คุณยี่สิบสิ่งและคุณกำลังพิจารณาการซื้อสถานที่ บางทีคุณอาจย้ายกลับมาอยู่กับพ่อแม่ของคุณเพื่อประหยัดเงินดาวน์ - หรือคุณอาศัยอยู่ในค่าเช่าที่กลืนเงินก้อนโตชิ้นแรกของคุณและคุณไม่รู้สึกว่ามีอะไรจะแสดง ถ้าคุณพ่อคุณแม่รวยคุณน้าของคุณทิ้งกองทุนไว้วางใจหรือคุณเป็นเจ้าพ่ออินเทอร์เน็ตคนใหม่คุณอาจจะไม่สามารถซื้อบ้านได้โดยไม่ต้องเสียหนี้
นั่นคือเมื่อถึงเวลาที่จะพิจารณาการจำนอง - น่าจะเป็นหนี้ที่ใหญ่ที่สุดที่คุณเคยใช้ในชีวิตของคุณ การได้มาซึ่งการจำนองโดยเฉพาะอย่างยิ่งสิ่งนี้ในช่วงต้นชีวิตของคุณผูกติดกับเงินจำนวนมากของคุณในการลงทุนครั้งเดียว นอกจากนี้ยังเชื่อมโยงคุณลงและทำให้ง่ายต่อการเปลี่ยนตำแหน่ง ในทางกลับกันหมายความว่าคุณเริ่มสร้างทุนในบ้านให้การหักภาษีและสามารถเพิ่มประวัติเครดิตของคุณ
ประเด็นที่สำคัญ
- การได้รับจำนองในยุค 20 ของคุณช่วยให้คุณสามารถเริ่มสร้างทุนในบ้านให้การหักภาษีและสามารถเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณ อย่างไรก็ตามขั้นตอนการจดจำนองนั้นมีความยาวและทั่วถึงโดยต้องมีการชำระเงินสมบูรณ์, ใบแจ้งยอดธนาคารและหลักฐานสินทรัพย์ Preapproval ช่วยให้ผู้ซื้อบ้านทั้งสองรายดึงดูดผู้ซื้อมากขึ้น Twentysomethings จำเป็นต้องมีประวัติเครดิตเพียงพอที่จะมีคุณสมบัติสำหรับการจำนองซึ่งหมายถึงการจัดการหนี้อย่างมีความรับผิดชอบในช่วงต้นและการชำระคืนเงินกู้นักเรียนทันเวลา ผู้กู้ในยุค 20 ของพวกเขาอาจพบว่าการจำนองผ่าน Federal Housing Administration (FHA) หรือ Veterans Affairs (VA) ง่ายขึ้น
สินเชื่อที่อยู่อาศัยคืออะไร?
กล่าวง่ายๆคือการจำนองเป็นเงินกู้ที่ใช้ในการซื้อบ้านที่ทรัพย์สินทำหน้าที่เป็นหลักประกัน การจำนองเป็นวิธีหลักที่คนส่วนใหญ่ซื้อบ้าน หนี้จำนองที่ค้างชำระทั้งหมดของสหรัฐอเมริกาอยู่ที่ประมาณ 15.5 ล้านล้านดอลลาร์ในไตรมาสแรกของปี 2562
การสมัครจำนองนั้นแตกต่างจากการเปิดบัตรเครดิตหรือการขอสินเชื่ออัตโนมัติ ถี่ถ้วนมาก เข้าไปพร้อมกับหมายเลขประกันสังคมของคุณต้นขั้วจ่ายล่าสุดของคุณเอกสารของหนี้ทั้งหมดของคุณสามเดือนมูลค่าของบัญชีธนาคารและหลักฐานอื่น ๆ ของสินทรัพย์เช่นบัญชีซื้อขายหลักทรัพย์
คุณจะรับจำนองได้อย่างไร
หากคุณพบบ้านอยู่แล้ว - สิ่งที่กล่าวมาข้างต้นมีผลบังคับใช้เมื่อคุณแค่พยายามที่จะได้รับการอนุมัติก่อนการจำนอง - นำข้อมูลมากที่สุดเท่าที่เป็นไปได้เกี่ยวกับสถานที่ที่คุณต้องการซื้อ การอนุมัติล่วงหน้าสามารถทำให้การยอมรับข้อเสนอของคุณง่ายขึ้นเมื่อคุณพยายามซื้อบ้านซึ่งอาจมีความสำคัญเป็นพิเศษหากคุณเป็นผู้ประมูลที่อายุน้อยที่สุด
ผู้ให้กู้จะกลั่นกรองคะแนนเครดิตและประวัติของคุณซึ่งอาจเป็นปัญหาสำหรับยี่สิบสองคนที่มีประวัติการกู้ยืมที่ จำกัด หรือไม่มีเลย นี่คือที่มีหนี้เงินกู้นักเรียนจริงช่วยให้คุณ - ถ้าคุณชำระเงินตรงเวลาคุณจะมีคะแนนเครดิตที่ดีพอที่ธนาคารจะรู้สึกสะดวกสบายในการปล่อยสินเชื่อ โดยทั่วไปยิ่งคะแนนเครดิตของคุณดีขึ้นเท่าใดอัตราดอกเบี้ยก็จะลดลง นี่คือเหตุผลที่สำคัญอย่างยิ่งที่คุณต้องจัดการกับหนี้สินอย่างรับผิดชอบและสร้างเครดิตตั้งแต่อายุยังน้อย
หนึ่งในอุปสรรคที่ใหญ่ที่สุดสำหรับผู้ซื้อบ้านครั้งแรกคือการชำระเงินดาวน์ โดยทั่วไปผู้ให้กู้ต้องการให้คุณจ่าย 20% ของยอดสินเชื่อทั้งหมดล่วงหน้า คุณสามารถรับจำนองสำหรับเงินดาวน์ที่น้อยลง แต่ผู้ให้กู้ของคุณอาจต้องการให้คุณทำประกันจำนองส่วนบุคคล (PMI) เพื่อครอบคลุมความเสี่ยงที่รับรู้มากขึ้น สิ่งนี้จะเพิ่มค่าใช้จ่ายในการดำเนินการรายเดือนของบ้าน
