Fico กับ Experian vs. Equifax: ภาพรวม
ผู้ให้กู้มีข้อมูลที่หลากหลายเพื่อการตัดสินใจเกี่ยวกับผู้กู้ สำนักงานสินเชื่อรายใหญ่สามแห่งรวบรวมข้อมูลเกี่ยวกับพฤติกรรมการยืมของผู้บริโภคและใช้ข้อมูลนั้นเพื่อสร้างรายงานสินเชื่อแบบละเอียดในขณะที่องค์กรอื่น Fair Isaac Corporation (NYSE: FICO) หรือ FICO พัฒนาอัลกอริทึมกรรมสิทธิ์ที่ให้คะแนนผู้กู้จำนวน 300 ถึง 850 ความน่าเชื่อถือของพวกเขา ผู้ให้กู้บางรายตัดสินใจสินเชื่ออย่างเคร่งครัดตามคะแนน FICO ของผู้กู้ในขณะที่คนอื่นตรวจสอบข้อมูลที่มีอยู่ในรายงานเครดิตบูโรหนึ่งหรือหลายรายงาน
เมื่อทำการขอสินเชื่อจะเป็นประโยชน์สำหรับผู้กู้ที่จะทราบคะแนน FICO ของพวกเขาเช่นเดียวกับสิ่งที่อยู่ในรายงานเครดิตบูโรของพวกเขาเช่นจาก Experian PLC (EXPN.L) และ Equifax Inc. (NYSE: EFX) ผู้ยืมที่มีความแข็งแกร่งภายใต้เกณฑ์การให้คะแนนหรือรูปแบบการรายงานที่เฉพาะเจาะจงควรค้นหาผู้ให้กู้ที่ใช้โมเดลนั้น
FICO
Fair, Isaac and Company (เปลี่ยนชื่อเป็น Fair Isaac Corporation ในปี 2003) พัฒนาคะแนน FICO ในปี 1989 โดยการสร้างสูตรทางคณิตศาสตร์ที่มีการป้องกันอย่างใกล้ชิดซึ่งพิจารณาข้อมูลที่หลากหลายในรายงานเครดิตบูโรของผู้บริโภค บริษัท ไม่เปิดเผยรูปแบบการให้คะแนนที่แน่นอนที่ใช้ แต่เว็บไซต์ของ บริษัท ระบุว่าการให้คะแนนแบบถ่วงน้ำหนักเป็นอย่างไร
ประวัติการชำระเงินหรือความถี่ที่ผู้กู้ชำระเงินตรงเวลาและช้าเป็นปัจจัยที่สำคัญที่สุดซึ่งประกอบด้วยคะแนนร้อยละ 35 ของคะแนนของผู้กู้ จำนวนเงินที่เป็นหนี้ซึ่งหมายถึงอัตราส่วนของหนี้คงค้างของผู้กู้ต่อวงเงินเครดิตของเขาหรือเธอคิดเป็นร้อยละ 30 ความยาวของประวัติเครดิตคือร้อยละ 15 ของคะแนนของผู้กู้; บัญชีที่ช่ำชองจะเพิ่มคะแนน FICO การผสมผสานเครดิตมีสัดส่วน 10% ด้วย FICO ที่ให้ผลตอบแทนแก่ผู้กู้ที่แสดงให้เห็นว่าพวกเขาสามารถจัดการหนี้ประเภทต่าง ๆ เช่นการจำนองสินเชื่อรถยนต์และหนี้หมุนเวียน สินเชื่อใหม่ยังทำขึ้น 10 เปอร์เซ็นต์; FICO ดูถูกผู้ยืมที่เพิ่งเปิดบัญชีหลายบัญชี
การได้รับคะแนน FICO สูงนั้นต้องมีการผสมผสานของบัญชีเครดิตและรักษาประวัติการชำระเงินที่ยอดเยี่ยม ผู้กู้ควรแสดงความยับยั้งชั่งใจโดยรักษายอดบัตรเครดิตให้ต่ำกว่าวงเงินที่กำหนดไว้ การใช้บัตรเครดิตให้มากที่สุดการจ่ายเงินล่าช้าและการสมัครขอสินเชื่อใหม่เป็นสิ่งที่ทำให้คะแนน FICO ลดลง
บางทีประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดของ FICO มากกว่ารูปแบบการรายงานเครดิตอื่น ๆ เช่น Experian และ Equifax คือ FICO เป็นตัวแทนมาตรฐานทองคำในชุมชนสินเชื่อ
ธนาคารและผู้ให้กู้มากขึ้นใช้ FICO ในการตัดสินใจเครดิตกว่าแบบจำลองการให้คะแนนหรือการรายงานอื่น ๆ แม้ว่าผู้กู้สามารถอธิบายรายการเชิงลบในรายงานเครดิตของพวกเขาความจริงยังคงมีคะแนน FICO ต่ำเป็นตัวจัดการข้อตกลงกับผู้ให้กู้จำนวนมาก ผู้ให้กู้หลายรายโดยเฉพาะในอุตสาหกรรมการจำนองรักษาขั้นต่ำ FICO ที่ยากและรวดเร็วสำหรับการอนุมัติ จุดหนึ่งที่ต่ำกว่าขีด จำกัด นี้ส่งผลให้เกิดการปฏิเสธ ดังนั้นจึงมีข้อโต้แย้งที่ชัดเจนว่าผู้กู้ควรจัดลำดับความสำคัญ FICO เหนือที่ทำการทั้งหมดเมื่อพยายามสร้างหรือปรับปรุงเครดิต
ข้อเสียที่ใหญ่ที่สุดของ FICO คือมันไม่มีที่ว่างสำหรับการพิจารณา หากผู้กู้ขอสินเชื่อที่ต้องมีขั้นต่ำ 660 FICO เพื่อขออนุมัติและคะแนนของพวกเขาดึงเป็น 659 พวกเขาจะถูกปฏิเสธเงินกู้โดยไม่คำนึงถึงเหตุผลในการให้คะแนนของพวกเขา มันอาจเป็นสิ่งที่ไม่มีทางบ่งบอกถึงการขาดความน่าเชื่อถือสำหรับสินเชื่อที่กำลังมองหา แต่น่าเสียดายที่รูปแบบการให้คะแนน FICO ไม่ได้ทำให้ตัวเองตกเป็นผู้กระทำ ผู้กู้ที่มีคะแนน FICO ต่ำซึ่งมีข้อมูลที่มีคุณภาพในรายงานเครดิตของพวกเขาควรติดตามผู้ให้กู้ที่ใช้วิธีการแบบองค์รวมมากขึ้นในการตัดสินใจเครดิต
Experian
เอ็กซ์พีเรียนเป็นหนึ่งในสามสำนักสินเชื่อรายใหญ่ที่จัดทำรายงานรายละเอียดนิสัยการยืมของผู้บริโภค เจ้าหนี้เช่น บริษัท จำนอง บริษัท สินเชื่อรถยนต์และ บริษัท บัตรเครดิตรายงานหนี้ที่ค้างชำระของผู้กู้และประวัติการชำระเงินให้แก่ Experian รวมถึง Equifax และ TransUnion (NYSE: TRU) สำนักงานจัดระเบียบข้อมูลนี้เป็นรายงานที่แยกย่อยบัญชีที่อยู่ในสถานะที่ดีซึ่งอยู่ในสถานะที่ไม่ดีและบัญชีที่อยู่ในคอลเลกชันและบันทึกสาธารณะเช่นล้มละลายและ liens
นอกจากนี้ Experian ยังมีแบบจำลองการให้คะแนนแบบตัวเลขของตนเองที่รู้จักกันในชื่อ Experian PLUS ซึ่งมีคะแนน 330 ถึง 830 คะแนน Experian PLUS มีความสัมพันธ์อย่างมากกับคะแนน FICO แม้ว่าจะไม่เหมือนกันก็ตาม
