้ยจนกว่าฉันจะได้รับจาก HELOC”

เมื่อเหงียนพร้อมที่จะยืมเขาใช้ตัวเลือกอัตราดอกเบี้ยคงที่ เขาชื่นชมการรู้การจ่ายเงินที่แน่นอนของเขาและใช้เงินเพื่อแทนที่หญ้าของเขาด้วยหญ้าเทียมและสร้างห้องครัวใหม่ด้วยตู้ใหม่และเคาน์เตอร์หินแกรนิต

ผลิตภัณฑ์ไฮบริดนี้มีนิสัยใจคอประโยชน์และข้อเสียของตัวเองไม่ต้องพูดถึงว่าผู้ให้กู้ที่แตกต่างกันมีกฎที่แตกต่างกันเกี่ยวกับวิธีการใช้งาน นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับวิธีการทำงานของสินเชื่อประเภทนี้

ประเด็นที่สำคัญ

• ผู้ให้กู้ของคุณอาจต้องการให้คุณยืมจำนวนเงินขั้นต่ำถ้าคุณต้องการล็อคในอัตราคงที่เช่นเดียวกับสินเชื่อบ้านแบบดั้งเดิมคุณไม่ได้ปิดการเข้าถึงสินเชื่อเพิ่มเติมและเมื่อคุณชำระยอดคงที่อัตราดอกเบี้ยคงที่ วงเงินเครดิตของคุณจะเพิ่มขึ้น ผู้ให้กู้บางรายจะอนุญาตให้คุณแปลงเงินกู้อัตราคงที่ของคุณกลับเป็นเงินกู้อัตราผันแปรได้ตลอดเวลาในช่วงระยะเวลาวาดซึ่งคุณต้องการทำถ้าอัตราดอกเบี้ยลดลงเมื่อพิจารณาจาก HELOC เลือกซื้ออัตราดอกเบี้ยและฟีเจอร์สินเชื่อที่ดีที่สุด ตามที่พวกเขาอาจแตกต่างจากผู้ให้กู้เพื่อให้

ตัวเลือกอัตราคงที่ของ HELOC คืออะไร

ผู้ให้กู้บางรายใช้ชื่อผลิตภัณฑ์นี้พร้อมชื่อพิเศษ (ในกรณี: FlexLock Home Equity Line of Credit) ของ Santander Bank แต่ตัวเลือกอัตราดอกเบี้ยคงที่ของ HELOC โดยทั่วไปแล้วจะทำงานในลักษณะเดียวกันกับผู้ให้กู้ที่คุณเลือก อย่างไรก็ตามมีความแตกต่างที่สำคัญในรายละเอียดที่อาจทำให้ผลิตภัณฑ์ของผู้ให้กู้คนหนึ่งดีกว่าสำหรับสถานการณ์ของคุณมากกว่าของคนอื่น (ราวกับว่าการเปรียบเทียบการจับจ่ายซื้อสินเชื่อไม่ซับซ้อนพออยู่แล้ว)

หลักฐานขั้นพื้นฐานคือคุณจะได้รับวงเงินเครดิตตามส่วนของบ้านของคุณและคุณสามารถยืมจากวงเงินเครดิตเพียงเล็กน้อยหรือมากเท่าที่คุณต้องการ อัตราดอกเบี้ยของคุณจะเปลี่ยนแปลงตามสภาวะตลาดซึ่งอาจหมายถึงการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญในการชำระเงินรายเดือนของคุณและจำนวนเงินทั้งหมดที่คุณค้างชำระเมื่อเวลาผ่านไป

เพื่อลดความไม่แน่นอนให้บอกผู้ให้กู้ของคุณว่าคุณต้องการทั้งหมดหรือบางส่วนของผลรวมที่คุณยืมเพื่อแปลงเป็นเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ตามอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของตลาด คุณจะจ่ายคืนจำนวนนั้นตามจำนวนปีที่กำหนดและคุณสามารถยืมต่อไปได้หากคุณยังมีเงินเหลืออยู่ในวงเงินเครดิตของคุณ

HELOCs ที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่สามารถช่วยให้ผู้บริโภคที่คำนึงถึงงบประมาณสามารถเข้าถึงวิธีการเข้าถึงส่วนของผู้ถือหุ้นในบ้านของพวกเขา

ตัวอย่างของคุณสมบัติตัวเลือกอัตราคงที่

นี่คือตัวอย่างของคุณลักษณะตัวเลือกอัตราคงที่ของ HELOC ที่แตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้

