วิธีการรวมเงินให้สินเชื่อของนักเรียน

คุณรู้สึกหนักใจกับหนี้เงินกู้ของนักเรียนหรือไม่ ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณอาจพิจารณารวมหรือรีไฟแนนซ์สินเชื่อของคุณเพื่อลดการชำระเงินรายเดือนของคุณ ในหลายกรณีนั่นอาจเป็นการย้ายการเงินที่ชาญฉลาด แต่ก่อนที่คุณจะตัดสินใจที่จะรวมหรือรีไฟแนนซ์มันจ่ายให้ดูที่ข้อดีและข้อเสียอย่างใกล้ชิด

ประเด็นที่สำคัญ

• การรวมหรือการรีไฟแนนซ์เงินกู้นักศึกษาภาคเอกชนที่มีดอกเบี้ยสูงเป็นเงินกู้เดียวกับผู้ให้กู้เอกชนรายอื่นสามารถลดการชำระเงินรายเดือนของคุณหากคุณมีสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางตัวเลือกที่ดีกว่าอาจรวมเข้าด้วยกันผ่านโปรแกรมเงินกู้โดยตรงของรัฐบาล สินเชื่อของรัฐบาลกลางเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลคุณจะสูญเสียผลประโยชน์พิเศษบางอย่างที่สินเชื่อของรัฐบาลกลางเสนอ

การรวมเงินกู้นักเรียนทำงานอย่างไร

มีสองวิธีพื้นฐานในการรวมสินเชื่อนักเรียนของคุณ - ผ่านผู้ให้กู้เอกชนหรือผ่านรัฐบาล สินเชื่อของรัฐบาลกลางเท่านั้นที่มีสิทธิ์ได้รับการรวมรัฐบาลกลาง

ในกรณีของการรวมเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษาของนักเรียนเอกชน (มักเรียกว่าการรีไฟแนนซ์) ผู้ให้กู้เอกชนเช่นธนาคารจะจ่ายเงินให้กู้ยืมสำหรับนักศึกษาเอกชนหรือรัฐบาลกลางของคุณและออกเงินกู้ใหม่ในอัตราใหม่และกำหนดเวลาชำระคืนใหม่. การรีไฟแนนซ์นั้นเหมาะสมที่สุดหากคุณมีสินเชื่อภาคเอกชนที่มีดอกเบี้ยสูงและสามารถรับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือมีเงื่อนไขที่ดีกว่าสำหรับสินเชื่อใหม่

ด้วยเงินกู้ยืมจากนักศึกษาของรัฐบาลกลางคุณมีทางเลือกอื่นและมักจะดีกว่า นั่นคือการรวมพวกเขาเข้ากับสินเชื่อรวมโดยตรงใหม่ผ่านโครงการสินเชื่อโดยตรงของรัฐบาลกลาง อัตราดอกเบี้ยใหม่ของคุณจะเป็นค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของเงินให้สินเชื่อก่อนหน้าของคุณและคุณจะยังคงมีสิทธิ์ได้รับคุณสมบัติพิเศษบางอย่างของสินเชื่อของรัฐบาลกลางตามที่เราจะอธิบายในภายหลัง

ในขณะที่คุณไม่สามารถรวมสินเชื่อภาคเอกชนเป็นเงินกู้รัฐบาลกลางหากคุณมีทั้งสินเชื่อภาคเอกชนและรัฐบาลกลางคุณสามารถรวมเงินกู้เอกชนกับผู้ให้กู้เอกชนและรวมเงินกู้รัฐบาลกลางผ่านโครงการของรัฐบาล

ต่อไปนี้เป็นภาพรวมของข้อดีและข้อเสียที่สำคัญสำหรับการรวมสินเชื่อทั้งของเอกชนและของรัฐบาลกลาง

ข้อดีข้อเสียของการรวมเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา

ข้อดี

• ลดการจ่ายรายเดือน

• คุณสามารถปล่อย cosigner จากเงินกู้

• คุณจะมีการชำระเงินรายเดือนน้อยลง

• ข้อกำหนดการชำระคืนสามารถยืดหยุ่นได้

จุดด้อย

• คุณสามารถจ่ายมากขึ้นในระยะยาว

• คุณอาจสูญเสียข้อดีของสินเชื่อของรัฐบาลกลาง

• ช่วงเวลาผ่อนผันใด ๆ ที่มีอยู่อาจหายไป

Pro: การจ่ายรายเดือนที่ต่ำกว่า

การรวมเงินกู้ส่วนตัวสามารถช่วยลดการชำระเงินกู้รายเดือนได้สองวิธี ขั้นแรกสินเชื่อรีไฟแนนซ์อาจมีอัตราดอกเบี้ยที่ดีกว่าซึ่งไม่เพียง แต่หมายถึงการชำระเงินที่ต่ำลง แต่ยังช่วยให้คุณประหยัดเงินตลอดชีวิตของเงินกู้ ผู้สำเร็จการศึกษาหลายคนพบว่าพวกเขาสามารถได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นเพราะคะแนนเครดิตของพวกเขาดีขึ้นตั้งแต่พวกเขาสมัครสินเชื่อครั้งแรก

