ระดับแสงคืออะไร?
ระดับความเสี่ยงเป็นวิธีที่ใช้ในการคำนวณความเสี่ยงในสนธิสัญญารับประกันภัยต่อ ประสบการณ์การสูญเสียของพอร์ตโฟลิโอที่คล้ายกัน แต่ไม่เหมือนกันจะมีการตรวจสอบความเสี่ยงเพื่อพิจารณาการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นของลูกค้า กระบวนการนี้มักจะเริ่มต้นหากผู้รับประกันภัยต่อ ไม่มีประวัติการเรียกร้องที่น่าเชื่อถือเพียงพอจากบุคคลที่มีประกัน
ระดับความเสี่ยงเป็นหนึ่งในสองการคำนวณความเสี่ยงที่ใช้ในอุตสาหกรรมประกันภัย - อีกวิธีหนึ่งคือวิธีการจัดระดับประสบการณ์
ประเด็นที่สำคัญ
- ระดับความเสี่ยงเป็นวิธีที่ใช้ในการคำนวณความเสี่ยงในสนธิสัญญารับประกันภัยต่อประสบการณ์การสูญเสียของพอร์ทโฟลิโอที่คล้ายกัน แต่ไม่เหมือนกันจะมีการตรวจสอบความเสี่ยงเพื่อประเมินการสูญเสียที่อาจเกิดขึ้นของลูกค้า วิธีการนี้มักใช้เมื่อผู้รับประกันภัยต่อไม่มีประวัติการเรียกร้องที่น่าเชื่อถือเพียงพอจากผู้ประกันตนที่มีข้อสงสัยความเสี่ยงในกลุ่มความเสี่ยงที่คล้ายกันจะแสดงประสบการณ์การสูญเสียที่คล้ายกัน
การทำความเข้าใจอันดับที่เปิดเผย
สนธิสัญญาการประกันภัยต่อคือการซื้อประกันโดย บริษัท ประกันภัยแห่งหนึ่งจากที่อื่น สัญญาจะถูกวาดขึ้นระหว่าง บริษัท ประกันภัยที่ยกให้กับ บริษัท ประกันภัยต่อซึ่งตกลงที่จะยอมรับความเสี่ยงของนโยบายที่กำหนดไว้ล่วงหน้าในช่วงระยะเวลาหนึ่ง
เมื่อพัฒนาราคาสนธิสัญญาการประกันภัยต่อ บริษัท ประกันภัยต่อจะต้องประเมินความเป็นไปได้ที่การสูญเสียจะเกินจำนวนความเสียหายที่ บริษัท รักษาไว้ได้รับ บางครั้ง บริษัท รับประกันภัยต่ออาจดำเนินการตามสนธิสัญญาการประกันภัยต่อการสูญเสียที่มากเกินไปซึ่งผู้รับประกันภัยต่อตกลงจ่ายค่าเสียหายที่สูงกว่าจำนวนเงินที่ระบุไว้โดยผู้ประกันตน สนธิสัญญาการสูญเสียส่วนเกินอาจครอบคลุมถึงความเสียหายที่ผู้รับประกันภัยจะต้องรับผิดชอบ
ในกรณีใด ๆ สนธิสัญญารับประกันภัยต่อทั้งสองฉบับกำหนดให้ผู้รับประกันภัยต่อประเมินความถี่และความรุนแรงของการเรียกร้องสร้างโปรไฟล์ความเสี่ยงทั่วไปที่อาจอ้างอิงเมื่อกำหนดราคาสนธิสัญญา
บริษัท ประกันภัยจะติดตามการเรียกร้องและการสูญเสียที่ใกล้ชิดซึ่งมาจากนโยบายที่พวกเขารับประกันเพื่อตรวจสอบว่ากลุ่มผู้ถือกรมธรรม์บางกลุ่มมีแนวโน้มที่จะเรียกร้องได้หรือไม่และมีความเสี่ยงที่จะทำประกันมากขึ้น
การใช้การให้คะแนนการสัมผัสหรือการให้คะแนนประสบการณ์ผู้รับประกันภัยต่อจะกำหนดขอบเขตความเสี่ยงต่อการให้รางวัล ผู้รับประกันภัยต่อมักจะใช้อันดับความเสี่ยงเมื่อ บริษัท ไม่มีข้อมูลในอดีตเพียงพอที่จะพัฒนาระดับประสบการณ์ การได้รับสารยังมีประโยชน์เมื่อความน่าจะเป็นที่การสูญเสียเฉพาะจะเกิดขึ้นถือว่าต่ำ
