ณ เดือนพฤษภาคม 2561 ธนาคารกลางสหรัฐคาดการณ์ว่าคนอเมริกันมีเครดิตหมุนเวียนเกือบ 1.04 ล้านล้านดอลลาร์ซึ่งส่วนใหญ่เป็นหนี้บัตรเครดิต จำนวนเงินที่น่ากลัวไม่ได้สะท้อนถึงจำนวนหนี้เฉลี่ยของแต่ละคนที่ถืออยู่ แต่ส่วนใหญ่เรามีบัตรเครดิตอย่างน้อยหนึ่งใบในกระเป๋าเงินของเรา: ณ สิ้นปี 2560 มีบัญชีบัตรเครดิตเปิดอยู่ 364 ล้านบัญชีในสหรัฐอเมริกาสำหรับทุกคน ใครเป็นผู้ถือบัตรยิ่งคุณเข้าใจเกี่ยวกับบัตรเครดิตและค่าใช้จ่ายมากเท่าไหร่คุณก็จะยิ่งดีเท่านั้น
ผู้บริโภคที่มีความเข้าใจส่วนใหญ่ค้นหาอัตราบัตรเครดิตที่ดีที่สุดที่พวกเขาสามารถหาได้ แต่คุณเคยสงสัยบ้างไหมว่าทำไมอัตราดอกเบี้ยถึงกำหนดในอัตราใด และคุณเข้าใจหรือไม่ว่าอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลงสามารถชำระเงินผ่านบัตรเครดิตได้หรือไม่ นี่คือสิ่งที่ผู้ถือบัตรทุกคนควรรู้
อัตราดอกเบี้ยและเมษายน
อัตราร้อยละต่อปี (APR) คือสิ่งที่สถาบันการเงินเรียกเก็บจากลูกค้าแต่ละรายในเรื่องสินเชื่อหรือยอดบัตรเครดิต บริษัท บัตรเครดิตบางแห่งเสนออัตราเบื้องต้นเบื้องต้นสำหรับลูกค้าใหม่และการโอนยอดคงเหลือเป็นเวลาหกเดือนหรือหนึ่งปีและ บริษัท อื่นเรียกเก็บเงิน APR ที่แตกต่างกันขึ้นอยู่กับวิธีการใช้บัตรเครดิต บริษัท บัตรเครดิตมักจะคิดค่า APR ที่สูงขึ้นสำหรับการเบิกเงินสดล่วงหน้าเช่นการซื้อ อัตราดอกเบี้ยของคุณกำหนดโดย บริษัท บัตรเครดิตและอาจขึ้นอยู่กับคะแนนเครดิตของคุณ
อัตราคงที่เทียบกับอัตราผันแปร
บัตรเครดิตจะมีตัวแปร APR หรือ APR คงที่ หากคุณมีบัตรเครดิตอัตราคงที่อัตราดอกเบี้ยอาจยังคงเปลี่ยนแปลงหากคุณชำระเงินล่าช้าหรือไม่เลยหรือถ้า บริษัท บัตรเครดิตส่งหนังสือแจ้งให้คุณทราบถึงการเพิ่มขึ้นของอัตรา APR ที่ผันแปรได้จะเชื่อมโยงกับอัตราหลักซึ่งเป็นอัตราดอกเบี้ยที่ธนาคารคิดกับ บริษัท โดยปกติแล้วอัตราสำคัญจะปรับเมื่อธนาคารกลางปรับอัตราเงินของรัฐบาลกลาง เมื่อคุณอ่านการพิมพ์ที่ดีในข้อตกลงบัตรเครดิตของคุณคุณมักจะเห็นคำสั่งที่มีการอ่านราคาของคุณเป็น“ อัตราพิเศษบวก 8%” หรือบางสิ่งบางอย่างตามสายเหล่านั้น
เมื่อคิดดอกเบี้ย
บริษัท บัตรเครดิตเริ่มคิดดอกเบี้ยหลังจากยอดคงค้างสำหรับรอบการเรียกเก็บเงินหนึ่งรอบขึ้นไป หากคุณต้องการหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ยคุณต้องชำระยอดบัตรเครดิตของคุณให้ครบถ้วนก่อนถึงวันที่กำหนดในแต่ละเดือน อีกทางเลือกหนึ่งคือการเรียกเก็บเงินจากบัตรเครดิตที่ไม่มีดอกเบี้ย แต่นั่นเป็นการแก้ไขชั่วคราว: โดยปกติแล้วอัตราส่งเสริมการขายที่ไม่มีดอกเบี้ยจะใช้เวลาเพียงหกเดือนถึงหนึ่งปี และหากคุณไม่ชำระยอดคงเหลือทั้งหมดภายในวันสุดท้ายของระยะเวลาโปรโมชั่นคุณสามารถถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมย้อนหลังสำหรับยอดคงเหลือทั้งหมด
