รับเรื่องราวทั้งหมดเกี่ยวกับค่างวดตัวแปร

ด้วยการมีส่วนร่วมสูงสุดประจำปีของคุณไปยังบัญชี 401 (k), IRA หรือบัญชีเกษียณอายุแบบเสียภาษีอื่น ๆ ของคุณตอนนี้คุณอาจพิจารณารายได้ประจำปีที่แปรผัน แต่ก่อนที่คุณจะซื้อควรพิจารณาข้อดีและข้อเสียทั้งหมดของผลิตภัณฑ์ประกันที่ซับซ้อนเหล่านี้ นี่คือบทสรุปด่วน

ประเด็นที่สำคัญ

• เงินงวดผันแปรสามารถให้คุณมีกระแสรายได้ปกติสำหรับชีวิต แต่เมื่อคุณเสียชีวิต บริษัท ประกันภัยสามารถเก็บสิ่งที่เหลือไว้ได้หากคุณนำเงินจากเงินงวดก่อนอายุ59½คุณจะต้องจ่ายค่าปรับภาษี 10% คุณอาจต้องจ่ายค่าเวนคืนให้กับ บริษัท ประกันหากคุณต้องการ เพื่อรับเงินของคุณออกมาก่อน

สองหมวดหมู่ของเงินงวด

ค่างวดรายปีแบ่งออกเป็นสองประเภท: ทันทีและรอการตัดบัญชี

ด้วยเงินงวดทันทีคุณจ่ายเงินก้อนและ บริษัท ประกันภัยเริ่มจ่ายเงินให้คุณรายได้รายเดือนตามจำนวนปีที่ระบุหรือตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ จำนวนเงินที่ชำระนั้นขึ้นอยู่กับอายุของคุณและปัจจัยอื่น ๆ ค่างวดทันทีเป็นประเภทของตัวเลือกการจ่ายเงินที่รัฐส่วนใหญ่เสนอให้กับผู้ชนะลอตเตอรี

ด้วยเงินงวดที่รอการตัดบัญชีคุณลงทุนเงินของคุณในจำนวนเงินก้อนหรือชุดการชำระเงินและดูการเติบโตในช่วงเวลาหนึ่ง รายได้จากเงินที่คุณบริจาคจะถูกลดภาษีจนกว่าคุณจะถอนเงินหรือเริ่มรับรายได้ปกติ

ทั้งค่างวดทันทีและรอตัดบัญชีสามารถเป็นได้ทั้งแบบคงที่หรือแปร ความแตกต่างพื้นฐานคือค่างวดคงที่จ่ายอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดไว้ล่วงหน้าสำหรับเงินของคุณตามที่ระบุไว้ในสัญญาเงินงวด ค่างวดผันแปรโดยตรงกันข้ามลงทุนในพอร์ตย่อยของ "บัญชีย่อย" หรือกองทุนรวมที่คุณเลือกและมูลค่าของกองทุนจะผันผวนตามลำดับ

เช่นเดียวกับผลิตภัณฑ์เพื่อการลงทุนหลาย ๆ ปีค่าผันแปรนั้นมีทั้งอัพไซด์และอัพไซด์

ดี

• เลื่อนการเสียภาษีจากกำไรจากการลงทุน เช่นเดียวกับใน IRA แบบดั้งเดิมบัญชีของคุณจะเพิ่มภาษีรอการตัดบัญชีจนกว่าคุณจะถอนเงิน ความง่ายในการเปลี่ยนการลงทุน เนื่องจากคุณเลือกกองทุนรวมในเงินรายปีตัวแปรของคุณจึงเป็นเรื่องง่ายที่จะเปลี่ยนทิศทางการลงทุนด้วยค่าใช้จ่ายเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย รายได้ตลอดชีวิต เมื่อคุณยกเลิกสัญญาของคุณซึ่งเริ่มต้นการไหลของรายได้ บริษัท ประกันภัยจะรับประกันการชำระเงินสำหรับช่วงเวลาที่ตกลงกันไว้ซึ่งอาจเป็นส่วนที่เหลือของชีวิตของคุณและชีวิตคู่สมรสของคุณหากคุณเลือก การป้องกันทรัพย์สิน ในบางรัฐค่างวดจะได้รับการคุ้มครองจากเจ้าหนี้และโจทก์ในคดีความ หากคุณทำงานในอาชีพที่มีความเสี่ยงทางเศรษฐกิจเช่นนั้นจะต้องได้รับการปฏิบัติที่ไม่เหมาะสมเงินปีอาจเป็นเครื่องมือที่ประหยัดอย่างชาญฉลาด

