ผู้ขับขี่จะได้รับประโยชน์จากความเป็นอยู่และความตายอย่างไร

สารบัญ

• บิตของพื้นหลัง
• การทำความเข้าใจผู้ขับขี่
• ประเภทของผู้ขับขี่ทำงานอย่างไร
• ค่าใช้จ่ายของผู้ขับขี่
• การชั่งน้ำหนักต้นทุนของค่าธรรมเนียมผู้ขับขี่
• บรรทัดล่าง

นักปั่นผลประโยชน์เพื่อการอยู่อาศัยและความตายที่มีอยู่ในสัญญาเงินรายปีที่แปรผันสามารถให้ความคุ้มครองได้หลายรูปแบบสำหรับเจ้าของสัญญาและผู้รับผลประโยชน์

นักปั่นเพื่อประโยชน์ในการอยู่อาศัยและความตายเป็นตัวเลือกเสริมสำหรับสัญญาเงินงวด การรับประกันที่พวกเขาเสนอมาในราคาที่คุณควรชั่งน้ำหนักอย่างรอบคอบเพื่อตัดสินว่าพวกเขาได้รับการพิสูจน์แล้ว ไม่ใช่นักขี่ม้าทุกคนที่เหมือนกันดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องเข้าใจว่าพวกเขาทำงานอย่างไรประเภทใดที่เหมาะกับคุณหรือหากคุณต้องการมัน

ประเด็นที่สำคัญ

• นักปั่นเพื่อประโยชน์ในการอยู่อาศัยและความตายเป็นตัวเลือกเพิ่มเติมสำหรับสัญญาเงินงวดที่คุณสามารถซื้อได้โดยมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมผู้ขับขี่สวัสดิการการใช้ชีวิตรับประกันการจ่ายเงินในขณะที่ผู้มีเงินได้ยังมีชีวิตอยู่ ไรเดอร์ผลประโยชน์ความตายปกป้องผู้รับผลประโยชน์จากการลดลงของมูลค่าเงินรายปีผู้ขับขี่ทุกคนไม่เหมือนกัน สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจว่าพวกเขาทำงานอย่างไรและถ้าค่าใช้จ่ายทำให้พวกเขาคุ้มค่ากับคุณ

นักวิ่งเพื่อประโยชน์ในการดำรงชีวิตและความตาย: พื้นหลังเล็กน้อย

สัญญาเงินงวดที่นำเสนอครั้งแรกโดยผู้ให้บริการประกันภัยกว่าศตวรรษที่แล้วเป็นเครื่องมือที่ค่อนข้างง่าย พวกเขาถูกออกแบบมาเพื่อประกันความเสี่ยงของเงินบำนาญหรืออายุยืนกว่ารายได้ของพวกเขาและพวกเขาเสนอกระแสรายได้ที่รับประกันให้กับผู้รับเงินปีตอบแทนทั้งเงินก้อนหรือเงินงวด แต่สัญญาเงินงวดมีความซับซ้อนมากขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมา

ค่างวดตัวแปรได้รับการแนะนำในปี 1980 และการประกันชีวิตตัวแปรตามในไม่ช้า เนื่องจากยานพาหนะเหล่านี้มีมูลค่าหลายพันล้านดอลลาร์ในสินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุสำหรับบุคคลและองค์กรความสำคัญของการรักษาสินทรัพย์ของพวกเขาได้กลายเป็นประเด็นสำคัญ สิ่งนี้นำไปสู่การสร้างจำนวนผู้ขับขี่ประกันพิเศษที่ให้การคุ้มครองชีวิตและความตายประเภทต่าง ๆ แก่ผู้ถือสัญญา

