คะแนนส่วนลดคืออะไร
คะแนนส่วนลดเป็นประเภทของดอกเบี้ยที่จ่ายล่วงหน้าหรือค่าธรรมเนียมผู้กู้จำนองสามารถซื้อได้ว่าจะลดจำนวนดอกเบี้ยที่พวกเขาต้องจ่ายในการชำระเงินครั้งต่อไป แต่ละจุดลดราคาโดยทั่วไปจะมีค่าใช้จ่าย 1% ของจำนวนเงินกู้ทั้งหมดและขึ้นอยู่กับผู้กู้แต่ละจุดจะลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลงหนึ่งในแปดถึงหนึ่งในสี่ของเปอร์เซ็นต์ คะแนนส่วนลดสามารถนำไปหักลดหย่อนภาษีได้เฉพาะปีที่ได้รับชำระ
ทำลายคะแนนส่วนลด
จุดลดจะเรียกว่าเป็นจุดจำนอง พวกเขาเป็นค่าใช้จ่ายในการปิดการจำนองครั้งเดียวล่วงหน้าซึ่งช่วยให้ผู้กู้จำนองเข้าถึงอัตราการจำนองลดราคาเมื่อเทียบกับตลาด เนื่องจากกรมสรรพากรพิจารณาคะแนนส่วนลดที่จะจ่ายดอกเบี้ยจำนองล่วงหน้าพวกเขาจะถูกหักลดหย่อนภาษีได้เฉพาะในปีที่พวกเขาได้รับเงิน
ตัวอย่างเช่นในสินเชื่อ 200, 000 ดอลลาร์แต่ละจุดจะมีราคา 2, 000 ดอลลาร์ สมมติว่าอัตราดอกเบี้ยในการจำนองคือ 5% และแต่ละจุดลดอัตราดอกเบี้ย 0.25% การซื้อสองจุดมีค่าใช้จ่าย $ 4, 000 และส่งผลให้อัตราดอกเบี้ย 4.50%
วิธีชำระคะแนนลดราคา
การซื้ออัตราดอกเบี้ยจำนองพร้อมคะแนนลดไม่จำเป็นต้องมีการจ่ายเงินออกจากกระเป๋าเสมอไป โดยเฉพาะอย่างยิ่งในสถานการณ์การรีไฟแนนซ์ผู้ให้กู้สามารถม้วนคะแนนส่วนลดเช่นเดียวกับค่าใช้จ่ายปิดอื่น ๆ ลงในยอดสินเชื่อ วิธีนี้จะช่วยป้องกันไม่ให้ผู้กู้เข้ามาในตารางปิดด้วยเงิน แต่ยังช่วยลดสถานะหุ้นในบ้านของเขา
ผู้กู้ที่จ่ายคะแนนส่วนลดเมื่อซื้อบ้านมีแนวโน้มที่จะต้องออกจากกระเป๋าเพื่อตอบสนองค่าใช้จ่ายเหล่านี้ อย่างไรก็ตามมีหลายสถานการณ์โดยเฉพาะในตลาดของผู้ซื้อซึ่งผู้ขายเสนอที่จะจ่ายค่าใช้จ่ายในการปิดของผู้ซื้อเป็นจำนวนเงินหนึ่งดอลลาร์ หากค่าใช้จ่ายในการปิดอื่น ๆ เช่นค่าธรรมเนียมการกำเนิดเงินกู้และค่าประกันชื่อไม่ตรงตามเกณฑ์นี้บ่อยครั้งที่ผู้ซื้อสามารถเพิ่มคะแนนส่วนลดและลดอัตราดอกเบี้ยได้อย่างมีประสิทธิภาพฟรี
ประโยชน์และข้อเสียของคะแนนส่วนลด
ทั้งผู้ให้กู้และผู้กู้ได้รับประโยชน์จากคะแนนส่วนลด ผู้กู้จะได้รับดอกเบี้ยที่ลดลงตามท้องถนน แต่ผลประโยชน์จะใช้ได้เฉพาะในกรณีที่ผู้กู้วางแผนที่จะถือจำนองไว้นานพอที่จะประหยัดเงินจากการจ่ายดอกเบี้ยที่ลดลง
ตัวอย่างเช่นผู้กู้ที่จ่ายคะแนนส่วนลด $ 4, 000 เพื่อประหยัด $ 80 ต่อเดือนในการคิดดอกเบี้ยจำเป็นต้องเก็บเงินกู้เป็นเวลา 50 เดือนหรือสี่ปีและสองเดือนเพื่อให้ได้ หากผู้กู้คิดว่าเขาอาจขายทรัพย์สินหรือรีไฟแนนซ์เงินกู้ก่อนผ่านไป 50 เดือนเขาควรพิจารณาลดสิ่งที่เขาจ่ายเป็นคะแนนลดและรับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเล็กน้อย
ผู้ให้กู้ได้รับประโยชน์จากคะแนนส่วนลดโดยรับเงินสดล่วงหน้าแทนที่จะรอเงินในรูปแบบของการจ่ายดอกเบี้ยในช่วงเวลาซึ่งจะช่วยเพิ่มสภาพคล่องของผู้ให้กู้
