การได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดที่มีในการจำนองควรเป็นวัตถุประสงค์ของเจ้าของบ้านทุกคน อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงส่งผลให้การชำระเงินรายเดือนลดลงดังนั้นคุณควรใช้เวลาและความพยายามในการค้นหาอัตราที่ดีที่สุด หากคุณทำเช่นนั้นคุณอาจพบว่ามีคู่แข่งมากที่สุด
ตอนนี้สำหรับข่าวร้าย
ในขณะที่การโฆษณาอาจล่อลวงคุณด้วยอัตราการจำนองที่ต่ำอย่างน่าประทับใจอัตรานั้นอาจไม่สามารถใช้งานได้หลายเดือนนับจากนี้เมื่อคุณปิดการจำนอง อัตราที่คุณเห็นในหนังสือพิมพ์หรือโฆษณาออนไลน์คือ "การเสนอราคา" ซึ่งหมายความว่าเป็นอัตราที่มีให้ ณ เวลานั้น ๆ อัตราการจำนองเปลี่ยนแปลงในแต่ละวันเพิ่มขึ้นและลดลงในรูปแบบที่ไม่ง่ายที่จะคาดการณ์
เพื่อให้แน่ใจว่าอัตราที่คุณจ่ายเป็นอัตราที่ดีที่สุดที่คุณจะได้รับคุณต้องล็อคหมายเลขมายากลด้วยการล็อคอัตราการจำนอง เราจะแสดงให้คุณเห็นว่าเครื่องมือนี้ช่วยให้คุณประหยัดเงินในการจำนองได้อย่างไร
ล็อคอัตราคืออะไร?
การล็อคอัตราการจำนองคือข้อตกลงระหว่างผู้ยืมและผู้ให้กู้ที่รับประกันผู้กู้ว่าอัตราดอกเบี้ยเฉพาะสำหรับการจำนอง การล็อคอัตรามีความสำคัญเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยมีการเปลี่ยนแปลงบ่อยครั้งและขั้นตอนการสมัครจำนองอาจใช้เวลานาน อัตราที่มีผลบังคับใช้ในวันที่คุณสมัครขอสินเชื่ออาจไม่ใช่อัตราที่ให้บริการในสัปดาห์ต่อมาเมื่อเงินกู้ของคุณได้รับการอนุมัติ
ในทำนองเดียวกันอัตราที่มีผลเมื่อใบสมัครสินเชื่อของคุณได้รับการอนุมัติอาจไม่สามารถใช้งานได้ในเดือนต่อมาเมื่อคุณทำการซื้อบ้านเสร็จ นโยบายแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ แต่ผู้กู้มักจะมีโอกาสที่จะล็อคในอัตราดอกเบี้ยที่เฉพาะเจาะจงทั้งในเวลาที่ยื่นขอสินเชื่อในบางจุดในระหว่างการประมวลผลสินเชื่อหรือเมื่อใบสมัครได้รับการอนุมัติ
ล็อคในการออม
การล็อคในอัตราเป็นส่วนสำคัญของกระบวนการจำนองเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยมีบทบาทในการกำหนดไม่เพียง แต่การชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณ แต่ยังเป็นจำนวนเงินที่คุณจะใช้จ่ายตลอดอายุการใช้งานของเงินกู้ พิจารณาการจ่ายเงินกู้ 30 ปีในราคา $ 100, 000 ในอัตราดอกเบี้ยต่อไปนี้:
| ประเมินค่า | จ่ายรายเดือน | ดอกเบี้ยรวมจ่ายมากกว่า 30 ปี |
| 4.25% | $ 491.94 | $ 70, 098.36 |
| 4.50% | $ 506.69 | $ 82, 406.71 |
| 4.75% | $ 521.65 | $ 87, 793.04 |
| 5.0% | $ 536.82 | $ 93, 255.78 |
| 5.25% | $ 552.20 | $ 98, 793.33 |
ความแตกต่าง 1% ของอัตราดอกเบี้ยส่งผลให้มีการจ่ายเงินเพิ่มอีก $ 60 เมื่อชำระเงินจำนองของแต่ละเดือน ที่มาถึง $ 720 ต่อปีและ $ 21, 600 ตลอดอายุการจำนอง 30 ปี แน่นอนถ้าเงินกู้ของคุณสำหรับจำนวนที่สูงกว่าการชำระเงินรายเดือนเพิ่มเติมและดอกเบี้ยตลอดชีวิตจะยิ่งสูงขึ้น