การทำความเข้าใจผู้ขับขี่เพื่อผลประโยชน์ในการดำรงชีวิตและความตาย

ผู้ขับขี่ประกันทั้งหมดที่นำเสนอในสัญญาและนโยบายที่แปรผันอยู่ในหนึ่งในสองประเภท: 1) ผู้ขับขี่ผลประโยชน์เพื่อชีวิตโดยทั่วไปรับประกันการจ่ายเงินบางประเภทในขณะที่ผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับเงินปียังคงมีชีวิตอยู่และ 2) เนื่องจากสภาวะตลาด

ผู้ขับขี่จะได้รับผลประโยชน์ในการดำรงชีวิตและความตายจะได้รับประโยชน์เมื่อมูลค่าของสัญญาน้อยกว่ามูลค่าสัญญาที่ผู้ขับขี่รับรอง

มีรูปแบบเฉพาะมากมายของผู้ขับขี่แต่ละประเภทและแน่นอนว่าพวกเขาไม่ได้ฟรี ผู้ถือกรมธรรม์ที่ซื้อแต่ละรายจะต้องเสียค่าธรรมเนียมรายปีทั้งรายเดือนรายไตรมาสรายปีรายปีหรือรายปี ผลประโยชน์การดำรงชีวิตบางอย่างรับประกันเงินต้นของเจ้าของสัญญาและอื่น ๆ รับประกันอัตราการเติบโตของสมมติฐานที่แน่นอนตราบใดที่เงื่อนไขตรง ตัวอย่างเช่นผู้ขับขี่อาจทำให้คุณต้องยกเลิกสัญญาแทนการถอนตัวออกจากระบบ

ในทำนองเดียวกันผู้ขับขี่ที่ได้รับผลประโยชน์ความตายบางคนให้ความคุ้มครองมากกว่าผู้อื่น หนึ่งอาจรับประกันจำนวนเงินต้นเริ่มต้นลบด้วยการถอนใด ๆ และอื่น ๆ อาจให้ผลประโยชน์การเสียชีวิตเท่ากับมูลค่าที่บันทึกไว้สูงสุดของสัญญา

ประเภทของผู้ขับขี่ทำงานอย่างไร

ไรเดอร์ประโยชน์การใช้ชีวิตขั้นพื้นฐาน

Frank ซื้อสัญญาเงินรายปีตัวแปร $ 100, 000 พร้อมกับนักขี่สวัสดิการผลประโยชน์ขั้นพื้นฐาน เขาลงทุนสินทรัพย์ภายในสัญญาในพอร์ตโฟลิโอของบัญชีย่อยที่ทำงานได้ไม่ดี บัญชีมีมูลค่าเพียง $ 75, 000 หลายปีต่อมาเมื่อเขาเลิกสัญญา เขาจะยังคงได้รับ $ 100, 000 เพราะเขาซื้อนักขี่

ไรเดอร์ประโยชน์ชีวิตที่เพิ่มขึ้น

แนนซี่ลงทุน $ 150, 000 ในเงินงวดผันแปรเมื่ออายุ 35 เธอจัดสรรเงินให้กับบัญชีย่อยที่แตกต่างกันหลายสัญญาและซื้อไรเดอร์ผลประโยชน์การใช้ชีวิตที่ปรับปรุงแล้วที่รับประกันอัตราการเติบโต 6% ต่อปี

เมื่ออายุ 60 ปีมูลค่าสัญญาจริงของเธอคือ $ 400, 000 แต่ถ้าเธอตัดสินใจยกเลิกสัญญาและผูกพันกับรายได้ที่รับประกัน (และตัวเลือกนี้มักจะไม่สามารถย้อนกลับได้) จากนั้นผู้ขับขี่ที่ปรับปรุงแล้วของเธอจะจ่ายกระแสรายได้ของเธอซึ่งมีมูลค่าตามสมมติฐานประมาณ 643, 000 ดอลลาร์ (เท่ากับ 150, 000 ดอลลาร์ เติบโตที่ 6% ต่อปีเป็นเวลา 25 ปี)

