แขนชำระเงินที่ยืดหยุ่น

ARM การชำระเงินที่ยืดหยุ่นคืออะไร

ARM การชำระเงินที่ยืดหยุ่นหรือที่เรียกว่า ARM เป็นตัวเลือกเป็นประเภทของการจำนองอัตราแบบปรับได้ที่อนุญาตให้ผู้กู้เลือกจากตัวเลือกการชำระเงินที่แตกต่างกันสี่ตัวเลือกในแต่ละเดือน: 30 ปี, ชำระเงินเต็มจำนวน 15 ปีชำระค่าตัดจำหน่ายอย่างเต็มที่; การชำระดอกเบี้ยอย่างเดียวหรือการชำระขั้นต่ำที่เรียกว่าซึ่งไม่ครอบคลุมดอกเบี้ยรายเดือน สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) กำจัด ARM การชำระเงินที่ยืดหยุ่นได้อย่างมีประสิทธิภาพในปี 2014 ผ่านมาตรฐาน Qualified Mortgage (QM) ใหม่

ทำลายแขนการจ่ายเงินที่ยืดหยุ่น

การชำระเงินแบบยืดหยุ่น ARMs ได้รับความนิยมก่อนเกิดวิกฤตสินเชื่อซับไพรม์ในปี 2550-2551 เมื่อราคาบ้านปรับตัวสูงขึ้นอย่างรวดเร็ว การจำนองมีอัตราดอกเบี้ยทีเซอร์เบื้องต้นต่ำมากโดยทั่วไปแล้ว 1 เปอร์เซ็นต์ซึ่งทำให้หลายคนคิดว่าพวกเขาสามารถซื้อบ้านได้มากกว่ารายได้ แต่อัตราทีเซอร์เป็นเพียงหนึ่งเดือน จากนั้นอัตราดอกเบี้ยจะถูกรีเซ็ตเป็นดัชนีเช่น Wells Cost of Saving Index (COSI) บวกกับส่วนต่างซึ่งมักจะทำให้เกิดการ“ ชำระเงินช็อต”

ด้วยการใช้อัตราดอกเบี้ยใหม่ผู้กู้สามารถเลือกที่จะชำระเงินจำนองแบบ 30 ปีหรือจ่ายเร็วขึ้น 15 ปี ในทางปฏิบัติผู้กู้ไม่กี่คนทำสิ่งนี้ หลังจากเดือนแรกส่วนใหญ่เลือกใช้สำหรับการจ่ายดอกเบี้ยเท่านั้นหรือการจ่ายรายเดือนขั้นต่ำซึ่งดูเหมือนจะเป็นเรื่องใหญ่ ผู้กู้หลายคนไม่เข้าใจว่าดอกเบี้ยค้างชำระจะถูกตรึงอยู่กับยอดเงินกู้ซึ่งเป็นกระบวนการที่เรียกว่าค่าตัดจำหน่ายเชิงลบ เมื่อราคาบ้านทรุดตัวลงผู้กู้พบว่าพวกเขาเป็นหนี้มากกว่าการจำนองบ้านของพวกเขามีค่า

รายละเอียดเพิ่มขึ้นหลายรายเจ้าของบ้าน

ตัวเลือก ARM ยังมีงานพิมพ์จำนวนมากที่ผู้ยืมจำนวนมากเลือกใช้ ตัวอย่างเช่น ARM ตัวเลือกส่วนใหญ่มีค่าตัดจำหน่ายสูงสุดติดลบหมายความว่าผู้กู้สามารถชำระเงินขั้นต่ำได้เท่านั้นจนกว่ามูลค่าสินเชื่อถึง 110-115 เปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินดั้งเดิม การชำระเงินขั้นต่ำก็เพิ่มขึ้นทุกปีเช่นกันโดยคิดเป็นร้อยละที่ไม่ได้ดูเหมือนอะไรมาก และตัวเลือกการชำระเงินแบบดอกเบี้ยเท่านั้นมักจะดีสำหรับสิบปีแรก เจ้าของบ้านหลายคนเห็นว่าการชำระคืนเงินกู้เพิ่มขึ้นกว่าเท่าตัวหลังจากนั้นเพียงไม่กี่ปี

เพื่อกีดกันธนาคารจากการเขียนสินเชื่อที่อาจล้มละลายเจ้าของบ้าน CFPB ได้จัดตั้งโครงการสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ผ่านการรับรองในปี 2014 ภายใต้โครงการนี้การจำนองที่มีเสถียรภาพบางประเภทจะได้รับการอนุมัติ QM ของหน่วยงานและมีคุณสมบัติธนาคารที่ออก. เนื่องจากสินเชื่อที่ตัดจำหน่ายเชิงลบเช่น ARM การชำระเงินที่ยืดหยุ่นไม่เคยได้รับการอนุมัติ QM ธนาคารส่วนใหญ่จึงละทิ้งพวกเขาในความโปรดปรานของ ARMs ทั่วไปและการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่