เบี้ยประกันสุขภาพคืออะไร?
เบี้ยประกันสุขภาพคือการจ่ายเงินล่วงหน้าในนามของบุคคลหรือครอบครัวเพื่อให้นโยบายการประกันสุขภาพของพวกเขาใช้งานได้ โดยปกติแล้วเบี้ยประกันจะจ่ายเป็นรายเดือนเมื่อซื้อในตลาดส่วนบุคคลถึงแม้ว่าผู้ที่ได้รับการประกันผ่านนายจ้างของพวกเขามักจะจ่ายส่วนของพรีเมี่ยมผ่านการหักเงินเดือน นอกเหนือจากของกำนัลแล้วผู้บริโภคอาจต้องจ่ายค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าไม่ว่าจะเป็นค่าใช้จ่ายแบบหักค่าใช้จ่ายค่าใช้จ่ายร่วมและเหรียญประกันเมื่อพวกเขาไปพบแพทย์
ประเด็นที่สำคัญ
•เมื่อปัจจัยอื่น ๆ เหมือนกันทั้งหมดแผนที่มีเบี้ยประกันภัยที่สูงกว่าโดยทั่วไปจะมีค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าต่ำกว่าแผนอื่น ๆ จาก บริษัท ประกันภัยเดียวกัน
•แผนการหักลดหย่อนสูงที่มีเบี้ยประกันภัยรายเดือนต่ำกว่าอาจจบลงด้วยราคาที่ถูกกว่าโดยรวมหากคุณหรือผู้ที่อยู่ในความอุปการะของคุณต้องการการดูแลทางการแพทย์ที่ค่อนข้างน้อย
•หากคุณไม่มีสิทธิ์ประกันสุขภาพผ่านการทำงานคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับความคุ้มครองจากรัฐบาลผ่าน Medicaid หรือแผนขายในการแลกเปลี่ยนการดูแลสุขภาพ
•ผู้ที่มีอายุ 65 ปีขึ้นไปจ่ายเบี้ยประกันที่ต่ำกว่ามากผ่าน Medicare มากกว่านโยบายที่ขายในตลาดแต่ละแห่ง
เบี้ยประกันสุขภาพอธิบาย
เบี้ยประกันสุขภาพเป็นค่าใช้จ่ายที่คุณจ่ายโดยปกติเป็นรายเดือนเพื่อให้นโยบายของคุณมีผลบังคับใช้ หากคุณข้ามการชำระเบี้ยประกันภัย บริษัท ประกันภัยจะวางประกันสุขภาพในที่สุด
เบี้ยประกันไม่ได้เป็นค่าใช้จ่ายเพียงอย่างเดียวที่คุณต้องได้รับการดูแลทางการแพทย์ แม้หลังจากชำระค่าธรรมเนียมรายเดือนคุณอาจต้องจ่ายค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าตามจำนวนและประเภทของการดูแลที่คุณได้รับ เหล่านี้รวมถึง:
- Deductibles: จำนวนเงินค่ารักษาพยาบาลที่คุณต้องจ่ายก่อนที่ประกันของคุณจะเริ่มจ่ายค่าสินไหมทดแทน Copays: จำนวนเงินคงที่ที่คุณต้องจ่ายสำหรับค่าใช้จ่ายเช่นการไปพบแพทย์และยาตามใบสั่งแพทย์ในเวลาที่ให้บริการ ผู้ให้บริการประกันภัยจะจ่ายส่วนที่เหลือทั้งหมดหรือบางส่วน Coinsurance: ร้อยละของค่ารักษาพยาบาลที่คุณต้องจ่ายแม้ว่าจะถึงจำนวนที่คุณหักลดหย่อน ผู้ประกันตนจ่ายส่วนที่เหลือของบิล
จำนวนของข้อ จำกัด ค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะแตกต่างจากแผนประกันหนึ่งแผนต่อไป แม้แต่ บริษัท ประกันเดียวกันก็อาจมีแผนประกันต่างกัน โดยปกติแล้วค่าใช้จ่ายพรีเมี่ยมของคุณสูงขึ้นค่าใช้จ่ายออกจากกระเป๋าน้อยลงที่คุณเกิดขึ้น
แผนยังมีสูงสุดออกจากกระเป๋าประจำปี เมื่อถึงจำนวนที่กำหนดไว้คุณจะไม่ต้องจ่ายเงินประกันหรือ copays สำหรับค่ารักษาพยาบาลที่คุณได้รับ
ตัวอย่างของเบี้ยประกันสุขภาพ
สมมติว่าคุณกำลังซื้อประกันสุขภาพในแต่ละตลาดเพราะนายจ้างของคุณไม่ได้ให้ความคุ้มครองเป็นส่วนหนึ่งของแพคเกจผลประโยชน์ บริษัท ประกัน XYZ มีแผนสองแผน
แผนแรกมีพรีเมี่ยมรายเดือนของ $ 800 กับหักเป็นรายปีของ $ 1, 000 และ coinsurance ตั้งไว้ที่ 20% แผนที่สองที่นำเสนอโดย XYZ นั้นมีเบี้ยประกันภัยรายเดือนเพียง $ 400 แต่สามารถหักได้สูงกว่า $ 5, 000 และการรับประกันเหรียญ 30%
ตัวเลือกแรกจะทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากเป็นสองเท่า ดังนั้นหากคุณมีค่ารักษาพยาบาลค่อนข้างน้อยสำหรับปีค่ารักษาพยาบาลของคุณจะแพงกว่าถ้าคุณซื้อแผนสอง