ไรเดอร์ผลประโยชน์ความตายขั้นพื้นฐาน

ทอมซื้อสัญญา 200, 000 ดอลลาร์เมื่ออายุ 50 ปีสัญญาเติบโตขึ้นอย่างดีเป็นเวลา 15 ปีและถูกทำลายโดยตลาดหมีที่แข็งแกร่ง ทอมเสียชีวิตเมื่ออายุ 70 ​​ปีเมื่อสัญญาของเขามีมูลค่า $ 185, 000 เท่านั้น ผู้ขับขี่กำหนดว่าผู้รับผลประโยชน์ของเขาจะได้รับเงินจำนวน 200, 000 ดอลลาร์เดิมที่ลงทุนในสัญญา

ไรเดอร์ผลประโยชน์ความตายที่เพิ่มขึ้น

เอลิซาเบ ธ ลงทุน 100, 000 ดอลลาร์ในสัญญาเมื่ออายุ 45 ปีและจัดสรรรายรับให้กับบัญชีย่อยที่ก้าวร้าวหลายอย่างที่ลงทุนในตราสารขนาดเล็กและตราสารต่างประเทศ ที่อายุ 55 สัญญามีมูลค่า $ 175, 000 แต่ลดลงถึง $ 125, 000 ในช่วงห้าปีถัดไป เอลิซาเบ ธ เสียชีวิตเมื่ออายุ 60 ปี แต่ผู้รับผลประโยชน์ของเธอจะได้รับเงินจำนวน 175, 000 ดอลลาร์ซึ่งเป็นมูลค่าที่สูงที่สุดในประวัติศาสตร์ของสัญญา

ตัวอย่างเหล่านี้แสดงเฉพาะผู้ขับขี่บางประเภทที่มีให้ แม้ว่าผู้ให้บริการส่วนใหญ่จะเสนอนักปั่นทุกคนที่ได้อธิบายไว้ข้างต้น แต่หลายคนก็มีนักขี่ม้าประเภทอื่นเช่นกัน รวมถึงผู้ที่ให้ความคุ้มครองโดยเฉพาะกับสถานการณ์ต่าง ๆ ที่สามารถปล่อยให้ผู้รับเงินปีและผู้รับผลประโยชน์น้อยกว่าจำนวนเงินลงทุนเดิมหรือการเติบโตในสัญญา

ค่าใช้จ่ายของผู้ขับขี่

ผู้ขับขี่ต้องเสียค่าใช้จ่ายในการลดมูลค่าของสัญญาในแต่ละปี ตัวอย่างเช่นผู้ขับขี่ในสถานการณ์ผลประโยชน์การใช้ชีวิตขั้นพื้นฐานสามารถคิดค่าธรรมเนียมรายปี 1% ของมูลค่าสัญญา ค่าธรรมเนียมนี้มีการประเมินเป็นประจำทุกปีโดยไม่คำนึงถึงประสิทธิภาพของสัญญา ดังนั้นหากมูลค่าสัญญาลดลงถึง $ 88, 000 ในปีที่สองของสัญญาผู้ขับขี่จะหักเงินเพิ่มเติม $ 880 จากมูลค่าสัญญา

แน่นอนว่าเจ้าของสัญญาจะสามารถนับผลตอบแทนของเงินต้นในสัญญาได้โดยไม่คำนึงถึงประสิทธิภาพของสัญญา นักปั่นเพื่อประโยชน์ในการดำรงชีวิตและความตายจะลดมูลค่าของสัญญาหากประสิทธิภาพของ subaccounts กลายเป็นมากกว่าสิ่งที่สัญญาไว้โดยนักปั่น

การชั่งน้ำหนักต้นทุนของค่าธรรมเนียมผู้ขับขี่

ตัวอย่างต่อไปนี้แสดงให้เห็นถึงผลกระทบของค่าธรรมเนียมผู้ขับขี่หรือไม่และการเพิ่มหนึ่งสัญญาในสัญญาเงินรายปีนั้นสมเหตุสมผลหรือไม่

