ในขณะที่ได้รับเงินกู้ในฐานะพนักงาน W-2 อาจจะถูกกว่าและง่ายกว่าถ้าคุณเป็นเจ้าของกิจการคุณไม่ต้องวิ่งกลับไปที่ห้องเล็ก ๆ ของคุณเพื่อรับสิทธิจำนอง ผู้ให้กู้บางรายอาจกังวลว่าคุณจะไม่ได้รับรายได้เพียงพอที่จะชำระเงินรายเดือนของคุณและคนอื่น ๆ อาจไม่ต้องการจัดการกับเอกสารเพิ่มเติมที่สามารถมีส่วนร่วมในการให้สินเชื่อเพื่อการจำนองให้กับบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระ
แต่ไม่ต้องกังวล หากคุณเป็นเจ้าของกิจการมีผลิตภัณฑ์จำนองรวมถึงขั้นตอนที่คุณสามารถทำได้เพื่อให้ตัวคุณเป็นผู้สมัครสินเชื่อที่น่าสนใจยิ่งขึ้น
ประเด็นที่สำคัญ
- รับเงินกู้ในขณะที่ประกอบอาชีพอิสระอาจต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเป็นผู้ให้กู้มองเพื่อชดเชยการขาดรายได้ที่ตรวจสอบได้และมั่นคง ปัญหาที่บุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระทำงานเมื่อพยายามรับเงินกู้คือพวกเขาใช้ค่าใช้จ่ายทางธุรกิจเพื่อลดรายได้ที่ต้องเสียภาษี รายได้ที่ระบุ / การจำนองสินทรัพย์ที่ระบุไว้เป็นเงินให้สินเชื่อตามสิ่งที่ผู้กู้เรียกร้องเป็นรายได้ของพวกเขา ผู้ให้ยืม SISA จะไม่ตรวจสอบปริมาณรายได้ แต่อาจตรวจสอบแหล่งที่มา ไม่มีสินเชื่อเอกสารผู้ให้กู้ไม่ตรวจสอบข้อมูลรายได้ใด ๆ แต่อัตราดอกเบี้ยมักจะสูงกว่าการจำนองประเภทอื่น ๆ ผู้กู้ที่ประกอบอาชีพอิสระสามารถปรับปรุงโอกาสของพวกเขาโดยการเพิ่มคะแนนเครดิตของพวกเขาเสนอการชำระเงินลงที่มีขนาดใหญ่หรือการชำระหนี้อื่น ๆ ในกลุ่ม
รับสินเชื่อในขณะที่ประกอบอาชีพอิสระ
โดยทั่วไปผู้ให้กู้จะไม่เห็นตนเองเป็นผู้กู้ในอุดมคติ ผู้กู้ที่ประกอบอาชีพอิสระสามารถคาดหวังที่จะจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราที่โฆษณาบนเว็บไซต์จำนองทั่วไปอัตราเหล่านี้สำหรับผู้กู้หรือผู้กู้ที่ได้รับการพิจารณาว่ามีความน่าเชื่อถือโดยเฉพาะอย่างยิ่งเนื่องจากรายได้ที่มั่นคง
เนื่องจากผู้กู้ที่ประกอบอาชีพอิสระเป็นผู้สมัครที่น่าสนใจน้อยกว่าพวกเขามีความสามารถที่ลดลงในการซื้อสินค้ารอบ ๆ และเจรจาอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า นอกจากนี้ยังจำเป็นต้องมีการทำงานมากขึ้นเพื่อค้นหาผู้ให้กู้ที่เต็มใจทำงานกับผู้ที่เป็นเจ้าของกิจการ
ปัญหาอีกประการหนึ่งที่ผู้กู้ที่ประกอบอาชีพอิสระพบว่าพวกเขามักจะใช้ค่าใช้จ่ายทางธุรกิจจำนวนมากเพื่อลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีในการคืนภาษีทำให้ผู้ให้กู้สงสัยว่าผู้กู้ทำเงินได้มากพอที่จะซื้อบ้านหรือไม่ ในที่สุดธนาคารอาจต้องการเห็นอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าลดลง (อัตราส่วน LTV) ที่ต่ำกว่าซึ่งหมายความว่าผู้กู้จะต้องเกิดขึ้นด้วยการชำระเงินดาวน์ที่มากขึ้น
การบันทึกรายได้อย่างครบถ้วนผ่านการคืนภาษีและงบการเงินของปีก่อนเพิ่มโอกาสของผู้ประกอบอาชีพอิสระที่ได้รับการอนุมัติการจำนอง
ตัวเลือกสินเชื่อที่อยู่อาศัยของตนเอง
เนื่องจากวิกฤติการจำนองซับไพรม์มันอาจกลายเป็นเรื่องยากมากขึ้นสำหรับผู้ประกอบอาชีพอิสระที่จะได้รับการจำนองเนื่องจากธนาคารหลีกเลี่ยงการลงทุนที่มีความเสี่ยงเพื่อปกป้องผลประโยชน์ทางการเงินและชื่อเสียงของพวกเขา อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้บางรายยังเสนอสินเชื่อที่อาจเหมาะสมสำหรับผู้ที่เป็นเจ้าของกิจการ
