ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยอาจได้รับเงินได้หลายวิธี เมื่อผู้ซื้อบ้านให้ความรู้เกี่ยวกับวิธีการเหล่านี้พวกเขาอาจจะสามารถประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์ในการจำนอง
ค่าธรรมเนียมการดำเนินการ
เนื่องจากผู้ให้กู้ใช้เงินของตัวเองเมื่อขยายการจำนองพวกเขามักจะคิดค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดของ 0.5% ถึง 1% ของมูลค่าสินเชื่อซึ่งเกิดจากการชำระเงินจำนอง ค่าธรรมเนียมนี้จะเพิ่มอัตราดอกเบี้ยโดยรวมสำหรับการจำนองและค่าใช้จ่ายทั้งหมดของบ้าน
ตัวอย่างเช่นเงินกู้ 200, 000 ดอลลาร์พร้อมอัตราดอกเบี้ย 6% ในระยะเวลา 30 ปีมีค่าธรรมเนียมการคิด 2% ผู้ซื้อบ้านจะจ่ายค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดของ $ 4, 000 พร้อมกับค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องเมื่อปิดการกู้ยืมเงิน การชำระเงินจำนองรายเดือน 6% ของ $ 200, 000 เป็น $ 1, 199 อย่างไรก็ตามเมื่อบวกค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดของ $ 4, 000 และแบ่งออกเป็นเงินกู้ 30 ปีการชำระเงินจะเพิ่มขึ้น $ 11.11 ต่อเดือนสำหรับการชำระเงินรายเดือนรวม $ 1, 210 โดยรวมแล้วเจ้าของบ้านจ่ายอัตราดอกเบี้ย 8% มากกว่าที่จะรับรู้ถึงอัตรา 6% อัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นส่งผลให้เงินของเจ้าของบ้านมากขึ้นไปสู่การจำนองและเพิ่มต้นทุนโดยรวมของเงินกู้
ประเด็นที่สำคัญ
- ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถสร้างรายได้ในหลายวิธีรวมถึงค่าธรรมเนียมการกำเนิดผลตอบแทนส่วนต่างราคาพรีเมี่ยมคะแนนส่วนลดค่าใช้จ่ายในการปิดหลักทรัพย์ที่ได้รับการสนับสนุนจากการจำนองและการบริการสินเชื่อ การปิดค่าธรรมเนียมค่าใช้จ่ายที่ผู้ให้กู้อาจทำเงินจากการรวมแอปพลิเคชัน, การประมวลผล, การจัดจำหน่าย, ล็อคเงินกู้และค่าธรรมเนียมอื่น ๆ การแพร่กระจายของผลผลิตรวมถึงการแพร่กระจายของอัตราที่ผู้ให้กู้จ่ายเงินที่พวกเขายืมจากธนาคารขนาดใหญ่ หลักทรัพย์อนุญาตให้ผู้ให้สินเชื่อมีกำไรโดยการบรรจุและขายสินเชื่อ ผู้ให้กู้อาจได้รับเงินสำหรับการให้บริการสินเชื่อที่พวกเขาแพคเกจและขายผ่าน MBS
ผลตอบแทนการแพร่กระจายพรีเมี่ยม
ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยใช้เงินจากผู้ฝากเงินของพวกเขาหรือยืมเงินจากธนาคารขนาดใหญ่ในอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเพื่อขยายสินเชื่อ ความแตกต่างระหว่างอัตราดอกเบี้ยที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บเงินจากเจ้าของบ้านสำหรับการขยายการจำนองและอัตราที่ผู้ให้กู้จ่ายเพื่อแทนที่เงินที่ยืมมาคืออัตราผลตอบแทนส่วนต่างจากอัตราผลตอบแทน (YSP) ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้ยืมเงินที่ดอกเบี้ย 4% และขยายการจำนองที่ดอกเบี้ย 6% รายได้ดอกเบี้ย 2% จากเงินให้กู้ยืม
