การชำระหนี้: วิธีที่ถูกที่สุดที่จะได้รับจากหนี้?

“ การชำระหนี้โดยเฉลี่ยช่วยให้ผู้บริโภคประหยัดค่าใช้จ่ายได้ $ 2.64 สำหรับทุก ๆ $ 1” รายงานที่ออกโดยสภาสินเชื่อแห่งอเมริกาเมื่อเดือนที่แล้วซึ่งเป็นสมาคมอุตสาหกรรมของ บริษัท ที่ดำเนินงานในอุตสาหกรรมการชำระหนี้ที่ได้ตกลงกันว่า

รายงานที่ได้รับมอบหมายจาก AFCC นั้นมาจากการศึกษาผู้บริโภค 400, 000 รายโดยมีบัญชี 2.9 ล้านบัญชีที่ลงทะเบียนในโปรแกรมการชำระหนี้ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2011 จนถึงวันที่ 31 มีนาคม 2017 และถูกสร้างขึ้นโดย บริษัท บัญชีสาธารณะแห่งชาติที่ได้รับการรับรอง Hemming Morse LLP รายงานยังระบุด้วยว่า“ ลูกค้าชำระหนี้มากกว่า 95% ได้รับการออมเกินค่าธรรมเนียม” และผู้เข้าร่วมส่วนใหญ่เห็นการชำระบัญชีครั้งแรกภายใน 4-6 เดือนหลังจากเริ่มโปรแกรม

“ การชำระหนี้สามารถช่วยผู้บริโภคประหยัดเงินโดยอนุญาตให้พวกเขาแก้ไขหนี้ได้น้อยกว่ายอดเงินเต็มจำนวน” Gerri Detweiler ผู้เขียนร่วมของ Kindle eBook ฟรี“ คำตอบการเก็บหนี้: วิธีการใช้กฎหมายเก็บหนี้เพื่อปกป้องสิทธิ์ของคุณ” อาจเป็นวิธีการชำระหนี้สำหรับบางคนที่ไม่สามารถจ่ายคืนเต็มจำนวนที่พวกเขาเป็นหนี้ได้”

แต่โปรแกรมการชำระหนี้เป็นวิธีที่ถูกที่สุดในการปลดหนี้หรือไม่ มาหาคำตอบกัน

การออมการชำระหนี้และต้นทุน

จากข้อมูลของ AFCC ที่รวบรวมโดย Freedom Debt Relief ผู้เจรจาต่อรองหนี้รายใหญ่ที่สุดของประเทศการชำระหนี้เป็นทางเลือกที่ถูกที่สุดเมื่อเทียบกับการให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อหรือการชำระหนี้รายเดือนขั้นต่ำ

การชำระหนี้จะเป็นตัวเลือกที่แพงที่สุดสำหรับคุณหรือไม่ขึ้นอยู่กับข้อมูลเฉพาะของคุณ

การชำระหนี้หรือที่เรียกว่าการบรรเทาหนี้หรือการปรับปรุงหนี้เป็นกระบวนการแก้ไขหนี้ที่ค้างชำระน้อยกว่าจำนวนเงินที่คุณค้างชำระโดยสัญญาว่าผู้ให้กู้จะจ่ายเงินก้อนใหญ่ ผู้บริโภคสามารถชำระหนี้ของตนเองหรือจ้าง บริษัท ชำระหนี้ให้พวกเขา ข้อเสนอการชำระหนี้อาจอยู่ในช่วง 10% ถึง 50% ของสิ่งที่คุณเป็นหนี้ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับสถานการณ์ เจ้าหนี้ต้องตัดสินใจว่าจะยอมรับข้อเสนอใด (ถ้ามี)