รายได้ที่ระบุ / สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ระบุ (SISA)
รายได้ที่ระบุไว้ / การจำนองสินทรัพย์ที่ระบุไว้ (SISA) จะขึ้นอยู่กับสิ่งที่ผู้กู้บอกธนาคารว่ารายได้ของพวกเขาคืออะไร; ธนาคารจะไม่พยายามตรวจสอบจำนวนนี้ สินเชื่อรายได้ที่กำหนดไว้บางครั้งเรียกว่าสินเชื่อเอกสารต่ำ เพราะในขณะที่ผู้ให้กู้จะไม่ตรวจสอบว่าคุณทำมากแค่ไหนพวกเขาอาจพยายามที่จะตรวจสอบแหล่งที่มาของรายได้ของคุณ เตรียมพร้อมที่จะให้รายชื่อลูกค้าล่าสุดของคุณและแหล่งกระแสเงินสดอื่น ๆ เช่นการลงทุนสร้างรายได้ ธนาคารอาจต้องการให้คุณส่งแบบฟอร์ม IRS 4506 หรือ 8821 แบบฟอร์ม 4506 ใช้เพื่อขอสำเนาของการคืนภาษีของคุณโดยตรงจาก IRS ดังนั้นจึงป้องกันไม่ให้คุณส่งผลตอบแทนปลอมให้กับ บริษัท จำนองและมีค่าใช้จ่าย $ 39 ต่อการส่งคืน แต่คุณอาจจะขอแบบฟอร์ม 4506-T ได้ฟรี แบบฟอร์ม 8821 อนุญาตให้ผู้ให้กู้ของคุณไปที่สำนักงาน IRS และตรวจสอบแบบฟอร์มที่คุณกำหนดสำหรับปีที่คุณระบุ บริการนี้ฟรี
ไม่มีเอกสารสินเชื่อ
ในการจำนอง doc ไม่มีผู้ให้กู้จะไม่พยายามตรวจสอบข้อมูลรายได้ของคุณ นี่อาจเป็นตัวเลือกที่ดีถ้าการคืนภาษีของคุณแสดงผลขาดทุนทางธุรกิจหรือกำไรต่ำมาก เนื่องจากธนาคารมีความเสี่ยงที่จะให้เงินกับคนที่มีรายได้ที่ไม่ผ่านการตรวจสอบคาดว่าอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านของคุณจะสูงกว่าสินเชื่อประเภทใดประเภทหนึ่งเหล่านี้ เงินกู้ต่ำและไม่มีเอกสารเรียกว่าการจำนอง Alt-A และพวกเขาตกอยู่ระหว่างเงินให้สินเชื่อนายกรัฐมนตรีและซับไพรม์ในแง่ของอัตราดอกเบี้ย สำหรับผู้ให้กู้จะถือว่ามีความเสี่ยงมากกว่าสินเชื่อชั้นดี แต่มีความเสี่ยงน้อยกว่าสินเชื่อซับไพรม์
ในขณะที่บุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระและคู่รักหลายคู่อาจเลือกหนึ่งในตัวเลือกข้างต้นเนื่องจากความยากลำบากในการบันทึกรายได้ของพวกเขาอย่างเพียงพอผู้ที่สามารถพิสูจน์รายได้ของพวกเขาและผู้ที่ยินดีที่จะส่งเอกสารเพิ่มเติม จะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าลูกพี่ลูกน้องที่ไม่มีและไม่มีเอกสาร ในขณะที่พนักงานดั้งเดิมอาจต้องส่งสำเนาของ W-2s ในช่วงสองปีที่ผ่านมาเนื่องจากบุคคลที่ประกอบอาชีพอิสระไม่ได้รับเอกสารนี้พวกเขาอาจจำเป็นต้องให้ข้อมูลเกี่ยวกับธุรกิจของพวกเขาเช่นการคืนภาษีของปีก่อน ใบอนุญาตประกอบธุรกิจปัจจุบันใบแจ้งยอดที่ลงนามจากนักบัญชีงบกำไรขาดทุนและงบดุล
การรับจำนองร่วมกับผู้ร่วมกู้ซึ่งเป็นพนักงาน W-2 เช่นคู่สมรสหรือเพื่อนที่ไว้ใจได้เป็นอีกวิธีหนึ่งในการปรับปรุงโอกาสในการได้รับการอนุมัติการจำนองหากคุณเป็นเจ้าของกิจการ นี้ให้ความมั่นใจมากขึ้นกับผู้ให้กู้ของคุณว่ามีรายได้ที่มั่นคงในการชำระคืนหนี้
ในที่สุดผู้ปกครองหรือญาติคนอื่น ๆ อาจเต็มใจมอบสินเชื่อจำนองของคุณ โปรดทราบว่าบุคคลนี้จะต้องเต็มใจและสามารถรับผิดชอบอย่างเต็มที่หากคุณผิดนัด
คุณสามารถจ่ายได้จริงเหรอ?