การเติบโตของบัญชีย่อยโดยเฉลี่ย

อลันซื้อสัญญา 200, 000 ดอลลาร์และเลือกทั้งผู้ขับขี่เพื่อชีวิตและความตายที่ได้รับการปรับปรุง ค่าใช้จ่ายทั้งหมดของทั้งสองคือ 2.5% ต่อปี สัญญาของเขาเติบโตในอัตราเฉลี่ย 7% ต่อปี แต่ค่าใช้จ่ายของผู้ขับขี่ลดอัตราการเติบโตที่มีประสิทธิภาพของเขาเป็น 4.5% ต่อปี เขาอาจมีสิทธิ์ได้รับการค้ำประกันของผู้ขับขี่เพียงเพราะค่าใช้จ่ายของผู้ขับขี่เหล่านั้นได้ลดอัตราการเติบโตของเขาลงอย่างเพียงพอเพื่อเปิดใช้การรับประกันเหล่านั้น

ตัวอย่างนี้แสดงให้เห็นถึงผลกระทบที่ค่าใช้จ่ายของผู้ขับขี่มีต่อประสิทธิภาพของบัญชีย่อย เพื่อให้มีประสิทธิภาพสูงกว่าค่าใช้จ่ายของผู้ขับขี่ผู้ถือสัญญาส่วนใหญ่อาจฉลาดในการลงทุนเงินของพวกเขาในบัญชีย่อยที่ก้าวร้าวมากขึ้นเพราะพวกเขามีศักยภาพที่จะเติบโตเพียงพอเมื่อเวลาผ่านไปเพื่อให้เจ้าของสัญญาสามารถถอนมูลค่าสัญญาปัจจุบันแทน

การเติบโตของบัญชีย่อยเชิงรุก

อลันลงทุน $ 200, 000 ในสัญญาที่อธิบายไว้ข้างต้นในบัญชีย่อยก้าวร้าวที่มีการโพสต์ผลตอบแทนประจำปีเฉลี่ย (AAR) จาก 10% ถึง 12% ต่อปีแม้ว่าจะมีความผันผวนอย่างมาก หากรูปแบบนี้ยังคงดำเนินต่อไปเขาจะรับรู้กำไรโดยเฉลี่ย 7.5% ถึง 9.5% ต่อปีหลังจากหักค่าใช้จ่ายของผู้ขับขี่

ดังนั้นเมื่อเขาเริ่มถอนเงิน 25 ปีต่อมาสัญญาของเขาอาจมีมูลค่าระหว่าง 2 ถึง 3 ล้านเหรียญโดยขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการ หากผู้ขับขี่รับประกันการจ่ายเงินตามการเติบโต 6% ต่อปีเขาจะเสียเงินเป็นหลักโดยการซื้อพวกเขาเช่นเดียวกับผู้จ่ายประกันรถยนต์และไม่ยื่นการเรียกร้องไม่เห็นผลตอบแทนที่แท้จริงจากเงินของพวกเขา เขาคงจะดีกว่านี้หากไม่มีนักปั่นในกรณีนี้

บรรทัดล่าง

วันนี้ค่างวดและส่วนเสริมต่าง ๆ ของพวกเขาอยู่ไกลจากยานพาหนะการลงทุนที่ตรงไปตรงมาที่พวกเขาเริ่มเป็น พวกเขามีความซับซ้อนและมักจะใช้ภาษาที่ซับซ้อนในการจับคู่ ดังนั้นหากคุณกำลังคิดที่จะซื้อเงินรายปีหรือเพิ่มผู้ขับขี่ในเงินงวดที่มีอยู่คุณจำเป็นต้องเข้าใจวิธีการทำงานของเงินเหล่านั้น เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องทราบว่าค่าใช้จ่ายของผู้ขับขี่จะมีค่าเกินกว่าผลประโยชน์หรือไม่และเพื่อยืนยันว่าคุณต้องการผู้ขับขี่หรือไม่