คนส่วนใหญ่ตระหนักดีว่าเงินในบัญชีตรวจสอบและออมทรัพย์ของพวกเขาได้รับการประกันโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) แต่มีเพียงไม่กี่คนที่ทราบประวัติความเป็นมาหน้าที่ของมันหรือสาเหตุที่ได้รับการพัฒนา เริ่มต้นในปี 1933 หลังจากตลาดหุ้นล่มในปี 1929 FDIC ยังคงพัฒนาต่อไปเนื่องจากพบวิธีการอื่นในการประกันผู้ถือเงินฝากเพื่อป้องกันการล้มละลายของธนาคาร
FDIC: 50 ปีแรก
ในช่วงต้นทศวรรษ 1930 ตลาดการเงินของอเมริกาล่มสลาย เนื่องจากความวุ่นวายทางการเงินที่เกิดจากความผิดพลาดของตลาดหุ้นในเดือนตุลาคมปี 1929 ธนาคารมากกว่า 9, 000 แห่งล้มเหลวในเดือนมีนาคมปี 1933 แสดงให้เห็นถึงภาวะเศรษฐกิจตกต่ำที่สุดในประวัติศาสตร์สมัยใหม่
ในเดือนมีนาคม 1933 ประธานแฟรงคลินดี. รูสเวลต์พูดคำเหล่านี้ต่อรัฐสภา:
คีย์ Takeways
- การประกัน FDIC ครอบคลุมบัญชีเงินฝากในธนาคาร แต่ไม่รวมถึงเครดิตยูเนี่ยนนอกจากการประกันบัญชีเงินฝากแล้ว FDIC ยังให้การศึกษาแก่ผู้บริโภคให้การกำกับดูแลธนาคารและตอบข้อร้องเรียนของผู้บริโภคโดยทั่วไปเงินประกันมาตรฐานของ FDIC คือ 250, 000 ดอลลาร์ต่อบัญชีลูกค้า การประกันภัยไม่ครอบคลุมถึงกองทุนรวมหรือการประกันชีวิตหรือค่างวด
การมีเพศสัมพันธ์ดำเนินการเพื่อปกป้องผู้ฝากเงินธนาคารโดยการสร้างพระราชบัญญัติการธนาคารของปี 1933 ซึ่งจัดตั้ง FDIC วัตถุประสงค์ของ FDIC คือการสร้างเสถียรภาพให้กับเศรษฐกิจและระบบธนาคารที่ล้มเหลว สร้างขึ้นอย่างเป็นทางการโดยพระราชบัญญัติ Glass-Steagall ของปี 1933 และสร้างแบบจำลองหลังจากโครงการประกันการฝากเงินเริ่มต้นในรัฐแมสซาชูเซตส์ FDIC รับประกันจำนวนเงินเฉพาะของการตรวจสอบและเงินฝากออมทรัพย์สำหรับธนาคารสมาชิก ช่วงเวลาตั้งแต่ 2476-2526 โดดเด่นด้วยการปล่อยสินเชื่อที่เพิ่มขึ้นโดยไม่มีการเพิ่มขึ้นของสัดส่วนการสูญเสียสินเชื่อทำให้สินทรัพย์ของธนาคารเพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ ในปี 1947 เพียงอย่างเดียวสินเชื่อเพิ่มขึ้นจาก 16% เป็น 25% ของสินทรัพย์อุตสาหกรรม อัตราการเพิ่มขึ้นถึง 40% ในปี 1950 และ 50% ในช่วงต้นทศวรรษที่ 1960