มันอาจเป็นเรื่องง่ายที่จะมีปัญหากับสินเชื่อต่ำและไม่มีเอกสารเพราะมันง่ายที่จะเหลวไหลตัวเลข ตระหนักว่าคุณไม่ใช่ธนาคารรู้ดีที่สุดว่าคุณสามารถจ่ายเงินกู้ได้จริงหรือไม่และคุณจะเป็นคนที่ทนทุกข์อย่างแท้จริงหากคุณสูญเสียบ้าน
กลายเป็นผู้สมัครที่น่าสนใจ
สำหรับผู้กู้ที่รู้ว่าพวกเขาสามารถชำระเงินได้พวกเขาสามารถทำสิ่งต่อไปนี้เพื่อปรับปรุงโอกาสในการได้รับเงินกู้
ให้คะแนนเครดิตสูงสุด
ในทุกสถานการณ์ของการกู้ยืมคะแนนเครดิตที่สูงขึ้นจะทำให้ผู้กู้เป็นผู้สมัครที่น่าสนใจมากขึ้นในการรับเงินกู้ในตอนแรกและมีคุณสมบัติในการลดอัตราดอกเบี้ย
เสนอการชำระเงินลงมาก
ยิ่งผู้ถือหุ้นในบ้านสูงเท่าไรโอกาสที่ผู้กู้จะเดินออกไปก็จะน้อยลงในช่วงเวลาที่มีปัญหาทางการเงิน ดังนั้นธนาคารจะเห็นว่าผู้กู้มีความเสี่ยงน้อยกว่าหากพวกเขานำเงินสดจำนวนมากไปซื้อล่วงหน้า
มีปริมาณเงินสดสำรองที่สำคัญ
นอกจากเงินดาวน์จำนวนมากการมีเงินจำนวนมากในกองทุนฉุกเฉินแสดงให้ผู้ให้กู้ทราบว่าแม้ว่าธุรกิจจะมีการจิกหัวผู้ยืมจะสามารถชำระเงินรายเดือนได้
ชำระหนี้ผู้บริโภคทั้งหมด
การชำระหนี้รายเดือนที่น้อยลงที่คุณได้เข้าสู่ขั้นตอนการจำนองง่ายขึ้นสำหรับคุณที่จะชำระเงินจำนองของคุณ หากคุณชำระบัตรเครดิตและสินเชื่อรถยนต์คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับวงเงินสินเชื่อที่สูงขึ้นเพราะคุณจะมีกระแสเงินสดมากขึ้น
สร้างบันทึกการติดตามการจ้างงานตนเอง
จัดทำเอกสาร
การเต็มใจที่จะจัดทำเอกสารรายได้ของคุณอย่างเต็มที่ผ่านการคืนภาษีในปีก่อนหน้างบกำไรขาดทุนงบดุลและสิ่งที่คล้ายกันจะเพิ่มโอกาสในการได้รับสินเชื่อ
บรรทัดล่าง
หากพนักงาน W-2 แพ้งานรายได้ของบุคคลนั้นจะลดลงถึงศูนย์ในพริบตาหากไม่มีประกันการว่างงาน ผู้ที่ประกอบอาชีพอิสระมักจะมีลูกค้าหลายรายและไม่น่าจะสูญเสียพวกเขาทั้งหมดในครั้งเดียวทำให้พวกเขามีความปลอดภัยในการทำงานมากกว่าที่รับรู้โดยทั่วไป
แน่นอนว่าสำหรับผู้ที่เป็นเจ้าของกิจการพวกเขาคุ้นเคยกับการทำงานอย่างหนักเป็นพิเศษในการยื่นแบบฟอร์มภาษีเพิ่มเติมใบอนุญาตประกอบธุรกิจที่ปลอดภัยรับลูกค้าใหม่และดำเนินธุรกิจต่อไป อาวุธที่มีความรู้และความอดทนเพียงเล็กน้อยผู้ที่เป็นเจ้าของกิจการสามารถรับจำนองได้
