การธนาคารเพื่อรายย่อยและการธนาคารองค์กร: ความแตกต่างคืออะไร?

ลูกค้ารายย่อยเทียบกับลูกค้าธุรกิจขนาดใหญ่: ภาพรวม

การธนาคารเพื่อรายย่อยหมายถึงแผนกของธนาคารที่จัดการโดยตรงกับลูกค้ารายย่อย หรือที่เรียกว่าธนาคารเพื่อผู้บริโภคหรือธนาคารส่วนบุคคลธนาคารเพื่อการค้าปลีกเป็นหน้าตาของธนาคารต่อประชาชนทั่วไปโดยมีสาขาของธนาคารตั้งอยู่มากมายในเมืองใหญ่ ๆ

ธนาคารที่ให้ความสำคัญกับลูกค้ารายย่อยล้วนมีน้อยและธนาคารค้าปลีกส่วนใหญ่ดำเนินการโดยหน่วยงานธนาคารแยกต่างหากทั้งขนาดใหญ่และขนาดเล็ก เงินฝากของลูกค้าที่รวบรวมโดยธนาคารเพื่อการค้าปลีกเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญอย่างยิ่งสำหรับธนาคารส่วนใหญ่

Corporate Banking หรือที่รู้จักกันในนาม Business Banking หมายถึงแง่มุมของการธนาคารที่เกี่ยวข้องกับลูกค้าองค์กร คำเดิมใช้ในสหรัฐอเมริกาเพื่อแยกความแตกต่างจากวาณิชธนกิจหลังจากพระราชบัญญัติ Glass-Steagall ของ 1933 แยกทั้งสองกิจกรรม

ในขณะที่กฎหมายดังกล่าวถูกยกเลิกในปี 1990 บริการธนาคารขององค์กรและวาณิชธนกิจได้รับการเสนอเป็นเวลาหลายปีภายใต้ร่มเดียวกันโดยธนาคารส่วนใหญ่ในสหรัฐอเมริกาและที่อื่น ๆ Corporate Banking เป็นศูนย์กำไรหลักสำหรับธนาคารส่วนใหญ่ อย่างไรก็ตามในฐานะผู้ให้สินเชื่อลูกค้ารายใหญ่ที่สุดก็เป็นแหล่งที่มาของการลดหนี้ปกติสำหรับสินเชื่อที่มีแหล่งที่มา

ประเด็นที่สำคัญ

• การธนาคารเพื่อรายย่อยหมายถึงแผนกของธนาคารที่จัดการโดยตรงกับลูกค้ารายย่อย พวกเขานำเงินฝากลูกค้าที่ส่วนใหญ่เปิดใช้งานธนาคารเพื่อให้สินเชื่อแก่ลูกค้ารายย่อยและธุรกิจของพวกเขาธุรกิจธนาคารร่วมกันหรือที่เรียกว่าธุรกิจธนาคารหมายถึงแง่มุมของธนาคารที่เกี่ยวข้องกับลูกค้าองค์กร พวกเขาให้สินเชื่อที่ช่วยให้ธุรกิจเติบโตและจ้างคนที่เอื้อต่อการขยายตัวทางเศรษฐกิจธนาคารทั้งสองประเภทเสนอผลิตภัณฑ์และบริการที่หลากหลาย

การธนาคารเพื่อรายย่อย

การธนาคารเพื่อรายย่อย

ธนาคารเพื่อรายย่อยครอบคลุมผลิตภัณฑ์และบริการที่หลากหลายรวมไปถึง:

• บัญชีการตรวจสอบและการออม: โดยทั่วไปลูกค้าจะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมรายเดือนสำหรับการตรวจสอบบัญชี บัญชีออมทรัพย์มีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าการตรวจสอบบัญชีเล็กน้อย แต่โดยทั่วไปไม่สามารถมีเช็คที่เขียนได้ใบรับรองการฝากเงิน (CDs) และใบรับรองการลงทุนที่รับประกัน (ในแคนาดา): ผลิตภัณฑ์เหล่านี้เป็นผลิตภัณฑ์การลงทุนที่ได้รับความนิยมสูงสุด สำหรับธนาคารเนื่องจากเงินทุนในผลิตภัณฑ์เหล่านี้มีให้สำหรับช่วงเวลาที่กำหนดการจำนองอสังหาริมทรัพย์เพื่อการอยู่อาศัยและการลงทุน: เนื่องจากขนาดสินเชื่อของพวกเขาบัญชีการจำนองสำหรับทั้งส่วนสำคัญของผลกำไรของธนาคารเพื่อรายย่อยเช่นเดียวกับกลุ่มธนาคารที่ใหญ่ที่สุด ไปยังฐานลูกค้ารายย่อยการจัดหาเงินทุนอัตโนมัติ: ธนาคารให้สินเชื่อสำหรับรถยนต์ใหม่และใช้แล้วรวมถึงการรีไฟแนนซ์สินเชื่อรถยนต์ที่มีอยู่บัตรเครดิต: อัตราดอกเบี้ยสูงที่เรียกเก็บจากบัตรเครดิตส่วนใหญ่ทำให้เป็นแหล่งรายได้ดอกเบี้ยที่น่าสนใจ ธนาคารสินเชื่อและผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคล: วงเงินสินเชื่อในบ้าน (HELOC) ลดลงอย่างมากในการนำเข้า ance เป็นศูนย์กำไรสำหรับธนาคารหลังจากการล่มสลายที่อยู่อาศัยสหรัฐและมาตรฐานการให้สินเชื่อจำนองที่เข้มงวดต่อไปสกุลเงินต่างประเทศและบริการการโอนเงิน: การเพิ่มขึ้นของการทำธุรกรรมธนาคารข้ามพรมแดนโดยลูกค้ารายย่อยและการแพร่กระจายของสกุลเงินที่สูงขึ้น บริการเสนอผลกำไรสำหรับธนาคารเพื่อการค้าปลีก

ลูกค้าธนาคารเพื่อรายย่อยอาจเสนอบริการต่อไปนี้โดยทั่วไปผ่านแผนกอื่นหรือ บริษัท ในเครือของธนาคาร:

• นายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ (ส่วนลดและบริการเต็มรูปแบบ) ประกันภัยธนาคารส่วนบุคคล

ระดับของบริการธนาคารลูกค้ารายย่อยที่เสนอให้กับลูกค้าขึ้นอยู่กับระดับรายได้ของเขาและเธอและระดับของการติดต่อกับธนาคาร ในขณะที่พนักงานรับจ่ายเงินหรือพนักงานบริการลูกค้ามักจะให้บริการลูกค้าด้วยวิธีการที่เรียบง่ายผู้จัดการบัญชีหรือธนาคารเอกชนจะจัดการกับข้อกำหนดของธนาคารของบุคคลที่มีมูลค่าสูงสุทธิซึ่งมีความสัมพันธ์ที่กว้างขวางกับธนาคาร

แม้ว่าสาขาอิฐและปูนยังคงมีความจำเป็นในการสื่อความรู้สึกของความมั่นคงและความมั่นคงที่มีความสำคัญต่อธนาคาร แต่ความจริงก็คือธนาคารเพื่อรายย่อยอาจเป็นสาขาหนึ่งของธนาคารที่ได้รับผลกระทบจากเทคโนโลยีมากที่สุดขอบคุณการขยายตัวของตู้เอทีเอ็ม และความนิยมของธนาคารออนไลน์และโทรศัพท์

ลูกค้าองค์กร

ส่วนธุรกิจธนาคารของธนาคารมักให้บริการลูกค้าที่หลากหลายตั้งแต่ธุรกิจในประเทศขนาดเล็กไปจนถึงขนาดกลางที่มีรายได้เพียงไม่กี่ล้านรายไปจนถึงกลุ่ม บริษัท ขนาดใหญ่ที่มียอดขายและสำนักงานหลายพันล้านแห่งทั่วประเทศ ธนาคารพาณิชย์เสนอผลิตภัณฑ์และบริการต่อไปนี้ให้กับ บริษัท และสถาบันการเงินอื่น ๆ:

• เงินให้สินเชื่อและผลิตภัณฑ์สินเชื่ออื่น ๆ: โดยทั่วไปแล้วนี่เป็นธุรกิจที่ใหญ่ที่สุดในธุรกิจธนาคารและตามที่ระบุไว้ก่อนหน้านี้หนึ่งในแหล่งกำไรและความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดสำหรับธนาคารบริการชำระเงินล่วงหน้าและการจัดการเงินสด: ใช้โดย บริษัท ต่างๆ และข้อกำหนดการแปลงสกุลเงินการให้ยืมอุปกรณ์: ธนาคารพาณิชย์กำหนดโครงสร้างสินเชื่อและสัญญาเช่าแบบกำหนดเองสำหรับอุปกรณ์ที่ใช้โดย บริษัท ในภาคที่หลากหลายเช่นการผลิตการขนส่งและเทคโนโลยีสารสนเทศอสังหาริมทรัพย์เชิงพาณิชย์: บริการที่นำเสนอโดยธนาคารในพื้นที่นี้ การวิเคราะห์การประเมินผลงานและโครงสร้างหนี้และตราสารทุนการเงินการค้า: เกี่ยวข้องกับเลตเตอร์ออฟเครดิตการเรียกเก็บเงินและบริการแฟคตอริ่งพนักงาน: บริการเช่นเงินเดือนและแผนการเกษียณอายุกลุ่มมักจะถูกเสนอโดย บริษัท ในเครือเฉพาะของธนาคาร