อีกวิธีหนึ่งที่การรวมบัญชีส่วนตัวหรือการรีไฟแนนซ์สามารถลดการชำระเงินรายเดือนของคุณได้โดยการขยายระยะเวลาการกู้ยืม ตัวอย่างเช่นหากคุณรีไฟแนนซ์เงินกู้นักเรียน 10 ปีเป็นเงินกู้ 20 ปีคุณจะเห็นการลดลงอย่างมากในการชำระเงินรายเดือนของคุณ แต่การลงทะเบียนเพื่อขอสินเชื่ออีกต่อไปก็มาพร้อมกับข้อแม้ขนาดใหญ่ดังที่เราอธิบายไว้ในข้อผิดพลาดต่อไปนี้

ในกรณีของการรวมเงินกู้ของรัฐบาลกลางคุณอาจลดการชำระเงินรายเดือนของคุณหากคุณมีสิทธิ์ได้รับหนึ่งในแผนการชำระหนี้ตามรายได้ของรัฐบาล แผนเหล่านี้กำหนดการชำระเงินรายเดือนตามจำนวนเงินที่คุณได้รับหรือจำนวนเงินที่คุณสามารถจ่ายได้

คอนดิชั่น: คุณสามารถจ่ายมากขึ้นในระยะยาว

ในขณะที่เงินกู้ระยะยาวอาจหมายถึงการชำระเงินรายเดือนที่ต่ำกว่า แต่คุณสามารถจ่ายเงินได้มากกว่าหมื่นดอลลาร์ตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้เนื่องจากดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น

Pro: คุณสามารถปล่อย Cosigner จากเงินกู้

ประโยชน์อีกประการหนึ่งของการรีไฟแนนซ์สินเชื่อส่วนบุคคลของคุณก็คือคุณอาจมีสิทธิ์ลงชื่อเข้าใช้เงินกู้ด้วยตนเอง การทิ้งผู้ลงนามซึ่งเป็นผู้ปกครองหรือสมาชิกในครอบครัวที่ใกล้ชิดไม่เพียง แต่ดึงพวกเขาออกจากการเป็นหนี้ของคุณเท่านั้น แต่ยังสามารถเพิ่มคะแนนเครดิตของพวกเขาและอนุญาตให้พวกเขาเข้าถึงเครดิตใหม่ได้หากพวกเขาต้องการ เงินให้สินเชื่อของรัฐบาลกลางโดยทั่วไปไม่เกี่ยวข้องกับ cosigners

คอนดิชั่น: คุณอาจสูญเสียข้อดีของสินเชื่อของรัฐบาลกลาง

หากเงินกู้นักเรียนของคุณยังอยู่ในช่วงผ่อนผันรอจนกว่าจะสิ้นสุดลงก่อนที่คุณจะรีไฟแนนซ์

Pro: คุณจะมีการชำระเงินรายเดือนน้อยลง

การติดตามการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียนหลายรายการนอกเหนือจากค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ทั้งหมดของคุณอาจเป็นเรื่องยุ่งยาก การรวมจะลดค่าใช้จ่ายเงินกู้นักเรียนของคุณเหลือเพียงหนึ่ง (หรือสองถ้าคุณรวมเงินให้สินเชื่อภาคเอกชนและรัฐบาลกลางแยกต่างหากตามที่แนะนำ) ผู้ให้กู้เอกชนหลายรายเสนออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเล็กน้อยหากคุณลงทะเบียนในแผนการชำระเงินอัตโนมัติ ตัวเลือกนี้ช่วยให้คุณประหยัดเงินจำนวนเล็กน้อยในแต่ละเดือนและช่วยให้คุณหลีกเลี่ยงการลืมการชำระเงิน

คอนดิชั่น: ช่วงเวลาผ่อนผันที่มีอยู่อาจหายไป

ทันทีที่คุณกู้เงินรีไฟแนนซ์กับผู้ให้กู้เอกชนคุณจะต้องเริ่มชำระคืน ด้วยเงินให้สินเชื่อนักศึกษาจำนวนมากคุณสามารถชะลอการชำระเงินในขณะที่คุณยังอยู่ในโรงเรียนหรือถ้าคุณได้เข้าร่วมโครงการบัณฑิตศึกษา หากเงินกู้ปัจจุบันของคุณยังอยู่ในช่วงผ่อนผันให้รอจนกว่าช่วงเวลานั้นจะสิ้นสุดลงก่อนเริ่มกระบวนการรีไฟแนนซ์

Pro: เงื่อนไขการชำระคืนสามารถยืดหยุ่นได้

เมื่อคุณรวมสินเชื่อของคุณกับผู้ให้กู้เอกชนคุณสามารถเลือกระยะเวลาที่คุณต้องการให้สินเชื่ออยู่ได้นานและไม่ว่าจะมีอัตราดอกเบี้ยคงที่หรือผันแปร การเลือกอัตราผันแปรอาจมีความเสี่ยงมากขึ้นเนื่องจากอัตราสามารถเพิ่มขึ้นได้ทุกเวลา แต่ก็สามารถทำให้คุณเริ่มต้นด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงได้ สินเชื่อรวมของรัฐบาลกลางมีอัตราดอกเบี้ยคงที่

วิธีการรวมสินเชื่อนักเรียน

คุณสามารถรวมเงินกู้นักเรียนของคุณผ่านสถาบันการเงินหลายแห่งรวมถึงธนาคารในประเทศหรือสหภาพเครดิตของคุณรวมทั้งผู้ให้กู้ที่เชี่ยวชาญในการกู้ยืมประเภทนี้ ในบรรดาชื่อที่รู้จักกันดีในฟิลด์คือ Earnest, LendKey และ SoFi

คุณสามารถค้นหาข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับขั้นตอนในการรวมสินเชื่อรัฐบาลกลางของคุณบนเว็บไซต์ Federal Student Aid