ในขั้นต้นถูกประณามโดยสมาคมธนาคารอเมริกันว่าแพงเกินไปและเป็นการสนับสนุนกิจกรรมทางธุรกิจที่ไม่ดีนัก FDIC ได้รับการประกาศว่าประสบความสำเร็จเมื่อมีธนาคารเพิ่มอีก 9 แห่งที่ถูกปิดในปี 2477 เนื่องจากพฤติกรรมอนุรักษ์นิยมของสถาบันการธนาคารและความกระตือรือร้นของหน่วยงานกำกับดูแลธนาคารทั่วโลก สงครามครั้งที่สองและช่วงเวลาต่อมาการประกันเงินฝากถูกมองว่ามีความสำคัญน้อยกว่า ผู้เชี่ยวชาญทางการเงินเหล่านี้สรุปว่าระบบได้รับการปกป้องมากเกินไปและถูกขัดขวางผลกระทบตามธรรมชาติของเศรษฐกิจตลาดเสรี อย่างไรก็ตามระบบยังคงดำเนินต่อไป
รายการเด่นและเหตุการณ์สำคัญสำหรับ FDIC จนถึงปี 1983:
- 1933: สภาคองเกรสสร้าง FDIC.1934: การประกันเงินฝากถูกกำหนดไว้ในขั้นต้นที่ $ 2, 500 และจากนั้นจะเพิ่มขึ้นถึงกลางปีเป็น $ 5, 000.1950: การประกันเงินฝากเพิ่มขึ้นเป็น $ 10, 000; มีการคืนเงินสำหรับธนาคารที่จะได้รับเครดิตสำหรับการประเมินส่วนเกินด้านบนการดำเนินงานและการสูญเสียการประกัน 1960: กองทุนประกันของ FDIC ผ่าน 2 พันล้านดอลลาร์ 1966: การประกันเงินฝากเพิ่มขึ้นเป็น $ 15, 000.00.1969: การประกันเงินฝากเพิ่มขึ้นเป็น $ 20, 000.00.1974 เพิ่มขึ้นเป็น $ 40, 000.00.1980: การประกันเงินฝากเพิ่มขึ้นเป็น $ 100, 000.00; กองทุนประกัน FDIC อยู่ที่ 11 พันล้านดอลลาร์
FDIC มีประวัติที่โดดเด่นมากที่แสดงให้เห็นถึงความมุ่งมั่นของรัฐบาลในการสร้างความมั่นใจว่าปัญหาธนาคารก่อนหน้านี้ไม่ส่งผลกระทบต่อประชาชนเหมือนที่เคยทำมาในอดีต
ในยุค 60 การธนาคารเริ่มเปลี่ยนไป ธนาคารเริ่มรับความเสี่ยงแบบไม่เปลี่ยนรูปแบบและขยายเครือข่ายสาขาไปสู่ดินแดนใหม่ด้วยการผ่อนคลายกฎหมายแยกสาขา การขยายตัวและความเสี่ยงนี้ได้รับความนิยมในอุตสาหกรรมธนาคารตลอดช่วงทศวรรษ 1970 เนื่องจากการพัฒนาทางเศรษฐกิจที่เอื้ออำนวยโดยทั่วไปทำให้ผู้กู้ที่อยู่ริมขอบต้องเผชิญกับภาระทางการเงิน อย่างไรก็ตามแนวโน้มนี้ในที่สุดก็จะทันกับอุตสาหกรรมธนาคารและทำให้ต้องมีการประกันเงินฝากในช่วงปี 1980
FDIC: วิกฤตการณ์ธนาคาร 2523 ถึงปัจจุบัน
อัตราเงินเฟ้ออัตราดอกเบี้ยสูงกฎระเบียบและภาวะถดถอยสร้างสภาพแวดล้อมทางเศรษฐกิจและการธนาคารในปี 1980 ที่นำไปสู่ความล้มเหลวของธนาคารมากที่สุดในช่วงหลังสงครามโลกครั้งที่สอง ในช่วงยุค 80 อัตราเงินเฟ้อและการเปลี่ยนแปลงนโยบายการเงินของรัฐบาลกลางนำไปสู่การปรับขึ้นอัตราดอกเบี้ย การรวมกันของอัตราที่สูงและการให้ความสำคัญกับอัตราดอกเบี้ยคงที่การให้กู้ยืมระยะยาวเริ่มเพิ่มความเสี่ยงของความล้มเหลวของธนาคาร 1980 ก็เห็นจุดเริ่มต้นของการลดกฎระเบียบของธนาคาร
