การให้คะแนนเครดิตคืออะไร
การให้คะแนนเครดิตเป็นการวิเคราะห์เชิงสถิติที่ดำเนินการโดยผู้ให้กู้และสถาบันการเงินในการเข้าถึงความน่าเชื่อถือของบุคคล การให้คะแนนเครดิตจะถูกใช้โดยผู้ให้กู้เพื่อช่วยในการตัดสินใจว่าจะขยายหรือปฏิเสธเครดิต คะแนนเครดิตของบุคคลคือตัวเลขระหว่าง 300 และ 850, 850 ซึ่งเป็นคะแนนเครดิตสูงสุดที่เป็นไปได้ คะแนนเครดิตสามารถส่งผลกระทบต่อธุรกรรมทางการเงินจำนวนมากรวมถึงการจำนองสินเชื่อรถยนต์บัตรเครดิตและสินเชื่อภาคเอกชน
คะแนนเครดิตนั้นได้รับอิทธิพลมาจากห้าหมวดหมู่ ได้แก่ ประวัติการชำระเงินประเภทเครดิตเครดิตใหม่หนี้ปัจจุบันและระยะเวลาเครดิต บุคคลต้องให้ความสนใจเป็นพิเศษกับหนี้ปัจจุบันและประวัติการชำระเงิน
คะแนนเครดิตคืออะไร?
การให้คะแนนเครดิตทำงานอย่างไร
แบบจำลองการให้คะแนนเครดิตอาจแตกต่างกันเล็กน้อยในวิธีที่พวกเขาคะแนนเครดิต ระบบการให้คะแนนเครดิตของ Fair Isaac Corporation เรียกว่าคะแนน FICO เป็นระบบการให้คะแนนเครดิตที่ใช้กันอย่างแพร่หลายในอุตสาหกรรมการเงิน อย่างไรก็ตามรูปแบบการให้คะแนนเครดิตที่เป็นที่นิยมอีกรูปแบบหนึ่งคือ VantageScore ซึ่งถูกสร้างขึ้นโดยหน่วยงานรายงานเครดิตทั้งสามรายการ ได้แก่ TransUnion, Experian และ Equifax
ประเด็นที่สำคัญ
- คะแนนเครดิตกำหนดความสามารถของบุคคลในการยืมเงินสำหรับการจำนองสินเชื่อรถยนต์และแม้แต่สินเชื่อภาคเอกชนสำหรับวิทยาลัย VantageScore และ FICO เป็นแบบจำลองการให้คะแนนเครดิตที่ได้รับความนิยมทั้งคู่ใช้การให้คะแนนเครดิตในการกำหนดราคาตามความเสี่ยง รวมถึงอัตราดอกเบี้ยที่เสนอให้กับผู้กู้ขึ้นอยู่กับความน่าจะเป็นของการชำระหนี้การจัดอันดับเครดิตที่ใช้กับ บริษัท (ธุรกิจ) และรัฐบาลและการให้คะแนนเครดิตใช้กับบุคคล
ผู้ให้กู้ใช้การให้คะแนนเครดิตในการกำหนดราคาตามความเสี่ยงซึ่งเงื่อนไขของเงินกู้รวมถึงอัตราดอกเบี้ยที่เสนอให้กับผู้กู้ขึ้นอยู่กับความน่าจะเป็นของการชำระคืน โดยทั่วไปคะแนนเครดิตของบุคคลที่ดีกว่า, อัตราที่สถาบันการเงินมอบให้แก่บุคคลนั้น ๆ
การให้คะแนนเครดิตเทียบกับการจัดอันดับเครดิต
แนวคิดที่คล้ายกันการจัดอันดับเครดิตไม่ควรสับสนกับการให้คะแนนเครดิต การจัดอันดับเครดิตที่ใช้กับ บริษัท, อธิปไตย, อนุปริญญาย่อยและหลักทรัพย์ของหน่วยงานเหล่านั้นเช่นเดียวกับหลักทรัพย์ที่ได้รับการสนับสนุนสินทรัพย์
ด้วยวิธีการดั้งเดิมในการวิเคราะห์ความเสี่ยงสินเชื่อการให้คะแนนเครดิตมีประสิทธิภาพมากที่สุดสำหรับธุรกิจขนาดเล็กและบุคคลที่ดำเนินการโดยเจ้าของ
แบบจำลองการให้คะแนนเครดิตจะแสดงภาพความสัมพันธ์ของคุณกับเครดิตและคะแนนจะแตกต่างกัน (แม้ว่าโดยทั่วไปจะไม่เปลี่ยนแปลงอย่างมาก) ระหว่างสำนักงานเครดิตหลักสามแห่ง
การจัดอันดับเครดิตเป็นตัวกำหนดทั้งอัตราดอกเบี้ยสำหรับการชำระหนี้และหากผู้กู้จะได้รับการอนุมัติสำหรับการกู้ยืมเงินจากปัญหาเครดิตหรือตราสารหนี้
ข้อควรพิจารณาพิเศษ
ถึงแม้ว่าการให้คะแนนเครดิตจะจัดอันดับความเสี่ยงด้านเครดิตของผู้กู้ แต่ไม่ได้มีการประเมินความน่าจะเป็นเริ่มต้นของผู้กู้ ในการจัดอันดับตามลำดับจะประเมินความเสี่ยงของผู้กู้จากสูงสุดไปหาต่ำที่สุดเท่านั้น ด้วยเหตุนี้การให้คะแนนเครดิตจึงไม่สามารถระบุได้ว่าผู้กู้กมีความเสี่ยงสองเท่าของผู้กู้ขหรือไม่
ข้อ จำกัด ในการให้คะแนนเครดิตที่น่าสนใจอีกประการหนึ่งคือการไม่สามารถแยกแยะปัจจัยทางเศรษฐกิจในปัจจุบันได้อย่างชัดเจน ตัวอย่างเช่นหากผู้กู้ A มีคะแนนเครดิต 800 และเศรษฐกิจเข้าสู่ภาวะถดถอยคะแนนเครดิตของ Borrower A จะไม่ปรับเว้นแต่จะมีการเปลี่ยนแปลงพฤติกรรมของฐานะทางการเงินของผู้กู้ A
วิธีการขั้นสูงเพิ่มเติมของการสร้างแบบจำลองความเสี่ยงด้านเครดิตรวมถึงแบบจำลองโครงสร้างและแบบจำลองที่ลดลง