ทำไมอัตราดอกเบี้ยของคุณถึงเปลี่ยนแปลง
บริษัท บัตรเครดิตส่วนใหญ่เรียกเก็บอัตราหนึ่งสำหรับการซื้อหนึ่งรายการสำหรับการโอนยอดคงเหลือและอีกรายการหนึ่งสำหรับการเบิกเงินสดล่วงหน้า นอกจากนี้คุณอาจถูกเรียกเก็บเงินเป็นค่าเริ่มต้นหรืออัตราค่าปรับหากคุณล่าช้า 60 วันในการชำระยอดคงเหลือที่มีอยู่ หากคุณใช้งานเกินวงเงินเครดิตหรือครบกำหนดชำระ 30 วันในใบเรียกเก็บเงินของคุณ APR เริ่มต้นจะถูกเรียกเก็บเงินสำหรับการทำธุรกรรมในอนาคต อีกเหตุผลหนึ่งที่ทำให้อัตราการเปลี่ยนแปลงของคุณคือคุณสมัครใช้งานบัตรที่อัตราดอกเบี้ยเบื้องต้นลดลงและช่วงเวลาเบื้องต้นนั้นหมดอายุ
การเปลี่ยนแปลงการจ่ายดอกเบี้ยของคุณ
ระมัดระวังเป็นพิเศษเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยที่คุณถูกเรียกเก็บโดย บริษัท บัตรเครดิตของคุณเนื่องจากอัตราดังกล่าวส่งผลกระทบอย่างมากต่อจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจ่ายในแต่ละเดือนสำหรับหนี้ของคุณ ตัวอย่างเช่นหากคุณมีบัตรเครดิตที่มียอดคงเหลือ 2, 000 ดอลลาร์ที่ดอกเบี้ย 18% และคุณจ่าย $ 50 ต่อเดือนสำหรับยอดเงินนั้นจะใช้เวลา 62 เดือนในการชำระ - และยอดรวมรวมมากกว่า 1, 000 ดอลลาร์ จะมาที่ $ 3, 100 หากคุณโอนยอดคงเหลือนั้นไปยังบัตรเครดิตที่มีอัตราดอกเบี้ย 9% และชำระเงิน $ 50 ต่อเดือนเหมือนกันคุณจะจ่ายรวม $ 2, 400 รวมดอกเบี้ยและจะใช้เวลาเพียง 48 เดือน
ผู้บริโภคจำนวนมากเลือกที่จะโอนยอดคงเหลือไปยังอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าหรือแม้แต่อัตราดอกเบี้ยศูนย์ถ้าพวกเขาทำได้ ข้อควรระวังหนึ่ง: บริษัท บัตรเครดิตส่วนใหญ่ จำกัด ช่วงเวลาที่มีดอกเบี้ยต่ำและเรียกเก็บค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ 3-5% ทำการคำนวณเพื่อตรวจสอบว่าจำนวนเงินที่คุณประหยัดจากการจ่ายดอกเบี้ยเพียงพอหรือไม่ที่จะหักล้างค่าธรรมเนียมการโอนยอดคงเหลือ (ค้นหาเครื่องคำนวณการชำระหนี้ที่นี่) หากเป้าหมายคือการชำระหนี้บัตรเครดิตของคุณภายในกรอบเวลาที่ไม่มีดอกเบี้ยให้แน่ใจว่าได้คำนวณจำนวนเงินที่คุณต้องจ่ายในแต่ละเดือนเพื่อลดยอดเงินของคุณให้เป็นศูนย์ก่อนอัตราการเกริ่นนำ หมดอายุ
บรรทัดล่าง
วิธีที่ดีที่สุดเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจ่ายอัตราดอกเบี้ยต่ำสุดในยอดบัตรเครดิตคือการรักษาคะแนนเครดิตของคุณให้สูง บริษัท บัตรเครดิตมักเสนอราคาที่ดีที่สุดให้กับลูกค้าที่น่าเชื่อถือที่สุด หากคะแนนของคุณดีขึ้นเนื่องจากคุณได้รับบัตรอย่ากลัวที่จะโทรหา บริษัท บัตรเครดิตของคุณและถามพวกเขาว่าพวกเขาจะลดอัตราลงหรือไม่ บ่อยครั้งที่พวกเขายินดีที่จะทำงานร่วมกับคุณเพื่อรักษาลูกค้าที่ภักดี