อย่างไรก็ตามคุณอาจหวังว่าคุณจะมีแผนแรกหากคุณต้องไปโรงพยาบาลข้ามคืนหรือต้องการเดินทางไปยังสำนักงานแพทย์หลายครั้งตลอดทั้งปี เมื่อคุณจ่ายเงิน $ 1, 000 ในค่ารักษาพยาบาลแผนของคุณจะจ่าย 80% ของค่าใช้จ่ายที่เหลือจนกว่าคุณจะถึงค่าสูงสุด อย่างไรก็ตามโปรดจำไว้ว่าคุณจะต้องรับผิดชอบในการจ่าย 20% สำหรับการประกันเหรียญ
เมื่อคุณทำตามแผนสูงสุดประจำปีหมดแล้วคุณไม่ต้องจ่ายเหรียญประกันหรือ copays สำหรับค่ารักษาพยาบาลที่คุณได้รับ
ข้อดีอย่างหนึ่งของแผนสุขภาพที่หักลดหย่อนได้สูงซึ่งมาพร้อมกับเบี้ยประกันต่ำกว่าคือพวกเขาช่วยให้คุณสามารถจ่ายค่าใช้จ่ายนอกกระเป๋าผ่านบัญชีออมทรัพย์สุขภาพ (HSA) การบริจาคให้กับ HSA นั้นปลอดภาษีและอื่น ๆ จะถูกถอนออกตราบใดที่พวกเขาถูกนำมาใช้สำหรับค่ารักษาพยาบาลที่มีคุณสมบัติ สำหรับปี 2562 แผนรายบุคคลที่มีการหักลดหย่อนมากกว่า $ 1, 350 และแผนครอบครัวที่มีการหักลดหย่อนอย่างน้อย 2, 700 เหรียญสหรัฐถือว่าเป็นแผนสุขภาพที่มีความน่าเชื่อถือสูง
เบี้ยประกันภัยที่อุดหนุน
นายจ้างหลายคนเสนอประกันสุขภาพเป็นส่วนหนึ่งของแพ็คเกจผลประโยชน์โดยปกติแล้วจะจ่ายส่วนหนึ่งของเบี้ยประกันให้กับคนงาน หนึ่งในเหตุผลที่พวกเขาทำเช่นนี้คือการปฏิบัติตามพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) ซึ่งกำหนดให้นายจ้างที่มีพนักงานประจำ 50 คนขึ้นไปต้องให้ความคุ้มครองที่ตรงตามมูลค่าขั้นต่ำและความสามารถในการจ่าย ธุรกิจที่ไม่ปฏิบัติตามต้องเผชิญกับบทลงโทษทางการเงินที่สำคัญ
จากการสำรวจของสมาคมการจัดการทรัพยากรมนุษย์ระบุว่า 20% ของนายจ้างระบุถึงผลประโยชน์ที่เกี่ยวข้องกับสุขภาพของพวกเขาเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องโดยมีค่าใช้จ่ายสูงถึง 15, 000 เหรียญสหรัฐต่อพนักงานในปี 2563 ค่าใช้จ่ายสำหรับการดูแลสุขภาพ ไม่ได้รับเงินช่วยเหลือนายจ้าง - เพราะพวกเขาไม่ทำงานหรือไม่มีประกันผ่านงานของพวกเขา
ผู้มีรายได้น้อยถึงปานกลางที่ไม่มีความคุ้มครองนายจ้างมีทางเลือกสองทางในการลดเบี้ยประกันภัย หนึ่งคือการตรวจสอบว่าพวกเขามีสิทธิ์ได้รับ Medicaid ซึ่งเป็นโปรแกรมของรัฐบาลกลางที่ให้บริการเบี้ยประกันต่ำกว่าที่ขายในตลาดแต่ละแห่งหรือไม่ มากกว่าสองในสามของผู้ได้รับผลประโยชน์ได้รับการดูแลผ่านแผนการดูแลที่มีการจัดการซึ่งมีการทำสัญญากับรัฐของพวกเขาตามที่ระบุไว้ในมูลนิธิครอบครัวไกเซอร์ คนอื่น ๆ ได้รับการดูแลรักษาทางการแพทย์ตามค่าธรรมเนียมสำหรับบริการ
แม้ว่าคุณจะมีรายได้มากเกินกว่าที่จะมีคุณสมบัติรับ Medicaid แต่คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษีพรีเมี่ยมหรือเงินช่วยเหลือจากรัฐบาลหากคุณซื้อแผนประกันสุขภาพแลกเปลี่ยนและตอบสนองความต้องการรายได้ เพื่อให้มีคุณสมบัติในการบรรเทาคุณอาจต้องมีรายได้ต่ำกว่า 400% ของเส้นความยากจนของรัฐบาลกลาง
สำหรับผู้ใหญ่อายุ 65 ปีขึ้นไป Medicare ใช้รายได้จากภาษีเงินเดือนเพื่อให้ทางเลือกที่เหมาะสมกว่าสมาชิกในกลุ่มอายุนี้โดยทั่วไปจะพบในตลาดส่วนตัว ผู้รับส่วนใหญ่ไม่ต้องจ่ายเบี้ยประกันสำหรับ Medicare Part A ซึ่งครอบคลุมค่าใช้จ่ายของโรงพยาบาล ในปี 2020 พรีเมี่ยมรายเดือนมาตรฐานสำหรับส่วน B ส่วนที่ชำระคืนสำหรับบริการทางการแพทย์และอุปกรณ์เป็น $ 144.60 ต่อเดือนในขณะที่หักลดหย่อนประจำปีคือ $ 198 อย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายอาจสูงหรือต่ำกว่านั้นขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณและคุณจะได้รับสิทธิประโยชน์ประกันสังคมหรือไม่