ที่สำคัญที่สุดของกฎหมายใหม่เหล่านี้คือพระราชบัญญัติการกำกับดูแลสถาบันรับฝากและการควบคุมการเงิน (DIDMCA) กฎหมายเหล่านี้อนุญาตให้มีการยกเลิกเพดานอัตราดอกเบี้ยข้อ จำกัด ในการปล่อยสินเชื่อและการยกเลิกกฎหมายที่ใช้ดอกเบี้ยของบางรัฐ ในช่วงตกต่ำของปี 2524-2525 รัฐสภาผ่านการ์ - เซนต์ พระราชบัญญัติสถาบันระบบรับฝากของ Germain ซึ่งวางระเบียบธนาคารเพิ่มเติมและวิธีการจัดการกับความล้มเหลวของธนาคาร เหตุการณ์ทั้งหมดเหล่านี้นำไปสู่การเพิ่มขึ้น 50% ของค่าใช้จ่ายสินเชื่อและความล้มเหลวของ 42 ธนาคารในปี 1982
ธนาคารพาณิชย์อีก 27 แห่งล้มเหลวในช่วงครึ่งแรกของปี 2526 และประมาณ 200 ล้มเหลวในปี 2531 เป็นครั้งแรกในยุคหลังสงคราม FDIC จำเป็นต้องจ่ายเงินให้ผู้ฝากเงินของธนาคารที่ล้มเหลวซึ่งเน้นถึงความสำคัญของ FDIC และประกันเงินฝาก เหตุการณ์สำคัญอื่น ๆ ในช่วงเวลานี้รวมถึง:
- 2526: การคืนเงินประกันเงินฝากถูกยกเลิก 1987: สภาคองเกรสรีไฟแนนซ์การออมและการประกันสินเชื่อของรัฐบาลกลางคอร์ป (10, 000 ล้านดอลลาร์) 2531: 200 FDIC - ประกันธนาคารล้มเหลว; FDIC สูญเสียเงินเป็นครั้งแรก 1989: Resolution Trust Corp. ถูกสร้างขึ้นเพื่อแก้ไขปัญหาที่เกิดขึ้น OTS เปิดให้ดูแล thrifts.1990: การเพิ่มขึ้นครั้งแรกของเบี้ยประกัน FDIC จาก 8.3 เซนต์เป็น 12 เซนต์ต่อ 100 ดอลลาร์ของเงินฝาก 1991: เบี้ยประกันพุ่ง 19.5 เซนต์ต่อ 100 ดอลลาร์ของเงินฝากกฎหมาย FDICIA เพิ่มขีดความสามารถการกู้ยืม FDIC อย่างน้อย มีการกำหนดความละเอียดค่าใช้จ่ายขั้นตอนใหญ่เกินไปต่อความล้มเหลวถูกเขียนเป็นกฎหมายและมีการสร้างระบบพรีเมี่ยมที่อิงกับความเสี่ยง 1953: ธนาคารเริ่มจ่ายเบี้ยประกันตามความเสี่ยง และเบี้ยประกันถึง 23 เซนต์ต่อ $ 100 2539: พระราชบัญญัติกองทุนประกันเงินฝากป้องกัน FDIC จากการประเมินเบี้ยประกันภัยต่อธนาคารที่มีเงินทุนสูงถ้ากองทุนประกันเงินฝากเกินอัตราส่วนสำรองที่กำหนดไว้ 1.25% 23006: ณ วันที่ 1 เมษายนประกันภัยเงินฝากสำหรับบัญชีเพื่อการเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs) จะเพิ่มขึ้นเป็น $ 250, 000.2008: พระราชบัญญัติการรักษาเสถียรภาพทางเศรษฐกิจของปี 2008 มีการลงนามเมื่อวันที่ 3 ตุลาคม 2008 ซึ่งจะเป็นการเพิ่มวงเงินประกันขั้นพื้นฐานของรัฐบาลกลางจาก 100, 000 ดอลลาร์เป็น 250, 000 เหรียญสหรัฐต่อผู้ฝากเงิน กฎหมายกำหนดว่าวงเงินประกันเงินฝากขั้นพื้นฐานจะกลับไปที่ $ 100, 000 ในวันที่ 31 ธันวาคม 2009.2010: กฎหมายใหม่ทำให้ตัวเลข $ 250, 000 ถาวรในเดือนกรกฎาคม