คะแนนส่วนลด
ส่วนหนึ่งของเงินกู้หรือที่เรียกว่าจุดลดหนี้อาจถึงกำหนดส่งมอบเพื่อช่วยลดอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อบ้าน ส่วนลดหนึ่งจุดเท่ากับ 1% ของจำนวนเงินจำนองและอาจลดจำนวนเงินกู้ 0.125% เป็น 0.25% ตัวอย่างเช่นจุดสองจุดในการจำนอง $ 200, 000 คือ 2% ของจำนวนเงินกู้หรือ $ 4, 000
การจ่ายคะแนนล่วงหน้ามักจะลดการจ่ายเงินกู้รายเดือนซึ่งจะช่วยประหยัดเงินเจ้าของบ้านตลอดอายุของเงินกู้ ขอบเขตที่จะลดอัตราดอกเบี้ยขึ้นอยู่กับผู้ให้กู้ที่เลือกประเภทของการจำนองและสภาวะตลาด ผู้ซื้อบ้านควรแน่ใจว่ามีผู้ให้กู้อธิบายว่าการจ่ายคะแนนส่วนลดมีผลต่ออัตราดอกเบี้ยในการจำนองของพวกเขาอย่างไร
ต้นทุนการปิด
นอกเหนือจากค่าธรรมเนียมการก่อกำเนิดเงินกู้ค่าธรรมเนียมการสมัครค่าธรรมเนียมการดำเนินการค่าธรรมเนียมการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ค่าธรรมเนียมการล็อคเงินกู้และค่าธรรมเนียมอื่น ๆ ที่เรียกเก็บโดยผู้ให้กู้จะถูกชำระในระหว่างการปิดบัญชี เนื่องจากต้นทุนการปิดเหล่านี้อาจแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ค่าธรรมเนียมจะถูกอธิบายไว้ล่วงหน้าในการประมาณการโดยสุจริต ผู้ซื้อบ้านควรอ่านรายละเอียดค่าธรรมเนียมและพูดคุยกับผู้ให้กู้อย่างรอบคอบก่อนตัดสินใจจำนองเพื่อดูว่าผู้ซื้อบ้านอาจเจรจาต่อรองค่าใช้จ่ายหรือบันทึกเงินด้วยการทำธุรกิจกับผู้ให้กู้รายอื่น
หลักทรัพย์รับจำนอง
หลังจากปิดการจำนองประเภทต่างๆผู้ให้กู้จะจัดกลุ่มสินเชื่อที่มีระดับกำไรที่แตกต่างกันเป็นหลักทรัพย์ที่ได้รับการสนับสนุนจากจำนอง (MBS) และขายเพื่อทำกำไร นี้ช่วยให้เงินสำหรับผู้ให้กู้เพื่อขยายสินเชื่อเพิ่มเติมและสร้างรายได้เพิ่มเติม กองทุนบำเหน็จบำนาญ บริษัท ประกันภัยและนักลงทุนสถาบันรายอื่นซื้อ MBS สำหรับรายได้ระยะยาว
การขายหลักทรัพย์ที่ได้รับการจดจำนองสามารถเพิ่มทุนเพื่อให้สินเชื่อเพิ่มเติม
บริการสินเชื่อ
ผู้ให้กู้อาจยังคงได้รับรายได้โดยให้บริการสินเชื่อที่มีอยู่ใน MBS ที่พวกเขาขาย หากผู้ซื้อ MBS ไม่สามารถประมวลผลการชำระเงินจำนองและจัดการงานด้านการจัดการที่เกี่ยวข้องกับบริการสินเชื่อผู้ให้กู้อาจดำเนินงานเหล่านั้นในอัตราร้อยละเล็กน้อยของมูลค่าจำนองหรือค่าธรรมเนียมที่กำหนดไว้ล่วงหน้า
บรรทัดล่าง
เนื่องจากผู้ซื้อบ้านต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายจำนวนมากเมื่อทำการจำนองมันเป็นสิ่งสำคัญที่พวกเขาเข้าใจว่าผู้ให้กู้จำนองได้รับเงินและทำเงินอย่างไร เมื่อผู้ซื้อบ้านให้ความรู้เกี่ยวกับกระบวนการพวกเขามีแนวโน้มที่จะประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์ในการจำนองและรู้สึกปลอดภัยมากขึ้นเกี่ยวกับการซื้อ