เลว

• ถ้าคุณตายเร็วเกินไป สมมติว่าคุณใส่เงิน $ 264, 000 เป็นเงินรายปีและเมื่ออายุ 60 ปีจะได้รับรายได้ $ 1, 000 ต่อเดือน คุณจะอายุ 82 เมื่อถึงเวลาทำสัญญา หากคุณอาศัยอยู่ที่อายุ 82 ปี บริษัท ประกันภัยจะต้องจ่ายเงินให้คุณต่อไป แต่ถ้าคุณตายก่อนหน้านั้นโดยทั่วไป บริษัท ประกันจะเก็บเงินส่วนที่เหลือไว้ ดังนั้นแม้ว่าคุณจะเสียชีวิตเร็วที่สุดเท่าที่อายุ 63 บริษัท ประกันภัยยังคงรักษายอดเงินไว้ที่ $ 264, 000 ของคุณ คุณสามารถซื้อเงินรายปีที่จะจ่ายผลประโยชน์ให้แก่ทายาทของคุณหลังจากที่คุณเสียชีวิต แต่นั่นจะทำให้คุณต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมหรือลดการจ่ายเงินของคุณเอง บทลงโทษทางภาษี ข้อเสียอีกประการหนึ่งคือเมื่อคุณนำเงินเข้าสู่เงินรายปีโดยทั่วไปคุณจะไม่สามารถสัมผัสมันได้จนกว่าคุณจะอายุครบ59½โดยไม่ต้องชำระภาษี 10% เมื่อคุณเริ่มรับเงินจากเงินรายปีส่วนรายได้ของคุณที่ถือเป็นกำไรจากการลงทุนจะถูกหักภาษีในอัตราภาษีเงินได้ของคุณแทนที่จะเป็นอัตรากำไรระยะยาวซึ่งมักจะต่ำกว่า

แต่มันแย่ลงเรื่อย ๆ

น่าเกลียด

• ค่าใช้จ่ายยอมแพ้ ราวกับว่ามันไม่ดีพอที่เงินของคุณจะถูกผูกไว้จนถึงอายุ59½ บริษัท ประกันภัยส่วนใหญ่จะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการยอมจำนน (โดยปกติจะลดลงเจ็ดถึงแปดปี แต่บางครั้งก็นานกว่า) ตัวอย่างเช่นค่าธรรมเนียมอาจเริ่มต้นที่ประมาณ 8% ในปีแรกและค่อย ๆ ลดลงเป็น 0% ในปีที่แปด ดังนั้นการลงทุน 200, 000 ดอลลาร์อาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่าย $ 14, 000 หรือ 7% หากคุณต้องการนำเงินออกในปีที่สอง ค่าคอมมิชชั่นการขายขนาดใหญ่ ค่างวดเป็นผลิตภัณฑ์ที่มีค่าคอมมิชชั่นเป็นหลักขายโดยตัวแทนประกันภัยและอื่น ๆ เมื่อพนักงานขายพยายามขายสัญญาเงินงวดให้แก่คุณอย่ากลัวที่จะถามเกี่ยวกับค่าคอมมิชชั่นที่บุคคลนั้นจะรวบรวม คุณสามารถเดิมพันได้ว่าหากตัวแทนกำลังทำคอมมิชชั่น 5% จากการขายเงินของคุณจะถูกลงโทษอย่างน้อยห้าปี ค่าธรรมเนียมมากมาย ที่นี่ที่นักลงทุนมักจะถูกเผา ค่าธรรมเนียมรายปีและค่าธรรมเนียมการจัดการ / การเสียชีวิตและค่าใช้จ่ายถูกฝังอยู่ในต้นทุนของสัญญาเงินงวดของคุณและนำออกไปจากกำไรประจำปีของคุณ เงินรายปีเฉลี่ยจะเรียกเก็บเงินประมาณ 1.4% สำหรับค่าใช้จ่ายทั้งหมด แต่มีค่าธรรมเนียมบางอย่างสูงถึง 2.5% ทุกปี กองทุนรวมในบัญชีย่อยจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเช่นกันดังนั้นโปรดตรวจสอบค่าธรรมเนียมการโหลดหน้าค่าธรรมเนียม 12b-1 และอื่น ๆ

แทนที่จะซื้อเงินรายปีตัวแปรที่มีภาระคุณอาจจะดีกว่าด้วยกองทุนรวมในบัญชีสามัญที่ต้องเสียภาษี สำหรับสิ่งหนึ่งเงินของคุณจะสามารถเข้าถึงได้มากขึ้นในกรณีฉุกเฉิน

บรรทัดล่าง

ค่างวดอาจเป็นสถานที่ที่มีประโยชน์ในการลงทุนเงินถ้าคุณได้ใช้ตัวเลือกการวางแผนการเกษียณอายุภาษีอื่น ๆ แต่ในหลายกรณีคุณอาจจะดีกว่าการซื้อกองทุนรวมที่มีค่าธรรมเนียมต่ำในบัญชีที่ต้องเสียภาษี

มี บริษัท ประกันภัยจำนวนมากที่ให้บริการแก่นักลงทุนที่ไม่มีการศึกษาโดยการเก็บค่าธรรมเนียมมากเกินไป หากคุณลงทุนเป็นเงินรายปีที่เรียกเก็บค่าใช้จ่ายรายปี 2% ขึ้นไปอาจถึงเวลาที่คุณต้องปล่อยสุนัขตัวนั้น (ถ้าคุณสามารถออกไปได้โดยไม่ต้องเสียค่าปรับ)

แม้จะมีค่างวดกดไม่ดีทั้งหมดได้รับเนื่องจากเทคนิคการขายที่ทำให้เข้าใจผิดและการเปิดเผยไม่เพียงพอมีบางผลิตภัณฑ์ที่คุ้มค่าในตลาด ไม่มีค่าคอมมิชชั่นมีค่าใช้จ่ายต่ำและไม่มีค่าใช้จ่ายยอมแพ้และเสนอทางเลือกการลงทุนที่ดี

ดังนั้นหากคุณมีหัวใจเป็นเงินรายปีช้อปให้ทั่วจนกว่าคุณจะพบผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมในราคาที่เหมาะสม