ความยาวของข้อกำหนดอัตราดอกเบี้ยคงที่

ผู้ให้กู้จะช่วยให้คุณกำหนดอัตราของคุณได้ทุกที่ตั้งแต่หนึ่งถึง 30 ปี ยิ่งระยะเวลานานเท่าไรการชำระเงินรายเดือนของคุณก็จะยิ่งน้อยลง แต่สิ่งที่เท่าเทียมกันยิ่งคุณจ่ายเท่าไหร่ คุณอาจถูก จำกัด ในระยะที่คุณสามารถเลือกได้ ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้รายหนึ่งอาจ จำกัด ตัวเลือกของคุณให้อยู่ในระยะสาม, ห้าหรือเจ็ดปีในอัตราดอกเบี้ยคงที่ล็อคเฉพาะดอกเบี้ยในขณะที่ถ้าคุณจ่ายเงินต้นและดอกเบี้ยคุณสามารถเลือกคำที่คุณต้องการภายใน ช่วงที่อนุญาต

จำนวนยอดคงเหลืออัตราดอกเบี้ยคงที่

ยิ่งคุณมียอดคงเหลืออัตราดอกเบี้ยคงที่มากเท่าไหร่ก็ยิ่งดีเท่านั้น ตรวจสอบว่าผู้ให้กู้เรียกเก็บเงินสำหรับความยืดหยุ่นที่เพิ่มขึ้นนี้ผ่านอัตราดอกเบี้ยหรือค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้น

ยอดคงเหลือคงที่อัตราคงที่ขั้นต่ำ

โปรดทราบว่าผู้ให้กู้ยังต้องการให้คุณยืมเงินขั้นต่ำสำหรับสินเชื่อบ้านแบบดั้งเดิมและอาจมีข้อกำหนดการถอนขั้นต่ำสำหรับ HELOCs แบบดั้งเดิม

ค่าธรรมเนียมรายปีและค่าธรรมเนียมการล็อคอัตรา

ผู้ให้กู้บางรายกำหนดจำนวนยอดคงเหลืออัตราดอกเบี้ยคงที่ที่คุณสามารถล็อคได้ในแต่ละปี ตัวอย่างเช่นคุณอาจมียอดคงเหลือคงที่รวมสามรายการ แต่สร้างได้เพียงสองรายการในปีเดียวกัน

ผู้ให้กู้บางรายคิดค่าธรรมเนียมเล็กน้อยเช่น $ 50 หรือ $ 100 เมื่อคุณล็อคในอัตราคงที่กับยอดคงเหลือ คนอื่นทำไม่ได้

เมื่อคุณสามารถแปลง

โดยทั่วไปคุณสามารถแปลงยอดคงเหลือ HELOC ทั้งหมดหรือบางส่วนเป็นอัตราคงที่ด้วยคำที่แน่นอนเมื่อปิดหรือทุกเวลาในช่วงเวลาที่มีการจับรางวัล คุณไม่สามารถแปลงในช่วงเวลาการชำระคืนได้ ณ จุดนั้นคุณจะต้องรีไฟแนนซ์ถ้าคุณต้องการแปลงยอดคงเหลืออัตราผันแปรเป็นอัตราคงที่

ตัดจำหน่ายทั้งหมดหรือบางส่วนระยะตัดจำหน่าย

คำที่มีการตัดจำหน่ายอย่างสมบูรณ์หมายความว่าคุณจะชำระยอดคงที่ในอัตราคงที่ทั้งหมดในช่วงระยะเวลาคงที่ คำที่ตัดจำหน่ายบางส่วนหมายความว่าคุณยังคงมียอดคงค้างเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาอัตราคงที่ซึ่งจะเปลี่ยนกลับเป็นอัตราผันแปร การใช้เวลานานเพื่อชำระยอดคงเหลือของคุณหมายถึงการจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นโดยเฉพาะถ้าอัตราผันแปรที่แปลงกลับเป็นสูงกว่าอัตราคงที่ที่คุณจ่าย

บรรทัดล่าง

เมื่อคุณไม่สามารถตัดสินใจได้ว่าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือ HELOC เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุดสำหรับคุณ HELOC ที่ช่วยให้คุณสามารถล็อคยอดเงินคงเหลือในอัตราคงที่เป็นทางเลือกที่ดี มันไม่ได้บังคับให้คุณเลือกระหว่างการยืมเงินก้อนใหญ่ตอนนี้และมีความยืดหยุ่นในการถอนเงินตามที่คุณต้องการในภายหลัง มันไม่ได้ทำให้คุณเลือกระหว่างการรู้อัตราดอกเบี้ยของคุณและรับโอกาสในอัตราตลาด

ไม่ว่าคุณจะเลือกผู้ให้กู้รายใดคะแนนเครดิตและอัตราดอกเบี้ยในตลาดจะส่งผลต่ออัตราที่คุณสามารถได้รับจากตัวเลือกอัตราดอกเบี้ยคงที่ของ HELOC ยังเช่นเดียวกับเงินกู้ใด ๆ ผู้ให้กู้บางคนมีอัตราที่ต่ำกว่าคนอื่น ๆ ร้านค้ารอบ ๆ และอย่ามองข้ามสหภาพเครดิตและธนาคารขนาดเล็กซึ่งบางครั้งก็มีข้อตกลงที่ดีกว่ากลุ่มใหญ่