นิยามอัตราดอกเบี้ยลอยตัว

อัตราดอกเบี้ยลอยตัวคืออะไร?

อัตราดอกเบี้ยลอยตัวเป็นอัตราดอกเบี้ยที่เคลื่อนไหวขึ้นและลงพร้อมกับส่วนที่เหลือของตลาดหรือพร้อมกับดัชนี นอกจากนี้ยังสามารถเรียกว่าอัตราดอกเบี้ยแปรผันเพราะสามารถแตกต่างกันไปตามระยะเวลาของภาระหนี้ ตรงกันข้ามกับอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งอัตราดอกเบี้ยของภาระหนี้คงที่ตลอดระยะเวลาของเงินกู้

ประเด็นที่สำคัญ

• อัตราดอกเบี้ยลอยตัวจะดำเนินการโดย บริษัท บัตรเครดิตและมักจะเห็นกับการจำนองอัตราลอยตามตลาดหรือติดตามดัชนีอัตราลอยตัวจะเรียกว่าอัตราตัวแปร

ทำความเข้าใจกับอัตราดอกเบี้ยลอยตัว

การจำนองที่อยู่อาศัยสามารถรับได้ด้วยอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งไม่เปลี่ยนแปลงและในช่วงระยะเวลาของสัญญาจำนองหรือด้วยอัตราดอกเบี้ยลอยตัวหรือปรับได้ซึ่งจะเปลี่ยนแปลงเป็นระยะ ๆ กับตลาด

สำคัญ

บัตรเครดิตส่วนใหญ่มีอัตราดอกเบี้ยลอยตัว

ตัวอย่างเช่นหากมีคนออกจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ที่มีอัตราดอกเบี้ย 4% เขาจะจ่ายอัตรานั้นตลอดอายุของเงินกู้และการชำระเงินของเขาจะเท่ากันตลอดระยะเวลาของเงินกู้ ในทางตรงกันข้ามหากผู้กู้นำการจำนองที่มีอัตราผันแปรมาอาจเริ่มต้นด้วยอัตรา 4% และจากนั้นปรับขึ้นหรือลงซึ่งจะเปลี่ยนการชำระเงินรายเดือน

ในกรณีส่วนใหญ่การจำนองอัตราการปรับ (ARMs) มีอัตราที่ปรับขึ้นอยู่กับอัตรากำไรที่กำหนดไว้ล่วงหน้าและดัชนีการจำนองที่สำคัญเช่น Libor ค่าใช้จ่ายของกองทุนดัชนี (COFI) หรือค่าเฉลี่ยสมบัติรายเดือน (MTA) ตัวอย่างเช่นหากมีคนออก ARM โดยมีอัตรากำไรขั้นต้น 2% จาก Libor และ Libor อยู่ที่ 3% เมื่ออัตราการจำนองปรับอัตราจะถูกรีเซ็ต 5% (ส่วนต่างบวกกับดัชนี)

ข้อดีและข้อเสียของอัตราดอกเบี้ยลอยตัว

ด้วยการจำนองการจำนองอัตราแบบปรับได้นั้นมักจะมีอัตราดอกเบี้ยเบื้องต้นต่ำกว่าการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่และทำให้พวกเขาสามารถดึงดูดผู้กู้บางคนได้โดยเฉพาะกับผู้กู้ที่วางแผนจะขายอสังหาริมทรัพย์และชำระคืนเงินกู้ก่อนที่อัตราจะปรับหรือกู้ คาดว่าส่วนของพวกเขาจะเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วเมื่อค่าบ้านเพิ่มขึ้น

ข้อได้เปรียบอื่น ๆ คืออัตราดอกเบี้ยลอยตัวอาจลอยลงทำให้การชำระเงินรายเดือนของผู้กู้ลดลง อย่างไรก็ตามข้อเสียที่สำคัญคืออัตราอาจลอยขึ้นและเพิ่มการชำระเงินรายเดือนของผู้กู้

ที่ปรึกษา Insight

James Di Virgilio, CIMA®, CFP®

Chacon Diaz & Di Virgilio, เกนส์วิลล์, ฟลอริดา

เมื่อพูดถึงการกู้ยืมระยะยาวจะเป็นการดีที่สุดที่จะอยู่ห่างจากอัตราดอกเบี้ยลอยตัวหรือเงินกู้ประเภทต่าง ๆ และนี่เป็นเรื่องจริงโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำมากเหมือนตอนนี้

มันเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องสามารถวางแผนสำหรับสิ่งที่หนี้ของคุณจะเสียค่าใช้จ่ายเพื่อให้คุณสามารถกำหนดงบประมาณสำหรับวิธีการชำระคืนโดยไม่ต้องแปลกใจใด ๆ

เมื่อคุณเลือกที่จะใช้เงินกู้อัตราผันแปรคุณกำลังเล่นการพนันเป็นหลักว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงในอนาคต ในสภาพแวดล้อมของอัตราดอกเบี้ยที่เปลี่ยนแปลงไปในแต่ละปีสามารถนำอัตราดอกเบี้ยใหม่และอาจสูงกว่าซึ่งอาจเพิ่มจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจะต้องจ่าย

เมื่ออัตราดอกเบี้ยต่ำอย่างที่เคยเป็นมาทุกวันนี้โอกาสที่ดีมากที่ราคาจะเพิ่มขึ้นในอนาคตและไม่ลดลงทำให้สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยลอยตัวเป็นทางเลือกที่แย่มากเนื่องจากไม่มีส่วนต่างที่แท้จริง ดังนั้นการใช้เงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยปัจจุบันของเราคือการย้ายที่ชาญฉลาด

ข้อควรพิจารณาพิเศษ

การจำนองไม่ใช่สินเชื่อประเภทเดียวที่สามารถมีอัตราดอกเบี้ยลอยตัว บัตรเครดิตส่วนใหญ่มีอัตราดอกเบี้ยลอยตัว เช่นเดียวกับการจำนองอัตราเหล่านี้เชื่อมโยงกับดัชนีและในกรณีส่วนใหญ่ดัชนีเป็นอัตราไพรม์ปัจจุบันอัตราที่สะท้อนถึงอัตราดอกเบี้ยที่กำหนดโดย Federal Reserve หลายครั้งต่อปีโดยตรง ข้อตกลงบัตรเครดิตส่วนใหญ่ระบุว่าอัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บกับผู้กู้นั้นเป็นอัตราที่ดีที่สุดบวกส่วนต่างที่แน่นอน