ข้อได้เปรียบของ Experian เหนือ FICO คือข้อมูลที่ให้นั้นมีความละเอียดมากกว่าตัวเลขแบบง่าย ผู้ยืมทั้งคู่สามารถได้คะแนน 700 FICO แต่มีประวัติเครดิตที่แตกต่างกันอย่างมากมาย โดยการตรวจสอบรายงานเครดิต Experian ผู้ให้กู้สามารถดูประวัติเครดิตที่แท้จริงของผู้กู้แต่ละราย - หนี้ที่บุคคลนั้นเป็นหนี้มานานกว่าทศวรรษหรือนานกว่านั้นและวิเคราะห์ว่าบุคคลนั้นจัดการหนี้อย่างไร เป็นไปได้ว่าอัลกอริทึมของ FICO สามารถให้คะแนน FICO แก่ผู้กู้ในอุดมคติได้เช่นเดียวกับคนที่มีความเสี่ยงด้านเครดิตสูง
ข้อเสียเปรียบหลักของ Experian คือไม่เหมือน FICO ซึ่งมักใช้เป็นเครื่องมือแบบสแตนด์อโลนในการตัดสินใจด้านเครดิต แม้แต่ผู้ให้กู้ที่ตรวจสอบรายงานเครดิตอย่างละเอียดมากกว่าที่จะออกคะแนนตัวเลขของผู้ยืมโดยทั่วไปแล้วจะมองไปที่สำนักงานทั้งสามแห่งไม่ใช่เพียงแค่ Experian ดังนั้นผู้กู้ควรตรวจสอบรายงานเครดิตทั้งสามเป็นระยะเพื่อจับตาดูข้อมูลที่ผิดพลาดหรือเสียหาย
Equifax
เช่นเดียวกับเอ็กซ์พีเรียน Equifax เป็นสำนักรายงานเครดิตที่สำคัญ มันสร้างรายงานเครดิตที่คล้ายกับรายงานจาก Experian และตามรูปแบบที่คล้ายกัน รายงาน Equifax มีรายละเอียดและอ่านง่าย หากผู้กู้ที่ชำระเงินเมื่อห้าปีที่แล้วชำระเงินค่าบัตรเครดิตของเขาหรือเธอล่าช้าเพื่อขอสินเชื่อผู้ให้กู้ที่ตรวจสอบรายงาน Equifax ของเขาหรือเธอสามารถระบุเดือนที่แน่นอนของการชำระเงินล่าช้า รายงานยังระบุถึงหนี้ที่เป็นของหน่วยงานติดตามและ liens ต่อสินทรัพย์ของผู้กู้
Equifax เสนอคะแนนเครดิตเป็นตัวเลขตั้งแต่ 280 ถึง 850 สำนักงานใช้เกณฑ์ที่คล้ายกันเป็น FICO ในการคำนวณคะแนนเหล่านี้ แต่เช่นเดียวกับ Experian สูตรที่แน่นอนจะไม่เหมือนกัน อย่างไรก็ตามคะแนนเครดิต Equifax ที่สูงมักแสดงถึงคะแนน FICO ที่สูง
ข้อดีของ Equifax นั้นคล้ายคลึงกับของ Experian รายงานของสำนักมีรายละเอียดและให้ข้อมูลที่ละเอียดเกี่ยวกับนิสัยการยืมของผู้บริโภคมากกว่าเพียงแค่ตัวเลข ข้อเสียของมันก็เหมือนกัน ผู้กู้ไม่สามารถวัดโอกาสในการอนุมัติสินเชื่อได้อย่างปลอดภัยโดยดูจากรายงาน Equifax เพียงอย่างเดียว อย่างไรก็ตามหากรายงาน Equifax ของพวกเขาแข็งแกร่งกว่ารายงาน Experian หรือคะแนน FICO มากพวกเขามีความสามารถในการค้นหาผู้ให้กู้ที่ให้ความสำคัญกับ Equifax
ประเด็นที่สำคัญ
- FICO, Experian และ Equifax ทั้งหมดให้บริการสินเชื่อที่คล้ายกัน FICO เป็นที่นิยมใช้กันมากที่สุด FICO ประกอบด้วยคะแนนเพียงผู้ชำนาญและ Equifax ให้คะแนน แต่พวกเขายังให้ประวัติเครดิตโดยละเอียดที่แตกต่างกัน
