หากคุณสงสัยว่าจะให้เงินทุนสนับสนุนการขยายตัวของธุรกิจขนาดเล็กของคุณได้อย่างไรคุณอาจต้องการพิจารณาสินเชื่อ Small Business Administration (SBA) แม้ว่าพวกเขาจะไม่ได้สำหรับเจ้าของธุรกิจทุกคนสินเชื่อเหล่านี้เป็นตัวเลือกที่ทำงานได้สำหรับผู้ที่ไม่สามารถจัดหาเงินทุนอื่น ๆ เพื่อการเติบโตทางธุรกิจของพวกเขา
เป็นหลักเมื่อธุรกิจที่มีคุณสมบัติเหมาะสมใช้สำหรับสินเชื่อ SBA นั้นจริง ๆ แล้วจะใช้สำหรับเงินกู้เพื่อการค้า, โครงสร้างตามข้อกำหนดของ SBA กับการรับประกัน SBA เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กและผู้กู้ที่สามารถเข้าถึงแหล่งเงินทุนอื่นที่มีเงื่อนไขที่เหมาะสมจะไม่ได้รับสินเชื่อ SBA “ สินเชื่อ SBA เป็นความคิดที่ดีถ้าเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กไม่มีสิทธิ์ได้รับสินเชื่อธุรกิจธนาคารแบบดั้งเดิมและพวกเขามีการใช้งานเฉพาะสำหรับเงินทุนที่จะช่วยให้ธุรกิจเติบโตขึ้น” แอนโธนีพิลีรองประธานและผู้อำนวยการฝ่ายวางแผนกลยุทธ์ของมหานครกล่าว ธนาคารฮัดสันในบาร์โดเนียนิวยอร์ก ใน พื้นฐานของการจัดหาเงินทุนธุรกิจ
ตัวอย่างของการใช้งานที่ดีและเฉพาะเจาะจงคือตัวอย่างเช่นคำสั่งซื้อมีมากกว่าอุปทานและเครื่องจักรใหม่บางอย่างพนักงานเพิ่มเติมตำแหน่งอื่นหรือรถบรรทุกคันอื่นจะช่วยตอบสนองความต้องการนั้นได้กำไรหลังจากครอบคลุมการชำระหนี้ใหม่ Pili กล่าว
การใช้ประโยชน์ที่ดีอื่น ๆ สำหรับสินเชื่อ SBA ได้แก่ การซื้อธุรกิจของคู่แข่งเพื่อให้ได้รับการประหยัดจากขนาดการรีไฟแนนซ์หนี้ในอัตราที่สูงขึ้นหรือการซื้ออาคารที่ธุรกิจดำเนินการหากการชำระเงินจำนองใหม่มีค่าเท่ากับหรือต่ำกว่าค่าเช่าซื้อ
ตัวอย่างที่ไม่ดีกำลังทำลางสังหรณ์ กิจกรรมการตลาดมากมายตกอยู่ในประเภทนี้ Pili กล่าว “ หลายคนคิดว่าถ้าพวกเขาเอาเงินกู้สำหรับบิลบอร์ดหรือหนังสือพิมพ์ลูกค้าจะมา” นั่นไม่ค่อยเกิดขึ้น
ตัวเลือก SBA
การบริหารธุรกิจขนาดเล็กนำเสนอโปรแกรมการเงินที่หลากหลายเพื่อช่วยให้ธุรกิจขนาดเล็กประสบความสำเร็จ โปรแกรมมีตั้งแต่การให้ความช่วยเหลืออำนวยความสะดวกในการกู้ยืมกับผู้ให้กู้บุคคลที่สามเพื่อรับประกันพันธบัตรหรือช่วยให้เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กหาทุนร่วม
โปรแกรมสินเชื่อที่ได้รับการรับรองซึ่งเรียกอีกอย่างว่าสินเชื่อ SBA เป็นหนึ่งในข้อเสนอเหล่านี้ มีสินเชื่อหลายประเภทรวมถึง:
- 7 (a) โปรแกรมสินเชื่อ นี่คือโปรแกรมการกู้ยืมที่พบบ่อยที่สุดของ SBA และรวมถึงความช่วยเหลือทางการเงินสำหรับธุรกิจที่มีความต้องการพิเศษเช่นแฟรนไชส์ฟาร์มและธุรกิจการเกษตรและเรือประมง โปรแกรม Microloan ให้สินเชื่อระยะสั้นขนาดเล็กแก่ธุรกิจขนาดเล็กและศูนย์ดูแลเด็กเล็กที่ไม่แสวงหาผลกำไรบางประเภท สินเชื่ออสังหาริมทรัพย์และอุปกรณ์: CDC / 504 เงินกู้นี้ให้เงินทุนสำหรับสินทรัพย์ถาวรที่สำคัญเช่นอุปกรณ์หรืออสังหาริมทรัพย์
SBA ไม่ให้สินเชื่อโดยตรงกับธุรกิจขนาดเล็ก มันเป็นเพียงแค่กำหนดแนวทางสำหรับการกู้ยืมเงินและจากนั้นจะคืนเงินให้กู้ยืมหรือรับประกันว่าเงินกู้จะได้รับการชำระคืน, Joseph Lizio, CEO, Capital LookUp LLC และอดีตผู้ให้กู้เชิงพาณิชย์กล่าว ที่ช่วยลดความเสี่ยงให้กับผู้ให้กู้
ได้รับการอนุมัติ
เจ้าของธุรกิจขนาดเล็กสามารถสมัครสินเชื่อ SBA ผ่านทางธนาคารที่เสนอสินเชื่อ SBA “ เจ้าของธุรกิจอาจสมัครผ่าน บริษัท พัฒนาที่ได้รับการรับรองในท้องถิ่น (CDC) ซึ่งเป็น บริษัท ที่ไม่แสวงหากำไรที่ได้รับการรับรองและควบคุมโดย SBA ที่ทำงานร่วมกับผู้ให้กู้ที่เข้าร่วมเพื่อจัดหาเงินทุนให้กับธุรกิจขนาดเล็ก” Pili กล่าว มี CDC 252 แห่งทั่วประเทศแต่ละแห่งครอบคลุมพื้นที่ทางภูมิศาสตร์ที่เฉพาะเจาะจง
“ ธนาคารหลายแห่งร่วมมือกับ CDC ในท้องถิ่นของพวกเขาเพื่อช่วยเหลือผู้กู้ที่จะไม่ผ่านการพิจารณาสินเชื่อธุรกิจแบบดั้งเดิมที่ธนาคารเสนอ” Pili กล่าว
เพื่อที่จะได้รับการอนุมัติใบสมัครสินเชื่อ SBA จะต้องได้รับการอนุมัติและรับประกันโดยสถาบันการเงินหรือผู้ให้กู้ธุรกิจขนาดเล็กก่อน “ จากนั้นจะถูกส่งไปยัง SBA ซึ่งภายใต้แนวทางของตัวเองก็จะรับประกันและอนุมัติหรือไม่” Lizio กล่าว
หากทั้งสององค์กรอนุมัติสินเชื่อสถาบันการเงินจะให้ทุนและให้บริการเงินกู้จากจุดนั้น “ SBA จะรับประกันเงินกู้หรือบางส่วนเท่านั้น - โดยปกติประมาณ 85% - ในกรณีที่ผู้กู้ผิดนัด” Lizio กล่าว
หากคุณไม่แน่ใจว่าผู้ให้กู้ในพื้นที่ของคุณเป็นผู้ให้ยืมที่อนุมัติโดย SBA หรือไม่ให้ไปที่ไซต์ SBA ในขณะที่ผู้ให้กู้ทุกรายมีเกณฑ์ของตนเองในการอนุมัติสินเชื่อ Lizio กล่าวว่ามีเกณฑ์การคัดเลือกทั่วไปที่ผู้ให้กู้ทุกรายใช้รวมถึง:
- กระแสเงินสดเพื่อการชำระเงินกู้ หากการชำระเงินรายเดือนมีค่าประมาณ $ 1, 000 ต่อเดือนผู้สมัครต้องแสดงให้เห็นถึงธุรกิจสามารถสร้างรายได้ดังกล่าวข้างต้นและสูงกว่าผลกำไรจากการดำเนินงานทั้งหมด ประวัติเครดิตส่วนบุคคล เจ้าหน้าที่สินเชื่อไม่ต้องการเสียเวลากับการสมัครที่พวกเขาไม่สามารถได้รับการอนุมัติผ่านการจัดจำหน่ายหรือคณะกรรมการเครดิตของพวกเขา ดังนั้นพวกเขาดึงประวัติเครดิตส่วนบุคคลกับผู้สมัคร หากคะแนนเหล่านั้นไม่เป็นไปตามเกณฑ์ขั้นต่ำ Lizio กล่าวผู้ให้กู้จะเดินออกไปทันที ประกอบ แม้ว่าอาจมีข้อยกเว้นบางประการ SBA โดยทั่วไปกำหนดให้สินเชื่อ SBA ทั้งหมดต้องมีหลักประกันกับสินทรัพย์ที่มีอยู่ทั้งหมด (สินค้าคงคลังอาคารเงินสด ฯลฯ) - ทั้งธุรกิจและส่วนบุคคล ธนาคารและผู้ให้กู้ในเชิงพาณิชย์อื่น ๆ ก็ต้องการหลักประกันเต็มเช่นกัน หากไม่มีหลักประกันที่มีมูลค่าอย่างต่ำ 100% ของจำนวนเงินกู้ Lizio กล่าวว่าคำขอดังกล่าวจะถูกปฏิเสธ
ข้อดีเฉพาะของ SBA
สำหรับเจ้าของธุรกิจขนาดเล็กการไปเส้นทาง SBA มีข้อดีที่สำคัญบางประการ
ระยะเวลาการให้สินเชื่อ Lizio กล่าวว่าหนึ่งในผลประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดของเงินกู้ SBA คือเงื่อนไขของเงินกู้ “ ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการให้ผู้กู้มีระยะสั้นที่สุด แต่เงินให้สินเชื่อ SBA ขยายข้อกำหนดเหล่านั้นออกไป” Lizio กล่าว
ตัวอย่างเช่นธนาคารอาจเห็นด้วยกับคำที่เกี่ยวกับอสังหาริมทรัพย์เป็นเวลา 10 ปีเท่านั้น แต่ SBA อาจอนุมัติคำที่ 20 หรือ 25 ปี หรือสมมติว่าผู้ให้กู้เอกชนจะรับประกันการยืมอุปกรณ์เป็นเวลา 5 ปีเท่านั้น SBA อาจอนุมัติ 7 ปี
เหตุใดเรื่องนี้ Lizio กล่าวว่าในระยะยาวทำให้การชำระเงินกู้มีราคาไม่แพงมากขึ้นและยังทำให้มีคุณสมบัติในการขอสินเชื่อได้ง่ายขึ้น นอกจากนี้ยังเพิ่มความยืดหยุ่นให้กับผู้กู้ “ ไม่มีธุรกิจใดมีรายรับที่ราบรื่นอย่างต่อเนื่อง มันอาจมีเดือนที่ดีหรือช่วงเวลาที่ดีหรือเดือนหรือช่วงเวลาที่ไม่ดี การชำระเงินกู้ขั้นต่ำขนาดเล็กนั้นง่ายกว่าที่จะครอบคลุมในช่วงเดือนหรือช่วงเวลาที่ไม่ดี
“ ฉันมักจะบอกให้ผู้กู้ใช้ระยะยาวที่สุดเท่าที่จะทำได้จากนั้นก็ทำงานเพื่อจัดการสินเชื่อเพื่อลดต้นทุนโดยรวมโดยจ่ายเพิ่มเมื่อพวกเขาสามารถทำได้” เขากล่าวเสริม