ในปี 2006 พระราชบัญญัติการปฏิรูปการประกันเงินฝากของรัฐบาลกลางได้ลงนามในกฎหมาย พระราชบัญญัตินี้จัดทำขึ้นสำหรับการดำเนินการปฏิรูปการประกันเงินฝากใหม่รวมทั้งการรวมสองกองทุนประกันอดีตกองทุนประกันธนาคาร (BIF) และกองทุนประกันสมาคมออมทรัพย์ (SAIF) เป็นกองทุนใหม่กองทุนประกันเงินฝาก (DIF) FDIC รักษา DIF โดยการประเมินสถาบันรับฝากและการประเมินเบี้ยประกันตามดุลการชำระเงินของผู้ประกันตนรวมถึงระดับความเสี่ยงที่สถาบันนำไปสู่กองทุนประกัน ณ วันที่ 31 มีนาคม 2561 DIF มียอดคงเหลือ 95.1 พันล้านดอลลาร์
ประกันภัย FDIC
เบี้ยประกันที่จ่ายโดยธนาคารสมาชิกทำประกันเงินฝากในจำนวน 250, 000 ดอลลาร์ต่อผู้ฝากต่อธนาคารที่เอาประกัน ซึ่งรวมถึงเงินต้นและดอกเบี้ยค้างชำระสูงถึง $ 250, 000 ในเดือนตุลาคม 2551 วงเงินความคุ้มครองสำหรับบัญชีประกัน FDIC เพิ่มขึ้นจาก $ 100, 000 เป็น $ 250, 000
ข้อ จำกัด ใหม่จะยังคงมีผลบังคับใช้จนถึงวันที่ 31 ธันวาคม 2009 แต่ขยายออกไปแล้วจึงถาวรเมื่อวันที่ 21 กรกฎาคม 2010 พร้อมกับเส้นทางการปฏิรูปกฎหมายวอลล์สตรีทและการคุ้มครองผู้บริโภค ผู้ฝากที่มีความกังวลเกี่ยวกับการทำให้มั่นใจว่าเงินฝากของพวกเขาได้รับการคุ้มครองอย่างเต็มที่สามารถเพิ่มการประกันของพวกเขาโดยมีบัญชีในธนาคารสมาชิกอื่น ๆ หรือโดยการฝากเงินเป็นประเภทบัญชีที่แตกต่างกันในธนาคารเดียวกัน กฎเดียวกันถือเป็นจริงสำหรับบัญชีธุรกิจ
รายการไอซีทีที่ประกันได้ของไอเท็มเทียบกับไม่ได้
มีประกัน
- ธนาคารสมาชิกและสถาบันการออมทุกประเภทของการออมและการตรวจสอบเงินฝากรวมถึงบัญชีตอนนี้คลับคริสต์มาสและเงินฝากเวลาการตรวจสอบทุกประเภทรวมถึงการตรวจสอบแคชเชียร์เช็คของเจ้าหน้าที่ตรวจสอบค่าใช้จ่ายการเบิกเงินกู้และตราสารทางการเงินอื่น ๆ สถาบันสมาชิกตรวจสอบที่ได้รับการรับรองเลตเตอร์ออฟเครดิตและเช็คเดินทางเมื่อออกเพื่อแลกเปลี่ยนเป็นเงินสดหรือค่าใช้จ่ายกับบัญชีเงินฝาก
ไม่คุ้มครอง
- การลงทุนในหุ้น, พันธบัตร, กองทุนรวม, พันธบัตรเทศบาลหรือหลักทรัพย์อื่น ๆ ผลิตภัณฑ์ประกันชีวิตประกันชีวิตแม้ว่าจะซื้อที่ธนาคารผู้ประกันตนตั๋วเงินปลอม (T-ตั๋วเงิน), พันธบัตรหรือธนบัตรกล่องเงินฝากปลอดภัยโดยการโจรกรรม (แม้ว่ากองทุนที่ถูกขโมยอาจถูกปกคลุมด้วย ประกันภัย)
FDIC: เกิดอะไรขึ้นเมื่อธนาคารดำเนินการ?