การลดหย่อนภาษีช่วยลดต้นทุนที่มีประสิทธิภาพของการจำนองซึ่งดอกเบี้ยจำนองที่จ่ายไปหักลดหย่อนภาษีได้
เมื่อถึงเวลาซื้อ
การพิจารณาว่าจะทำการจำนองเมื่อใดเป็นคำถามที่ใหญ่ที่สุดข้อหนึ่ง หากคุณไม่ได้เป็นเจ้าของบ้านโดยผ่านแผนการของพระเจ้าคุณอาจต้องจ่ายค่าเช่าและเปลี่ยนที่อยู่อาศัยทุกสองสามปีหรือมากกว่านั้น นี่คือปัจจัยบางอย่างที่ควรพิจารณาเมื่อตัดสินใจว่าจะจำนองเมื่อใด
คุณจะอยู่ที่ไหนในอีกห้าปี
การจดจำนองเป็นสัญญาระยะยาวโดยทั่วไปจะมีระยะเวลามากกว่า 30 ปี หากคุณคิดว่าคุณจะย้ายบ่อยสำหรับการทำงานหรือวางแผนที่จะย้ายในอีกไม่กี่ปีข้างหน้าคุณอาจยังไม่ต้องการจดจำนอง เหตุผลหนึ่งคือค่าใช้จ่ายในการปิดที่คุณต้องจ่ายในแต่ละครั้งที่คุณซื้อบ้าน; คุณไม่ต้องการสะสมมันต่อไปหากคุณสามารถหลีกเลี่ยงได้
คุณสามารถซื้ออสังหาริมทรัพย์ได้เท่าไหร่
คุณจะทำอย่างไรถ้าคุณตกงานหรือต้องหยุดงานหลายสัปดาห์เนื่องจากเหตุฉุกเฉินทางการแพทย์ คุณจะสามารถหางานอื่นหรือรับการสนับสนุนจากรายได้ของคู่สมรสของคุณ? คุณสามารถจัดการชำระค่าจำนองรายเดือนกับค่าใช้จ่ายอื่น ๆ และสินเชื่อนักศึกษาได้หรือไม่? อ้างอิงเครื่องคิดเลขจำนองเพื่อรับทราบการชำระเงินรายเดือนในอนาคตของคุณและวัดจากสิ่งที่คุณจ่ายตอนนี้และทรัพยากรของคุณคืออะไร
เป้าหมายระยะยาวของคุณคืออะไร
การตอบคำถามที่ยากจะช่วยให้คุณกำหนดประเภทของการจำนองที่ดีที่สุดสำหรับคุณซึ่งอาจรวมถึงการจำนองอัตราคงที่หรือปรับ การจำนองอัตราคงที่คือการที่อัตราดอกเบี้ยของการจำนองยังคงเหมือนเดิมตลอดอายุของเงินกู้
การจำนองอัตราดอกเบี้ยที่ปรับได้ (ARM) เป็นสิ่งที่อัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลงในช่วงเวลาที่กำหนดตามสูตรที่ระบุโดยทั่วไปผูกติดอยู่กับตัวบ่งชี้เศรษฐกิจ บางปีคุณอาจจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงในบางประเทศคุณอาจจ่ายมากขึ้น โดยทั่วไปจะให้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อคงที่และอาจเป็นประโยชน์หากคุณวางแผนที่จะขายบ้านในไม่ช้า
ทำให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยราคาไม่แพงมากขึ้น
มีหลายวิธีในการลดป้ายราคาที่เกี่ยวข้องกับการจำนอง อย่างแรกคือการลดหย่อนภาษีซึ่งดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในการจำนองของคุณนั้นสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ นอกจากนี้ยังมีสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA) โดยทั่วไปสินเชื่อผ่าน FHA จะต้องใช้เงินดาวน์ที่น้อยลงและทำให้ผู้กู้ง่ายขึ้นในการรีไฟแนนซ์และโอนกรรมสิทธิ์
นอกจากนี้ยังมีบริการรับประกันสินเชื่อบ้านกิจการทหารผ่านศึกซึ่งเป็นที่สมบูรณ์แบบสำหรับยี่สิบสองกลับมาจากการรับราชการทหารสินเชื่อบ้านเวอร์จิเนียทำให้มันง่ายขึ้นมากสำหรับทหารผ่านศึกที่จะซื้อและซื้อบ้าน; เงินกู้จำนวนมากไม่จำเป็นต้องชำระเงินดาวน์
บรรทัดล่าง
การเป็นเจ้าของบ้านอาจดูเหมือนเป็นเรื่องที่น่ากังวลโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อคุณเริ่มต้นอาชีพของคุณและยังคงจ่ายเงินกู้ยืมเพื่อการศึกษาของคุณ คิดให้ไกลและหนักหน่วงก่อนที่คุณจะจดจำนอง มันเป็นข้อผูกพันทางการเงินที่ร้ายแรงที่จะติดตามคุณจนกว่าคุณจะขายอสังหาริมทรัพย์หรือชำระเป็นเวลาหลายทศวรรษนับจากนี้ แต่ถ้าคุณพร้อมที่จะอยู่ในที่เดียวชั่วขณะการซื้อบ้านที่ถูกต้องอาจทำให้ได้รับผลตอบแทนทางการเงินและอารมณ์