ธนาคารพาณิชย์ยังให้บริการที่เกี่ยวข้องแก่ลูกค้าองค์กรเช่นการบริหารสินทรัพย์และผู้จัดการการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์

ความสำคัญต่อเศรษฐกิจ

ธนาคารเพื่อรายย่อยและธนาคารพาณิชย์มีความสำคัญอย่างยิ่งต่อเศรษฐกิจในประเทศและทั่วโลก

เพื่อพิสูจน์ความสำคัญของธนาคารต่อเศรษฐกิจเราไม่จำเป็นต้องมองไกลไปกว่าวิกฤตสินเชื่อทั่วโลกในปี 2550-2551 วิกฤตการณ์ครั้งนี้มีรากฐานมาจากฟองสบู่ที่อยู่อาศัยในสหรัฐอเมริกาและความเสี่ยงของธนาคารและสถาบันการเงินทั่วโลกที่มีต่อตราสารอนุพันธ์และหลักทรัพย์จากราคาบ้านของสหรัฐ

ในฐานะที่เป็นธนาคารเพื่อการลงทุนและสถาบันของอเมริกาที่มีชื่อเสียงก็ประกาศว่าล้มละลาย (Lehman Brothers) หรือใกล้จะหมดแล้ว (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac) ธนาคารเริ่มลังเลที่จะให้กู้ยืมเงินมากขึ้นเรื่อย ๆ สิ่งนี้ส่งผลให้เกิดการแช่แข็งเกือบทั้งหมดในกลไกการธนาคารและการปล่อยสินเชื่อทั่วโลกซึ่งก่อให้เกิดภาวะถดถอยอย่างรุนแรงที่สุดทั่วโลกนับตั้งแต่ภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่

ประสบการณ์ใกล้ตายสำหรับเศรษฐกิจโลกนำไปสู่การมุ่งเน้นการกำกับดูแลการต่ออายุในธนาคารที่ใหญ่ที่สุดที่ถือว่า "ใหญ่เกินไปที่จะล้มเหลว" เพราะความสำคัญของพวกเขาต่อระบบการเงินทั่วโลก

ธนาคารเพื่อการค้าปลีกและการค้าที่ใหญ่ที่สุด

จำนวนเงินฝากในประเทศที่ธนาคารถือเป็นมาตรการที่ใช้กันอย่างแพร่หลายในการวัดขนาดของการดำเนินธุรกิจธนาคารรายย่อย จากนั้นเช่นเดียวกับสินทรัพย์รวมธนาคารเพื่อการพาณิชย์และค้าปลีกที่ใหญ่ที่สุดในสหรัฐอเมริกา ได้แก่:

• เจพีมอร์แกนเชสแบงก์ออฟอเมริกาซิตี้กรุ๊ปเวลส์ฟาร์โกโกลด์แมนแซคส์

ในแคนาดาธนาคารการค้าและการค้าปลีกที่ใหญ่ที่สุดห้าแห่งคือ:

• ธนาคารแห่งมอนทรีออล (BMO) ธนาคารแห่งโนวาสโกเชียธนาคารอิมพีเรียลของแคนาดาพาณิชย์ธนาคารแห่งประเทศแคนาดาธนาคารโตรอนโต - โดมิเนียน (TD Bank)

บรรทัดล่าง

ธนาคารเพื่อรายย่อยและธนาคารพาณิชย์มีความสำคัญต่อการดำเนินงานทางเศรษฐกิจที่ราบรื่น ธนาคารขนาดใหญ่ส่วนใหญ่มีหน่วยงานเฉพาะทางที่ทำธุรกรรมกับธนาคารเพื่อลูกค้ารายย่อยและธุรกิจธนาคาร ทั้งสองธุรกิจเป็นหนึ่งในศูนย์กำไรที่ใหญ่ที่สุดสำหรับธนาคารส่วนใหญ่