ฉันควรแลกเปลี่ยนบัญชีเกษียณอายุของฉันหรือไม่

สำหรับนักลงทุนที่ยืนยันในการจัดการการออมของพวกเขาบัญชีเกษียณแบบไม่ต้องเสียภาษีอาจดูเหมือนเป็นสถานที่ที่เหมาะที่จะทำ

ชาวสกอตแลนด์บอร์กผู้ร่วมก่อตั้งหุ้นส่วนและที่ปรึกษาอาวุโสอาวุโสของ Sterling Wealth Partners อธิบายว่า“ จากมุมมองด้านภาษีหากคุณกำลังจะจัดการและย้ายเข้าและออกจากตำแหน่งที่แตกต่างกันบัญชีเกษียณอายุของคุณบัญชี Roth หรือไออาร์เอเป็นสถานที่ที่ดีที่สุดที่จะทำเพราะคุณจะไม่ได้รับผลกระทบภาษีจากการซื้อและการขายตำแหน่ง"

อย่างไรก็ตามในขณะที่การซื้อขายในบัญชีเกษียณสามารถได้รับประโยชน์จากมุมมองด้านภาษีมันอาจเป็นอันตรายหากไม่ได้ทำอย่างระมัดระวังผู้เชี่ยวชาญด้านการเกษียณอายุและการลงทุนบางคนเตือน

การซื้อขายที่มากเกินไปอาจทำให้ประสิทธิภาพเสียหาย

Investopedia ได้ทำการสำรวจในเดือนกรกฎาคม 2561 จากกลุ่มตัวอย่างของผู้อ่านออนไลน์ 122 รายในสหรัฐอเมริกาเพื่อค้นหาว่าพวกเขาใช้บัญชีเกษียณอายุของพวกเขาในการซื้อขายหุ้นได้อย่างไรและอย่างไร มากกว่า 40% ของผู้ตอบแบบสอบถามระบุว่าพวกเขาซื้อขายในบัญชีที่เสียภาษี

จากผู้ตอบแบบสอบถามที่ทำการซื้อขายในบัญชีเกษียณของพวกเขา 10% กล่าวว่าพวกเขาทำการซื้อขายหลายครั้งต่อสัปดาห์ซึ่งไม่จำเป็นต้องเป็นความคิดที่ดีตามข้อมูลของ Jamie Hopkins ผู้อำนวยการฝ่ายวิจัยการเกษียณอายุของ Carson Group

“ การตรวจสอบยอดเงินคงเหลืองบและประสิทธิภาพการลงทุนของคุณนั้นเป็นพฤติกรรมที่ดี แต่การซื้อขายการลงทุนของคุณนั้นไม่มากเกินไป” ฮอปกินส์เชื่อ

มากกว่า 60% ของผู้ตอบแบบสำรวจของ Investopedia ที่ทำการซื้อขายในบัญชีของพวกเขากล่าวว่าพวกเขาทำเช่นนี้เพื่อตอบสนองต่อ“ การเปลี่ยนแปลงในตลาดหุ้น” อย่างไรก็ตามพฤติกรรมการซื้อขายประเภทนี้อาจมีความเสี่ยงตามข้อมูลของ Hopkins

“ ความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดต่อความปลอดภัยในการเกษียณคือตัวคุณเอง” ฮอปกินส์กล่าว“ เมื่อตลาดลดลงผู้คนมักจะตื่นตระหนกและขายโดยกลัวว่าจะสูญเสีย อย่างไรก็ตามโดยการขายคุณล็อคในการสูญเสียที่ แต่คุณต้องมีแผนและเงินทุนฉุกเฉินเพื่อรับมือกับการชะลอตัวของตลาด”

รักษาพฤติกรรมการซื้อขายของคุณในการตรวจสอบ

Patrick Healey, CFP®ผู้ก่อตั้งและประธานของ Calibre Financial Partners กล่าวว่านักลงทุนจำนวนมากต้องทนทุกข์ทรมานจากสิ่งที่เขาอ้างถึงว่าเป็น“ ระยะสั้น”

Healey อธิบายว่านักลงทุน“ ต้องการความพึงพอใจทันทีที่ได้ทำการค้าขายและสร้างรายได้เล็กน้อย แต่มีแนวโน้มที่จะตัดสินใจอย่างไม่มีเหตุผลและมีอารมณ์” ซึ่งนำไปสู่การขาดทุนระยะยาว

การอ้างสิทธิ์ของ Healey ได้รับการสนับสนุนโดยการวิจัย ตามการวิเคราะห์เชิงปริมาณของ DALBAR ในปี 2561 การศึกษาพฤติกรรมผู้ลงทุนพบว่านักลงทุนตราสารทุนโดยเฉลี่ยมีผลการดำเนินงานต่ำกว่าตลาดอย่างมีนัยสำคัญ

ใน 10 ปีสิ้นสุดวันที่ 30 มกราคม 2017 นักลงทุนทั่วไปได้รับเฉลี่ยเพียง 4.88% ต่อปีในขณะที่ S&P 500 เพิ่มขึ้น 8.5%