ผู้บริโภคที่ลงทะเบียนในโปรแกรมการชำระหนี้เนื่องจากพวกเขาไม่สามารถจัดการภาระหนี้ของพวกเขาได้ แต่ผู้ที่ยังคงชำระเงินอยู่แม้แต่ผู้ประปรายก็มีอำนาจต่อรองน้อยกว่าผู้ที่ไม่ได้ชำระเงิน ดังนั้นขั้นตอนแรกของพวกเขาคือต้องหยุดจ่ายเงินทั้งหมด “ คะแนนเครดิตสามารถประสบในระหว่างกระบวนการชำระหนี้โดยเฉพาะอย่างยิ่งที่จุดเริ่มต้น” ฌอนฟ็อกซ์ประธานร่วมของการบรรเทาหนี้เสรีภาพ “ ในขณะที่ผู้บริโภคเริ่มชำระหนี้, คะแนนเครดิตมักจะฟื้นตัวเมื่อเวลาผ่านไป”

กลายเป็นหนี้ค้างชำระและชำระหนี้น้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้สามารถมีผลกระทบอย่างรุนแรงต่อคะแนนเครดิตของคุณ - มีแนวโน้มที่จะส่งไปยังกลาง 500 ซึ่งถือว่าไม่ดี ยิ่งคะแนนของคุณสูงขึ้นก่อนที่คุณจะล้มลง การชำระล่าช้าอาจยังคงอยู่ในรายงานของคุณนานถึงเจ็ดปี (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมให้ดู 5 ปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดที่มีผลต่อเครดิตของคุณ และ การชำระหนี้จะมีผลต่อคะแนนเครดิตของฉันอย่างไร )

การไม่ชำระเงินหมายถึงการสะสมค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยล่าช้าซึ่งจะเพิ่มยอดเงินของคุณและจะทำให้การชำระหนี้ของคุณยากขึ้นหากคุณไม่สามารถชำระหนี้ได้ ผู้บริโภคสามารถคาดหวังว่าจะได้รับโทรศัพท์จากการติดตามทวงหนี้เมื่อพวกเขาไม่ชำระหนี้ เจ้าหนี้อาจตัดสินใจที่จะฟ้องร้องผู้บริโภคสำหรับหนี้ที่สูงกว่า $ 5, 000 - หนี้ที่มีค่าต่อปัญหาของพวกเขาในคำอื่น ๆ - ซึ่งอาจส่งผลให้ค่าจ้าง garnishment “ ยิ่งคุณมีเงินพอที่จะชำระได้เร็วเท่าไหร่คุณก็จะสามารถแก้ไขหนี้ได้เร็วเท่านั้น ยิ่งหนี้ของคุณค้างชำระนานเท่าไหร่ความเสี่ยงในการถูกฟ้องร้องก็จะมากขึ้นเท่านั้น” Detweiler กล่าว

ไม่มีการรับประกันว่าหลังจากเกิดความเสียหายนี้ผู้ให้กู้จะเห็นด้วยกับการตั้งถิ่นฐานหรือจะตกลงที่จะชำระหนี้เพียงเล็กน้อยเท่าที่คุณหวัง ตัวอย่างเชสจะไม่ทำงานกับ บริษัท ชำระหนี้ มันจะทำงานโดยตรงกับผู้บริโภคหรือกับหน่วยงานให้คำปรึกษาสินเชื่อที่ไม่แสวงหากำไรที่ได้รับใบอนุญาตที่จะช่วยผู้บริโภค สำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคเตือนว่าการลงโทษและค่าธรรมเนียมที่สะสมในหนี้ที่ไม่ได้ชำระสามารถยกเลิกการออมใด ๆ ที่ บริษัท ชำระหนี้ได้มาถึงคุณโดยเฉพาะหากไม่ได้ชำระหนี้ทั้งหมดหรือเกือบทั้งหมด

เมื่อ บริษัท บุคคลที่สามเจรจาและชำระหนี้ในนามของคุณคุณจะต้องชำระค่าธรรมเนียมที่คำนวณเป็นเปอร์เซ็นต์ของหนี้ที่คุณลงทะเบียน หนี้ที่ลงทะเบียนแล้วคือจำนวนหนี้ที่คุณเข้ามาในโปรแกรมด้วย ตามกฎหมาย บริษัท ไม่สามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมนี้จนกว่าจะชำระหนี้ของคุณจริง ค่าธรรมเนียมเฉลี่ย 20% ถึง 25%