เมื่อใดที่จะล็อค
มีเหตุผลที่ชัดเจนในการล็อคอัตรา เนื่องจากความกลัวของอัตราที่เพิ่มขึ้นผู้กู้จำนวนมากรีบเร่งที่จะล็อคในอัตราที่เร็วที่สุด แม้ว่านี่อาจจะเป็นกลยุทธ์ที่ดี แต่ก็ไม่จำเป็นต้องเป็นการกระทำที่ดีที่สุดในทุกสถานการณ์
ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าช่วยให้ผู้กู้ประหยัดเงิน แต่การล็อกในอัตรามักมาพร้อมกับต้นทุน ผู้ให้กู้บางรายเรียกเก็บเงินฝากอัตราการจำนองล็อคขณะที่คนอื่นให้ล็อคอัตราในการแลกเปลี่ยนสำหรับอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าอัตราแลกเปลี่ยนเล็กน้อยในเวลาที่ล็อคตราและ / หรือต้องการให้ผู้กู้ต้องจ่ายคะแนนเฉพาะจำนวนที่จะได้รับ อัตราดอกเบี้ยที่ต้องการ คะแนนอาจจะคงที่หรือลอย คะแนนคงที่หมายถึงจำนวนคะแนนที่กำหนด ด้วยคะแนนลอยตัวอัตราดอกเบี้ยจะถูกล็อค แต่จำนวนคะแนนที่ต้องชำระเพื่อรับประกันอัตราสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลา
ดู: คะแนนสินเชื่อที่อยู่ : จุดคืออะไร?
ผู้ให้กู้หลายรายดำเนินงานภายในระบบที่ทำเป็นชั้น อัตราล็อคเป็นเวลา 30 วันหรือน้อยกว่านั้นมักจะฟรี ผู้ให้กู้บางคนขยายล็อคฟรีเป็นเวลา 45 วันหรือมากกว่า ระยะเวลาที่ยาวขึ้นรวมถึงค่าธรรมเนียมที่สูงขึ้นแบบเพิ่มขึ้นมักจะเพิ่มขึ้นควบคู่กับการเพิ่มขึ้น 30 วันในช่วงเวลาล็อคอิน การล็อค 90 วันจะมีราคาสูงกว่าการล็อคแบบ 60 วัน การล็อก 120 วันจะมีราคาสูงกว่าการล็อค 90 วัน จุดหนึ่งในค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับการขยายเวลา 30 วันเป็นเรื่องปกติแม้ว่าค่าธรรมเนียมจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้
หากเงินกู้ไม่สามารถปิดก่อนสิ้นระยะเวลาล็อคอัตราการรับประกันจะหมดอายุและเงินฝากใด ๆ ที่คุณทำอาจถูกริบคืนให้แก่ผู้ให้กู้ หากวันที่หมดอายุผ่านไปเนื่องจากสิ่งที่คุณทำหรือไม่ทำคุณอาจโชคดี แต่ถ้าวันที่ผ่านไปนั้นเป็นผลมาจากการกระทำหรือการไม่กระทำของผู้ให้กู้อัตราที่ตกลงไว้อาจยังคงมีอยู่
ล็อคไม่ได้ให้การป้องกันที่ไม่ จำกัด
ในขณะที่การล็อคในอัตราดอกเบี้ยที่เฉพาะเจาะจงจะช่วยปกป้องผู้กู้จากอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น แต่ก็อาจป้องกันพวกเขาจากการใช้ประโยชน์จากอัตราดอกเบี้ยที่ลดลง ผู้ให้กู้บางรายเสนอล็อคอัตราดอกเบี้ยลอยตัวลงซึ่งจะช่วยให้ผู้กู้ทำการเลือกตั้งครั้งเดียวเพื่อแลกเปลี่ยนอัตราปัจจุบันของพวกเขาสำหรับอัตราที่ลดลงหากอัตราลดลง ค้นหาว่าผู้ให้กู้มีการเสนอขายดาวน์ก่อนทำสัญญาล็อคอัตรา