วิธีการจัดระดับการรับแสง
การจัดระดับความเสี่ยงถูกสร้างขึ้นโดยการตรวจสอบประสบการณ์การสูญเสียความเสี่ยงที่คล้ายคลึงกัน แต่ไม่เหมือนกัน สมมติฐานคือความเสี่ยงในกลุ่มความเสี่ยงที่คล้ายกันจะแสดงประสบการณ์การสูญเสียที่คล้ายกัน
ผลลัพธ์ของการจัดอันดับความเสี่ยงคือการประมาณการความสูญเสียที่คาดหวังที่ บริษัท คาดว่าจะได้สัมผัสสำหรับเหตุการณ์เฉพาะ วิธีการแสดงการสูญเสียเป็นเปอร์เซ็นต์ของจำนวนเงินมูลค่าของผู้ประกันตน
ข้อมูลจะสร้างเส้นโค้งการเปิดรับแสง ในขณะที่คุณเคลื่อนที่ไปตามเส้นโค้งการสูญเสียสะสมเป็นเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าประกันเข้าใกล้ 100 เปอร์เซ็นต์ การจัดอันดับความเสี่ยงอนุญาตให้ บริษัท ประกันภัยต่อตรวจสอบความรุนแรงของการสูญเสียในชั้นและท้ายที่สุดจะช่วยให้ บริษัท ประกันภัยต่อกำหนดราคาสำหรับความเสี่ยงที่คาดว่าจะตกอยู่ในแต่ละชั้นต่าง ๆ
Ruth Salzmann พัฒนาวิธีการจัดระดับความเสี่ยงในปี 1970 เมื่อเขียนเกี่ยวกับความสัมพันธ์ระหว่างการสูญเสียอัคคีภัยของเจ้าของบ้านและจำนวนเงินประกันที่สอดคล้องกัน โครงสร้างราคาที่เธอพัฒนากลายเป็นที่รู้จักในชื่อ Salzmann Curves
คะแนนการสัมผัสกับคะแนนประสบการณ์
การจัดอันดับการเปิดเผยข้อมูลแตกต่างจากการจัดอันดับประสบการณ์โดยที่พวกเขาไม่ต้องการให้ บริษัท ประกันภัยต่อมีประสบการณ์ในอดีตโดยตรงกับความเสี่ยงเฉพาะ
ด้วยการจัดอันดับประสบการณ์ผู้ทำประกันภัยต่อจะตรวจสอบข้อมูลการสูญเสียในอดีตที่ บริษัท ของพวกเขาเคยมีส่วนเกี่ยวข้องกับเหตุการณ์ความเสี่ยงเฉพาะ ตัวอย่างเช่นผู้รับประกันภัยต่ออาจพิจารณามูลค่าของการเรียกร้องที่พวกเขาครอบคลุมสำหรับการเกิดแผ่นดินไหวในบางภูมิภาค ผู้รับประกันภัยต่อจะใช้ประสบการณ์ในอดีตของพวกเขาและจะปรับข้อมูลการสูญเสียในอดีตเพื่อประมาณการการสูญเสียในอนาคตให้เป็นความเสี่ยงเฉพาะ
ข้อ จำกัด ของการได้รับสัมผัส
ข้อเสียอย่างหนึ่งของวิธีการให้คะแนนการเปิดรับแสงคือมันสร้างโซนในแต่ละเลเยอร์ที่การสูญเสียเข้าใกล้ แต่ไม่ถึงระดับการเก็บรักษาต่อไป ผู้รับประกันภัยต่ออาจใช้ตารางการกระจายเพื่อกำหนดอัตราสำหรับขอบเขตที่ต่ำกว่าของชั้น
ข้อเสียเพิ่มเติมคือผู้รับประกันภัยต่อจะต้องกำหนดความน่าเชื่อถือระดับสูงให้กับแหล่งข้อมูลที่ไม่ใช่ของตนเอง ต้องขึ้นอยู่กับข้อมูลที่ได้รับจาก บริษัท ประกันอื่น ๆ และระบบการให้คะแนนบุคคลที่สามเพื่อตั้งค่าความเสี่ยง ด้วยเหตุผลนี้วิธีการให้คะแนนประสบการณ์อาจเป็นวิธีที่ต้องการ