การชำระหนี้อาจนำมาซึ่งค่าใช้จ่ายภาษี สรรพากรบริการ (IRS) พิจารณายกหนี้ให้เป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี อย่างไรก็ตามหากคุณสามารถแสดงให้เห็นถึง IRS ว่าคุณมีหนี้สินล้นพ้นตัวคุณจะไม่ต้องจ่ายภาษีสำหรับหนี้สินที่ปลดประจำการ กรมสรรพากรจะพิจารณาให้คุณล้มละลายถ้าหนี้สินรวมของคุณเกินสินทรัพย์รวมของคุณ เป็นการดีที่สุดที่จะปรึกษาผู้สอบบัญชีรับอนุญาตเพื่อพิจารณาว่าคุณมีคุณสมบัติเพียงพอสำหรับสถานะล้มละลายหรือไม่

การล้มละลายและต้นทุน

เมื่อกระบวนการทำงานตามที่ตั้งใจ MarketWatch ชี้ให้เห็นว่าการชำระหนี้จะเป็นประโยชน์ต่อทุกคนที่เกี่ยวข้อง ผู้บริโภคหลุดพ้นจากหนี้และประหยัดเงิน บริษัท ชำระหนี้จะได้รับเงินสำหรับการให้บริการที่มีค่าและเจ้าหนี้จะได้รับมากกว่าที่พวกเขาต้องการหากผู้บริโภคหยุดจ่ายเงินทั้งหมดหรือเข้าสู่บทที่ 7 การล้มละลาย บทที่ 7 การล้มละลายเกี่ยวข้องกับการชำระสินทรัพย์ที่ไม่มีข้อยกเว้นของลูกหนี้และใช้เงินที่ได้ไปชำระเจ้าหนี้ สินทรัพย์ที่ได้รับการยกเว้นแตกต่างกันไปตามรัฐ แต่มักจะรวมถึงทรัพย์สินในครัวเรือนและส่วนบุคคลจำนวนบ้านหุ้นบัญชีเกษียณอายุและยานพาหนะ

เมื่อเทียบกับการชำระหนี้ Detweiler กล่าวว่า“ หากผู้บริโภคมีสิทธิ์ได้รับการล้มละลายบทที่ 7 อาจเป็นตัวเลือกที่เร็วกว่า มันเป็นกระบวนการทางกฎหมายที่สามารถหยุดการเรียกเก็บและการฟ้องร้อง การชำระหนี้ไม่ได้เสนอการค้ำประกันเหล่านั้น

“ แต่อาจมีหลายเหตุผลว่าทำไมบทที่ 7 อาจไม่ใช่ทางเลือกที่ดี” Detweiler กล่าวเสริม “ ผู้บริโภคอาจต้องยอมจำนนต่อทรัพย์สินที่พวกเขาอาจรู้สึกว่าจำเป็นต้องเก็บไว้ หรือพวกเขาอาจไม่ต้องการให้ปัญหาทางการเงินของพวกเขาเป็นเรื่องของการบันทึกสาธารณะ”

ผู้บริโภคอาจพบว่าตัวเลือกการจ้างงานของพวกเขามี จำกัด หากพวกเขาประกาศล้มละลายเนื่องจากบางอาชีพประเมินประวัติเครดิตของคนงาน ปัญหาอีกประการหนึ่งที่ผู้บริโภคที่เป็นหนี้จำนวนมากเผชิญกับการที่ไม่สามารถหาทนายความล้มละลายได้

นอกจากนี้“ ผู้บริโภคจำนวนมากไม่สามารถมีคุณสมบัติได้รับการคุ้มครองการล้มละลาย” Fox กล่าว “ ในทางตรงกันข้ามการชำระหนี้นั้นมีให้สำหรับผู้บริโภคที่สามารถแสดงให้เห็นถึงความยากลำบากทางการเงินเช่นการสูญเสียงานลดชั่วโมงการทำงานค่ารักษาพยาบาลการเสียชีวิตในครอบครัวการหย่าร้างและอื่น ๆ หนี้ของพวกเขา”