กฎหมายของรัฐบาลกลางกำหนดให้ FDIC ต้องจ่ายเงินประกัน "โดยเร็วที่สุด" เมื่อความล้มเหลวของสถาบันประกัน ผู้ฝากที่มีเงินฝากไม่มีประกันในธนาคารสมาชิกที่ล้มเหลวอาจกู้คืนเงินบางส่วนหรือทั้งหมดของพวกเขาขึ้นอยู่กับการกู้คืนที่เกิดขึ้นเมื่อสินทรัพย์ของสถาบันที่ล้มเหลวจะขาย ไม่มีการ จำกัด เวลาสำหรับการฟื้นตัวเหล่านี้และบางครั้งอาจใช้เวลาหลายปีกว่าที่ธนาคารจะชำระสินทรัพย์
หากธนาคารดำเนินการและได้รับจากธนาคารสมาชิกอื่นเงินฝากโดยตรงทั้งหมดรวมถึงเช็คประกันสังคมหรือเช็คเงินเดือนที่จัดส่งทางอิเล็กทรอนิกส์จะถูกฝากเข้าบัญชีลูกค้าโดยอัตโนมัติที่ธนาคารสมมติ หาก FDIC ไม่พบธนาคารที่จะถือว่าล้มเหลวธนาคารจะพยายามทำข้อตกลงชั่วคราวกับสถาบันอื่นเพื่อให้สามารถดำเนินการกับการฝากโดยตรงและการถอนอัตโนมัติอื่น ๆ จนกว่าจะมีการจัดการถาวร
มีวิธีการทั่วไปสองวิธีที่ FDIC ดูแลการล้มละลายของธนาคารและสินทรัพย์ของธนาคาร: วิธีแรกคือวิธีการจัดซื้อและสมมติฐาน (P&A) ซึ่งเงินฝากทั้งหมดจะถูกสมมติโดยธนาคารอื่นซึ่งซื้อบางส่วนหรือทั้งหมดของสินเชื่อของธนาคารที่ล้มเหลวหรือ สินทรัพย์อื่น ๆ. สินทรัพย์ของธนาคารที่ล้มเหลวถูกนำไปขายและธนาคารที่เปิดสามารถส่งการเสนอราคาเพื่อซื้อส่วนต่าง ๆ ของพอร์ตของธนาคารที่ล้มเหลว
บางครั้ง FDIC จะขายสินทรัพย์ทั้งหมดหรือบางส่วนด้วยตัวเลือกการวางซึ่งทำให้ผู้ชนะการประมูลสามารถนำสินทรัพย์ที่ถูกโอนกลับมาภายใต้สถานการณ์บางอย่าง การขายสินทรัพย์ทั้งหมดทำเพื่อลดความรับผิดสุทธิให้กับกองทุน FDIC และกองทุนประกันภัยสำหรับความสูญเสียของธนาคาร เมื่อ FDIC ไม่ได้รับการเสนอราคาสำหรับธุรกรรม P&A มันอาจใช้วิธีการจ่ายผลตอบแทนซึ่งในกรณีนี้มันจะชำระเงินมัดจำประกันโดยตรงและพยายามกู้คืนการชำระเงินเหล่านั้นโดยการชำระบัญชีทรัพย์สินของธนาคารที่ล้มเหลว FDIC กำหนดจำนวนเงินเอาประกันภัยสำหรับผู้ฝากแต่ละรายและจ่ายโดยตรงกับดอกเบี้ยทั้งหมดจนถึงวันที่ล้มเหลว
บรรทัดล่าง
ประวัติและวิวัฒนาการของ FDIC ย้ำความมุ่งมั่นที่จะทำประกันเงินฝากธนาคารกับความล้มเหลวของธนาคาร ด้วยการประเมินค่าเบี้ยประกันภัยเนื่องจากสินทรัพย์ของธนาคารและสันนิษฐานว่ามีความเสี่ยงจากความล้มเหลวมันได้รวบรวมกองทุนที่รู้สึกว่าสามารถชดเชยผู้บริโภคจากการสูญเสียธนาคารที่คาดการณ์ไว้
เรียนรู้เพิ่มเติมเกี่ยวกับสถาบันการบริการและวัตถุประสงค์ของสถาบันโดยไปที่เว็บไซต์ FDIC เว็บไซต์นี้ยังช่วยให้ผู้บริโภคสามารถตรวจสอบสถานะและความเสี่ยงที่เกิดจากธนาคารสมาชิกร้องเรียนเกี่ยวกับอุตสาหกรรมหรือการปฏิบัติของธนาคารที่เฉพาะเจาะจงและค้นหาข้อมูลเกี่ยวกับการขายสินทรัพย์และการฟื้นตัว