ความยืดหยุ่นในหลักประกัน ข้อกำหนดของหลักประกันนั้นมีความยืดหยุ่นมากกว่า Lizio กล่าวว่าสินเชื่อธุรกิจส่วนใหญ่ต้องการหลักประกันที่มีมูลค่า 100% หรือมากกว่าของจำนวนเงินกู้เพื่อขออนุมัติ แต่ SBA อาจอนุมัติเงินกู้ที่ผู้กู้มีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์อื่นทั้งหมด - และให้คำมั่นสัญญาทางธุรกิจและหลักประกันส่วนบุคคลที่มีอยู่ทั้งหมดแม้ว่าหลักประกันนั้นจะไม่เพิ่มขึ้นถึง 100% ของจำนวนเงินกู้ ผู้ที่ไม่มีหลักประกันมากอาจยังคงอนุมัติสินเชื่อ SBA ซึ่งอาจถูกปฏิเสธโดยผู้ให้กู้แบบดั้งเดิม
คุณเป็นกรณีชายแดน บางครั้ง SBA อาจเป็นเหตุผลเดียวที่คุณได้รับเงินกู้ “ หากธนาคารหรือผู้ให้กู้อยู่ในรั้วด้วยเหตุผลบางอย่างการรับประกันของ SBA อาจเป็นสิ่งที่ผลักดันคุณไปทางด้านขวาคุณจะได้รับการอนุมัติ” Lizio กล่าว
ข้อเสียบางประการ
ต้นทุนที่สูงขึ้น ค่าธรรมเนียมที่เกี่ยวข้องกับสินเชื่อ SBA อาจมีราคาแพง “ คุณต้องจ่ายค่าธรรมเนียมสองชุด: ค่าธรรมเนียมการกำเนิดและต้นทุนการปิดบัญชีแก่ผู้ให้กู้รวมถึงค่าธรรมเนียมสูงถึง 3.5% สำหรับการอนุมัติของ SBA” Lizio กล่าว คุณต้องผ่านกระบวนการจัดจำหน่ายสองกระบวนการซึ่งอาจต้องใช้การประเมินมูลค่าทรัพย์สินหรือหลักประกันสองแบบ ที่อาจมีราคาแพง
การประมวลผลช้าลง คุณต้องอดทน สิ่งหนึ่งที่คุณกำลังเผชิญกับสองสถาบัน - ผู้ให้กู้และ SBA - ไม่ใช่แค่ผู้ให้กู้ “ ขั้นตอนการสมัครสินเชื่อเหล่านี้ใช้เวลาตลอดไปเนื่องจากเจ้าหน้าที่ธนาคารหลายคนไม่ชอบที่จะทำและ SBA มักจะสำรองไว้” Lizio กล่าว
สำหรับสินเชื่อ 7 (a) คุณอาจต้องการตรวจสอบโปรแกรมสินเชื่อ SBA Express ซึ่งได้เร่งกำหนดเวลาและสัญญาว่าจะให้เวลาตอบสนอง 36 ชั่วโมงในการสมัครสินเชื่อคุณสมบัติของสินเชื่อด่วนเหล่านี้อาจหรืออาจไม่ตรงกับความต้องการของคุณ
บรรทัดล่าง
ก่อนที่จะสมัครขอสินเชื่อธุรกิจทุกประเภทคุณควรประเมินสุขภาพทางการเงินและความต้องการทางธุรกิจของคุณ SBA แนะนำให้คุณพิจารณาถึงความแข็งแกร่งของอุตสาหกรรมของคุณวิธีที่คุณใช้และชำระคืนเงินกู้และความแข็งแกร่งของทีมผู้บริหารของคุณ
พัฒนาแผนธุรกิจที่ตอบคำถามเหล่านี้ ผู้ให้กู้ทุกคนต้องการทบทวนแผนธุรกิจที่เป็นสาระสำคัญครอบคลุมและผ่านการคิดมาก่อนอนุมัติสินเชื่อเพื่อขยายหรือเปิดตัวธุรกิจ
เงินกู้ธุรกิจแบบดั้งเดิมโดยทั่วไปจะเร็วกว่าที่จะได้รับและมีค่าธรรมเนียมต่ำกว่า แต่เงินให้สินเชื่อ SBA สามารถนำเสนอข้อได้เปรียบที่สำคัญรวมถึงความสามารถในการได้รับเงินกู้ในทุกขั้นตอนของการพัฒนา บริษัท ของคุณ