แต่ในแง่ของเวลาบทที่ 7 การล้มละลายสามารถจบลงได้ด้วยหลังจากสามถึงหกเดือนเทียบกับปีสำหรับการชำระหนี้ สามารถเครียดน้อยลงและอาจช่วยให้คะแนนเครดิตของคุณกู้คืนได้เร็วขึ้น แต่การล้มละลายจะยังคงอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลา 10 ปี

การออมและการจ่ายเงินขั้นต่ำ

การชำระรายเดือนขั้นต่ำสำหรับหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงนั้นไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีสำหรับผู้บริโภคที่ต้องการประหยัดเงิน อาจใช้เวลาหลายปีหรือหลายสิบปีขึ้นอยู่กับจำนวนหนี้ที่คุณมีและอัตราดอกเบี้ย ดอกเบี้ยทบต้นทุกวันจากยอดเงินทั้งหมดของคุณและด้วยการชำระเงินขั้นต่ำคุณมีความคืบหน้าเล็กน้อยในการชำระยอดคงเหลือของคุณในแต่ละเดือน

การชำระเงินรายเดือนขั้นต่ำอย่างต่อเนื่องและการเลิกสนใจเป็นจำนวนมากอาจทำให้คุณมีกำไรอย่างสูงต่อเจ้าหนี้ของคุณและใช่ประวัติการชำระเงินที่มั่นคงนั้นดีต่อคะแนนเครดิตของคุณ อย่างไรก็ตามเราไม่แนะนำให้ใช้จ่ายมากกว่าที่คุณสนใจเพียงเพื่อเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณ คะแนนเครดิตที่ดีจะไม่จ่ายสำหรับการเกษียณอายุของคุณ เงินในธนาคารจะ นอกจากนี้หากจำนวนเครดิตที่คุณใช้อยู่นั้นมีค่าสูงเมื่อเทียบกับวงเงินเครดิตของคุณนั่นจะส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณและอาจส่งผลกระทบต่อการชำระเงินที่สอดคล้องและตรงเวลาของคุณ

ตามรายงานของ AFCC ชี้ให้เห็นว่าผู้บริโภคโดยเฉลี่ยที่ลงทะเบียนในโปรแกรมการชำระหนี้มีหนี้ $ 25, 250 ซึ่งส่วนใหญ่เป็นหนี้บัตรเครดิต หากลูกค้าเหล่านี้ชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนเพียง $ 600 พวกเขาจะจ่ายเงินเกือบ 60, 000 ดอลลาร์ในเวลาประมาณ 36 ปีซึ่งจะเป็นดอกเบี้ย $ 34, 000 ก่อนที่หนี้ของพวกเขาจะหมดไป

การออมและต้นทุนการให้คำปรึกษาสินเชื่อ

การให้คำปรึกษาสินเชื่อเป็นบริการฟรีหรือราคาไม่แพงโดยองค์กรไม่แสวงหากำไรและหน่วยงานของรัฐ สิ่งที่น่าสนใจคือบริการเหล่านี้มักได้รับทุนจาก บริษัท บัตรเครดิต โดยการลงทะเบียนในแผนการจัดการหนี้กับหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตคุณอาจได้รับการลดอัตราดอกเบี้ยสำหรับยอดคงเหลือของคุณและการยกเว้นค่าธรรมเนียมการลงโทษ (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมโปรดดู การจัดการสินเชื่อและหนี้: การให้คำปรึกษาสินเชื่อ )

