Front-End Ratio คืออะไร?
อัตราส่วนหน้าหรือที่เรียกว่าอัตราส่วนจำนองต่อรายได้เป็นอัตราส่วนที่ระบุว่าส่วนของรายได้ของแต่ละบุคคลจะถูกจัดสรรให้กับการชำระเงินจำนอง อัตราส่วนหน้าจะคำนวณโดยการหารการชำระเงินจำนองรายเดือนของแต่ละบุคคลที่คาดการณ์ไว้โดยรายได้รวมรายเดือนของเขา / เธอ โดยทั่วไปการชำระเงินจำนองประกอบด้วยเงินต้นดอกเบี้ยภาษีและประกันจำนอง (PITI) ผู้ให้กู้ใช้อัตราส่วน front-end ร่วมกับอัตราส่วน back-end เพื่อกำหนดจำนวนเงินที่จะให้ยืม
ทำความเข้าใจกับ Front-End Ratio
เมื่อตัดสินใจว่าจะขยายการจำนองหรือไม่ผู้ให้กู้จะพิจารณาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ที่สำคัญกว่าการมีรายได้ที่มั่นคงการชำระค่าใช้จ่ายตรงเวลาและมีคะแนน FICO สูง อัตราส่วน DTI ประเภทหนึ่งคืออัตราส่วนหน้า นอกเหนือจากการชำระเงินจำนองทั่วไปแล้วยังพิจารณาถึงค่าใช้จ่ายอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้องเช่นค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้าน (HOA) ค่าธรรมเนียมหากมี ตัวอย่างเช่นค่าใช้จ่ายจำนองของบุคคลที่คาดว่าจะเป็น $ 2, 000 (การชำระเงินจำนอง $ 1, 700 และ $ 300 HOA ค่าธรรมเนียม) และรายได้ต่อเดือนของพวกเขาคือ $ 9, 000; เป็นผลให้อัตราส่วนส่วนหน้าประมาณ 22%
ประเด็นที่สำคัญ
- อัตราส่วน front-end วัดจำนวนหรือรายได้ของบุคคลที่จะทุ่มเทให้กับการชำระเงินจำนองผู้ให้กู้ต้องการอัตราส่วน front-end ที่จะไม่เกิน 28% สำหรับสินเชื่อส่วนใหญ่และไม่เกิน 31% สำหรับสินเชื่อ FHA อัตราส่วน back-end วัดว่ารายได้ของบุคคลนั้นอุทิศให้กับภาระหนี้อื่น ๆ มากน้อยเพียงใดการชำระคืนเงินกู้ของนักเรียนมักจะป้องกันไม่ให้ผู้บริโภคซื้อบ้าน
อัตราส่วนหน้ากับอัตราส่วนหลัง
อัตราส่วนหน้าจะวัดว่ารายได้ส่วนบุคคลถูกจัดสรรไปยังค่าใช้จ่ายในการจำนองรวมถึง PITI มากน้อยเพียงใด ในสัญญาอัตราส่วน back-end วัดจำนวนรายได้ของบุคคลที่จัดสรรให้กับหนี้สินรายเดือนอื่นทั้งหมด มันคือผลรวมของภาระหนี้อื่นทั้งหมดหารด้วยผลรวมของรายได้ของบุคคล หนี้สินอื่น ๆ ได้แก่ การชำระเงินกู้นักเรียนการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตการชำระเงินกู้ที่ไม่ใช่จำนอง
ผู้ให้กู้ต้องการให้ผู้บริโภคมีอัตราส่วนไม่เกิน 36% เนื่องจากความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องของการเริ่มต้น อัตราส่วนหลังส่วนสูงแสดงว่ามีการจัดสรรรายได้ของผู้กู้ให้กับภาระหนี้อื่นมากขึ้นทำให้มีรายได้น้อยลงสำหรับการจำนอง หากรายได้ของผู้กู้ได้รับผลกระทบในทางลบมีโอกาสมากขึ้นที่เขาหรือเธอจะไม่สามารถปฏิบัติตามภาระหนี้รวมถึงการชำระค่าจำนอง
อัตราส่วนส่วนหน้าที่แนะนำ
ผู้ให้กู้ต้องการอัตราส่วนหน้าไม่เกิน 28% สำหรับสินเชื่อส่วนใหญ่และ 31% หรือน้อยกว่าสำหรับสินเชื่อการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA) และอัตราส่วนหลังไม่เกิน 36 เปอร์เซ็นต์ อัตราส่วนที่สูงกว่าแสดงว่ามีความเสี่ยงเพิ่มขึ้นจากการผิดนัด อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้อาจยอมรับอัตราส่วนที่สูงขึ้นเมื่อปัจจัยบางอย่าง (เช่นการชำระเงินลงมาก, การออมขนาดใหญ่และคะแนนเครดิตที่ดี) มีอยู่ ตัวอย่างเช่นหากผู้กู้ที่มีอัตราส่วนหน้าสูงจ่ายครึ่งหนึ่งของราคาซื้อเป็นเงินดาวน์หรือเพิ่มเงินออมของเขาอย่างมีนัยสำคัญผู้ให้กู้อาจเสนอให้เขาจำนอง
หากไม่ได้รับอนุมัติผู้กู้สามารถลดหนี้เพื่อลดอัตราส่วน ผู้กู้อาจพิจารณาที่จะมี cosigner ในการจำนอง ตัวอย่างเช่นเงินกู้ FHA อนุญาตให้ญาติที่มีรายได้เพียงพอและได้รับคะแนนเครดิตที่ดี
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
หนี้สินของนักเรียนที่มีขนาดใหญ่ป้องกันผู้บริโภคจำนวนมากจากการซื้อบ้าน แม้จะมีคะแนนเครดิตที่ยอดเยี่ยมหลายคนก็ตระหนักว่าอัตราส่วนทางการเงินของพวกเขาสูงเกินไปสำหรับผู้ให้กู้ อย่างไรก็ตามผู้กู้สามารถปรับโครงสร้างหนี้เพื่อลดผลกระทบต่อ DTI ของเจ้าของบ้านที่มีศักยภาพ ตัวอย่างเช่นพวกเขาอาจจะสามารถลดการชำระเงินรายเดือนสำหรับเงินกู้นักเรียน นอกจากนี้สินเชื่อนักเรียนของรัฐบาลกลางอาจอนุญาตให้ชำระเงินที่ใช้เพียง 10% ของรายได้ของผู้กู้
