การบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางคืออะไร?
Federal Housing Administration (FHA) เป็นหน่วยงานของสหรัฐอเมริกาที่เสนอประกันจำนองแก่ผู้ให้กู้ที่ได้รับการอนุมัติจาก FHA ที่มีคุณสมบัติเฉพาะ ประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยช่วยปกป้องผู้ให้กู้กับการสูญเสียจากการเริ่มต้นจำนอง หากผู้กู้ผิดนัดชำระหนี้ FHA จะจ่ายเงินให้ผู้ให้กู้ตามจำนวนเงินที่ระบุไว้
ทำความเข้าใจกับการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)
เป้าหมายหลักของการจัดตั้ง FHA คือการกระตุ้นอุตสาหกรรมที่อยู่อาศัย แนวคิดพื้นฐานคือโดยการให้ประกันแก่ผู้ให้กู้บุคคลหรือลูกค้ามากขึ้นจะมีคุณสมบัติสำหรับการจำนองเพื่อซื้อบ้าน เงินให้กู้ยืม FHA ส่วนใหญ่มีไว้สำหรับบุคคลที่ไม่สามารถจ่ายได้และโดยปกติแล้วจะไม่ผ่านการพิจารณาสินเชื่อบ้านแบบดั้งเดิม
เงื่อนไขสินเชื่อ
เบี้ยประกันการจำนอง (MIP) เป็นเงินที่เจ้าของบ้านจ่ายให้กับ FHA เป็นส่วนหนึ่งของโปรแกรมการจำนอง FHA ตั้งแต่ปีพ. ศ. 2561 สำหรับเงื่อนไขเงินกู้ทั้งหมดและอัตราส่วนเงินให้สินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) มากกว่า 90% MIP ประจำปีจะถูกรวบรวมจนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลาการกู้ยืมหรือ 30 ปีแล้วแต่ว่าจะถึงอย่างใดก่อน อัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่า (LTV) น้อยกว่าหรือเท่ากับ 90% จะมี MIP ประจำปีที่ครบกำหนดจนกว่าจะสิ้นสุดระยะเวลาการกู้ยืมหรือ 11 ปีแล้วแต่ระยะใดถึงก่อน นอกจากนี้ผู้กู้จะต้องจ่ายดอกเบี้ย 1.75% สำหรับวงเงินสินเชื่อใด ๆ โดยไม่คำนึงถึง LTV
ประวัติความเป็นมาของ FHA
ในช่วงภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ความล้มเหลวของธนาคารทำให้จำนวนสินเชื่อบ้านและเจ้าของบ้านลดลงอย่างมีนัยสำคัญ ในช่วงเวลานี้สินเชื่อบ้านมักจะเป็นระยะเวลาสั้น ๆ (เช่น 3-5 ปี) โดยมีเครื่องมือบอลลูนที่อัตราส่วน LTV น้อยกว่า 60% และไม่มีการตัดจำหน่าย
วิกฤตการธนาคารที่สำคัญนี้ทำให้ผู้ให้กู้หาผู้กู้ที่ไม่ได้รับค่าตอบแทนในทันที เนื่องจากการรีไฟแนนซ์เป็นไปไม่ได้ผู้กู้ส่วนใหญ่ล้มเหลวในการชำระเงินจำนองและบ้านของพวกเขาถูกยึดไว้ซึ่งส่งผลกระทบต่ออุตสาหกรรมที่อยู่อาศัยต่อไป
เนื่องจากระบบธนาคารของรัฐบาลกลางจำเป็นต้องมีการปรับโครงสร้างสภาคองเกรสตราพระราชบัญญัติการเคหะแห่งชาติปี 1934 มีวัตถุประสงค์หลักเพื่อปรับปรุงมาตรฐานที่อยู่อาศัยและเงื่อนไขให้วิธีการของการประกันการจำนองร่วมกันและลด foreclosures ในการจำนองบ้านของครอบครัว การออกกฎหมายสร้างสองหน่วยงานแห่งชาติออมทรัพย์และสินเชื่อประกันคอร์ปอเรชั่น (FSLIC) และ FHA การกระทำเหล่านี้ทำให้เกิดการเพิ่มขึ้นของตลาดบ้านเดี่ยวและสร้างที่อยู่อาศัยราคาไม่แพงและการจำนอง FHA ได้กลายเป็นส่วนหนึ่งของกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองอย่างเป็นทางการในปี 2508
เงินทุน FHA และผลประโยชน์ต่อสังคม
FHA ดำเนินการจากรายได้ที่สร้างขึ้นเองทำให้ไม่มีภาระกับผู้เสียภาษี FHA ถือเงินจากการประกันจำนองในบัญชีที่ใช้ในการชำระค่าโปรแกรม โปรแกรม FHA ให้การกระตุ้นทางเศรษฐกิจอย่างมีนัยสำคัญแก่สหรัฐอเมริกาผ่านการพัฒนาชุมชนและบ้านซึ่งไหลลงสู่ชุมชนท้องถิ่นในรูปแบบของงานโรงเรียนและแหล่งรายได้อื่น ๆ