ความแตกต่างนั้นเกิดจากพฤติกรรมการลงทุน หรืออย่างที่ฮอปกินส์เขียนเกี่ยวกับนักออมเพื่อเกษียณอายุที่ใช้งานอยู่“ การซื้อขายหุ้นบ่อยครั้งขึ้นอยู่กับสัญชาตญาณหรือแนวโน้มของตลาดระยะสั้นมักส่งผลให้เกิดผลเสียต่อนักลงทุนโดยเฉลี่ย”

ค้นหาความสมดุลด้วยการปรับสมดุล

การซื้อขายไม่ใช่เรื่องเลวร้าย ครึ่งหนึ่งของผู้ตอบแบบสำรวจของ Investopedia ที่ทำการซื้อขายในบัญชีเกษียณอายุของพวกเขาทำเพื่อปรับสมดุลบัญชีของพวกเขา

ในขณะที่หัวข้อการถกเถียงบางเรื่องการวิจัยโดย Morgan Stanley แสดงให้เห็นว่าการปรับสมดุลพอร์ตโฟลิโอของคุณหรือการซื้อและขายหลักทรัพย์เพื่อกลับไปยังการจัดสรรสินทรัพย์ที่เหมาะสมที่สุดของคุณสามารถเพิ่มผลตอบแทนในช่วงเวลาหนึ่ง

อย่างไรก็ตามการปรับสมดุลบ่อยเกินไปอาจนำไปสู่ค่าใช้จ่ายที่สูงขึ้นและการตอบสนองต่อตลาดที่ลดลงอาจทำให้เป้าหมายการเกษียณอายุในอนาคตของคุณไม่สมบูรณ์

“ มันก็โอเคที่จะปรับสมดุลมันเป็นครั้งคราว แต่ถ้าคุณพยายามใช้มันให้ตรงกับเวลาในตลาดคุณอาจกำลังขุดหลุมทางการเงินด้วยตัวคุณเองซึ่งคุณจะไม่สามารถปีนออกไปได้” นักลงทุน Caleb Silver หัวหน้านักลงทุน

ตัดสินใจการลงทุนของคุณโดยอัตโนมัติ

นักลงทุนที่ทำผลงานได้ดีในตลาดกระทิงที่ติดตามวิกฤตการณ์ทางการเงินควรระมัดระวังในการมองไปสู่อนาคต “ ตอนนี้เป็นเวลาที่จะเขียนสิ่งที่คุณจะทำถ้าตลาดลดลง 10% หรือ 20%” Landborg อธิบาย

เขาแนะนำให้รวบรวมคำแถลงนโยบายการลงทุนคล้ายกับที่ที่ปรึกษาทางการเงินหลายคนรวมตัวกันเพื่อลูกค้าของพวกเขา กระบวนการไม่จำเป็นต้องซับซ้อนหรือเป็นทางการเท่าที่ฟัง

นักลงทุนอายุน้อยสามารถมีอะไรที่เรียบง่ายเหมือนกับย่อหน้าที่เตือนให้พวกเขา“ อยู่ในเส้นทางและไม่เปลี่ยนแปลง” ในกรณีที่เศรษฐกิจตกต่ำ Landborg กล่าวเสริม ผู้ออมที่มีอายุมากกว่าที่กำลังจะเกษียณควร“ กำหนดหากตลาดตกลง” และสิ่งที่ตลาดจะต้องทำเพื่อให้พวกเขาเพิ่มการเปิดเผยหุ้นของพวกเขา

นักลงทุนที่ลังเลที่จะใส่ในเวลาและความพยายามที่จำเป็นในการทำแผนดังกล่าวควรดูที่กลยุทธ์การลงทุนแบบมืออาชีพหรือแบบอัตโนมัติ ในขณะที่ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยผู้จัดทำแผนการทางการเงินแบบองค์รวมตัวเลือกอัตโนมัติเช่นกลยุทธ์วันที่เป้าหมายหรือผู้ให้คำปรึกษาด้านการเสนอวิธีแก้ปัญหาสำหรับนักลงทุนที่กำลังมองหาการลงทุนอัตโนมัติ

"ทำให้แผนของคุณเป็นไปโดยอัตโนมัติให้มากที่สุดรวมถึงการลงทุนของคุณ" Hopkins ตกลง "แม้ว่าการดูยอดคงเหลือในบัญชีและประสิทธิภาพการลงทุนของคุณจะเป็นเรื่องดี แต่จงตระหนักว่าคุณไม่น่าจะเอาชนะตลาดและการค้าขายเป็นประจำซึ่งสำหรับหนึ่งหรือสองปีอาจดูดี แต่ในที่สุดจะกลับมาลงอีกครั้ง"

Robo-advisers เช่น Betterment เสนอให้เอาข้อผิดพลาดของมนุษย์ออกจากการปรับสมดุลโดยอัตโนมัติกระบวนการในขณะที่สะกิดคุณในพฤติกรรมการประหยัดที่ดีขึ้น