สัมปทานเหล่านั้นอาจจะเพียงพอหรือไม่เพียงพอที่จะช่วยคุณชำระหนี้ของคุณได้เร็วขึ้นมากและคุณอาจจะหรืออาจจะไม่สามารถจ่ายเงินรายเดือนที่ต้องการใหม่ได้ นอกจากนี้คุณอาจไม่ได้รับสิทธิ์ในการลดอัตราดอกเบี้ยแม้ว่าคุณจะมีปัญหาทางการเงินที่สำคัญ

อย่างไรก็ตามเนื่องจากคุณไม่ต้องผิดนัดชำระหนี้คะแนนเครดิตของคุณอาจลดลง นอกจากนี้การให้คำปรึกษาเครดิตอาจให้ความช่วยเหลือทางการเงินเพิ่มเติมที่สามารถช่วยคุณหลีกเลี่ยงปัญหาที่คล้ายกันในอนาคตเช่นการพัฒนางบประมาณและการให้คำปรึกษาทางการเงินและการอ้างอิงถึงบริการต้นทุนต่ำและโปรแกรมความช่วยเหลือเพื่อช่วยลดค่าใช้จ่าย Fox กล่าวว่า บริษัท การชำระหนี้ที่น่าเชื่อถือจะทำงานร่วมกับลูกค้าเพื่อช่วยให้พวกเขาเรียนรู้วิธีการใช้งบประมาณใช้เครดิตอย่างรับผิดชอบและดำเนินชีวิตตามความต้องการ

ดังนั้นคุณจะรู้ได้อย่างไรว่าจะเลือกแบบไหนถ้าคุณไม่ต้องการล้มละลาย “ การให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อเหมาะที่สุดสำหรับผู้บริโภคที่มีหนี้ไม่มีหลักประกัน $ 2, 500 ถึง $ 15, 000 และต้องการลดอัตราดอกเบี้ยเพื่อให้การชำระเงินรายเดือนสามารถจัดการได้” Fox กล่าว “ การชำระหนี้ในทางกลับกันโดยทั่วไปแล้วจะใช้งานได้ดีสำหรับผู้บริโภคที่มีหนี้บัตรเครดิตมากกว่า 15, 000 ดอลลาร์และต้องการลดเงินต้นที่แท้จริงที่ค้างชำระเพื่อดำเนินการชำระหนี้ สำหรับความยากลำบากทางการเงินการให้คำปรึกษาสินเชื่อและการรวมเงินให้สินเชื่อมีความเหมาะสมสำหรับผู้บริโภคที่มีความเครียดทางการเงินในระดับปานกลางมากขึ้นในขณะที่การชำระหนี้และการล้มละลายช่วยผู้ที่มีความเครียดทางการเงินที่สำคัญกว่า

เว็บไซต์ Federal Trade Commission มีข้อมูลที่เป็นประโยชน์เกี่ยวกับวิธีการเลือกที่ปรึกษาเครดิต มูลนิธิแห่งชาติเพื่อการให้คำปรึกษาสินเชื่อเป็นอีกแหล่งข้อมูลที่ดี

บรรทัดล่าง

การชำระหนี้อาจเป็นวิธีที่แพงที่สุดในการชำระหนี้ให้กับผู้บริโภคจำนวนมาก ขึ้นอยู่กับว่าคุณเป็นหนี้เท่าไหร่และมีปัจจัยอื่น ๆ ที่ต้องพิจารณาเช่นกันเช่นใช้เวลาเท่าไรและความเครียดที่คุณอาจพบเมื่อเปรียบเทียบกับทางเลือกอื่น ๆ สิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจข้อดีข้อเสียของการชำระหนี้ก่อนที่คุณจะเลือก

วิธีที่ดีที่สุดคือการวิจัยทั้งสามตัวเลือก “ หากคุณกำลังดิ้นรนกับหนี้พูดคุยกับหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตผู้เชี่ยวชาญด้านการชำระหนี้และทนายความล้มละลายเพื่อให้คุณเข้าใจทางเลือกที่หลากหลายและตัดสินใจอย่างมีข้อมูล” Detweiler กล่าว (สำหรับข้อมูลเพิ่มเติมดู คำแนะนำในการชำระหนี้ )