แม้ว่าจะมีการล็อกอัตราดอกเบี้ยและการล็อกอัตราการจำนองลอยลงก็ตามคุณยังสามารถชำระดอกเบี้ยให้สูงกว่าอัตราที่คุณตกลงไว้เมื่อลงนามเพื่อล็อค สิ่งนี้เกิดขึ้นเนื่องจากผู้ให้กู้หลายรายรวม "หมวก" กับข้อตกลงการล็อค หมวกอนุญาตให้อัตราการรับประกันเพิ่มขึ้นหากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นก่อนที่จะชำระ เนื่องจากหมวกกำหนดวงเงินสำหรับอัตราที่สามารถเพิ่มขึ้นได้จึงให้การป้องกันอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น
บรรทัดล่าง
เมื่อพิจารณาการจำนองการซื้อสินค้าราคาถูกเป็นนโยบายที่ดี เนื่องจากอัตราและค่าธรรมเนียมอาจแตกต่างกันมากการตรวจสอบข้อเสนอจากผู้ให้กู้หลายรายอาจส่งผลให้ประหยัดได้มาก นอกเหนือจากการช็อปปิ้งแล้วอย่าลืมจดอัตราดอกเบี้ยเป็นลายลักษณ์อักษร อัตราที่เพิ่มขึ้นหมายถึงผลกำไรที่เพิ่มขึ้นสำหรับผู้ให้กู้ดังนั้นพวกเขาจึงมีแรงจูงใจทุกอย่างที่จะเพิ่มอัตราเมื่อเป็นไปได้
อ่านต่อไป
บทความที่เกี่ยวข้อง
จำนอง
บริษัท สินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถเปลี่ยนข้อกำหนดได้หรือไม่
จำนอง
อัตราดอกเบี้ยคงที่และการจำนองอัตราที่ปรับได้: อะไรคือความแตกต่าง?
จำนอง
วิธีการรับอัตราการจำนองที่ดีที่สุด
จำนอง
วิธีการเลือกสินเชื่อที่ดีที่สุดสำหรับคุณ
จำนอง
การคาดการณ์อัตราจำนอง: ซื้อขายหรือ Refi?
ส่วนของบ้าน
ตัวเลือกอัตราคงที่ของ HELOC ทำงานอย่างไร
ลิงค์พันธมิตรคำศัพท์ที่เกี่ยวข้อง
ล็อคอัตราการจำนองการล็อคอัตราการจำนองหมายถึงอัตราดอกเบี้ยที่ไม่เปลี่ยนแปลงตามที่ตกลงกันโดยผู้ให้กู้และผู้กู้ในระหว่างกระบวนการจำนอง เพิ่มเติมวิธีการล็อคอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านลอยตัวช่วยให้ผู้กู้ได้รับอัตราดอกเบี้ยต่ำที่สุดการล็อกอัตราดอกเบี้ยด้วยตัวเลือกแบบลอยลงสามารถให้ความปลอดภัยแก่ผู้ยืมต่อการเพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลาการล็อกอัตราดอกเบี้ยในขณะที่ตัวเลือก การลดลงของอัตราดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาล็อค more นิยามเงินกู้ล็อคหมายถึงสัญญาเงินกู้ของผู้ให้กู้เพื่อเสนออัตราดอกเบี้ยที่ระบุสำหรับผู้จำนองและเพื่อคงอัตราดอกเบี้ยตามระยะเวลาที่ตกลงกันไว้ อ่านเพิ่มเติมการทำความเข้าใจการจำนองอัตราดอกเบี้ยเงินฝากเงินฝากอัตราการจำนองล็อคหมายถึงค่าธรรมเนียมที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บเงินจากผู้กู้เพื่อล็อคในอัตราดอกเบี้ยในช่วงระยะเวลาหนึ่งโดยปกติจนกว่าจะถึงกองทุนจำนอง เพิ่มเติมค่าใช้จ่ายในการปิดคำจำกัดความค่าใช้จ่ายในการปิดเป็นค่าใช้จ่ายนอกเหนือจากค่าใช้จ่ายด้านอสังหาริมทรัพย์ที่ผู้ซื้อและผู้ขายต้องจ่ายให้กับการทำธุรกรรมอสังหาริมทรัพย์ more อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) ทำงานอย่างไรอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าถูกกำหนดเป็นอัตราส่วนการประเมินความเสี่ยงด้านสินเชื่อที่สถาบันการเงินและผู้ให้กู้รายอื่นตรวจสอบก่อนอนุมัติการจำนอง มากกว่า